來源：挖財(cái)研究院

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新興科技與金融業(yè)的深度融合正推動著傳統(tǒng)金融業(yè)步入轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道。金融與科技的融合已不僅僅停留在技術(shù)層面，更體現(xiàn)為思維、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位的融合。

在此背景下，商業(yè)銀行開始探索科技引領(lǐng)、科技驅(qū)動、協(xié)作創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，以成立銀行系金融科技子公司為契機(jī)，深化金融科技在各個業(yè)務(wù)場景中應(yīng)用。銀行系金融科技公司正開啟傳統(tǒng)金融在FinTech時代顛覆式創(chuàng)新的新篇章。

– 行業(yè)發(fā)展階段及歷程 – 

1.銀行與金融科技融合的發(fā)展階段

從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，金融與科技的融合趨勢已得到業(yè)界普遍認(rèn)可，近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與金融科技公司的關(guān)系也在逐步發(fā)生深刻的變化。結(jié)合興業(yè)數(shù)金總裁陳翀的觀點(diǎn)，我們認(rèn)為銀行與金融科技的融合趨勢大體上可分為三個階段。

第一階段，各自獨(dú)立發(fā)展。這一階段中，銀行主要做線下，通過網(wǎng)點(diǎn)方式來服務(wù)，主要為高端客戶提供金融服務(wù)；而金融科技公司主要做線上，以電商平臺+線上支付切入，主打的用戶是銀行不愿意碰的長尾用戶，在此過程中積累了諸多場景和客戶，支付寶這樣的典型案例脫穎而出；

第二階段，進(jìn)行跨界競合。主要體現(xiàn)為銀行的業(yè)務(wù)逐步線上化，開始強(qiáng)調(diào)線上獲客和維系客戶關(guān)系的能力，而金融科技公司逐漸向價值鏈上游遷移，將金融置于場景之中。此階段銀行與金融科技公司是既競爭又合作的關(guān)系，例如四大銀行與BATJ的戰(zhàn)略合作；

第三階段，實(shí)現(xiàn)生態(tài)重構(gòu)。銀行與金融科技公司實(shí)現(xiàn)更加深度融合，銀行在穩(wěn)健、專業(yè)、牌照、風(fēng)控等方面發(fā)揮專長，金融科技在快捷、創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析等方面為銀行賦能。在此階段，銀行系金融科技子公司應(yīng)運(yùn)而生，實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈的整合與重構(gòu)。

從目前情況看，銀行系金融科技子公司的業(yè)務(wù)路徑大多遵循由內(nèi)到外的軌跡，即成立初期以服務(wù)本行集團(tuán)及其子公司為主，隨后逐漸擴(kuò)展到服務(wù)同業(yè)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出。

資料來源：公開資料整理，挖財(cái)研究院

2015年12月，興業(yè)銀行率先開創(chuàng)了銀行系金融科技子公司成立的先河。興業(yè)銀行通過旗下興業(yè)財(cái)富，與高偉達(dá)軟件、深圳市金證科技、福建新大陸云商等三家公司共同設(shè)立了“興業(yè)數(shù)金”，跳出為中小銀行服務(wù)的局限，成為業(yè)內(nèi)最早設(shè)立金融科技子公司的股份制商業(yè)銀行，開創(chuàng)了銀行系金融科技子公司的先河；

2015年12月，平安集團(tuán)旗下金融科技公司金融壹帳通成立。金融壹賬通依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺以及金融應(yīng)用等五大核心科技，為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)支持，致力成為世界領(lǐng)先的金融科技公司；

2016年2月，招商銀行全資子公司招商云創(chuàng)成立。招銀云創(chuàng)的主要業(yè)務(wù)為云服務(wù)，業(yè)務(wù)定位是作為招商銀行的科技輸出平臺，將招商銀行積累的零售能力、交易銀行、消費(fèi)金融及金融IT解決方案輸出給同業(yè)，同時也扮演著服務(wù)招商集團(tuán)及探索前沿科技的角色。

