來源：投資時報、瀚海觀察、銀行青年

3月18日，濟南市中心，303米高的綠城金融中心南門。

幾輛駐停的大巴車上坐滿了人。

這個周一，恰巧是恒豐銀行將注冊地由煙臺遷至省會的最后期限。

而在此之前，作為中國12家全國性股份制銀行中罕見把總部設(shè)于地級市的金融機構(gòu)，它包括它的前身已在距泉城454公里外那座因蘋果和葡萄聞名的城市，整整存在了32年。

從0535到0531，不僅僅是區(qū)號的改變。

事實上，2018年發(fā)生過外墻玻璃掉落事件的綠城金融中心，不但是該行未來的總行所在地，或也將是命運多舛的恒豐銀行的轉(zhuǎn)折點。

有些人注定不會在喬遷之日到場，甚至他們本就是這場搬家行動的緣由，比如，現(xiàn)年54歲的蔡國華。

作為恒豐銀行上一任董事長，此刻他仍在煙臺看守所接受調(diào)查。

而與其作伴的，還有已在那里關(guān)押了四年卻尚未判決的恒豐銀行更早一任董事長，70歲的姜喜運。

2018年7月20日，山東省煙臺市中級人民法院公開開庭審理姜氏貪污、受賄、違規(guī)出具金融票據(jù)、故意銷毀會計憑證賬簿一案。

據(jù)悉，當(dāng)?shù)貦z察院明確指控其在擔(dān)任恒豐銀行董事長的五年期間（2008年1月至2013年1月），利用職務(wù)之便將該行股份陸續(xù)轉(zhuǎn)移至個人和親友控制的公司名下，涉及金額達7.5億元。

恒必成，德致豐——這是恒豐銀行一度頗為響亮的公司口號。

但現(xiàn)實是，在經(jīng)歷了票據(jù)業(yè)務(wù)打擊、高管激烈震蕩以及相關(guān)部門強力意志下的跨地域搬遷后，謀生存、求發(fā)展才是當(dāng)前最重要的課題。

有數(shù)據(jù)顯示，目前該行在規(guī)模擴張、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面均面臨著嚴峻考驗。

在規(guī)劃2019年經(jīng)營工作安排時，恒豐銀行新班子指出，經(jīng)過一年的自查自糾自我修復(fù)，恒豐銀行仍舊面臨諸多短板。

出于可以理解的原因，恒豐銀行對于此次大搬遷比較低調(diào)且并未公開信息。

至今，該行官網(wǎng)公司總部地址仍標(biāo)注著“煙臺市萊山區(qū)港城東大街289號”。

票據(jù)專業(yè)戶的隕落

恒豐銀行發(fā)跡于煙臺，前身為煙臺住房儲蓄銀行。

注冊地一直在煙臺，其在組織上主要接受煙臺市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)。

實際上，就恒豐銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)看，持股5%以上股東包括煙臺藍天投資控股有限公司（簡稱“煙臺藍天投資”）、新加坡大華銀行等。

其中，煙臺藍天投資是唯一單個持股超過20%的大股東，代表煙臺國資持股。

作為一家由昔日的地方性專業(yè)銀行成功上位的全國性股份制銀行，其出名、發(fā)家均依靠票據(jù)業(yè)務(wù)，巔峰時期該業(yè)務(wù)幾乎遍布大江南北。

成也蕭何敗蕭何，曾有著“票據(jù)之王”之稱的恒豐銀行，現(xiàn)在卻遭到反噬一地雞毛。

據(jù)了解，近幾年恒豐銀行涉及多起票據(jù)業(yè)務(wù)民事糾紛，涉案金額合計高達數(shù)十億元。

在這些案子中，大都有票據(jù)中介的影子，且牽涉銀行眾多——既有和票據(jù)中介合作的出資行，也有票據(jù)中介控制“同業(yè)戶”的村鎮(zhèn)銀行，還有不少城商行、農(nóng)商行、股份行在其中承擔(dān)過橋行的角色。

而一旦風(fēng)險暴露，往往又引發(fā)相互追索的連環(huán)訴訟，導(dǎo)致四五家銀行同時深陷其中。

這其中，既有恒豐銀行作為最后出資方，向前手訴訟追索要求承擔(dān)票據(jù)或合同權(quán)利的，也有其作為通道被其他銀行起訴的案件。

凡事都有一個出發(fā)點。

有關(guān)媒體報道稱，2013年原董事長蔡國華上任后，該行一大發(fā)展策略就是通過同業(yè)業(yè)務(wù)進行擴張，而票據(jù)業(yè)務(wù)乃重點發(fā)力方向。

