授信業(yè)務中全流程風險管理的主要內(nèi)容
根據(jù)機構(gòu)授信業(yè)務的相關(guān)流程，結(jié)合全流程風險管理要求可按三個風險管理流程進行控制。
第一，風險端口前移，現(xiàn)場論證，提出風險控制措施，完善和優(yōu)化授信方案。
第二，優(yōu)化審查審批流程提高質(zhì)量，有針對性地提出先決條件和管理要求，使之更具操作性，便于貸后管理。
第三，定期與資產(chǎn)監(jiān)控部溝通，了解每月增加的不良授信情況，分析不良授信產(chǎn)生的主要原因，并對授信審批過程中如何避免該類風險提出相關(guān)建議，舉一反三。
1、風險端口前移完善授信方案。
風控經(jīng)理提前介入一些綜合性高的項目，協(xié)助客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)研，了解借款人基本情況和項目的真實情況，提出有針對性的風險控制措施，完善和優(yōu)化授信方案;對于一些條件未成熟項目，與分支行營銷部門前往現(xiàn)場調(diào)研，逐步完善授信方案。
例如，某機構(gòu)上報了一筆土地儲備貸款，貸款金額2億元，期限5年，利率按同期限基準利率執(zhí)行，以儲備的土地使用權(quán)提供抵押擔保。
風控經(jīng)理應與客戶經(jīng)理等人前往現(xiàn)場查看地塊儲備進度，實際施工進度情況，并了解項目基本情況(項目四至范圍、土地面積、已取得證照等)，項目投資結(jié)構(gòu)及籌資結(jié)構(gòu)(總投資中土地補償費、土地開墾費等，籌資中自有資金金額及比例等)，還款來源(土地拍賣收入及返還比例等)，擔保情況(抵押物權(quán)屬情況、抵押物價值、抵押率等)。
客戶經(jīng)理根據(jù)貸款資料清單收集相關(guān)的資料，查看借款人是否是政府融資平臺、項目的證照是否齊全、總投資是否合法合理、籌資結(jié)構(gòu)是否合理、還款來源是否充足、抵押物是否有效充足等。若總投資超過發(fā)改委批復，應說明超支具體原因，超支理由應充分;項目還款來源不充足，應提供補充還款來源;抵押物價值偏高，建議增加抵押物，降低貸款風險;風控經(jīng)理協(xié)助客戶經(jīng)理提出風險控制措施，完善授信方案，上報授信審批部門。
2、優(yōu)化審查審批流程提高質(zhì)量。
機構(gòu)審查審批人員應獨立于其他部門，保持審查審批的獨立性，并按照不同審批權(quán)限，及時審查審批授信，提高工作效率，有針對性地提出先決條件和管理要求，使之更具操作性，便于貸后管理。
風控經(jīng)理根據(jù)客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報告和相關(guān)資料，按以下順序?qū)彶槭谛?
(1)首先了解借款人是否是政府融資平臺，若是，則新增的平臺貸款投向限于有償還能力的保障性住房建設領(lǐng)域額，包括公租房、廉租房、經(jīng)濟適用房、動遷安置房、棚戶區(qū)危房改造、大型居住社區(qū)等，以及水利基礎(chǔ)設施建設等監(jiān)管結(jié)構(gòu)規(guī)定的用途。
(2)分析借款人提供資料的完整性和有效性，若資料不完整，待資料完整后再審查分析。
(3)了解項目總投資確定依據(jù)，分析是否有發(fā)改委的批復，一般按照發(fā)改委的批復確定項目總投資，若最終項目確定的總投資超過了發(fā)改委批復的總投資，應說明具體原因，分析原因的依據(jù)，若依據(jù)不夠充足，則項目總投資應按照發(fā)改委批復確定。
