來源：貿(mào)易金融雜志8月刊      

近年來，江蘇銀行圍繞“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”的目標(biāo)，以基礎(chǔ)平臺搭建、智慧營銷落地、專業(yè)人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造、客戶場景服務(wù)為導(dǎo)向，著力打造“智盛”交易銀行品牌，不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技探索應(yīng)用，推動產(chǎn)品創(chuàng)新完善、服務(wù)優(yōu)化升級，取得了多方面的突破和成果。

作為探索金融科技的領(lǐng)先城市商業(yè)銀行，江 蘇銀行在金融科技方面有哪些戰(zhàn)略布局與經(jīng) 驗 之談？金融 科 技在 交易 銀 行及 貿(mào)易金融領(lǐng)域有哪些應(yīng)用？近日，圍繞上述問題，《貿(mào)易金 融》專 訪了江 蘇銀 行交 易 銀 行 部總經(jīng)理史初江。

據(jù) 史 初 江介 紹，江 蘇銀 行 一直 對金 融 科技非常 重 視，該 行緊跟 產(chǎn)業(yè) 變 革 和 新技 術(shù) 的趨勢，著力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，金融科技投入持續(xù)加大，2017年資金投入達(dá)到營業(yè)收入的1%（高達(dá)3.38億元）用于支持金融科技的發(fā)展。

 “我們專門成立了大數(shù)據(jù)部，也成立了各種各樣的金融科技小組，科技人員在員工總數(shù)中的占比接近4%。”史初江表示，除了資金、人才的投入外，金融科技最重要的就是業(yè)務(wù)與科技的結(jié)合，總體來說，目前主要是缺少既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才。 

在史初江看來，金融科技就是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，技術(shù)資源可以突破很多限制，提高效率、增加獲客渠道、加強(qiáng)風(fēng)險控制等，江蘇銀行近幾年在金融科技領(lǐng)域大力投入讓他們深感科技對金融服務(wù)的重要性。

談及科技對金融特別是交易銀行業(yè)務(wù)的重要意義，史初江總結(jié)了以下方面。

首先，科技提升了金融服務(wù)的普惠性。以前，銀行難以為長尾客戶、延伸客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但是有了科技的支撐，銀行就有能力讓金融服務(wù)惠及更多普羅大眾和小微企業(yè)。

其次，科技提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)性?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)分析等科技手段，銀行能最大可能地解決信息不對稱難題，找準(zhǔn)實體經(jīng)濟(jì)需求的重點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。讓過去的粗放式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫珳?zhǔn)式的營銷，這是科技的一個重要作用。

最后，科技提升了金融服務(wù)的便利性?，F(xiàn)在，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，而且讓銀行業(yè)務(wù)全面線上化、場景化，金融服務(wù)變得更加方便、更加人性化。

盡管業(yè)界對金融科技的重要意義已達(dá)成共識，但金融科技怎么應(yīng)用到具體的業(yè)務(wù)中來，尤其是像貿(mào)易金融、交易銀行這些專業(yè)化程度較高的公司金融業(yè)務(wù)，目前還存在一些障礙。

“一是銀行產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，可能一項新的技術(shù)出來很快就有其他銀行跟進(jìn)。二是對中小銀行尤其是城商行來說，金融科技的投入較高、成本較大。三是一些金融科技的應(yīng)用需要難以滿足銀行的監(jiān)管要求、合規(guī)要求。比如供應(yīng)鏈金融服務(wù)經(jīng)常是異地、分散的狀態(tài)，需要通過科技手段進(jìn)行服務(wù)，但城商行可能會面臨合同面簽、遠(yuǎn)程開戶、監(jiān)管限制等。”史初江表示。

金融科技要真正全面深入地應(yīng)用到業(yè)務(wù)環(huán)境中，需要一些內(nèi)外部的配套改進(jìn)。從銀行內(nèi)部來說，銀行的風(fēng)險模型要做一些調(diào)整，審批文化也需要一些改進(jìn)。從外部條件來講，一些監(jiān)管政策的規(guī)定和要求也要和金融科技的發(fā)展趨勢相吻合。此外，從技術(shù)本身來講，一些金融技術(shù)本身也處在不斷改進(jìn)、發(fā)展的過程中。比如目前備受關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)，其在供應(yīng)鏈金融方面的應(yīng)用炒作成分多于實際應(yīng)用，銀行對這些新技術(shù)的應(yīng)用依然存在很多的顧慮。

盡管區(qū)塊鏈解決了信息的不對稱、去中心化，建立了一個共性機(jī)制，但對于真正基礎(chǔ)資產(chǎn)的增值性還存在一些問題。因為區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于它的不可篡改性，但是最關(guān)鍵的是要保證上鏈之前的資產(chǎn)是真實的，如果上鏈之前資產(chǎn)就是虛構(gòu)的或者是不真實的，那上鏈之后很可能將虛構(gòu)的資產(chǎn)真實化，這就對銀行帶來很大的風(fēng)險，甚至有可能會引發(fā)出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風(fēng)險。

目前，江蘇銀行在區(qū)塊鏈福費(fèi)廷、區(qū)塊鏈+信用證、區(qū)塊鏈+應(yīng)收賬款等方面做了一些嘗試，其中在供應(yīng)鏈金融中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)立項了，而區(qū)塊鏈＋應(yīng)收賬款的應(yīng)用也取得了一些成效。

“應(yīng)收賬款的多級流轉(zhuǎn)、拆分，相當(dāng)于企業(yè)的信用的多級流轉(zhuǎn)，這里面可能會應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)?！?史初江表示，“像票據(jù)的跨行提現(xiàn)，我們也做了一些區(qū)塊鏈的場景，一個小范圍的聯(lián)盟鏈的方式。像國內(nèi)信用證，我們也在做一些聯(lián)盟鏈，解決原來國內(nèi)信用證用紙質(zhì)傳遞效率低下，以篡改等問題。

此外，我們也嘗試用區(qū)塊鏈技術(shù)做一些應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化，通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升效率?！?/span>

江蘇銀行一直重視金融科技的應(yīng)用，在探索金融與科技的融合應(yīng)用方面走在前列。

在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，江蘇銀行推出了稅e融、鏈e融、金e融等e融網(wǎng)貸產(chǎn)品系列，這些是根據(jù)納稅數(shù)據(jù)、業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)、公平性數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)技術(shù)推出的金融業(yè)務(wù)與科技的深度應(yīng)用，特別是稅e融的客戶口碑非常好。

在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇銀行公司業(yè)務(wù)部在客戶營銷方面建立了一個機(jī)構(gòu)營銷平臺，用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（內(nèi)部稱之為筋斗云營銷平臺）精準(zhǔn)篩選客戶，精準(zhǔn)挖掘需求，精準(zhǔn)制定營銷方案，實現(xiàn)精準(zhǔn)化的客戶營銷運(yùn)作。

在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，江蘇銀行與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，探索用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做信貸審批，解決了原來銀行在監(jiān)管、信息交流等方面的痛點(diǎn)。

史初江坦言，城商行作為小銀行，難以像大銀行一樣擁有大量的信息科技人員、投入大量的資金，但可以集中力量、精準(zhǔn)發(fā)力，在一些特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“彎道超車”，而金融科技正是“彎道超車”的最佳工具。