文/南京銀行南京分行副行長、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員 張偉

來源：中國交易銀行50人論壇 學(xué)術(shù)成果匯編（2017）

“金融科技”的英文簡寫叫“FinTech”，首先是“Finance”，其次是“Technology”。金融與科技是天然的好搭檔，是不可分割的。金融的發(fā)展離不開科技的引領(lǐng)和支撐，而科技的進(jìn)步又推動著金融更好、更快地發(fā)展。特別是現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等代表的信息技術(shù)的發(fā)展，非常貼合金融行業(yè)本身“進(jìn)化”的需要。

金融與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合將引領(lǐng)未來。

當(dāng)前，“金融科技”公司大量涌現(xiàn)。很多人首先關(guān)注“金融科技”，是從許多金融科技公司開始的，這些金融科技公司運(yùn)用新興的技術(shù)手段去切入金融領(lǐng)域，用更高效的手段、更人性化的服務(wù)去搶占市場，提升了金融服務(wù)的效率，同時(shí)又能更好地管理風(fēng)險(xiǎn)。金融科技公司運(yùn)用技術(shù)，研究傳統(tǒng)金融服務(wù)過程中客戶的痛點(diǎn)和興趣點(diǎn)，開發(fā)出相應(yīng)的應(yīng)用場景。

金融科技的運(yùn)用，不僅改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，而且深刻影響著傳統(tǒng)的客戶習(xí)慣。以個(gè)人支付場景來看，支付寶、微信支付無所不在，特別是在互聯(lián)網(wǎng)的支付場景中，這兩者基本都是標(biāo)配，不論是收款方還是付款方，個(gè)人客戶都更樂于使用它們。一方面是它們讓支付變得更方便、更快捷，另一方面是它們與支付場景的融入更加徹底。這對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金、刷卡支付等無疑是顛覆性的。

傳統(tǒng)金融的競爭日益激烈，產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，而金融科技的開發(fā)與運(yùn)用對于傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級和差異化競爭提供了巨大的機(jī)遇。金融科技已經(jīng)成為各個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一方面在積極尋求和金融科技公司的合作；另一方面自身在積極引進(jìn)金融科技人才，加大投入。深入思考目前金融服務(wù)的現(xiàn)狀，洞察客戶的需求，分析金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理、作業(yè)、風(fēng)控流程，這些技術(shù)可以應(yīng)用的場景實(shí)在是太豐富了，而金融行業(yè)本身對于數(shù)據(jù)和信息又是高度依賴的，金融科技為金融行業(yè)自身的變革提供了巨大的推動力，并且會在部分領(lǐng)域產(chǎn)生“顛覆式創(chuàng)新”。

回到貿(mào)易金融領(lǐng)域來看，我覺得最有影響力的技術(shù)無疑就是“互聯(lián)網(wǎng)”“大數(shù)據(jù)”“人工智能”“物聯(lián)網(wǎng)”和“區(qū)塊鏈”。

貿(mào)易金融的本質(zhì)就是圍繞著客戶日常經(jīng)營活動所提供的基于其真實(shí)交易需求的金融服務(wù)，這里面有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，基于客戶的需求特征來說，貿(mào)易金融服務(wù)具有“高頻”“小額”“快捷”“靈活”的要求。而從銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的方法論來說，更多的應(yīng)該是關(guān)注客戶交易的真實(shí)性、合理性與自償性。

以上五項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用恰好可以解決這些問題?！按髷?shù)據(jù)”的開發(fā)和運(yùn)用是核心，基于“互聯(lián)網(wǎng)”和“物聯(lián)網(wǎng)”的應(yīng)用，提高了“大數(shù)據(jù)”的可得性，銀行可以獲取比以往更多、更有價(jià)值、顆粒度更細(xì)的數(shù)據(jù)。同時(shí)，基于實(shí)時(shí)在線的網(wǎng)銀、移動終端、銀企直聯(lián)服務(wù)又可以最大程度地滿足客戶隨時(shí)隨地所需的貿(mào)易金融服務(wù)。按照“展業(yè)三原則”的要求，銀行應(yīng)該“了解客戶，了解業(yè)務(wù)，盡職調(diào)查”，而客戶交易行為“大數(shù)據(jù)”的獲取，無疑是履行“展業(yè)三原則”的最佳實(shí)踐。僅有“大數(shù)據(jù)”是不夠的，運(yùn)用“人工智能”技術(shù)對于“大數(shù)據(jù)”加工、處理和運(yùn)用才能夠充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為精準(zhǔn)營銷、個(gè)性化服務(wù)、授信決策等提供支持。而“區(qū)塊鏈”的去中心化、公開透明、不可篡改的特點(diǎn)，對于客戶交易行為真實(shí)性的確認(rèn)、交易服務(wù)的可視化無疑又是一項(xiàng)“利器”。