除了票據(jù)業(yè)務(wù)，令同行為之側(cè)目的自然還有人事變動及斗爭。

2003年經(jīng)央行批準(zhǔn)完成整體改制后，煙臺住房儲蓄銀行更名為恒豐銀行。

然而在更名后長達十年的時間里，該行只有董事長卻沒有行長。

直至2013年姜喜運到齡退休，蔡國華出任恒豐銀行董事長后，方聘請了欒永泰出任行長。

2014年，已經(jīng)退休的姜喜運因涉嫌嚴重違紀違法接受組織調(diào)查，并很快被開除黨籍。不過，姜的落馬僅是一系列風(fēng)波的開始。

2015年8月14日，該行發(fā)布公告稱，董事會審議通過了聘任林治洪擔(dān)任恒豐銀行行長的議案，林將接替當(dāng)年4月退休的前任行長欒永泰。

2016年9月，原行長欒永泰突然公開承認其個人參與了私分公款并實際分得2100萬元。而后，這位銀行前高管更實名舉報時任董事長蔡國華“侵吞公款3800萬元、違規(guī)運作員工股權(quán)激勵機制，違規(guī)控制恒豐銀行”。

2016年12月9日中午，恒豐銀行突然發(fā)布公告，稱免去林治洪行長職務(wù)。外界立刻注意到一個現(xiàn)象，在這個敏感時點恒豐銀行公告中使用的措辭是“免去職務(wù)”，且“當(dāng)日生效”，卻并未給出解聘的原因。

據(jù)當(dāng)時媒體報道，當(dāng)日林治洪被恒豐銀行多位保安圍困在辦公室內(nèi)長達十多個小時，失去人身自由。

2017年11月28日，恒豐銀行原黨委書記、董事長蔡國華因涉嫌嚴重違紀違法被調(diào)查。

2018年1月12日，該行董事會研究決定聘任王錫峰為該行行長，4月26日又選舉陳穎為該行董事長。成立不久的中國銀保監(jiān)會隨即在6月22日、8月27日分別核準(zhǔn)王陳二人的任職資格。

據(jù)悉，王錫峰原為中國銀行山東省分行黨委書記、行長，而現(xiàn)年49歲的陳穎此前曾長期供職于原中國銀監(jiān)會，“空降”之前為原銀監(jiān)會山東監(jiān)管局黨委書記、局長。

盡管兩位新任高管均行業(yè)背景深厚，但上任后仍面對不少“燙手山芋”。據(jù)統(tǒng)計，僅陳穎上任不到一年的時間里，恒豐銀行已領(lǐng)18張罰單，共計罰款1600萬元。

或是到了該與過往徹底“劃清”的時點。在該行今年1月28日召開的2019年度工作會議上，重點宣講貫徹《全行三年發(fā)展規(guī)劃》，并研究部署2019年工作。

搬家，正是其中之一。

業(yè)績扭轉(zhuǎn)壓力

對于恒豐銀行總部的搬遷，鑒于近年來該行惡性事件高發(fā)，很多外界人士往往歸結(jié)為山東省欲對該行加強管控。

醞釀14年后，恒豐銀行終于要將總行遷入濟南。

記者從恒豐銀行招聘材料獲悉，截至2018年末，恒豐銀行架構(gòu)如下：在青島、濟南、南京、杭州、成都、重慶、煙臺、福州、昆明、西安、寧波、北京、上海、鄭州、長沙、武漢等地設(shè)16家一級分行、2家總行直屬分行，分支機構(gòu)總數(shù)346家；另外還發(fā)起設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。

頗有意味的是，別煙臺進濟南并非新近提出，早在14年前就已有規(guī)劃。

資料顯示，2005年，《山東省“十一五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》明確指出，將恒豐銀行總部遷址到濟南，目的是“加快提升金融中心地位”。

之前商業(yè)銀行還處于一個比較簡單的記賬階段的時候。其銀行總部放在什么地方都不太讓人意外，因為對于大多數(shù)銀行而言，銀行總部的位置只不過就是一個銀行金庫的所在地以及銀行的一個管理部門的位置，那么很多銀行的分支行有可能比其總行會更加厲害。

但是進入互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)時代之后，商業(yè)銀行如果再把總部放在一些三四線城市的話，可能就會面臨一些問題。

最重要的問題是，進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代之后，對于技術(shù)開發(fā)對于科技的要求越來越高。

如果一家銀行的總部放在三四線城市的話，將有可能直接導(dǎo)致大量的人才不愿意到三4線城市工作，特別是如果這個城市還沒有很多知名的大學(xué)和科研機構(gòu)作為依托的話，沒有科技人才輸送的商業(yè)銀行將會面臨非常嚴重的問題。

