來源：愉見財經(jīng)（ID：fish-finance）

最難的市場周期，也是最好的時代，轉(zhuǎn)型發(fā)展、特色業(yè)務(wù)，為未來發(fā)展釋放動能；

最嚴(yán)的金融監(jiān)管，也是安全的起點(diǎn)，風(fēng)控筑實(shí)、治理提升，為未來發(fā)展提供保障。

哈爾濱銀行（06138.HK）就走在這樣的主動轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效的道路上。解讀該行2017 年度業(yè)績，五大看點(diǎn)不容錯過。

第一，穩(wěn)效益。在城商行行業(yè)整體資產(chǎn)負(fù)債雙重受壓、利潤增長乏力的大環(huán)境下，哈爾濱銀行盈利能力仍舊平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模有效增長。報告期末，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬權(quán)益股東凈利潤52.5億元（人民幣，下同），同比增幅7.6%；資產(chǎn)總額5642.6億元，同比增幅4.7%；貸款及墊款2374.0億元，同比增幅17.7%；存款3782.6億元，增幅10.2%。

第二，提質(zhì)量。全年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)凈收入24.45億元，同比增加0.51億元，中收占比達(dá)到17.3%；ROA、ROE、成本收入比、人均利潤等經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)表現(xiàn)良好。在存貸業(yè)務(wù)方面，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化。

第三，強(qiáng)特色。

一來，該行已經(jīng)完成總行組織架構(gòu)優(yōu)化，對各業(yè)務(wù)板塊的資源進(jìn)行全面整合，優(yōu)化后的組織架構(gòu)更加突出小額信貸戰(zhàn)略的核心地位，更加突出小微企業(yè)、三農(nóng)、消費(fèi)金融等優(yōu)勢；

二來，依托歷史和區(qū)域優(yōu)勢，更加突出對俄金融服務(wù)特色。中俄金融聯(lián)盟新增會員6家，百億跨境銀團(tuán)貸款實(shí)現(xiàn)首筆提款，完成城商行首家盧布現(xiàn)鈔的空運(yùn)跨境調(diào)入，實(shí)現(xiàn)了盧布現(xiàn)鈔的突破性流動。

（2017年在對俄表內(nèi)外資產(chǎn)余額、跨境電商平臺商戶數(shù)量、跨境電商平臺交易金額三個指標(biāo)方面分別增加31.3%、209%、19.4%，分別達(dá)到114.9億元、1660戶、40.0億元。）

第四，集團(tuán)化。

-控股子公司穩(wěn)健發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行體系進(jìn)一步壯大，村鎮(zhèn)銀行、金融租賃、消費(fèi)金融初具雛形，集團(tuán)化布局基本形成。

-8家新設(shè)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，32家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到人民幣270.12億元，比年初增加人民幣25.78億元；

-哈銀租賃業(yè)務(wù)回歸屬地，資產(chǎn)總額達(dá)181.91億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤人民幣1.15億元；

-哈銀消金正式開業(yè)，核心高管團(tuán)隊構(gòu)建完成。

第五，固后防。

-報告期末不良率1.70%，低于行業(yè)約1.74%的平均水平；撥備覆蓋率為167.24%。

-得益于主動核銷力度加大和風(fēng)控能力提升，更能指向問題實(shí)質(zhì)的“凈不良生成率”錄得0.68%，比年初顯著下降0.22個百分點(diǎn)。

-核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.72%、9.74%、12.25%，較上年末分別上升0.38個百分點(diǎn)、0.39個百分點(diǎn)、0.28個百分點(diǎn)，資本充足情況提升是因風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速放緩及實(shí)現(xiàn)凈利潤增長導(dǎo)致，為后續(xù)持續(xù)經(jīng)營和穩(wěn)健擴(kuò)張?zhí)峁┝藞怨毯蠓馈?/span>

在一眾亮點(diǎn)中，資產(chǎn)負(fù)債表的持續(xù)優(yōu)化，是最能實(shí)實(shí)在在反映在財報數(shù)據(jù)上的。下文就從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來解析哈爾濱銀行正在不斷推進(jìn)的資產(chǎn)負(fù)債表“重塑”。

哈爾濱銀行董事長郭志文表示，在2017年，該行持續(xù)完善資產(chǎn)負(fù)債管理和資產(chǎn)流轉(zhuǎn)工作機(jī)制，加強(qiáng)對資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價管理，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升資產(chǎn)收益水平，有效管控負(fù)債成本，著力構(gòu)建資產(chǎn)流轉(zhuǎn)常態(tài)化管理機(jī)制，積極創(chuàng)新資產(chǎn)流轉(zhuǎn)模式。

在2017年金融強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，哈爾濱銀行主動控制規(guī)模擴(kuò)張節(jié)奏，在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健而非過于快速增長的前提下，著力在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上。該行將資產(chǎn)規(guī)模同比增速控制到了4.7%，低于2016年增速，但資產(chǎn)“質(zhì)量”更高了。

