早在2014年，“交易銀行”這一概念就已引得多家股份制商業(yè)銀行眾說紛紜，各自探路。作為后起之秀的平安銀行交易銀行事業(yè)部，更像是這家銀行在深思熟慮后邁出的一大步。
“我們設計了一個比較大的架構，這是我們跟別的銀行不一樣的地方”，近日，平安銀行交易銀行事業(yè)部副總裁許紅輝在接受媒體采訪時，詳細解讀了平安銀行成立交易銀行事業(yè)部的發(fā)展藍圖。
這個全新部門不僅合并了傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，還為敏捷高效的金融服務準備了一套堪稱五臟俱全的架構：既有風險、科技等團隊的派駐，又有運營團隊對整個業(yè)務流程的緊密內(nèi)嵌。它既是一個整合了以往所有對公業(yè)務的部門，也是一個體系完備的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營銷中心。
“如果把整個平安銀行的對公業(yè)務比作一家大型品牌連鎖餐飲企業(yè)，那么我們交易銀行部就像一個中央廚房，承擔著食材的生產(chǎn)、制造、配送和精準投放”，他說。
今年，平安銀行提出將對公業(yè)務打造為“智能化精品公司銀行”，這個整裝待發(fā)的“中央廚房”被視為實現(xiàn)該目標最重要的抓手。借助前沿的金融科技手段，交易銀行部將在滿足盈利和風控需要的同時，為越來越多的中小企業(yè)和長尾客戶等客群提供基于真實交易場景的綜合金融服務。
新部門的成立，意味著三個積淀已久的業(yè)務部門的一次深度整合。在平安銀行與深圳發(fā)展銀行合并前，貿(mào)易金融就是令后者揚名多年的一張名片；平安銀行的網(wǎng)絡金融業(yè)務也以具有互聯(lián)網(wǎng)精神和完備的產(chǎn)品體系而著稱；而在離岸金融方面，平安銀行是國內(nèi)四家有離岸牌照的銀行之一，目前其存款規(guī)模、中收等核心指標在其中也位列第一。
據(jù)許紅輝介紹，過去各部門之間條塊分割，使得不同部門在服務同一客戶乃至客群時，往往缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。此次新部門成立，不僅意味著所有對公產(chǎn)品和服務的重新整合梳理，也將帶來資源和考核體系的重構。這個部門將從整體上為對公業(yè)務設計管理體系、制定業(yè)務規(guī)劃，布局基于平安集團綜合金融優(yōu)勢的客群和生態(tài)圈的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略。
這個部門有著清晰的發(fā)展規(guī)劃，它將依托于平安集團的綜合金融與科技能力，立足于房、車、智慧城市等五大生態(tài)，以及醫(yī)療健康、房地產(chǎn)、電子信息等十大行業(yè)，通過建立跨條線、跨部門的內(nèi)引機制和對接集團子公司及外部渠道的外聯(lián)機制，借助精細化管理和專業(yè)化營銷，利用現(xiàn)金管理、互聯(lián)網(wǎng)支付結算、電子政務、KYB、SAS、跨境E等優(yōu)勢產(chǎn)品和業(yè)務，提供智能化綜合金融服務。
以“車生態(tài)”為例，過去為這個行業(yè)生態(tài)圈中的車生產(chǎn)、車交易和車服務等鏈條提供服務，是不同的部門職能，難以形成合力，而新的交易銀行部可以從整個行業(yè)生態(tài)的角度來進行統(tǒng)一規(guī)劃，把賬戶、支付、融資等業(yè)務嵌入到不同環(huán)節(jié)的各種交易場景中，將過去的賬戶級別管理擴展到交易級別管理，從銷售產(chǎn)品演化成提供綜合方案，從服務單體客戶延伸到為整體產(chǎn)業(yè)鏈提供服務。
僅有業(yè)務整合還無法完全實現(xiàn)整個部門的高效運作，這個部門還在架構中內(nèi)嵌了運營團隊，并派駐了科技和風險等團隊，讓不同環(huán)節(jié)的銜接更為流暢。負責產(chǎn)品、風險、運營、科技的同事在一起辦公，客戶一有新需求，他們就組成敏捷小組，快速響應。
“這是一個科技、市場和客戶需求急速變化的時代，在產(chǎn)品開發(fā)和迭代等方面反應迅速，才是未來銀行的核心競爭力”，許紅輝說。
對公業(yè)務的變革透露出平安銀行公司業(yè)務發(fā)展重點的變化。2016年底，平安銀行董事長謝永林走馬上任后，提出“科技引領，零售突破，對公做精”的改革十二字方針。與“對公做精”相應和的是平安銀行對公業(yè)務近年來劃定的重點客群，它們主要集中在平安集團的五大生態(tài)和十大行業(yè)中。
在這家銀行的決策者們看來，上述領域的客戶資源比較豐富、風險相對可控、受經(jīng)濟周期波動影響相對較小，為金融業(yè)務提供了廣闊的想象空間。根據(jù)平安集團的最新財報，2018年上半年，該集團實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤超過580億元，同比增長33.8%。許紅輝認為，跟集團資源進行充分整合、與集團戰(zhàn)略高度協(xié)同，是平安銀行未來發(fā)展的必由之路。
值得注意的是，“科技引領”在十二字方針中被放在首位。據(jù)統(tǒng)計，平安集團每年都拿出營收的1%來投入科研，基于這樣的科技優(yōu)勢，目前，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術，在這家銀行的現(xiàn)金管理、互聯(lián)網(wǎng)支付結算、電子政務、貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務中都已有深入運用。
