中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行

堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號(hào)

各銀保監(jiān)局：

農(nóng)村商業(yè)銀行是縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持正確的改革發(fā)展方向，對(duì)于構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，更好滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性、多元化金融服務(wù)需求，具有十分重要的意義。為貫徹落實(shí)黨的十九大重要改革舉措要求、第五次全國(guó)金融工作會(huì)議及中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，建立完善農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)監(jiān)測(cè)、考核和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，推進(jìn)堅(jiān)守定位、強(qiáng)化治理、提升金融服務(wù)能力，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)。

一、堅(jiān)持正確改革發(fā)展方向，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場(chǎng)定位

（一）專(zhuān)注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，嚴(yán)格審慎開(kāi)展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。應(yīng)專(zhuān)注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?/strong>

（二）堅(jiān)守支農(nóng)支小金融服務(wù)主業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配能力，重點(diǎn)滿(mǎn)足“三農(nóng)”和小微企業(yè)個(gè)性化、差異化、定制化需求。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，確保信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中保持適當(dāng)比例，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴(yán)格控制大額貸款投向和投放比例，合理降低貸款集中度和戶(hù)均貸款余額。

二、提升治理能力，完善服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)部機(jī)制

（三）優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照涉農(nóng)優(yōu)先、實(shí)業(yè)為主的原則，積極引進(jìn)認(rèn)同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股，探索引進(jìn)具備實(shí)力、治理良好的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織入股。應(yīng)將股東支農(nóng)支小服務(wù)承諾寫(xiě)入公司章程，并對(duì)承諾落實(shí)情況進(jìn)行評(píng)估。對(duì)股東未落實(shí)承諾、甚至導(dǎo)致嚴(yán)重偏離支農(nóng)支小定位的，應(yīng)限制其相關(guān)股東權(quán)利。加強(qiáng)股東行為監(jiān)測(cè)和規(guī)范管理，嚴(yán)防股東通過(guò)違規(guī)關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金。

（四）完善金融服務(wù)導(dǎo)向的公司治理機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合小法人特點(diǎn)和支農(nóng)支小服務(wù)導(dǎo)向的公司治理架構(gòu)和治理機(jī)制，注重將加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理全過(guò)程。進(jìn)一步優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)，注重選聘具有“三農(nóng)”和小微企業(yè)業(yè)務(wù)背景的董事。應(yīng)在公司章程中明確“三會(huì)一層”制定落實(shí)支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略的職責(zé)分工，并將支農(nóng)支小考核目標(biāo)完成情況作為董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。應(yīng)建立科學(xué)合理的支農(nóng)支小績(jī)效考核指標(biāo)體系，指標(biāo)權(quán)重應(yīng)顯著高于其他業(yè)務(wù)指標(biāo)。對(duì)相關(guān)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)和高管人員的績(jī)效系數(shù)應(yīng)與支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模、占比等情況掛鉤，鼓勵(lì)加大對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效傾斜力度。

（五）規(guī)范發(fā)揮行業(yè)指導(dǎo)和管理作用。省聯(lián)社應(yīng)注重發(fā)揮對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小定位的引領(lǐng)和支撐作用，改進(jìn)履職方式，提升服務(wù)能力。應(yīng)在行業(yè)層面健全對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的考核機(jī)制，并將考核結(jié)果與農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員履職評(píng)價(jià)和任用提拔相掛鉤。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行偏離定位的，應(yīng)堅(jiān)決糾正處理，情節(jié)特別嚴(yán)重的應(yīng)對(duì)相關(guān)高管人員實(shí)施問(wèn)責(zé)。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實(shí)情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應(yīng)措施，應(yīng)作為監(jiān)管部門(mén)對(duì)省聯(lián)社履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重。

三、圍繞“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，提升服務(wù)匹配度和有效性

（六）增加“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融供給。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)測(cè)算“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)年度目標(biāo)，確保這兩類(lèi)貸款增速和占各項(xiàng)貸款比例穩(wěn)中有升，轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)覆蓋面和授信戶(hù)數(shù)有效增加。對(duì)有融資需求的“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶(hù)，應(yīng)根據(jù)其財(cái)務(wù)、誠(chéng)信和管理情況綜合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，科學(xué)降低對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保的依賴(lài)。完善差異化信貸政策，客觀(guān)對(duì)待“三農(nóng)”和小微企業(yè)出現(xiàn)的暫時(shí)性還款困難，對(duì)經(jīng)營(yíng)前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款成因的甄別，對(duì)已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的支農(nóng)支小業(yè)務(wù)，應(yīng)合理免除授信部門(mén)及其工作人員相應(yīng)責(zé)任。