2016年12月，為推動光大集團(tuán)科技創(chuàng)新發(fā)展模式，光大科技應(yīng)運(yùn)而生。光大集團(tuán)董事長指出，光大科技要緊緊圍繞為集團(tuán)搭建科技發(fā)展平臺、推動“金融+互聯(lián)網(wǎng)”、探索“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的科技創(chuàng)新發(fā)展模式三大任務(wù)，同時要全力推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的合作，在引流、獲客、創(chuàng)新、增效上實(shí)現(xiàn)新突破。光大科技股東為光大云付，而后者的股東包括光大證券、光大集團(tuán)等6家公司。

2018年4月，建設(shè)銀行打響了國有大行成立金融科技公司“第一槍”。今年4月，建設(shè)銀行宣布成立全資子公司建信金科，在定位上，建設(shè)銀行將建信金科稱為“賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動銀行轉(zhuǎn)型的變革者”，建信金科為國內(nèi)首家由國有大行成立的金融科技公司，也是銀行業(yè)內(nèi)第一家真正以金融科技命名的新型公司；

2018年5月，民生銀行宣布民生科技在京正式成立。新設(shè)立的民生科技有限公司定位于“立足母行、服務(wù)集團(tuán)、面向市場”，即主要服務(wù)于民生銀行集團(tuán)、各子公司和業(yè)務(wù)伙伴，推動民生“科技金融銀行”建設(shè)，同時提供科技能力輸出，為中小金融機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)和小微企業(yè)提供金融科技轉(zhuǎn)型所需的解決方案和專業(yè)科技產(chǎn)品。

1.發(fā)起銀行的類型維度看，以股份制銀行為主，大多全資持有金融科技公司。

從發(fā)起銀行性質(zhì)來看，目前的6家銀行系金融科技公司，有5家為股份制銀行，只有建信金融科技的發(fā)起銀行為國有大型銀行。目前，股份制銀行從意愿和能力來講都是金融科技公司設(shè)立的主力。

從發(fā)起銀行股權(quán)架構(gòu)來看，興業(yè)銀行采取了外部合作、絕對控股的方式來進(jìn)行股權(quán)安排，其他5家銀行均為全資持有金融科技公司。

2.從定位目的維度看，可以分為IT部門獨(dú)立型、金融科技輸出型和集團(tuán)融合型三類。

總體而言，中國的銀行系金融科技公司可以分為兩大類：一類是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)直接設(shè)立的金融科技子公司，另一類是直銷銀行。依據(jù)商業(yè)定位和目的不同，銀行直接設(shè)立的金融科技子公司可進(jìn)一步細(xì)分為IT部門獨(dú)立型、金融科技輸出型、集團(tuán)融合型三類。

一是IT部門獨(dú)立型。主要是由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的IT部門、IT團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型而來，代表為建信金融科技、民生科技。銀行IT部門獨(dú)立為金融科技公司，是為了適應(yīng)了金融科技人才激勵的需求。尤其是在國有大型商業(yè)銀行中，受制于內(nèi)部薪酬體系的相對僵化，科技型人才的績效考評、薪酬待遇設(shè)置等方面特別需要不斷貼合市場需求。

二是金融科技輸出型。利用自身資本與技術(shù)優(yōu)勢，提供金融信息云服務(wù)與技術(shù)支持，除為母行提供技術(shù)解決方案外，同時為金融同業(yè)機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)。代表為興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)。

三是集團(tuán)融合型。主要為集團(tuán)內(nèi)部金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)的金融科技公司，定位為打造集團(tuán)金融科技生態(tài)圈，通過金融科技平臺的搭建，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)協(xié)同發(fā)展。代表為光大科技。

資料來源：財(cái)新網(wǎng)，挖財(cái)研究院

3.從產(chǎn)品服務(wù)類型維度看，分為外向服務(wù)型和內(nèi)向服務(wù)型兩類，多數(shù)以提供云服務(wù)解決方案為主。

從官網(wǎng)設(shè)置情況看，平安、興業(yè)、招商三家設(shè)立的金融科技公司官網(wǎng)制作精良，信息充裕獲取便捷，為外向服務(wù)型。而建行、光大、民生設(shè)立金融科技公司暫未開設(shè)官網(wǎng)，從外部獲取相關(guān)信息獲取較為不便，為內(nèi)向服務(wù)型。

