來(lái)源：銀通智略
銀行員工倒賣用戶信息警示銀行防范客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)
隨著電子銀行與電子商務(wù)的日益普及，銀行客戶信息泄露現(xiàn)象急劇攀升，客戶信息保護(hù)問(wèn)題已成為易引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因。本文對(duì)銀行泄露客戶個(gè)人信息的案例進(jìn)行剖析，并對(duì)銀行如何防治客戶信息泄露提出了相應(yīng)的對(duì)策。
案情回顧：銀行職員倒賣500多條客戶信息，被判有期徒刑10個(gè)月
當(dāng)陽(yáng)某銀行投資經(jīng)理阿林，3個(gè)月內(nèi)賣出客戶個(gè)人信息500多條，非法獲利5萬(wàn)多元。為獲取信息，他還發(fā)紅包給同事和同行，蠱惑他們違規(guī)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)協(xié)助查詢。
2017年6月，當(dāng)陽(yáng)市人民法院判決，阿林因侵犯公民個(gè)人信息罪，被依法判處有期徒刑10個(gè)月，緩刑1年，并處罰金1.5萬(wàn)元，其非法所得予以追繳。
法官介紹，2017年6月1日實(shí)施的兩高司法解釋中，對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)給予了高度重視，并對(duì)“個(gè)人信息”予以更為寬泛的定義，這也對(duì)涉及個(gè)人信息的單位和個(gè)人再次敲響了警鐘。
下面本文將對(duì)銀行員工小林的作案經(jīng)過(guò)進(jìn)行具體還原。
27歲的阿林大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入當(dāng)陽(yáng)市某銀行工作，工作沒(méi)多久，就擔(dān)任了營(yíng)業(yè)部投資經(jīng)理一職。
由于工作關(guān)系，阿林加入了不少金融投資專業(yè)網(wǎng)群。2015年，在家中上網(wǎng)的阿林發(fā)現(xiàn)，其所在的一個(gè)網(wǎng)群里，有一名網(wǎng)名“老Q”的網(wǎng)友發(fā)布信息，有償尋找能夠查詢個(gè)人賬戶信息的朋友。
“你查這些信息干什么？”出于好奇，阿林給對(duì)方留了言。“老Q”得知阿林在銀行工作后，立刻加他為好友，稱查詢這些信息是保險(xiǎn)和律師需要的。“老Q”承諾，若阿林協(xié)助查詢，將按照一個(gè)60元的價(jià)格給予回報(bào)。
2016年6月，“老Q”向阿林提供了幾個(gè)電話號(hào)碼，希望通過(guò)號(hào)碼查詢開(kāi)戶人的身份信息和賬號(hào)。沒(méi)過(guò)多久，阿林就通過(guò)網(wǎng)絡(luò)給“老Q”發(fā)去了查詢結(jié)果。
“查詢這些信息是違規(guī)違法的，60元一個(gè)價(jià)格太低?！睅状魏献骱螅⒘钟X(jué)得風(fēng)險(xiǎn)太高，向“老Q”提出加價(jià)的要求，“老Q”毫不猶豫的答應(yīng)了。嘗到甜頭的阿林隨后多次向“老Q”加價(jià)，最終雙方以一個(gè)信息100元價(jià)格成交。
截至2016年8月底，阿林先后向“老Q”提供客戶信息500余條，累計(jì)非法獲利5萬(wàn)余元，并將倒賣客戶信息作為了“生財(cái)之道”。
另外，有一次阿林外出旅游，因手頭拮據(jù)，多次向未曾見(jiàn)過(guò)面的“老Q”借錢，稱以后期的“查詢費(fèi)”相抵。為維系這條信息來(lái)源，“老Q”將阿林所需的萬(wàn)余元錢款悉數(shù)匯入其賬戶。
發(fā)微信紅包，蠱惑同事“協(xié)查”
2016年年中，因工作崗位變動(dòng)，阿林無(wú)法再接觸到信息終端，為繼續(xù)給“老Q”提供查詢結(jié)果，他開(kāi)始蠱惑同事、同行協(xié)助查詢。
阿林將目光投向了同事小花，剛開(kāi)始，深知此舉違規(guī)的小花拒絕了阿林的請(qǐng)求，但阿林謊稱，這些信息是給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核實(shí)身份的，不存在非法使用的問(wèn)題。同時(shí)，他承諾每個(gè)信息給小花發(fā)30元的微信紅包，在阿林的蠱惑下，小花先后多次幫其查詢。
與此同時(shí)，阿林還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系到多名外地同行，借助外地電腦終端進(jìn)行查詢。每次獲取信息后，他都以微信紅包的形式給同行回報(bào)。
