來源：澎湃新聞

3月結(jié)束之前，香港將迎來有可能顛覆行業(yè)的新成員——虛擬銀行（virtual bank）。1月14日，香港特別行政區(qū)行政長官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機(jī)制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實(shí)施。

虛擬銀行，泛指不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)只依靠網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)提供服務(wù)的銀行，類似于內(nèi)地的網(wǎng)上銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行。在服務(wù)對象上，香港金融監(jiān)督管理局認(rèn)為，虛擬銀行應(yīng)當(dāng)面向零售客戶和中小型企業(yè)，提供普及的金融服務(wù)。

面對來自金融科技企業(yè)的挑戰(zhàn)，服務(wù)同一客群的民營銀行、消費(fèi)金融公司、外資銀行們有各自的見解。

重慶富民銀行行長孫中東在接受澎湃新聞記者采訪時表示，銀行業(yè)確實(shí)是一個競爭相對充分的市場，2018年底我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有超過4500家，虛擬銀行能否帶來新的業(yè)務(wù)競爭，關(guān)鍵在于虛擬銀行能否通過差異化的服務(wù)模式和能力改善用戶體驗(yàn)，降低經(jīng)營成本，防范金融風(fēng)險。一定程度上虛擬銀行發(fā)展是大勢所趨，也必然能帶來一定的鲇魚效應(yīng)，促進(jìn)整個銀行業(yè)的服務(wù)升級。

“從宏觀上來講，我們比去年好做一些”，馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶說道，“2019年以來不論是資金面還是信用程度都比以前要好了，隨著一些關(guān)于數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和去年對P2P行業(yè)進(jìn)行的有效整治，業(yè)內(nèi)也形成了一個更有可能性的共振方向，即更好的支持民營企業(yè)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇”。

法國巴黎銀行中國區(qū)交易銀行部負(fù)責(zé)人張熒坦言，從業(yè)務(wù)上看，法國巴黎銀行與新興金融科技公司扮演的是不同的角色。“相比之下，我們主打的是大宗交易，以及利用賬戶管理去提高供應(yīng)鏈上的結(jié)款效率”，張熒說道。

相比傳統(tǒng)銀行業(yè)，虛擬銀行在獲客、服務(wù)渠道、風(fēng)控模式及服務(wù)成本等方面有不可否認(rèn)的優(yōu)勢。

孫中東認(rèn)為，在獲客成本手段上，虛擬銀行雖然沒有存量客戶，但是能夠基于金融服務(wù)痛點(diǎn)提供針對性的產(chǎn)品，發(fā)展新客戶會比較容易；在服務(wù)渠道上，虛擬銀行的服務(wù)渠道完全基于互聯(lián)網(wǎng)，有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量的線下網(wǎng)點(diǎn)布局，利用互聯(lián)網(wǎng)跨越時空限制到達(dá)各類場景，服務(wù)終端客戶，服務(wù)效率獲得提升；在風(fēng)控模式上，虛擬銀行主要基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐手段，有別于傳統(tǒng)銀行以人工審批、抵質(zhì)押等風(fēng)險緩釋措施，在大規(guī)模高并發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)場景下具有巨大優(yōu)勢；在服務(wù)成本上，虛擬銀行主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺展業(yè)，避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)大量線下資源布局及成本，大大縮減了互聯(lián)網(wǎng)端的邊際服務(wù)成本。

但是互聯(lián)網(wǎng)銀行目前仍然存在一些局限，比如在賬戶開立、業(yè)務(wù)辦理等領(lǐng)域仍然無法與傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)達(dá)到同一水平。趙國慶認(rèn)為，全渠道全場景才能讓金融科技公司所具備的科技能力具備廣泛的適配性?！跋裎⒈娿y行，主要的用戶實(shí)際上來自于微信的白名單。這種情況下，它更多可能性是給白名單內(nèi)的人員和機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，出了體系就不一定了”，趙國慶說道。

此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)與虛擬銀行存在多方面差異。孫中東在接受澎湃新聞記者采訪時總結(jié)了傳統(tǒng)銀行業(yè)與虛擬銀行之間的管理思維差異、科技驅(qū)動差異和客戶服務(wù)的差異等。

其中，管理思維的差異表現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行更強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健增長的管理思維，在既定KPI目標(biāo)下開展標(biāo)準(zhǔn)化、流水化的業(yè)務(wù)經(jīng)營；虛擬銀行更強(qiáng)調(diào)突破創(chuàng)新，一切以從0到1發(fā)展的管理思路，探索差異化和規(guī)?；陌l(fā)展模式。

科技驅(qū)動的差異是指，傳統(tǒng)銀行的科技能力注重按部就班，以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，循序漸進(jìn)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，通過科技能力在一定程度上降低經(jīng)營成本；虛擬銀行的科技能力可能會更加追求新技術(shù)的快速迭代，他們以產(chǎn)品為導(dǎo)向，科技直接驅(qū)動業(yè)務(wù)，不斷推陳出新，一定程度上科技能力能直接帶來營收增長。

客戶服務(wù)的差異表現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行更注重“座商”，利用自有的成熟的產(chǎn)品體系服務(wù)既有的客群；虛擬銀行更注重“行商”，一切以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不斷打造差異化的產(chǎn)品體系，在追求客戶的極致體驗(yàn)和提升客戶服務(wù)效率和品質(zhì)上下功夫。

孫中東還認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行向開放銀行、虛擬銀行甚至賦能銀行發(fā)展是必然趨勢。在傳統(tǒng)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，首先需要有靈活的機(jī)制來保障，其次是有開放銀行、賦能銀行領(lǐng)域領(lǐng)軍型的職業(yè)經(jīng)理人帶領(lǐng)專業(yè)化的隊(duì)伍，驅(qū)動銀行轉(zhuǎn)型。最終目的是一切以客戶為中心，打造虛擬銀行的差異化競爭力。