在技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用布局層面看，多家金融科技公司以提供云服務(wù)為主，紛紛打造云平臺。例如，金融壹賬通提供的解決方案也包括智能銀行云、智能保險云和智能投資云。興業(yè)數(shù)金的云服務(wù)體系包括銀行云、普惠云、非銀云、數(shù)金云，并且，根據(jù)服務(wù)對象的不同，還可以進(jìn)行領(lǐng)域細(xì)分。招銀云創(chuàng)推出金融基礎(chǔ)云、云災(zāi)備解決方案、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上云服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)出口安全混合云解決方案等。民生科技目前業(yè)務(wù)也包括金融云、行業(yè)云、異業(yè)云、協(xié)同云等。2018年6月，與阿里云達(dá)成戰(zhàn)略合作，將共同推動分布式架構(gòu)、大數(shù)據(jù)及人工智能等技術(shù)與解決方案。2018年5月，光大科技則與騰訊云分別代表光大集團(tuán)與騰訊集團(tuán)簽約，共同成立“光大—騰訊金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”。

資料來源：公開資料整理，挖財(cái)研究院

（一）案例分析之一：招銀云創(chuàng)——輸出招銀系金融服務(wù)能力

招銀云創(chuàng)成立于2016年2月，是招商銀行的全資子公司，其發(fā)展定義“為一個公有云，并且是一個符合監(jiān)管的金融云”，現(xiàn)有產(chǎn)品包括高品質(zhì)金融基礎(chǔ)云服務(wù)、云安全服務(wù)、金融IT SaaS服務(wù)、IT咨詢服務(wù)和基礎(chǔ)運(yùn)維服務(wù)。

作為金融科技公司，招銀云創(chuàng)積極與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，共同研發(fā)高端技術(shù)產(chǎn)品。2017年6月，招銀云創(chuàng)與IBM正式達(dá)成合作，借助IBM Power Systems，將金融業(yè)核心系統(tǒng)遷移至云端。與IMB的合作，也可以為招銀云創(chuàng)帶來更多的外部客戶資源。

（1）產(chǎn)品與服務(wù)特色

招銀云創(chuàng)的首要職能是服務(wù)母體。作為招商銀行全資子公司，招銀云創(chuàng)對母公司資源依賴性較強(qiáng)，也是其具有較為突出的優(yōu)勢所在。成立之初，招銀云創(chuàng)人員全部來自于招商銀行的業(yè)務(wù)及IT部門。目前，招銀云創(chuàng)的產(chǎn)品研發(fā)也主要基于對招商系金融服務(wù)能力進(jìn)行整合，包括零售能力、交易銀行、消費(fèi)金融、直銷銀行（投融資）等服務(wù)。

此外，招銀云創(chuàng)向同業(yè)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)，也是其重要任務(wù)。目前，招銀云創(chuàng)的客戶包括商業(yè)銀行、證券公司、金融租賃公司、信用評級機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)等。招銀云創(chuàng)通過整合自身金融和技術(shù)資源，構(gòu)建金融公有云，為同業(yè)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，并獲取粘性較強(qiáng)的服務(wù)收益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值。

目前，招銀云創(chuàng)的產(chǎn)品服務(wù)共分為三類，分別是金融基礎(chǔ)云、金融業(yè)務(wù)云、專項(xiàng)咨詢等。

金融基礎(chǔ)云類產(chǎn)品主要包括金融基礎(chǔ)云服務(wù)、云災(zāi)備解決方案、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)出口安全解決方案、SOC安全和安全運(yùn)維等；金融業(yè)務(wù)云類產(chǎn)品主要包括互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺解決方案、營銷服務(wù)解決方案、聚合支付解決方案、Fintech技術(shù)平臺；專項(xiàng)咨詢包括IT規(guī)劃與數(shù)據(jù)中心規(guī)劃、數(shù)據(jù)中心服務(wù)能力成熟度解決方案、監(jiān)管控一體化規(guī)劃等。