警方介入，真相大白
2016年8月，客戶信息不斷泄密，引起了公安機(jī)關(guān)的高度重視，并開(kāi)始著手調(diào)查。得知警方已找到工作單位，阿林自知難逃法網(wǎng)，主動(dòng)向單位和警方交代了違法行為。
這些客戶信息賣出后做什么用了呢？“老Q”被警方抓獲后供述，上線是在某非法網(wǎng)站認(rèn)識(shí)的，對(duì)方希望得到一些包括電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、銀行賬戶在內(nèi)的個(gè)人信息，以便在非法博彩網(wǎng)站注冊(cè)結(jié)款用。對(duì)方給“老Q”的報(bào)價(jià)是，一個(gè)真實(shí)信息200元至300元不等。在金錢誘惑下，“老Q”在網(wǎng)上四處尋找金融機(jī)構(gòu)的職員，最終聯(lián)系上了阿林。
警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，阿林深知違規(guī)查詢個(gè)人信息的行為違法，協(xié)助他查詢的小花表示，在公司培訓(xùn)中曾專門強(qiáng)調(diào)，對(duì)客戶的隱私保護(hù)是崗位的基本要求。此外，外地某營(yíng)業(yè)部員工阿勇因“礙于情面”，也幫阿林查詢了多個(gè)信息。
法官說(shuō)法，阿林行為已構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪
法院審理認(rèn)為，阿林利用職務(wù)之便，將獲得的公民個(gè)人信息出售給他人非法獲利，情節(jié)嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。事發(fā)后，阿林主動(dòng)投案，且交代相關(guān)情節(jié)、退贓，有悔罪表現(xiàn)，遂依法判處其有期徒刑10個(gè)月，緩刑1年，并處罰金1.5萬(wàn)元，其非法所得予以追繳。
承辦法官表示，國(guó)家對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)相當(dāng)重視。在2017年6月1日實(shí)行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》中，明確了“公民個(gè)人信息”的定義，除了姓名、身份證號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況以外，行蹤軌跡等也被納入。
該司法解釋明確，向特定人提供公民個(gè)人信息，以及通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)或者其他途徑發(fā)布公民個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“提供公民個(gè)人信息”。不僅是買賣公民個(gè)人信息違法，房產(chǎn)中介之間交換公民個(gè)人信息也已經(jīng)構(gòu)成了侵犯公民個(gè)人信息的行為。
對(duì)于刑法相關(guān)規(guī)定中“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，司法解釋明確規(guī)定了入罪10種情形，包括非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息50條以上的；非法獲取、出售或提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財(cái)產(chǎn)安全的公民個(gè)人信息500條以上的；非法獲取、出售或提供前兩項(xiàng)規(guī)定以外的公民個(gè)人信息5000條以上的；違法所得5000元以上的等。
案例分析：客戶信息泄露原因剖析
該小節(jié)在剖析銀行客戶信息泄露原因時(shí)，不僅包含了上文案例中客戶信息泄露的原因，還覆蓋了實(shí)踐中各類客戶信息泄露的原因。
（一）信息泄露渠道分析
本案中，銀行客戶信息泄露的主要是由于銀行員工對(duì)外出售客戶信息所致。除了該渠道外，在實(shí)踐中，信息泄露渠道還包括不法分子直接盜取客戶信息、黑客非法入侵系統(tǒng)服務(wù)器竊聽(tīng)客戶信息、中介機(jī)構(gòu)等販賣客戶信息、銀行員工及關(guān)聯(lián)人員利用工作之便截留客戶信息、銀行未妥善管理客戶信息導(dǎo)致信息泄露、釣魚式欺詐等等。均需引起銀行的重視。
（二）銀行客戶信息保護(hù)機(jī)制存在漏洞
