來(lái)源：金融八卦男（ID:jrbgn8）

2017年，對(duì)于平安銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，因?yàn)檫@是2016年高層大換血后的第一個(gè)完整財(cái)年。

前情提要：入主近4年零售業(yè)務(wù)無(wú)大起色，平安銀行高層大換血

具有龐大零售金融業(yè)務(wù)資源的中國(guó)平安對(duì)于平安銀行的零售業(yè)務(wù)寄予厚望。在2013年的年報(bào)中，平安銀行提出“公司、零售、同業(yè)、投行”的“四輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，零售業(yè)務(wù)被置于相當(dāng)重要的位置。

但直到2016年，平安銀行的零售銀行業(yè)務(wù)起色并不算太大。以個(gè)人貸款為例。2013年至2016年，平安銀行的個(gè)人貸款占貸款總額占比從38.43%下降至36.65%。盡管個(gè)貸絕對(duì)值有增加，但占比反而略有下滑。

平安銀行從2016年末開(kāi)始對(duì)管理層進(jìn)行一次大換血。原董事長(zhǎng)孫建一在2016年屆滿后離職，由謝永林接任。另外，2017年有多名副行長(zhǎng)離職，比如，2017年9月，同時(shí)兼任副行長(zhǎng)及首席財(cái)務(wù)官的陳蓉遞交辭呈，后由項(xiàng)有志替任首席財(cái)務(wù)官一職。

從董事長(zhǎng)到CFO，平安銀行在2017年完成了主要的管理人員的更換。2016年，平安銀行啟動(dòng)零售銀行戰(zhàn)略，隨后完成高層人士調(diào)整。

急速調(diào)整：對(duì)公貸款銳減796億 個(gè)貸占據(jù)半壁江山

提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后，2017年，平安銀行零售業(yè)務(wù)增速迅猛，以銀行零售業(yè)務(wù)的核心——信用卡業(yè)務(wù)來(lái)看：2017年，平安銀行信用卡新增發(fā)卡量為1509萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)80%，而過(guò)去兩年新增信用卡量總和不過(guò)1512.2萬(wàn)張。一年完成兩年的任務(wù)，這個(gè)態(tài)勢(shì)確實(shí)猛。截至2017年末，平安銀行信用卡有效卡量為3834萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)49.73%。

在大力發(fā)展以消費(fèi)金融為主的零售業(yè)務(wù)同時(shí)，平安銀行的對(duì)公貸款在2017年卻銳減了約796億元。對(duì)公貸款占比從2016年的63.35%降至2017年的50.18%，而個(gè)人貸款占比則從36.65%提升至49.82%，目前兩者已十分接近。

在2013年至2016年期間，平安銀行的對(duì)公貸款占比有所提升的情況下，成本收入比在不斷減小，從2013年的40.77%下降至2016年的25.97%。隨著零售業(yè)務(wù)鋪開(kāi)局面，2017年的成本收入比驟增至29.89%，同比增加了近4個(gè)百分點(diǎn)。

營(yíng)收降利潤(rùn)升的背后：貸款減值計(jì)提減少

根據(jù)平安銀行2017年年報(bào)，其營(yíng)收為1057.86億元，同比減少1.79%，歸母凈利潤(rùn)為231.89億元，同比增加2.61%。

2017年?duì)I收減少的部分原因在于2016年下半年的營(yíng)改增，不過(guò)這一因素的實(shí)際影響可能不會(huì)太大，這從平安銀行2017年連續(xù)四個(gè)季度營(yíng)收同比增速均小于1%可以看出，且其在第二和第三季度分別錄得為-3.22%和-5.29%的降幅。

營(yíng)收微降的同時(shí)，能夠錄得凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，可能要?dú)w因于資產(chǎn)減值損失減少，其中主要是貸款減值損失減少：2017年，計(jì)提貸款減值損失408.03億元，同比減少10.19%。若剔除資產(chǎn)減值損失，則平安銀行2017年錄得的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為731.48億元，同比將減少4.13%。

之所以減少計(jì)提，從表面上看，是因?yàn)椴涣假J款率降低了：2017年不良貸款率為1.7%較上年年末的1.74%減少了0.04個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行能否“平安”轉(zhuǎn)型，有待時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。