（2）公司優(yōu)勢和成功原因

一是擁有全方位整合招銀系金融領(lǐng)域的服務(wù)能力。包括零售能力、交易銀行、消費(fèi)金融，直銷銀行（投融資）等服務(wù)，擁有向同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位提供金融業(yè)務(wù)解決方案的能力。

二是實(shí)現(xiàn)金融科技云服務(wù)化，將招銀系的金融服務(wù)能力進(jìn)行內(nèi)嵌，并向同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出。

三是數(shù)據(jù)中心服務(wù)管理經(jīng)過長時間的運(yùn)行實(shí)踐，融入了20多家國內(nèi)先進(jìn)數(shù)據(jù)中心管理經(jīng)驗(yàn)的成熟度國標(biāo)得到廣泛認(rèn)可，在技術(shù)上安全可靠。

四是依托招商銀行，具備強(qiáng)大的廠商資源整合能力。

（3）面臨的挑戰(zhàn)

目前，作為一個自身定義為是“符合監(jiān)管的金融公有云”平臺，招銀云創(chuàng)面臨三個方面的挑戰(zhàn)。

一是面臨來自互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的競爭。目前互聯(lián)網(wǎng)系和銀行系科技金融公司目前正在不斷發(fā)展，相互競爭壓力較大。

二是內(nèi)部運(yùn)行面臨技術(shù)性風(fēng)險。其管理海量金融數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的安全性提出了很高要求。

三是來自監(jiān)管方面的風(fēng)險。原銀監(jiān)會信科部對于銀行業(yè)公有云項(xiàng)目審批嚴(yán)格，每個項(xiàng)目上云都要單獨(dú)審批。作為對國民經(jīng)濟(jì)安全有重大影響的金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)，監(jiān)管層出于審慎態(tài)度，對于銀行業(yè)的數(shù)據(jù)安全短時間內(nèi)估計(jì)無法出現(xiàn)較大的政策轉(zhuǎn)向，而且一旦做大，勢必會受到監(jiān)管的更多關(guān)注。因此，其金融公有云平臺業(yè)務(wù)拓展，會受到監(jiān)管態(tài)度的影響。

（二）案例分析之二：金融壹賬通——打造金融科技服務(wù)生態(tài)圈

金融壹賬通是平安集團(tuán)旗下金融科技服務(wù)公司，成立于2015年12月。據(jù)官網(wǎng)介紹，目前公司擁有員工1300余名，其中科技與產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)有700余人。員工中53%來自互聯(lián)網(wǎng)科技公司，22%有金融從業(yè)經(jīng)歷，10%來自海外。金融壹賬通目前由上海壹賬通金融科技有限公司運(yùn)營，上海壹賬通的股東為深圳壹賬通智能科技有限公司，深圳壹賬通的大股東為深圳平安金融科技咨詢有限公司（平安保險的全資子公司）。

資料來源：平臺官網(wǎng)，挖財(cái)研究院整理

（1）產(chǎn)品與服務(wù)特色

金融壹賬通使用自身儲備的人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺以及金融應(yīng)用等核心技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供智能銀行云、智能保險云、智能投資云等產(chǎn)品服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)打造了銷售、風(fēng)控、產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)營提供解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)提升獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、客服、運(yùn)營能力。

1.“智能銀行云”是面向中小銀行輸出的金融科技服務(wù)。該版塊包括三個服務(wù)模塊，分別是互聯(lián)網(wǎng)零售銀行服務(wù)模塊，中小企業(yè)金融服務(wù)模塊和同業(yè)資產(chǎn)交易服務(wù)模塊。每個模塊均包括銷售、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控和運(yùn)營五方面的解決方案，可提供定制化的互聯(lián)網(wǎng)零售銀行搭建及運(yùn)營服務(wù)，一站式的中小企業(yè)金融服務(wù)平臺以及產(chǎn)品豐富、安全可靠的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺。