仔細查看發(fā)票和憑證，分析已投入項目資金是否到位，發(fā)票金額與已投入資金是否相符，已投入資金與施工進度是否相匹配，并分析資本金是否足額有效，項目資本金不得低于項目總投資的20%，若借款人存在多個項目，應對資本金進行分攤，并分析本項目資本金是否足額。
(4)了解還款來源主要內(nèi)容，若是動遷地塊土地出讓收入，需按照控制性詳細規(guī)劃確定該地塊用途，分析是住宅用途、辦公用途還是商住用途等，再可上搜房網(wǎng)查詢該地塊周邊近期相同用途的土地出讓收入，并考慮凈地率等因素確定項目預計的土地出讓收入是否合理，另外考慮返還比例，借款人實際可獲得土地出讓收益，分析是否能夠覆蓋貸款本息。
另外了解借款人對外融資規(guī)模，分析對外融資規(guī)模與可獲收入是否匹配合理，如果不合理，應提供其他補充還款來源。
(5)了解貸款采取何種擔保方式，若采用抵(質(zhì))押擔保方式，則需要說明抵(質(zhì))押物權(quán)證號、權(quán)利人、房地坐落、土地性質(zhì)、土地面積、建筑面積、抵(質(zhì))押物價值及認定方式、法定優(yōu)先受償權(quán)、抵(質(zhì))押率等，了解抵押物目前用途，是出租還是自用，若抵押物出租，則應告知承租方抵押事項。
若采用保證擔保方式，則應評價保證人，信用等級多少、即期的資產(chǎn)負債、經(jīng)營情況，分析其是否具備擔保能力。
土地儲備貸款采取預告登記，則應關(guān)注預告登記相關(guān)手續(xù)辦理情況。
3、定期溝通協(xié)調(diào)與舉一反三。
定期與資產(chǎn)監(jiān)控部溝通，了解每月增加的不良授信情況，分析不良授信產(chǎn)生的主要原因，具體是由于貸前調(diào)查不透徹，還是貸時審查不謹慎，還是貸后檢查不到位，并對授信審批過程中如何避免該類風險提出相關(guān)建議，舉一反三，提升授信質(zhì)量。
例如，從2013年起鋼貿(mào)企業(yè)開始出現(xiàn)"跑路潮"，究其原因主要是貿(mào)易背景真實性審核不嚴，貸后管理不到位，授信資金跟蹤不到位導致信用不斷擴張。鋼貿(mào)企業(yè)存入30%保證金開立銀行承兌匯票1 000萬元，敞口大多為互?；蚵?lián)保，再將銀行承兌匯票去他行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)資金再用于開立銀行承兌匯票，如此循環(huán)，300萬元資金最終可獲得幾千萬甚至幾億元授信，授信風險無限放大，一旦一處資金鏈斷裂，銀票不能按期歸還，另外保證人實際代償能力較差，銀行授信一下子出現(xiàn)大規(guī)模逾期并產(chǎn)生連鎖反應。
客戶準入風險三十條建議
1、一切以先考慮銀行利潤為由的客戶都要防
金融市場的票據(jù)販子、滾動簽發(fā)虛假票據(jù)、十年以上的直存業(yè)務，違規(guī)虛開一般賬戶，通過此筆貸款能帶來多少收益存款，其實到最后本金都收不回來，存款和利息有毛用?
2、高負債、凈資產(chǎn)較低的一些風險客戶
俗稱海綿客戶，用力一捏沒有啥財產(chǎn)，基本都變現(xiàn)了，屬于膨脹期，終有一天會資金鏈斷裂的。
3、資金還款來源長期來源于過橋公司
這樣的客戶可做可不做，為了高收益用足夠的擔保方式提高他的違約成本。
4、第三方資產(chǎn)抵押的，各種資產(chǎn)要啥有啥
萬一第三方資產(chǎn)在你抵押之前已經(jīng)被善意第三人取得了呢?