這些科技金融產(chǎn)品支撐著平安銀行“智能化”愿景的實現(xiàn)，未來，平安銀行將基于場景和服務，進一步推動科技研發(fā)，在管理、營銷、運營、開發(fā)、風控和客服等環(huán)節(jié)全面實現(xiàn)智能化。
談到智能化，許紅輝為人們描繪了一幅頗具未來感、實則已經(jīng)實現(xiàn)的圖景：各個機構和部門間的數(shù)據(jù)通道十分暢通，以往的現(xiàn)場審核已經(jīng)轉變?yōu)闄C器審核，計算機自動識別票據(jù)和證件、調(diào)取關鍵詞；通過人臉識別，客戶不用親臨柜臺，在手機上就能辦理貸款申請，“機器人”會給他們發(fā)放貸款；“機器人”通過數(shù)據(jù)“讀懂”了客戶經(jīng)理，會為他們提出具體的營銷建議……
“技術正在推動金融服務的遠程化、線上化、智能化和集中化”，許紅輝說，在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式下，銀行服務成本高、產(chǎn)品覆蓋能力有限，金融服務無法觸達許多中小微企業(yè)和長尾客戶，而未來，隨著智能化進程的加速，平安銀行將會把服務嵌入到一個個真實的交易場景中，使得大中小微客戶都能獲得更強、更快、更便宜的服務。
外部的服務界面越是簡單便捷，后臺復雜的處理和銜接工作就越需要流暢高效。如今，通過大量的技術研發(fā)，平安銀行正在實現(xiàn)內(nèi)部管理、營銷和外部運營的“一鍵”化。
例如一鍵管理，交易銀行部通過打通底層數(shù)據(jù)、實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標簽化、提高數(shù)據(jù)的顆粒度，讓過去辛苦做報表的“表哥”、“表姐”們可以一鍵查報表、看數(shù)據(jù)、閱讀統(tǒng)計結果。
這個部門對內(nèi)推出了“贏家”APP，通過大數(shù)據(jù)和算法，把不同的營銷建議推送給不同的客戶經(jīng)理，告訴他們客戶和產(chǎn)品應該怎么匹配，以實現(xiàn)一鍵營銷。針對公司客戶，該部門還上線了“口袋財務”APP，把適合不同客戶交易特點的產(chǎn)品推送到經(jīng)營者的手機上，讓他們可以在線一鍵辦理業(yè)務。
與此同時，這個部門也十分注重與部門之外其他力量的聯(lián)結，并為此建立了“內(nèi)引+外聯(lián)”的機制。內(nèi)引就是與銀行內(nèi)部的財務、風險、法律合規(guī)等相關部門和條線建立高效的溝通機制，外聯(lián)則是跟集團子公司和外部渠道合作——這些外部渠道也包括征信、評級、第三方數(shù)據(jù)等機構，以及稅務、海關等政府部門。
例如該部門力推的中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)貸“KYB”，通過內(nèi)引和外聯(lián)，它打通了各個部門和機構的征信數(shù)據(jù)渠道，客戶無需提交任何紙質(zhì)資料，只需要授權銀行查看數(shù)據(jù)，系統(tǒng)便會自動運算，做出授信與否和額度大小的判斷?；跍蚀_的數(shù)據(jù)和不斷完善的風控模型，該系統(tǒng)最快可以在26秒內(nèi)完成整個審批流程。
“發(fā)展交易銀行的另一個目的，就是服務中小企業(yè)”，中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松在他的一篇文章中這樣說道，他指出，銀行業(yè)享受超額收益的時代正在過去，發(fā)展交易銀行有助于支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
平安銀行交易銀行事業(yè)部的理念也與之不謀而合。“未來我們的產(chǎn)品和服務一定會緊密圍繞中小企業(yè)和長尾客戶等客群的需要”，許紅輝說，無論從國家的號召來看，還是從平安銀行自身的定位來說，未來這個部門會更多在服務中小微企業(yè)中發(fā)揮服務優(yōu)勢。
正如肯德基、麥當勞的中央廚房可以保證顧客在每家門店都能吃到品質(zhì)一樣的食物，他希望平安銀行的這個“中央廚房”也能確保不同體量的客戶都能享受一樣的VIP金融服務。
這樣的底氣來自于平安銀行的技術優(yōu)勢——技術降低了銀行的管理和運營成本，也提高了銀行的的風險控制能力。其中一個鮮明的例證就是平安銀行的供應鏈應收賬款服務平臺“SAS”，它通過區(qū)塊鏈技術確認交易的真實性，從而給核心企業(yè)上游的中小企業(yè)發(fā)放貸款。目前這個平臺已經(jīng)將核心企業(yè)從原有的主體評級AA+及以上企業(yè)，擴大到主體評級在BBB及以上的優(yōu)質(zhì)中小型核心企業(yè)，更多企業(yè)有機會獲得融資。
另一個例子是KYB，如今它的風控系統(tǒng)已經(jīng)做到了按天判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的程度，而平安銀行的授信融資也會伴隨著企業(yè)的全生命周期來遞增或遞減。今年，KYB已經(jīng)在線發(fā)放了70億元貸款，不良率只有0.03%。許紅輝認為，這些不良樣本反過來也可以幫助銀行進一步改善風控模型，讓它的風險判斷越來越精準和有前瞻性。
“過去，中小微企業(yè)的征信難和融資難是世界性的難題，但我們通過幾年來的不斷摸索，已經(jīng)看到了一線曙光，那就是運用科技手段，提供場景化的服務”，許紅輝說，平安銀行將會沿著科技賦能的方向繼續(xù)探索，在滿足銀行盈利和風控需要的同時，跟客戶建立起共贏、共生的長期關系，和實體經(jīng)濟同呼吸共命運。