2.“智能保險云”是以智能認(rèn)證、智能閃賠、智能公估為核心，正在努力建成全球領(lǐng)先的保險科技服務(wù)平臺。該平臺基于AI技術(shù)，以線上線下的交互為特色，提升保險行業(yè)科技運(yùn)用水平。中小保險公司可以用較低成本與先進(jìn)保險科技接軌，從而推動保險業(yè)在效率、風(fēng)控、成本、客戶體驗(yàn)等方面提升。

3.智能投資云擁有海量、實(shí)時、智能化的數(shù)據(jù) (包括利率、匯率、投資組合、策略信息等) 分析，業(yè)務(wù)增值服務(wù)包括 PB 業(yè)務(wù)、融資融券、智能投研等，并提供全流程、端到端的平臺應(yīng)用，涵蓋產(chǎn)品管理、資產(chǎn)管理、交易管理、清算、風(fēng)控等。

（2）公司優(yōu)勢及成功原因

一是服務(wù)覆蓋范圍較廣。其發(fā)展目標(biāo)在于打造全面的金融科技服務(wù)生態(tài)圈。抓住金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，分別在獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、客戶、運(yùn)營五大方面，制定了差異化的服務(wù)方案。通過提供全方位的金融服務(wù)，可以形成金融科技產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，有利于金融壹賬通客群的擴(kuò)張。

二是技術(shù)儲備較強(qiáng)。其擁較強(qiáng)的人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等先進(jìn)科技能力，研發(fā)出渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)、運(yùn)營等眾多場景下的金融科技產(chǎn)品，可廣泛應(yīng)用于銀行、保險、投資及其他金融領(lǐng)域，幫助中小金融機(jī)構(gòu)以較低成本使用先進(jìn)的金融科技，提升智能化經(jīng)營水平。

三是新產(chǎn)品積極研發(fā)投放迅速，國內(nèi)及跨境合作不斷深入。2018年7月24日，金融壹賬通召開Gamma智能營銷方案體驗(yàn)大會暨產(chǎn)品發(fā)布會，向行業(yè)首次公開Gamma人工智能營銷解決方案；同月，金融壹賬通成功獲聘為香港貿(mào)易融資平臺的技術(shù)服務(wù)提供商，為該平臺的生產(chǎn)部署提供支持，為該公司首個落地的境外區(qū)塊鏈項(xiàng)目；8 月 10 日，中國平安旗下金融壹賬通與福田汽車集團(tuán)福田金融合作發(fā)布了“福金 ALL-Link 系統(tǒng)”。

（3）業(yè)務(wù)模式分析

一是注重線下拓展。在深圳市金融辦的指導(dǎo)下由平安集團(tuán)聯(lián)合全國各地中小銀行共同發(fā)起成立“中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟”（英文縮寫IFAB），經(jīng)深圳市民政局注冊登記，秘書處設(shè)在金融壹賬通。目前會員規(guī)模已超230家，并設(shè)有六大專業(yè)委員會（戰(zhàn)略管理委員會、移動互聯(lián)委員會、同業(yè)業(yè)務(wù)委員會、風(fēng)險控制委員會、小微企業(yè)委員會、金融科技委員會），以ACTIVE六互合作方針為準(zhǔn)繩（互認(rèn)、互聯(lián)、互助、互通、互信、互享）致力于不斷幫助會員提升中小銀行金融科技水平及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

二是線上合作機(jī)構(gòu)數(shù)量可觀。中國平安2017年年報顯示，2017年金融壹賬通已經(jīng)為468家銀行、1890家非銀金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，全年同業(yè)交易規(guī)模突破10萬億元。

三是深耕金融科技，探索應(yīng)用場景，向外輸出先進(jìn)技術(shù)。金融壹賬通對金融科技的關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行深入研究，抓住金融科技“用在金融，重在科技”的特點(diǎn)，完成較多先進(jìn)技術(shù)儲備，為今后金融科技的進(jìn)一步應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）案例分析之三：興業(yè)數(shù)金——以建立行業(yè)云為核心開展多元化戰(zhàn)略布局