毫無疑問，未來金融科技的深入應(yīng)用，將會徹底改變貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的面貌，客戶旅程及銀行內(nèi)部的作業(yè)模式和流程都將會面臨重塑，而這樣的變化無論對于提升客戶體驗(yàn)或者是銀行提升自身風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與管理能力都是顯而易見的，同時(shí)，還會帶來成本的節(jié)約與效率的提升。

去年7月份剛剛召開的全國金融工作會議提出了“回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革”三項(xiàng)核心任務(wù)，這無疑為交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重大機(jī)遇。

在金融科技的助力下，交易銀行業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效地防控風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶服務(wù)提供了重要手段。

南京銀行經(jīng)過近三年的高速發(fā)展，總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破一萬億，在英國的銀行家雜志排名146位，并提出了做“中小銀行中一流的綜合金融服務(wù)提供商”這一戰(zhàn)略愿景。

最近，我們制定了交易銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，其中非常核心的內(nèi)容就是要依靠金融科技來引領(lǐng)未來。我們一直在關(guān)注金融科技的前沿技術(shù)及應(yīng)用案例，也在積極地和金融科技公司溝通和交流。

在交易銀行領(lǐng)域，我們的創(chuàng)新方向始終圍繞以客戶為中心的原則，通過大量的客戶調(diào)研，深入洞察客戶需求。目前，在對公網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域開展創(chuàng)新，運(yùn)用金融科技的手段，提供更好客戶體驗(yàn)，精準(zhǔn)獲客與營銷，提升風(fēng)控手段。特別是借助于“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)控，通過提供交易銀行產(chǎn)品，解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，擴(kuò)大金融服務(wù)的惠及面。而以往因?yàn)閭鹘y(tǒng)風(fēng)控思維與作業(yè)流程繁瑣制約貿(mào)易金融發(fā)展的很多問題將會隨著金融科技運(yùn)用的深入迎刃而解。

首先是傳統(tǒng)銀行人是否能夠調(diào)整思維方式的問題，對于金融科技的認(rèn)識和理解是否深刻，對于新技術(shù)對傳統(tǒng)金融所帶來的改變與沖擊是否有預(yù)見性。僅僅是銀行的科技部門去研究金融科技是不夠的，業(yè)務(wù)和管理部門的人需要去研究應(yīng)用場景。

其次是“大數(shù)據(jù)”的可得性。毫無疑問銀行是“大數(shù)據(jù)”的天然盟友，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是在處理大量的數(shù)據(jù)，而銀行所需要的“大數(shù)據(jù)”既有其外部的又有其內(nèi)部的，只有很好地整合內(nèi)外部的數(shù)據(jù)資源，才能讓“大數(shù)據(jù)”發(fā)揮作用，而數(shù)據(jù)本身是散落在各處的，獲取何種及如何獲取是有挑戰(zhàn)的。

最后，是現(xiàn)有的銀行運(yùn)作體系本身如何包容與接納創(chuàng)新模式的問題。金融科技的應(yīng)用本身就帶來了客戶旅程的數(shù)字化再造，特別是很多傳統(tǒng)銀行的線下、人工流程由系統(tǒng)來取代，對于現(xiàn)有的體系來說變化非常大，這兩種體系如何并存、逐步過渡，或者說從哪些點(diǎn)開始先行先試，對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的失敗如何“容錯(cuò)”，都是需要思考的。

金融科技真正能夠在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域里面開花結(jié)果，從“非主流”應(yīng)用進(jìn)化成為“主流”應(yīng)用是需要過程和條件的。

