來源：支付圈

近日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），在開立賬戶、身份認證、賬戶使用等方面作了優(yōu)化改進，擴大了II、III類賬戶的應(yīng)用范圍，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務(wù)的主要渠道。

央行新規(guī) 改進銀行賬戶分類

央行最新發(fā)布的《通知》明確要求，2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當實現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人II、III類戶開立等業(yè)務(wù)。

2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當實現(xiàn)上述要求。屆時，個人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

三類賬戶分別像：錢箱 錢夾 零錢包

2015年12月，央行啟動個人銀行賬戶制度改革，將銀行個人賬戶分為不同權(quán)限等級的三類賬戶。其中：

Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存折；

Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，可以是電子賬戶也可配發(fā)銀行卡；

Ⅲ類賬戶則只能進行小額消費和繳費支付，基本屬于電子賬戶。

形象地說，三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包：

Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中；

Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品；

Ⅲ類戶是“零錢包”，尤其適用移動支付等新興支付方式。

2016年9月30日，央行發(fā)布通知：

規(guī)定自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

Ⅱ、Ⅲ類戶開戶手續(xù)簡化

本次《通知》對賬戶管理進行了優(yōu)化，其中簡化了開戶手續(xù)，明確個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。在此之前，開立Ⅱ、Ⅲ類戶需要驗證個人身份信息。

在提供便利開戶的同時，文件并沒有放松客戶身份識別要求。對于開立Ⅲ類賬戶，《通知》規(guī)定，必須綁定已經(jīng)實名制驗證的賬戶。

當同一個人在一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，

應(yīng)當要求個人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

《通知》優(yōu)化改進Ⅱ、Ⅲ類賬戶

開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶方面：

自《通知》下發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個人開立II、III類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。

在使用方向上，“積極引導(dǎo)個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)?！?nbsp;

Ⅲ類戶限額方面：

《通知》要求重點推廣應(yīng)用Ⅲ類戶。在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。Ⅲ類戶賬戶余額上限從1000元提升為2000元，更好地滿足社會公眾日常小額支付需求。

Ⅱ、Ⅲ類戶取現(xiàn)方面：

《通知》規(guī)定，Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過基于主機卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術(shù)的移動支付工具進行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶風(fēng)險等級和交易情況自行設(shè)定。

Ⅲ類戶發(fā)放貸款方面：

此前無貸款功能的Ⅲ類賬戶權(quán)限被放開。根據(jù)新規(guī)，銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，但Ⅲ類戶不得直接透支。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權(quán)限。