當(dāng)然有些商業(yè)銀行選擇的就是把自己的科技中心放到北京上海這些城市了。

然而問題還是會存在的，因為科技中心和自己總部相隔距離過遠，容易導(dǎo)致管理失靈以及相互之間的配合協(xié)作出現(xiàn)問題。

今年1月19日，《濟南日報》在一則報道中提及，恒豐銀行有望成為首家落戶濟南的全國性股份制商業(yè)銀行。而該行搬遷落戶濟南的最后期限，是今年3月18日。

而總部的很多需求有可能也沒有辦法第一時間傳遞到科技中心，讓科技研發(fā)能跟上市場的腳步。

據(jù)《投資時報》研究員了解，位于綠地金融中心新的總部辦公地址目前已經(jīng)開始啟用。“裝修的味道還是比較濃?！庇袉T工抱怨道。

由于涉及跨地域，是舉家搬遷還是雙城生活，抑或辭職轉(zhuǎn)投別家，成為不少員工的選擇難題。

據(jù)了解，恒豐銀行的金融市場板塊設(shè)在上?？傂?，公司業(yè)務(wù)部、投行、資管設(shè)在北京總行，其余的部門則在煙臺。

而此次調(diào)整除金融市場部、資產(chǎn)管理部等業(yè)務(wù)部門暫時不動，包括計財部、人事部等北京和上?？偛康钠渌泻笈_部門都須在3月18日之前搬往濟南。

當(dāng)然，調(diào)動人數(shù)最多的仍屬煙臺總行，絕大部分員工將開赴省城。

在經(jīng)歷了長達五年的高管大地震后，自2018年以來，恒豐銀行中層和基層員工的變動潮并不出人意外。而不少堅守的老員工則希望通過搬遷能重新樹立新形象。

據(jù)了解，在該行2019年度工作會議上也提出了“著力樹立恒豐新形象”的口號。

問題是，愿望總是過于美好，但當(dāng)前的經(jīng)營形勢卻不容樂觀。

近日，據(jù)拆金校尉公眾號披露的恒豐銀行全行大會信息稱，該行對行內(nèi)違規(guī)違紀的肅清工作仍在持續(xù)進行。

規(guī)定時間內(nèi)，共656人主動報告違規(guī)違紀違法問題，主動上交違規(guī)違紀違法所得7970萬元；很多員工主動報告違規(guī)兼職取酬、超標(biāo)準(zhǔn)出行、辦公室超標(biāo)等自查發(fā)現(xiàn)的問題，主動上交各類違規(guī)金額938萬元。

全年立案6起，給予黨紀處分5人，對1.2萬個違規(guī)問題進行問責(zé)，處理人員6325人次；共給予紀律處分552人次，經(jīng)濟處理5773人次，扣減績效5400余萬元；調(diào)整分行行長6人、副行長11人、紀委書記15人、總行部門總經(jīng)理15人、副總經(jīng)理13人。

與此同時，《投資時報》研究員也注意到，恒豐銀行多項經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)下滑，不良貸款大幅增長。

該行發(fā)布的2019年同業(yè)存單數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年和2018年三季度末其總資產(chǎn)分別為1.2萬億元、1.33萬億元和1.05萬億元；總負債分別為1.14萬億元、1.26萬億元和9739億元；營業(yè)收入分別為314億元、266億元和138億元；凈利潤分別為92億元、76億元和26億元。

從同業(yè)存單中披露的數(shù)據(jù)分析，盡管2018年全年的營業(yè)收入和凈利潤尚未公布，但根據(jù)前三季度情況，上述兩項數(shù)據(jù)較2017年相差甚遠，只靠四季度追趕逆轉(zhuǎn)的可能性很低。

也就是說，2018年其營收和凈利潤同比下滑已成定局，這也是該行盈利能力連續(xù)三年處于下滑通道。

更加不妙的是資產(chǎn)質(zhì)量問題。2016年、2017年和2018年三季度末該行不良貸款率逐年升高，分別為1.78%、1.8%和2.98%；撥備覆蓋率分別為170.5%、241.6%和188.2%。

但根據(jù)年度經(jīng)營目標(biāo)披露信息看：其不良貸款余額、不良貸款率分別控制在207億元、4%以內(nèi)。如果此數(shù)據(jù)為真，那么意味著當(dāng)前恒豐銀行的不良貸款率大概率已觸及4%，即遠高于同類銀行水平。根據(jù)銀保監(jiān)會最新公布統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年四季度末，股份制銀行的平均不良貸款率在1.71%。

恒豐銀行黨委書記、董事長陳穎在2019年度工作會議上表示：“近年來，我們接連發(fā)生了‘姜喜運案’、‘蔡國華案’，遭受過嚴重挫折，經(jīng)歷過嚴重危機。當(dāng)前，我們正面臨前所未有的重大變革、重大機遇、重大挑戰(zhàn)。

在這個關(guān)鍵的歷史節(jié)點，建設(shè)什么樣的銀行，實現(xiàn)什么樣的發(fā)展，怎樣發(fā)展，是擺在總行黨委和全體恒豐人面前最重要的課題。