一是技術(shù)本身的成熟度和應(yīng)用效果的證明。技術(shù)本身的發(fā)展也是需要時(shí)間的，就像“人工智能”技術(shù)從上世紀(jì)60年代就開始醞釀發(fā)展，而現(xiàn)在是第三次人工智能浪潮，技術(shù)發(fā)展需要各方面條件的成熟。而目前金融科技在金融行業(yè)的一些應(yīng)用時(shí)間不長，有些還處在概念驗(yàn)證階段，效果尚處在檢驗(yàn)過程中。

二是金融機(jī)構(gòu)所需“大數(shù)據(jù)”的獲取渠道問題，這里面涉及數(shù)據(jù)來源的渠道及其真實(shí)性、可靠性問題，同時(shí)，又需要很好地解決“數(shù)據(jù)隱私保護(hù)”的問題，金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)思如何開發(fā)“數(shù)據(jù)生態(tài)圈”，與外部數(shù)據(jù)服務(wù)提供商合作。

三是金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的組織、人才、管理及運(yùn)營機(jī)制要做好準(zhǔn)備，為接納金融科技所帶來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、模式、流程都做好充分的保障，允許其快速地試驗(yàn)和落地，并且能夠平衡好和現(xiàn)有模式的關(guān)系，特別重要的是要儲備好懂金融科技的人才。

金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用毫無疑問是重頭戲。

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性就來自于信息的不對稱，而處理信息是金融科技的拿手好戲。特別對于傳統(tǒng)金融的“展業(yè)三原則”，做好“貸前、貸中、貸后”工作都是金融科技落地的重點(diǎn)，它不會改變風(fēng)控的基本邏輯，但是它會比現(xiàn)在傳統(tǒng)風(fēng)控手段更加的精細(xì)、高效、節(jié)約成本，特別對于中小企業(yè)和個(gè)人金融來說，銀行可以通過“大數(shù)據(jù)”更精準(zhǔn)地做出客戶畫像，從而做出信貸決策。

當(dāng)然，由于數(shù)據(jù)的來源、數(shù)量、質(zhì)量及歷史積累時(shí)間不夠長，再加上風(fēng)控算法及模型需要不斷檢驗(yàn)和優(yōu)化等原因，這都是金融機(jī)構(gòu)要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。所以，金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識技術(shù)本身或者技術(shù)運(yùn)用所需要的前提條件缺失或不完善可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并為此做好準(zhǔn)備。

我非常認(rèn)同人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用是方向，這是金融行業(yè)本身的屬性決 定的。而人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將會對“市場營銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理”起到非常明顯的提升作用。

從“市場營銷”來看，基于大數(shù)據(jù)的人工智能算法為金融機(jī)構(gòu)事先就可以分析出潛在的客戶甚至是需求和營銷賣點(diǎn)，更加精準(zhǔn)和高效地營銷；而基于互聯(lián)網(wǎng)在線的與客戶互動，充分分析客戶需求，能夠高效和實(shí)時(shí)地響應(yīng)，讓“客戶服務(wù)”無時(shí)無刻無處不在；通過風(fēng)控模型的建立和基于機(jī)器學(xué)習(xí)的算法，能夠不斷提升風(fēng)控能力；大 量的數(shù)據(jù)及分析模型也會讓經(jīng)營決策與管理的效能顯著提高。

目前，南京銀行已經(jīng)完成新一代核心系統(tǒng)的改造，正在進(jìn)行“大數(shù)據(jù)”平臺建設(shè)，正在研究如何打造“數(shù)據(jù)互通互連的生態(tài)圈”，能夠真正讓“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”為我所用，也為第三方及客戶創(chuàng)造價(jià)值。

同時(shí)，基于“大數(shù)據(jù)”的人工智能應(yīng)用是我們重點(diǎn)關(guān)注的方向，我們已經(jīng)在行內(nèi)嘗試在做一些概念驗(yàn)證的項(xiàng)目。對于“物聯(lián)網(wǎng)”金融，我們也試圖和第三方合作，通過共同開發(fā)的方式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地。在“區(qū)塊鏈”技術(shù)的應(yīng)用方面，我們正嘗試和我行股東法國巴黎銀行在跨境支付方面聯(lián)合試驗(yàn)并達(dá)成合作。

未來，南京銀行交易銀行業(yè)務(wù)將以金融科技為引領(lǐng)，打造“線上化”“智能化”的交易銀行。