興業(yè)數(shù)金是國內(nèi)成立最早的銀行系金融科技公司，從成立之初的股東結(jié)構(gòu)即可看出，興業(yè)數(shù)金是一個更為開放的機(jī)構(gòu)，股東由興業(yè)財(cái)富（占股51%）、上海倍遠(yuǎn)（員工持股平臺，占股19%）、福建新大陸（占股10%）、高偉達(dá)軟件（占股10%）、深圳金證（占股10%）組成，利于實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。

（1） 產(chǎn)品與服務(wù)特點(diǎn)

面對公有云可能引發(fā)的市場風(fēng)險，興業(yè)數(shù)金將發(fā)展目標(biāo)定位為打造行業(yè)云。行業(yè)云也并非僅僅將線下服務(wù)云上化，還包括整合云上資源，提供更加專業(yè)的技術(shù)輸出方案。在此目標(biāo)下，興業(yè)數(shù)金開展了多元化戰(zhàn)略布局。興業(yè)數(shù)金通過對行業(yè)需求進(jìn)行細(xì)分，提供針對性技術(shù)服務(wù)方案。興業(yè)數(shù)金還擁有一個更閃耀的招牌——第一個OpenStack金融行業(yè)云。

在興業(yè)數(shù)金的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略里，主要有五大產(chǎn)品線：第一大產(chǎn)品——“執(zhí)劍人”，主要是布局的電子票據(jù)市場。第二大產(chǎn)品——“倚天鑒”，主要是布局電子合同業(yè)務(wù)。第三大產(chǎn)品——“及時雨”，主要是供應(yīng)鏈金融的布局，以核心企業(yè)為基點(diǎn)，通過核心企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)做背書和主動信用的評級，解決中小企業(yè)融資難的問題。第四大產(chǎn)品——“滿天金”，主要是金融資產(chǎn)的撮合平臺，它的背后是資產(chǎn)交易所即海峽資產(chǎn)交易所，它能夠幫助“及時雨”等產(chǎn)品進(jìn)行在線的銷售。第五大產(chǎn)品——“智控天下”，主要是大數(shù)據(jù)平臺。

（2）公司優(yōu)勢和成功原因

興業(yè)數(shù)金可以為同業(yè)提供IaaS、PaaS、SaaS等多種不同的服務(wù)，甚至還有容災(zāi)服務(wù)、針對非銀機(jī)構(gòu)的專屬的虛擬數(shù)據(jù)中心（VDC），以及融合了區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)的云端服務(wù)等。在PaaS層，興業(yè)數(shù)金提供金融組建服務(wù)，在賬戶、認(rèn)證、支付等多個細(xì)分的軟件應(yīng)用領(lǐng)域，以搭積木的方式搭建應(yīng)用，提供碎片化的軟件服務(wù)。在SaaS層，將服務(wù)精細(xì)化為八大類，根據(jù)銀行規(guī)模的不同，提供差異化服務(wù)方案。針對城商、農(nóng)商行提供云騰方案，針對民營銀行提供風(fēng)馳方案，針對村鎮(zhèn)銀行提供星羅方案。

憑借興業(yè)數(shù)金的專業(yè)性，以及對IT風(fēng)險的管理能力，幫助同業(yè)加快新業(yè)務(wù)上線的速度，降低IT成本，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險等。興業(yè)數(shù)金輸出的不僅僅是技術(shù)，還有金融管理能力和經(jīng)驗(yàn)。背靠興業(yè)銀行多元化的業(yè)務(wù)，與中小銀行合作，將自身豐富的金融產(chǎn)品輸出到二三級城市和農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。

（3）面臨的挑戰(zhàn)

一是目前我國金融云的格局，主要是由互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)IT服務(wù)商、銀行系子公司主導(dǎo)的三方爭奪。比起互聯(lián)網(wǎng)巨頭的高歌猛進(jìn)，像興業(yè)數(shù)金這樣近三年才崛起的銀行系子公司一派，市場影響和客戶覆蓋率還暫時和互聯(lián)網(wǎng)系抗衡。銀行系金融科技公司逐步入場，在現(xiàn)階段而言，格局涇渭分明，還遠(yuǎn)不到瓜分金融科技蛋糕的時候。

