來源：茜說金語（ID：qianshuojinyu）
3月21日，“2019阿里云峰會?北京”在國家會議中心舉行，幾千人共同見證了這場技術(shù)變革的盛宴。過去十年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮幾乎席卷了各個行業(yè)。其中，有狂歡，有泡沫，但是回歸理性，我們看到的是技術(shù)驅(qū)動商業(yè)變革的價值。
如果有人要問，過去十年，技術(shù)創(chuàng)新作用于哪個行業(yè)最多？影響最大？這一答案無疑是金融業(yè)。
來自金融科技領(lǐng)域的MinTech聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO李英浩，在現(xiàn)場闡述了一個事實——金融科技的重心正逐步從Fin（金融）轉(zhuǎn)為Tech（科技）。一方面，金融科技企業(yè)開始從平臺向賦能轉(zhuǎn)型，從C端市場轉(zhuǎn)移到B端客戶。另一方面，傳統(tǒng)銀行迫切需要擁抱金融科技，實現(xiàn)智能升級。而在升級背后，需要的不僅是短期的“術(shù)”，更是整個行業(yè)長期的“道”。
MinTech亮相2019阿里云峰會
金融科技打破二八定律
1897年，意大利經(jīng)濟學(xué)者帕累托從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)：社會上20%的人占有80%的社會財富，即：財富在人口中的分配是不平衡的，“二八定律”成了這種不平等關(guān)系的簡稱。
對于銀行業(yè)來講，過去80%的利潤來自20%的人群，盡管這部分用戶數(shù)量非常少，但由于其對金融商品的購買量大，且重復(fù)購買次數(shù)多，因此，對銀行利潤貢獻也較大，在用戶群體中占據(jù)重要地位。
這20%的人群曾是銀行爭奪的焦點，屬于金字塔的頂端。而這一個數(shù)目龐大，還沒有進入信用體系之內(nèi)的普通老百姓卻是很多銀行的盲區(qū)。他們的金融需求強烈，但往往被忽視。
這部分人群在我國大概有7億人，他們中很多人得不到銀行的全面服務(wù)，很難拿到房屋貸款、汽車貸款，亦或消費類的信用貸款。他們一般要通過繁瑣的手續(xù)，折騰的流程，才能拿到一些傳統(tǒng)銀行的抵押貸款。
這就是所謂的“長尾市場”。它沒有價值嗎？當然有。
從普惠角度來說，滿足老百姓的剛性需求是銀行義不容辭的責任。從市場空間來說，作為區(qū)域性很強的中小銀行，它們的生存空間不斷被壓縮，面臨著用戶被贏家通吃的局面。從收益角度來說，80%的長尾用戶同樣可以帶來可觀的利潤。螞蟻金服的余額寶、騰訊的微眾銀行等就是最好的證明。
所以，在李英浩看來，未來銀行的趨勢是走向新零售，中國將成為最大的消費金融、零售金融市場。這將是銀行和金融科技企業(yè)的主戰(zhàn)場。
一個不容小覷的B端市場
那么，如何撬動這個一直存在，卻從未被滿足的市場？
不難發(fā)現(xiàn)，在資本趨向、用戶習(xí)慣、市場環(huán)境被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維徹底影響之后，銀行業(yè)迎來新一輪挑戰(zhàn)——智能升級時代。
它們對金融科技展現(xiàn)出前所未有的熱情。
2017年，工、農(nóng)、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成戰(zhàn)略合作，建設(shè)、民生、興業(yè)、平安、招商和光大6家銀行也陸續(xù)成立金融科技子公司。
然而，當大行轉(zhuǎn)動的齒輪發(fā)出振聾發(fā)聵的聲音，中小銀行在金融科技的道路上卻異?？部馈?/span>
“在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)商行的運營系統(tǒng)還停留在Excel階段，現(xiàn)狀令人匪夷所思，但真實存在?！崩钣⒑普劦?，中小銀行沒有足夠的科技人員和新型的風控系統(tǒng)來滿足智能升級。因為擔心風險，它們不敢輕易在零售金融領(lǐng)域大展拳腳。
這絕對不是個例。我國有近4000家中小銀行，還有眾多的消費金融公司，都面臨同樣的困境。