從資產(chǎn)端來看，增長最為強(qiáng)勁的是公司貸款，報告期末余額錄得1184.776億元，增幅24.7%，哈爾濱銀行方面表示，該行順應(yīng)國家促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策要求，持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對貸款客戶的支持力度。從貸款分布來看也應(yīng)證了這一點(diǎn)，公司貸款中小企業(yè)貸款占比超過六成。

值得一提的是，2017年是哈爾濱銀行公司金融業(yè)務(wù)的“聯(lián)動發(fā)展年”工作主題年，即以公司業(yè)務(wù)投行化為發(fā)展思路，加快轉(zhuǎn)型調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)優(yōu)化，公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速布局，不斷完善公司金融產(chǎn)品體系，提高公司金融業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)度和專業(yè)化水平，促進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的均衡統(tǒng)一發(fā)展，構(gòu)建了“輕資產(chǎn)、低成本、重流動、高收益”的公司業(yè)務(wù)發(fā)展格局。

報告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)公司金融業(yè)務(wù)稅前利潤17.921億元，占比25.1%。

該行個人貸款也錄得較高增幅。報告期末個人貸款余額為1183.758億元，增幅11.9%，哈爾濱銀行方面表示，這主要是由于該行順應(yīng)政府支持金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的政策。哈爾濱銀行的個人貸款包括小企業(yè)自然人貸款、個人消費(fèi)貸及農(nóng)戶貸款，是該行小額信貸業(yè)務(wù)的重要組成部份，也在該行重點(diǎn)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的策略支持下應(yīng)聲而長。

同樣值得關(guān)注的是，哈爾濱銀行始終堅持“大零售”的經(jīng)營定位，側(cè)重零售業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造和利潤貢獻(xiàn)，增強(qiáng)部門間協(xié)同力，致力于為客戶提供全面、多功能的一站式金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性及滿意度，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展和市場競爭的日趨激烈，哈爾濱銀行又在客戶營銷、精細(xì)化管理、財富管理專業(yè)能力建設(shè)、零售信貸差異化經(jīng)營和交叉銷售等關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)で笸黄?，不斷提升零售金融投入產(chǎn)出效率和利潤貢獻(xiàn)，持續(xù)增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)市場競爭力。

2017年，該行零售金融業(yè)務(wù)不斷完善定價機(jī)制和系統(tǒng)建設(shè)，提升風(fēng)險定價能力，實(shí)現(xiàn)零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤23.624億元，占比33.1%。

從負(fù)債端來看，在行業(yè)整體“存款難”的情況下，哈爾濱銀行的客戶存款仍錄得10.2%的增幅，該行稱主要由于加強(qiáng)定價管理、改善服務(wù)和加強(qiáng)營銷能力所致。

其中可圈可點(diǎn)的是公司存款獲取能力。報告期內(nèi)，哈爾濱銀行繼續(xù)加強(qiáng)銀政合作，積極響應(yīng)政府類資金結(jié)算需求，成功上線住建部住房公積金銀行結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)、非稅電子化系統(tǒng)和國庫集中支付系統(tǒng)，先后中標(biāo)全國及省級、市級國庫現(xiàn)金管理、非稅收入收繳、政府債券承銷團(tuán)成員以及商品房預(yù)售資金監(jiān)管資格等；同時積極組織各項存款營銷活動，成效顯著。

公司存款余額中，活期存款占比44.4%；該行的哈爾濱分行的公司存款余額占當(dāng)?shù)毓敬婵钍袌龇蓊~的17.5%，在當(dāng)?shù)厥袌雠琶谝弧?/span>

而在金融去杠桿和強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，2017年，哈爾濱銀行也順應(yīng)大勢，主動先于行業(yè)優(yōu)化了其表外業(yè)務(wù)。資產(chǎn)方面，存拆放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項較年初下降了近39.3%，買入返售金融資產(chǎn)則較年初調(diào)降了67.2%；負(fù)債方面，同業(yè)存拆入款項較年初下降了60.8%，賣出回購款項較年初下降66.5%。

一番主動調(diào)節(jié)之下，該行表外資產(chǎn)已經(jīng)“輕裝”穩(wěn)健，健康度大幅提升，先于同業(yè)提前“拆彈”未來的縮表風(fēng)險。

哈爾濱銀行還積極適應(yīng)宏觀審慎評估體系，致力于發(fā)展小額信貸等資本消耗低的業(yè)務(wù)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化和各類資產(chǎn)流轉(zhuǎn)進(jìn)程，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

此外，該行及時補(bǔ)充人民幣80億元二級資本債，充實(shí)資本充足率，使經(jīng)營更加穩(wěn)健，發(fā)展更有后勁。

圍繞著前文所述的“聯(lián)動發(fā)展年”工作主題，2017年，哈爾濱銀行的小額信貸特色業(yè)務(wù)進(jìn)一步推進(jìn)，其中零售信貸、微型金融、消費(fèi)金融、小企業(yè)金融等專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)均大膽創(chuàng)新，注重研發(fā)，力爭早日實(shí)現(xiàn)建設(shè)“服務(wù)優(yōu)良，特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