銀行內(nèi)部對(duì)客戶信息保護(hù)的機(jī)制不完善，未形成覆蓋個(gè)人信息采集、保管和銷毀等各個(gè)工作環(huán)節(jié)的實(shí)施細(xì)則，為泄露客戶信息埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患;內(nèi)部問(wèn)責(zé)制度缺失，對(duì)客戶信息保護(hù)不力導(dǎo)致?lián)p失的責(zé)任等未明確規(guī)定，低廉的違規(guī)成本使得風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷累積；信息技術(shù)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在短板，銀行對(duì)外包業(yè)務(wù)人員行為控制不嚴(yán)。
（三）信息泄露問(wèn)題監(jiān)管困難重重
在實(shí)踐中，廣泛實(shí)施的電信、交通、教育、醫(yī)療、金融等多家單位信息共享機(jī)制導(dǎo)致難以查證信息泄露源頭；信息披露與信息泄露的邊界難以準(zhǔn)確判斷，以及相關(guān)法律法規(guī)不健全難以依法監(jiān)管等，致使信息泄露監(jiān)管成效不佳；客戶無(wú)法及時(shí)掌握個(gè)人資料被銀行不合理使用的情況，客戶無(wú)法及時(shí)維護(hù)自身利益導(dǎo)致外部監(jiān)督失靈。
風(fēng)險(xiǎn)防范：銀行防治客戶信息泄露的策略
（一）完善銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度，確保金融消費(fèi)者信息安全
各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)完善本機(jī)構(gòu)相關(guān)內(nèi)控制度，強(qiáng)化各部門、崗位、人員在客戶個(gè)人信息保護(hù)方面的責(zé)任，完善內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制；嚴(yán)格權(quán)限管理，完善信息安全防范措施，有效降低個(gè)人金融信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)員工教育，在保存、使用、對(duì)外提供客戶信息和個(gè)人金融信息時(shí)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，完善個(gè)人身份信息保護(hù)內(nèi)容，并明確個(gè)人金融信息泄露和濫用對(duì)本機(jī)構(gòu)及員工個(gè)人帶來(lái)的法律后果及處置方式。
（二）強(qiáng)化宣傳教育引導(dǎo)，提高全員信息安全意識(shí)
銀行應(yīng)采取多種宣傳方式加大對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示教育和宣傳引導(dǎo)力度，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳，增強(qiáng)客戶對(duì)個(gè)人信息保護(hù)觀念，提高防范意識(shí)，妥善保管銀行賬戶信息與個(gè)人信息，對(duì)不明鏈接、不明短信千萬(wàn)不要隨意點(diǎn)擊，以免信息泄露被他人利用，造成自身財(cái)產(chǎn)損失。
從兩則案例探討當(dāng)存款變遺產(chǎn)后繼承權(quán)人支取的爭(zhēng)議
近年來(lái)，由于儲(chǔ)戶存款突變“遺產(chǎn)”造成繼承權(quán)人因不知曉密碼無(wú)法支取的事情屢屢發(fā)生，而新聞媒體又往往將視覺(jué)關(guān)注點(diǎn)指向繼承權(quán)人，一時(shí)間，社會(huì)輿論無(wú)一例外將矛頭指向銀行，認(rèn)為銀行的霸王條款加重了儲(chǔ)戶負(fù)擔(dān)。本文將對(duì)兩則存款變遺產(chǎn)案例進(jìn)行法律分析，并探討當(dāng)該情況發(fā)生時(shí)的解決之道。
案情概況
案例1
岳某：存款所有人，已故
李某：岳某的配偶，但不知存款密碼
李某及其兒女是已故者岳某的配偶和子女，而岳某生前在銀行留有存款5.6萬(wàn)元。岳某逝世后，李某想起丈夫在銀行里還有存款，卻因不知該存款密碼，銀行不予支取，并要求李某若要支取需先提供相關(guān)法律文書。李某遂將銀行訴訟至法院，請(qǐng)求判令銀行支付岳某生前的存款56000元及利息。法院判定銀行有權(quán)拒絕支付存款本息。
案例2
韓某的母親：定期存單所有人，已故
韓某及其他兄弟姐妹：存款繼承權(quán)有爭(zhēng)議
