貸前、貸中、貸后工作實(shí)操手冊(cè)
未央網(wǎng)
2018-02-16 22:52:45
貸前、貸中、貸后工作事項(xiàng)解析
貸前調(diào)查是所有銀行、小貸、P2P等等往出貸款部門的重中之重。歸根結(jié)底就是兩條：讓不對(duì)稱信息最大限度對(duì)稱、讓軟信息最大限度真實(shí)還原。前者解決的是客戶還款能力問題，后者解決的是還款意愿問題。1、重點(diǎn)是財(cái)務(wù)信息，解決的是還款能力問題。2、不對(duì)稱信息，指在交易雙方對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的一方，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的一方，則處于比較不利的地位。3、凡是上當(dāng)、受騙等都是信息不對(duì)稱的結(jié)果。5、對(duì)于我們放款的和客戶之間永遠(yuǎn)是信息不對(duì)稱的，因?yàn)樗麄儾挥脤?duì)我們其他信息的了解，只要知道我們有錢能借給他這一個(gè)信息就夠了。7、我們和客戶之間形成信息不對(duì)稱的根源是政府幾十年的不作為，導(dǎo)致的征信系統(tǒng)不完善的結(jié)果。9、抵押品永遠(yuǎn)不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入還款才是最佳。10、因?yàn)楹玫牡盅浩吩阢y行，我們永遠(yuǎn)是次貸。11、土地、房屋、車輛。不能做資產(chǎn)公司。16、最好是看客戶手工那套帳，如水產(chǎn)，養(yǎng)殖。17、通過旁證，如烤串的用多少碳，石材的用了多少鋸片，其他如員工提成，水電費(fèi)等。18、客戶經(jīng)常說前三年賺了很多的錢，那么用在了什么地方。一個(gè)搞培訓(xùn)的，養(yǎng)豬的等。20、看未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。主要非財(cái)務(wù)信息，解決的是還款意愿問題。軟信息不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。說白了，不能清晰表達(dá)，不能準(zhǔn)確量化。張三人品好，李四人品差，什么程度？但大家心里又都清楚的東西，就是軟信息。軟信息對(duì)了解客戶的還款意愿非常關(guān)鍵。1、年齡與家庭、與財(cái)產(chǎn)、與經(jīng)營(yíng)歷史。3、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否匹配、企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、員工狀態(tài)等等。4、交通工具，養(yǎng)豬開奔馳、小貸開面包。6、上下游客戶以及員工、朋友評(píng)價(jià)等。一是風(fēng)險(xiǎn)，二是風(fēng)險(xiǎn)，三還是風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我們的根本宗旨。
原則一：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)就是不能確定的危險(xiǎn)因素。
風(fēng)險(xiǎn)既是我們的敵人，也是我們的朋友。
風(fēng)險(xiǎn)不要發(fā)生，靠判斷、防御、避免、堵截來(lái)防范。
風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不要怕，靠手段、專業(yè)、意志、辦法去處理。
風(fēng)險(xiǎn)和收益是什么關(guān)系?
高收益一定高風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)不一定高收益
低收益一定低風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)不一定低收益
常規(guī)是利率高—收益高—風(fēng)險(xiǎn)高
不同的利率會(huì)自動(dòng)的選擇不同的客戶。
風(fēng)險(xiǎn)定位的終極目標(biāo)是零風(fēng)險(xiǎn)。
零風(fēng)險(xiǎn)是虛擬的、是不可能實(shí)現(xiàn)的
原則二：找準(zhǔn)位置
3、次級(jí)金融。
2、避免出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
小貸的客戶往往是“短、小、頻、急”，針對(duì)這些特點(diǎn)做出自己特色的產(chǎn)品。
貸后管理是指貸款發(fā)放直到完全收回的過程。既是有效回款的過程又是一個(gè)良好的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。
只要企業(yè)不破產(chǎn)，客戶就不會(huì)消失，貸款就不會(huì)全部損失。
6、多元化發(fā)展、尤其不相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)多的人。
6、企業(yè)和產(chǎn)品專一的人。
貸款企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)的預(yù)警信號(hào)：
3、存貨量持續(xù)下降，流動(dòng)資金短缺。
4、連續(xù)的水電費(fèi)、通訊費(fèi)欠繳。
7、能抵押的土地、房屋、資產(chǎn)全部抵押。
8、老板異常消費(fèi)、資金異常轉(zhuǎn)走等。
逾期催收是整個(gè)貸款活動(dòng)最后的、關(guān)鍵的、重要的部分。因?yàn)橹挥惺栈氐腻X，才是賺到手的錢。
1、還款意愿和還款能力良好，因特殊原因沒能按時(shí)還款?！o予諒解，今后避免。偶然性，不經(jīng)常碰到。
2、還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問題。如天災(zāi)、人禍等?！{(diào)整計(jì)劃，加強(qiáng)關(guān)注。
3、無(wú)還款意愿，有還款能力。這種人屬于惡意逃債?！攸c(diǎn)打擊，絕不手軟。惡意性，就算是凈化社會(huì)風(fēng)氣，凈化市場(chǎng)，也必須堅(jiān)決打擊。
4、無(wú)還款意愿，無(wú)還款能力。首先啟動(dòng)內(nèi)審，看自己家的業(yè)務(wù)人員有無(wú)內(nèi)外勾結(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)?！扇【C合措施，挽救多少是多少。
主觀性，我們的人員不怕業(yè)務(wù)不好，也不怕我們的產(chǎn)品不好，都可以調(diào)整。就怕內(nèi)部出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，如果不果斷的處理，后患無(wú)窮。
4、職業(yè)化、專業(yè)化、不帶感情色彩。
5、人多勢(shì)眾。一人談，多人看，給對(duì)方造成心理壓力，眼睛共同盯著一個(gè)地方。舉著的手比落下的手讓對(duì)方更恐懼。
6、主動(dòng)營(yíng)造氛圍。故意找不到本人。
9、態(tài)度堅(jiān)決的不喝對(duì)方一口水。
10、本金+利息+罰金+催收費(fèi)，合計(jì)起來(lái)。
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