《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》中提到，與大型銀行和全國性股份制銀行相比，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行在內(nèi)的大部分中小銀行普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)區(qū)域受限、風險控制能力弱等短板。當前，隨著經(jīng)濟增速放緩，息差收窄，監(jiān)管趨嚴，金融科技企業(yè)全面跨界滲透，中小銀行的生存環(huán)境日益嚴峻，轉(zhuǎn)型求變已成必然之勢。
行業(yè)實踐也證明，金融科技的運用可以幫助中小銀行提升核心業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)效率、用戶體驗，降低風險與成本，是它們實現(xiàn)升級的必備能力。
群雄逐鹿的三大要決
中小銀行對金融科技的需求增長已為整個賽道帶來更大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
作為底層技術(shù)提供者，金融科技產(chǎn)品的安全性、創(chuàng)新性、穩(wěn)定性、性價比至關(guān)重要。諸如MinTech一樣的企業(yè)開始抓住了其中的關(guān)鍵點：
第一，確立服務(wù)B端的戰(zhàn)略布局。核心業(yè)務(wù)面向企業(yè)客戶展開，輸出一整套解決方案。一旦做成，客戶忠誠度很高，護城河也更大。
第二，數(shù)據(jù)和技術(shù)是核心競爭力。過去金融行業(yè)發(fā)展靠人口紅利、政策紅利、利差紅利等野蠻生長。未來的競爭則必須是技術(shù)領(lǐng)先、數(shù)據(jù)驅(qū)動和模型驅(qū)動要比別人強，才能保證算法的精準度。在此基礎(chǔ)上，形成實時智能決策引擎。各類金融場景中的產(chǎn)品創(chuàng)新、信用、風控、定價、獲客，以及對用戶行為或需求的洞察，背后的基礎(chǔ)能力就是實時決策引擎。
第三，業(yè)務(wù)管理的精細化與智能化。金融科技要覆蓋金融業(yè)務(wù)的每一個服務(wù)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)精細化管理，通過智能算法和量化思維推動金融業(yè)務(wù)從粗放到精細發(fā)展。
“金融科技給予銀行的，不僅僅是效率，而是極大地擴展銀行的應(yīng)用邊界，擴大銀行的能力覆蓋面，甚至新產(chǎn)品的迭代?！崩钣⒑普J為，未來，金融科技影響的客戶群體，不再是單獨的某一類，而是 To All。
金融科技賦能傳統(tǒng)銀行
創(chuàng)新的意義在于解決問題。
MinTech研發(fā)的“智能量子引擎”，可以為B端金融機構(gòu)提供從智能營銷、風險控制、資金匹配、貸后管理的全流程解決方案。簡單來說，就是為中小銀行打開小微零售市場，為信用空白用戶獲得信貸機會。
創(chuàng)立至今，MinTech已經(jīng)為20多家金融機構(gòu)提供數(shù)字化運營系統(tǒng)。智能量子引擎系統(tǒng)也可實現(xiàn)毫秒級的反欺詐能力，能夠量化風險管控，使金融機構(gòu)平均信審時長下降60%，逾期率下降50%，運營人工成本減少80%，新客轉(zhuǎn)化率增長20%。
通過幾年市場口碑的積累，MinTech斬獲了“2018年銀行業(yè)金融科技服務(wù)平臺TOP20”等不少榮譽。
我們試想一下，如MinTech這些成立時間都不太久的金融科技公司，能在該領(lǐng)域創(chuàng)造出驚人的業(yè)績，那不得不感嘆，長尾市場的價值和金融科技的力量。
當下，金融科技正回歸本源，迭代前行。而作為技術(shù)應(yīng)用的先鋒，銀行科技曾獨領(lǐng)風騷數(shù)十年，今天也要面對金融科技的挑戰(zhàn)。
其實，金融科技之變，在道不在術(shù)，根本在于運用技術(shù)的初心。
與科技企業(yè)相比，銀行科技更多是解決銀行自身的問題，目標是服務(wù)和滿足已有客戶、內(nèi)部員工、管理層和監(jiān)管部門的需求。而金融科技企業(yè)則更多從用戶痛點和人性出發(fā)，著眼于解決用戶的問題、滿足用戶的需求。
金融科技底層邏輯的質(zhì)變，倒逼銀行業(yè)重新定位金融科技并思考其發(fā)展策略，一場深度改變傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的全新革命正在上演。
來源：茜說金語