5、異地抵押擔保貸款的，跨區(qū)域貸款客戶
難道沒有客戶了么?貸后管理是有半徑的，不出事都沒事，一出事一鳴驚人啊。
6、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量為負值，長期都靠銀行貸款維持生存
你不給他貸款就死了，貸了的話可能短期就沒事，看運氣吧
7、跨行業(yè)跨地區(qū)擴張
認為有錢就能干很多行業(yè)的企業(yè)家不會是一家銀行的好客戶。
8、抵押物可能被高估，以貸款額度倒推抵押物價值
也許沒事，看借款人品行，但是這是合規(guī)問題，從德行角度出發(fā)把握一一下自己的客戶經(jīng)理。
9、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保、聯(lián)保
一死死一片，鋼貿(mào)企業(yè)的案例還沒經(jīng)驗么?看行業(yè)政策引導，鼓勵的就做些，但是觀察政策動向，盡快退出。
10、貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場、涉嫌炒股、買垃圾債的
股市不好，不建議所有客戶投資資本市場，鼓勵他可以買你們行的理財啊，用別的銀行的貸款資金啊。
11、借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風波
知道這個信兒的時候，那就馬上預警吧，只要貸款合規(guī)就沒事，這事說不準誰攤上，沒事兒的時候都是好客戶。
12、客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款
13、客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下或者收入不好，或者有小金庫，了解清楚，做到心中有數(shù)。
14、借款人失蹤、跑路、死亡、打電話連續(xù)多天不接的
15、抵押物為大型商業(yè)綜合體，有價無市，不易分割，不易變現(xiàn)
有個國外案例是這么說的，用100萬的豪車抵押1美元錢，然后就不用付停車費了，在中國不成立，故事就是故事;很難變現(xiàn)的東西，市場很撓頭，清收回來也是掛賬，不好變現(xiàn)，店大欺客啊。
16、貸款資金挪用，與申請用途不符
挪用資金基本就是個死，雖然大家暗地里都這么做。
17、一戶多還，多戶一人還
朋友多就是好，還能替還債，這不是典型的壘大戶么?
18、開發(fā)商替業(yè)主按揭還款的
流向房地產(chǎn)了吧，這不就是假按揭的一種變種么?
19、同一擔保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象
要么擔保公司沒有辦法而為之，反擔保物出現(xiàn)瑕疵;要么就是沆瀣一氣來合伙玩銀行，謹慎。
20、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔保
這個不好說，窮山惡水出刁民，說不定人家有律師團隊研究銀行呢，何必呢，周邊的客戶你都營銷到位了么?
21、有賭博、吸毒、各種作風等違法違反道德的行為
你這是在鼓勵他用貸款資金吸毒、賭博啊，助紂為孽啊。
22、個人購房貸款:首付款虛付、房價虛高、交易虛構(gòu)、交易虛假、權(quán)證虛假
23、房地產(chǎn)項目關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè):大小包工頭、工程建筑商、建材供應商
這些客戶所得到的信貸資金，最終也會流向房地產(chǎn)，風險系數(shù)很大。
24、政府融資平臺關(guān)聯(lián)項目:工程承包商
國家已經(jīng)在用政府債置換了，你還投資其上游，不被套牢才怪，用PPP的方式替他們想辦法吧。
25、兩高一剩企業(yè)的員工，用工資流水做關(guān)聯(lián)擔保的
這類人群特別容易受政策影響，工廠破產(chǎn)、兼并、重組，到最后根本輪不到你行使債權(quán)。
26、涉案、訴控、糾紛、征信有無法解釋的不良情況
27、借款人實際控制企業(yè)但又不是法人，多頭融資貸款
不要給企業(yè)實際控制人任何貸款，你一點抓手都沒有，因為在法律上無法約束他啊，這類人群通常資金鏈特別緊張。
28、異地投資項目、置業(yè)多年后又抽逃并且轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
南方的法人來北方蓋樓以商圈名義市場較高價格抵押給銀行，銀行替他無償保管抵押物，他拿著資金去國外瀟灑去了。
29、借款人涉及民間借貸，可能高成本吸收資金
這就得耳朵靈通，人脈廣，通過社會口碑來評價并準入一些客戶，有民間借貸的謹慎準入，風險系數(shù)不小，看是否是正經(jīng)行業(yè)。
30、還有一條最重要的，一定要防止內(nèi)鬼外聯(lián)
你的所有授信動態(tài)都被外界掌握，你就要反思了。這邊剛批下來額度，民間借貸就有找你咨詢什么時候放款，你這邊一放款可能法院就來打官司做相關(guān)查封工作了，攘外必先安內(nèi)啊。