韓某向人民銀行某中心支行反映，其母親去世后，戶口已被當(dāng)?shù)毓膊块T注銷，身份證也被收回，母親去世時(shí)留給韓某一張6.7萬(wàn)元的定期存單，稱其他兄弟姐妹幾人均同意該存單由韓某支取。
韓某到該銀行網(wǎng)點(diǎn)憑存單和自己的身份證支取時(shí)，該銀行稱必須要有公證部門出具的遺產(chǎn)繼承證明書才可支取。
韓某咨詢公證部門后，感覺(jué)公證費(fèi)用較高，并認(rèn)為既然是定期存單，憑存單就應(yīng)該支取，要求公證部門出具公證書無(wú)端增加了客戶負(fù)擔(dān)，侵害了銀行客戶的合法權(quán)益。
而后該銀行反饋信息稱韓某母親存款繼承有爭(zhēng)議，也有其他子女來(lái)辦理支取業(yè)務(wù)，故銀行不予支付，同時(shí)告知韓某及其兄弟姐妹已向?qū)Ψ礁嬷枰鼍哌z產(chǎn)繼承證明書的理由及辦理證明書時(shí)需要準(zhǔn)備的相關(guān)材料。
案例分析
存款繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議與存在爭(zhēng)議時(shí)，為何銀行都拒絕支付呢？
根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部1980年11月22日發(fā)布的《關(guān)于查詢、停止支付或沒(méi)收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過(guò)戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款的，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。
《中華人民共和國(guó)繼承法》第十條：遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。
案例1中，岳某生前在銀行存儲(chǔ)的5.6萬(wàn)元，雙方成立儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。現(xiàn)岳某已死亡，上述存款為其遺產(chǎn)，李某及其子女為該遺產(chǎn)的第一順序法定繼承人，有權(quán)依照法律規(guī)定繼承上述遺產(chǎn)，故李某及其子女要求銀行支付存款本息，符合法律規(guī)定。但四名親屬作為該遺產(chǎn)的第一順序繼承人，其要求銀行支付存款利息時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)法律規(guī)定提供相應(yīng)的法律文書，但他們當(dāng)時(shí)卻未能提供。所以法院認(rèn)為該銀行有權(quán)拒絕支付存款本息。
而案例2中，可以看出韓某母親的存款繼承權(quán)存在爭(zhēng)議，根據(jù)上述法律規(guī)定：如該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。所以該銀行有權(quán)拒絕韓某的支取要求。
法律分析
我國(guó)目前對(duì)儲(chǔ)蓄存款的法律規(guī)定主要有《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第107號(hào)）、《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄存款條例>的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號(hào)）。《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄存款條例>的若干規(guī)定》第四十條第一款中規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過(guò)戶或支付手續(xù)?！?/p>
儲(chǔ)蓄存款作為自然人在銀行的存款，自存款關(guān)系發(fā)生之日起，自然人和銀行就確立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。作為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款人與銀行是合同雙方主體，具有合同的相對(duì)性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十條的規(guī)定，存款人以外的其他單位或個(gè)人不得在法律的特殊規(guī)定外對(duì)該存款進(jìn)行查詢、支取。在存款人死亡后，存款人的存款就變?yōu)檫z產(chǎn)，此時(shí)，存款法律關(guān)系就發(fā)生了變化。存款繼承人依照《繼承法》的規(guī)定根據(jù)遺囑或者法定繼承制度安排而享有了對(duì)該存款的繼承權(quán)，但無(wú)論哪種繼承方式，繼承人都成為新的權(quán)利主體，在向銀行申請(qǐng)取款時(shí)，必須要能夠證明自己的權(quán)利主體資格。因此，取款時(shí)需要按照法律規(guī)定向銀行出具公證部門出具的遺產(chǎn)繼承證明書。