二是區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛發(fā)展，對于電子票據(jù)等業(yè)務(wù)帶來的顛覆性創(chuàng)新的沖擊。執(zhí)劍人票據(jù)見證代管系統(tǒng)由興業(yè)數(shù)金研發(fā)推出，保障電票交易安全，解決企業(yè)間的電票流轉(zhuǎn)信用風(fēng)險問題。未來更多新技術(shù)的發(fā)展，也意味著產(chǎn)品迭代和企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的需求加快，對銀行系金融科技公司提出了更高的要求。

（一）銀行系金融科技公司存在的問題

一方面，組織架構(gòu)和公司治理不夠靈活。隸屬于商業(yè)銀行組織體系，在科層管理體制下，銀行業(yè)務(wù)決策往往流程較多，需要層層權(quán)限審批。而金融科技市場瞬息萬變，對業(yè)務(wù)決策效率要求較高。銀行系金融科技公司在組織架構(gòu)、公司治理方面，仍需要有很大的調(diào)整空間。

另一方面，科技創(chuàng)新手段方面稍顯不足。從官方網(wǎng)站的介紹可以看出，目前，各家銀行系金融科技公司推出的產(chǎn)品涉獵的范圍均十分廣泛，服務(wù)對象也幾乎囊括了整個金融市場。與創(chuàng)業(yè)型金融科技公司致力于打造“小而精”的爆款產(chǎn)品路線不同，銀行系金融科技公司在成立之初就全面布局金融生態(tài)圈。除了利用傳統(tǒng)銀行的品牌優(yōu)勢外，在創(chuàng)新金融科技手段方面的能力仍稍顯不足。

（二）銀行系金融科技公司未來前景展望

未來一段時間內(nèi)，銀行系金融科技公司的數(shù)量會出現(xiàn)遞增的發(fā)展趨勢。僅2018年上半年，就有建設(shè)銀行、民生銀行兩家銀行設(shè)立了金融科技公司。其他多家商業(yè)銀行雖未設(shè)立法人制的公司運(yùn)作金融科技項(xiàng)目，但紛紛成立了金融科技事業(yè)部。其中，以直銷銀行模式為典型代表。

銀行系金融科技公司的出現(xiàn)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的直接體現(xiàn)，根本原因在于克服商業(yè)銀行內(nèi)部體制性限制，堅(jiān)持市場化運(yùn)營的原則，給予金融科技公司更寬松的發(fā)展環(huán)境。但商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型本身是一項(xiàng)長期性、艱巨性的工程，新設(shè)的金融科技公司依然要受到現(xiàn)有條件制約。特別是在管理模式上，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場的金融服務(wù)需求，需要大刀闊斧地進(jìn)行變革。以提高金融科技公司運(yùn)營效率為核心，采用扁平化的管理模式，將金融科技公司打造成為真正可以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營的市場主體。

在金融科技創(chuàng)新方面，銀行系金融科技公司可以打造核心產(chǎn)品，在某一技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行深度研發(fā)。與此同時，銀行系金融科技公司可以利用自身的品牌優(yōu)勢，積極主動與更具技術(shù)優(yōu)勢的新興金融科技公司進(jìn)行合作，雙方可以在合作中實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。

然而，無論采用何種模式運(yùn)營金融科技公司，研發(fā)出真正符合金融市場需求的產(chǎn)品才是具有核心競爭力的體現(xiàn)。當(dāng)前，金融科技也是熱點(diǎn)話題，但關(guān)鍵還是要找到金融科技手段的應(yīng)用場景。

可以預(yù)見的是，未來將有更多的銀行業(yè)融入金融科技發(fā)展的浪潮，運(yùn)作模式也不斷走向高效、成熟、完善，為銀行業(yè)在信息科技時代的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和支撐。

來源：挖財(cái)研究院