數(shù)據(jù)也顯示了小額信貸特色業(yè)務(wù)的“馬達(dá)”強(qiáng)勁：報告期末小額信貸余額1914.256億元，增長14.1%，占客戶貸款總額的80.6%；小額信貸業(yè)務(wù)利息收入94.355億元，占客戶貸款利息收入總額的70.2%。

其中，小微企業(yè)金融條線持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化升級，圍繞國家政策，加強(qiáng)銀稅合作，落實(shí)銀稅互動，創(chuàng)新推出“稅信易貸”業(yè)務(wù)；圍繞客戶需求，優(yōu)化升級“小企業(yè)流動貸”、“小企業(yè)惠房貸”產(chǎn)品，積極創(chuàng)新微貸產(chǎn)品風(fēng)控模式，針對目標(biāo)客戶制定個性化產(chǎn)品策略；不斷加強(qiáng)對科技文化類企業(yè)支持力度，推動投貸聯(lián)動項目，創(chuàng)新?lián)７绞?，?shí)施總分聯(lián)動，推出“科創(chuàng)跟貸”模式，積極探索投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)新模式。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也是哈爾濱銀行的一大特色。其通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，大力發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；通過對原始數(shù)據(jù)的積累與挖掘，開展內(nèi)外部交叉銷售與聯(lián)動營銷，拓展普惠金融服務(wù)的廣度與深度；通過與外部優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)渠道合作，依托大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控手段相結(jié)合，合理控制整體業(yè)務(wù)風(fēng)險。

報告期內(nèi)，哈爾濱銀行還積極響應(yīng)政策號召，加強(qiáng)與深圳優(yōu)質(zhì)企業(yè)深圳前海微眾銀行的聯(lián)動發(fā)展，通過開展個人信用微聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，積極探索在線消費(fèi)金融服務(wù)，拓展線下業(yè)務(wù)在線化發(fā)展進(jìn)程，進(jìn)一步凸出消費(fèi)金融場景化、數(shù)據(jù)化、共享化的特點(diǎn)。

在對俄金融特色方面，報告期內(nèi)，哈爾濱銀行發(fā)揮對俄資源優(yōu)勢，在對俄金融領(lǐng)域繼續(xù)保持境內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先水平。2017年度，對俄金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入1.825億元，營業(yè)利潤1.375億元；對俄表內(nèi)和表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)余額114.9億元，增幅31.25%；盧布現(xiàn)匯交易量575.68億盧布；跨境調(diào)運(yùn)現(xiàn)鈔1000萬盧布。

哈爾濱銀行還作為中方發(fā)起人及主席單位，于2015年聯(lián)合俄羅斯聯(lián)邦儲蓄銀行發(fā)起首個中俄金融機(jī)構(gòu)交流平臺——中俄金融聯(lián)盟。2017年，該聯(lián)盟新增6家中俄機(jī)構(gòu)，成員已由初始的35家發(fā)展到68家。

具體業(yè)務(wù)層面，報告期內(nèi)，哈爾濱銀行作為牽頭行及代理行與俄羅斯開發(fā)與對外經(jīng)濟(jì)銀行開展的百億銀團(tuán)同業(yè)借款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)首筆提款，提款金額5000萬元人民幣，標(biāo)志著中俄兩國金融機(jī)構(gòu)參與最廣、規(guī)模最大、影響最深的跨境同業(yè)銀團(tuán)合作項目正式落地實(shí)施；哈爾濱銀行還參加俄羅斯第三大私人銀行莫斯科信貸銀行的5億美元跨境銀團(tuán)同業(yè)借款業(yè)務(wù)，深化了與俄聯(lián)邦核心地區(qū)同業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)合作。

此外，哈爾濱銀行成功投資“一帶一路”沿線俄羅斯企業(yè)發(fā)行的熊貓債券；與我國唯一以對俄合作為主題的國家級新區(qū)哈爾濱新區(qū)簽署《全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

截至報告期末，哈爾濱銀行對俄銀行同業(yè)總授信金額折合人民幣約101.74億元，境外代理行數(shù)量達(dá)到496家，其中俄羅斯代理行數(shù)量140家，成為全國對俄代理行最多的銀行之一。

2017年是哈爾濱銀行的建行20周年。歷經(jīng)20年風(fēng)雨洗禮的哈爾濱銀行，站在2018年這個新的起點(diǎn)上，用代理行長呂天君的話來說：“有‘輕舟已過萬重山’的快慰，也有‘無限風(fēng)光在險峰’的激動。”

面對諸多矛盾問題迭加、各種風(fēng)險隱患交匯的挑戰(zhàn)，惟不忘初心者進(jìn)，惟改革創(chuàng)新者強(qiáng)，惟滿懷激情者勝。在新的征程，呂天君表示，哈爾濱銀行將緊緊圍繞“治理提升”工作主題：

-堅守戰(zhàn)略定位，回歸業(yè)務(wù)本源；

-推進(jìn)治理創(chuàng)新，釋放發(fā)展動能；

-調(diào)整資負(fù)結(jié)構(gòu)，提高價值貢獻(xiàn)；

-樹立底線思維，強(qiáng)化風(fēng)險防控。

哈爾濱銀行，愿以飽滿激情走進(jìn)小額信貸新時代。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。