中國(guó)人民銀行在《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄存款條例>的若干規(guī)定》中規(guī)定了存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向公證處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)，這是為切實(shí)保護(hù)存款人的利益，防止一些人利用制度漏洞進(jìn)行取款，損害真正繼承人的合法權(quán)益，防止因繼承糾紛影響正常的財(cái)產(chǎn)秩序的制度安排。
銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將相關(guān)的制度規(guī)定以及制度設(shè)計(jì)的目的向相關(guān)人員進(jìn)行解釋，切實(shí)維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。
解決之道
（一）存款儲(chǔ)戶層面
1、交易密碼提早告知繼承人
如果想避免繼承人的麻煩，儲(chǔ)戶一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶的信息與交易密碼。若取款人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時(shí)，根據(jù)中國(guó)人民銀行1981年下發(fā)的《關(guān)于存款人死亡后存款過(guò)戶和支付手續(xù)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》規(guī)定，可直接辦理普通支取手續(xù)?！坝捎阢y行不可能及時(shí)掌握存款人的死亡情況，因此，對(duì)存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款（留有印鑒的須驗(yàn)對(duì)圖章），對(duì)定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任?！?/p>
2、建議早立遺囑
人們都認(rèn)為遺囑應(yīng)該在臨近生命的盡頭時(shí)再定，其實(shí)不然。按照現(xiàn)行的法律和政策規(guī)定，銀行存款屬于個(gè)人隱私，銀行可以拒絕為繼承人查詢故者存款情況或支取存款。若盡早做詳細(xì)遺囑由公證處公證，日后繼承人與銀行、公證機(jī)關(guān)處的糾紛就會(huì)減少很多。
（二）存款繼承人層面
一種情況是當(dāng)存款繼承權(quán)不存在爭(zhēng)議時(shí)，繼承人持有死者存儲(chǔ)介質(zhì)或知道賬戶信息，但不知道密碼，可先向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理財(cái)產(chǎn)繼承公證，再到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)（現(xiàn)中國(guó)公證協(xié)會(huì)于2016年2月2日通過(guò)的《辦理小額遺產(chǎn)繼承公證的指導(dǎo)意見(jiàn)》“申請(qǐng)繼承的單筆遺產(chǎn)數(shù)額不超過(guò)人民幣5萬(wàn)元”規(guī)定及浙江省司法廳公證管理處“對(duì)于銀行存款、養(yǎng)老金、醫(yī)保賬戶余額、有價(jià)證券等10類小額動(dòng)產(chǎn)繼承公證，以及動(dòng)產(chǎn)金額總和小于5萬(wàn)元的”都可走簡(jiǎn)易程序）。
另一種情況是當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭(zhēng)議時(shí)，這種情況下因無(wú)法公證，若繼承權(quán)人之間無(wú)法協(xié)商好，應(yīng)當(dāng)先向人民法院提起訴訟，由法院進(jìn)行調(diào)解或判決。銀行會(huì)根據(jù)法院出具的調(diào)解書或生效的判決書（裁定書）將繼承存款進(jìn)行分配。
