來源：支付百科綜合自P2P觀察（ID：p2pguancha）、財經(jīng)要參（mofzpy）
2017年，中國人民銀行辦公廳，銀辦發(fā)〔2017〕110號文，發(fā)布了《關(guān)于加強小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務管理有關(guān)事項的通知》，〔2017〕281號《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》，兩個監(jiān)管文件要求從代扣通道源頭及外放渠道上切斷代扣支付接口，徹底讓依靠違規(guī)外放大額通道的支付機構(gòu)的躺錢夢破碎了。
最近，銀行終于要叫停第三方支付代扣通道了！網(wǎng)聯(lián)也有了新動作，發(fā)文督促第三方機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，并于6月30號前“斷直連”。
第三方支付監(jiān)管再出重文
何謂“斷直連”？就是銀行關(guān)閉第三方支付機構(gòu)直接代扣通道。
前不久，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)了42號文督促第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，并規(guī)定6月30日前，所有第三方支付機構(gòu)與銀行的直連都將被切斷，之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構(gòu)提供代扣通道。
其實說白了，就是這樣的：
在過去，第三方支付走的是銀行直連模式，包括代收代扣、快捷支付和網(wǎng)銀支付。現(xiàn)在，第三方支付公司的每一筆交易中途必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理，讓網(wǎng)聯(lián)留存交易記錄、進行監(jiān)管！
第三方支付、網(wǎng)聯(lián)、銀行關(guān)系
代扣通道無論從額度上還是成本上相比其他支付方式都有著巨大優(yōu)勢。拿工行來舉例，代扣通道單筆額度動輒50萬，成本只有1元/筆，而快捷支付單筆額度僅1萬，成本要到0.2%左右，同樣一筆1萬的支付金額相比代扣成本貴了20倍，而且單筆金額越高，成本差距越大。
代扣通道的收緊對從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)來說無疑是一場災難，無論是傳統(tǒng)的基金公司、保險公司還是金融平臺、p2p、消費金融。理財?shù)耐顿Y人無法在移動端完成大額支付，像定投、定期投保、還款等場景均受影響，各家企業(yè)的支付成本也會呈現(xiàn)幾何式增長。
目前據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，各銀行總行已要求各分支行嚴查支付公司轉(zhuǎn)接、違規(guī)外放代扣渠道的情況，農(nóng)行已經(jīng)全面關(guān)停，市場上除部分地區(qū)性小銀行外，大部分股份制銀行也是發(fā)現(xiàn)一家關(guān)停一家，甚至停止直接向支付公司提供任何支付通道。目前代扣通道市場上已找不到農(nóng)行、民生、中信、建行等銀行的蹤影。
在過去，代扣通道市場亂象叢生，各類機構(gòu)以基金、保險、資金歸集等場景從分支行、銀聯(lián)、清算中心等套出通道，包裝后打包違規(guī)外放給投資理財、消費金融等場景，導致銀行存款流失嚴重；因為代扣交易不需要持卡人簽約授權(quán)，亦會造成大量持卡人資金損失。
隨著各銀行的強力打壓，以后市場上很可能再也見不到諸如“代繳費”、“某企業(yè)資金歸集”、“無卡自助消費”、“POS消費”等巧立名目的代扣通道了。
如今各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如螞蟻財富、陸金所、京東金融等已相繼下調(diào)了移動端投資支付限額，主流銀行甚至單筆限額低于10000元。從而印證了支付通道已由原來的代扣大額支付變?yōu)榱藗鹘y(tǒng)快捷支付，對于有大額支付需求的用戶會引導使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付保障的持卡人支付安全，這同時也符合了監(jiān)管對于支付公司便民、小額的定位。
在現(xiàn)有第三方公司中，僅支付寶、微信支付、京東網(wǎng)銀在線有比較全的快捷支付渠道，且作為網(wǎng)聯(lián)的支付公司股東中的最大持股者，這三家公司在對接網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付（原快捷支付）的進程上相比其他支付公司也迅速的多，對于過去依賴代扣通道支撐市場份額的支付公司來講完善渠道和轉(zhuǎn)接網(wǎng)聯(lián)變成了目前最重要的工作，而已經(jīng)深入移動化的互聯(lián)網(wǎng)金融公司恐將不得不回歸小額走移動快捷、大額走pc網(wǎng)銀的時代。
規(guī)范發(fā)展的新時代到來了
有人說，第三方支付不經(jīng)過清算組織“網(wǎng)聯(lián)”又如何呢？對不起，銀行屆時將主動關(guān)閉直接代扣通道，你不走網(wǎng)聯(lián)的路，很有可能就無路可走了，但是，清算組織不止網(wǎng)聯(lián)一家，銀聯(lián)也已上線無卡清算系統(tǒng)，此前網(wǎng)上已經(jīng)有所傳言微信支付和支付寶要接入銀聯(lián)，將支付業(yè)務交由銀聯(lián)清算，結(jié)果4月1日，微信支付就已接入銀聯(lián)清算，再之后，銀商、通聯(lián)、光大銀行、交通銀行、拉卡拉、銀盛、中信銀行、匯付天下、隨行付、嘉聯(lián)、興業(yè)銀行相繼接入銀聯(lián)清算的微信支付通道。
其實，清算機構(gòu)已經(jīng)不算是什么新機構(gòu)了，銀聯(lián)已經(jīng)走過了十六個春秋，而網(wǎng)聯(lián)也在半年內(nèi)迅速成長。
清算組織的存在，監(jiān)管背后有著深遠的考慮。金融是一個國家經(jīng)濟的心臟和根本，牽一發(fā)而動全身，出不得一點閃失。而隨著第三方支付越做越大，必須引入監(jiān)管，避免出現(xiàn)黑天鵝或灰犀牛事件。
1.第三方支付模式存在越線嫌疑，監(jiān)管必開刀
根據(jù)第三方支付的定位，其本質(zhì)意義上是一個資金的中轉(zhuǎn)和搬運平臺。
由于第三方支付機構(gòu)直接跟各銀行對接，監(jiān)管機構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細信息，存在違法違規(guī)的隱患。這就像一個倉庫沒有曬到陽光，時間長了，難免弊端叢生。而第三方支付機構(gòu)大量的資金流動規(guī)模，只有納入有效監(jiān)管，才能確保金融長治久安！
2.第三方支付掌握大量金融大數(shù)據(jù)，易造成“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷
互聯(lián)網(wǎng)時代，最重要的資源，不再是石油、天然氣，而是數(shù)據(jù)。如果一個國家的金融、支付、消費數(shù)據(jù)等，本國政府無法掌握，是非常危險的。
現(xiàn)在，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的存在，等于在第三方支付和用戶間插了一杠，直接打破了Jack們通過第三方支付對金融和消費大數(shù)據(jù)的壟斷，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)匯總到央行來了。
的確，維護金融安全，這是當前國家最關(guān)心的一件大事。在國家利益和國家安全面前，任何個人和機構(gòu)，都應該盡力而為！
今天，野蠻發(fā)展的舊時代過去了，規(guī)范發(fā)展的新時代到來了。俗話說得好：沒有規(guī)矩，不成方圓。
當然，對咱們這些吃瓜群眾來講，自當樂見其成：無論咱們今后用哪種支付方式，依然是一樣的方便，只不過我們手里的錢，央行會幫我們監(jiān)管得更穩(wěn)當、更安全。