（七）改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)改進(jìn)服務(wù)理念和方式。切實(shí)增強(qiáng)主動(dòng)上門(mén)服務(wù)意識(shí)，積極設(shè)計(jì)和推介適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用，探索開(kāi)展與金融科技企業(yè)合作，合理增加電子機(jī)具在農(nóng)村和社區(qū)的布設(shè)力度，穩(wěn)步提升電子交易替代率。鼓勵(lì)開(kāi)展授信業(yè)務(wù)在線(xiàn)申請(qǐng)、在線(xiàn)審批，有條件的可推廣自助、可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。合理推動(dòng)貸款和續(xù)貸審批機(jī)制改革，有效整合業(yè)務(wù)受理、身份核實(shí)、資料核簽等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升服務(wù)效率。

（八）有效做好融資成本管理。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能為“三農(nóng)”和小微企業(yè)減費(fèi)讓利。提升存貸款精細(xì)化定價(jià)能力，扭轉(zhuǎn)盲目跟隨同業(yè)、“一浮到頂”的粗放定價(jià)策略。靈活運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)、專(zhuān)項(xiàng)金融債等工具，增加低成本長(zhǎng)期資金來(lái)源。合理確定貸款期限和還款方式，對(duì)于流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的，應(yīng)提前準(zhǔn)備、縮短資金接續(xù)間隔，降低貸款周轉(zhuǎn)成本。規(guī)范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)。

四、建立監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系，確保農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)可監(jiān)測(cè)可考核可評(píng)價(jià)

（九）建立完善支農(nóng)支小監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)管部門(mén)要從業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面，建立科學(xué)全面評(píng)價(jià)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小金融服務(wù)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，并推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行將指標(biāo)融入自身年度經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和績(jī)效考核體系。各省級(jí)監(jiān)管部門(mén)可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，研究制定差異化的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，指導(dǎo)下級(jí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行逐家制定監(jiān)測(cè)考核目標(biāo)，定期對(duì)達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和考核通報(bào)，確保達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)覆蓋面持續(xù)上升。對(duì)于不達(dá)標(biāo)的農(nóng)村商業(yè)銀行，要督促制定總體整改目標(biāo)與分年度達(dá)標(biāo)規(guī)劃，配套跟進(jìn)督導(dǎo)和監(jiān)管措施。

（十）強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)約束措施。對(duì)于支農(nóng)支小監(jiān)測(cè)指標(biāo)達(dá)標(biāo)情況良好的農(nóng)村商業(yè)銀行，監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管評(píng)級(jí)中適當(dāng)給予加分。對(duì)涉農(nóng)和小微企業(yè)不良貸款率在監(jiān)管容忍度范圍內(nèi)的，在“資產(chǎn)質(zhì)量”等監(jiān)管評(píng)級(jí)要素中不作為扣分因素，并在日常監(jiān)管和行政處罰中落實(shí)好盡職免責(zé)要求。優(yōu)先支持定位清晰、管理良好、支農(nóng)支小成效突出的農(nóng)村商業(yè)銀行參評(píng)標(biāo)桿銀行，支持其參與設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)其審慎合規(guī)開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行二級(jí)資本債和可轉(zhuǎn)債等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對(duì)經(jīng)營(yíng)定位出現(xiàn)偏離的，要及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管約談和通報(bào)提示，督促限期整改；出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，要果斷采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制市場(chǎng)準(zhǔn)入、調(diào)整高管人員以及下調(diào)監(jiān)管評(píng)級(jí)等監(jiān)管措施。

各銀保監(jiān)局要認(rèn)真履行屬地監(jiān)管主體責(zé)任，持續(xù)跟蹤轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行落實(shí)情況，于每年4月底前向銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村銀行部報(bào)送上一年度執(zhí)行落實(shí)情況及監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系運(yùn)行考核情況。

本意見(jiàn)適用于縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行。

2019年1月4日