作者：李靜瑕

來源：輕金融（ID：Qjinrong）

在全球銀行與金融科技公司的競技場上，一家強有力的對手正在步步緊逼，這家公司叫“蘋果”。

近期，蘋果做了一件震動金融和科技圈的事情——“發(fā)行”了一款信用卡產(chǎn)品AppleCard，它與傳統(tǒng)信用卡有很大不同：比如，不需要領(lǐng)取實體卡、只需要在 iPhone注冊（幾分鐘）就可以立刻使用、返利優(yōu)惠力度很誘人，被不少果粉驚呼這是一張“信仰之卡”。

一位風(fēng)險投資人對此評價，“可以想象，如果蘋果繼續(xù)提供更多的金融產(chǎn)品，特別是銀行賬戶，作為信用賬戶的補充，將更具威脅性?！?/span>

如蘋果一樣，這些富有想象力的科技公司強勢進入金融科技領(lǐng)域，殺氣騰騰，銀行該如何應(yīng)戰(zhàn)？

其實，銀行業(yè)的科技革命，一直在靜悄悄進行。不少傳統(tǒng)銀行步步為營、厚積薄發(fā)，特別是大型銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，已經(jīng)猶如雄獅覺醒。

一年前，中國銀行董事長陳四清曾說，金融科技并不是“獨角獸”的專利，傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域里打一個大的“翻身仗”。一年過去了，作為國有大型銀行，中行的這場“數(shù)字化戰(zhàn)役”打得怎么樣了？

中行行長劉連舸在3月29日的業(yè)績發(fā)布會上表示，2018年科技引領(lǐng)效果顯著，全球化系統(tǒng)建設(shè)圓滿完成，實現(xiàn)全球系統(tǒng)版本統(tǒng)一、集中部署和一體化運營。建成私有云、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺，投產(chǎn)智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控、量化交易等重點項目，新技術(shù)研究運用能力不斷提升。

一組數(shù)據(jù)會讓大家很吃驚。根據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，中行全球金融科技發(fā)明專利申請量為180件，全球排名第19位，全球金融業(yè)排名第2位；中行區(qū)塊鏈專利申請量居國內(nèi)銀行業(yè)第1名。

中行的盈利能力也在穩(wěn)步提升。中行剛發(fā)布的年報顯示，2018中行營業(yè)收入突破5000億元，達到5038.06億元，同比增長4.14%；實現(xiàn)股東應(yīng)享稅后利潤1800.86億元，同比增長4.45%。

這家“全球化程度最高”、“擁有百年歷史”的大銀行，正在數(shù)字化變革時代一路狂奔。

銀行大變革關(guān)口

為什么說傳統(tǒng)銀行已經(jīng)走到了大變革的關(guān)口？

一是銀行規(guī)模增長的“黃金時代”已經(jīng)終結(jié)，向發(fā)展要質(zhì)量、要效益的時代開啟。過去10年，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)增長了4倍，已成為全球最大的銀行業(yè)體系。如今，銀行面臨的是如何在規(guī)模低增速的背景下尋找高利潤，銀行轉(zhuǎn)型變革不能再紙上談兵。

二是從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，“改變者們”來勢洶洶，銀行的業(yè)務(wù)全鏈條都無一幸免被沖擊，面臨的不僅僅是利潤被瓜分，更重要的是客戶在流失。銀行無論從渠道、業(yè)務(wù)還是營銷，都面臨重塑的壓力。

三是信息技術(shù)正在加速。移動互聯(lián)、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等推動金融科技的大趨勢不可逆。所幸的是，這些全新的技術(shù)也給銀行數(shù)字化大變革帶來了新的機遇。

正如進化論的奠基人達爾文曾指出的，“能夠生存下來的物種，并不是那些最強壯的，也不是那些最聰明的，而是對變化做出最積極反應(yīng)的。”

在群雄爭霸的淘汰賽中，未來能活下來的銀行，必然是最能適應(yīng)市場變化、將數(shù)字化與創(chuàng)新融入基因的銀行。安永一則調(diào)研顯示，全球85%的銀行已經(jīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來的工作重點。

作為屹立百年的大行，中行已經(jīng)歷過多次金融危機以及經(jīng)濟變遷，可以說當前面臨的諸多金融難題，它都已經(jīng)歷數(shù)回，也造就了它強大的基因與文化。大行如何打贏這一輪新技術(shù)變革之戰(zhàn)？

首先，需要有超前的嗅覺。中行對“科技引領(lǐng)”的嗅覺，也比中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端要早了兩年。

早在2011年年報中，中行就將構(gòu)建“以科技為引領(lǐng)的全球服務(wù)體系”寫入工作要求中；2014年3月，中行成立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理部門。

“像我們這些傳統(tǒng)的銀行，很快會以金融的速度，裂變成一個互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，我們既有傳統(tǒng)的優(yōu)勢，同時我們在互聯(lián)網(wǎng)的金融方面，在科技變革方面，會有一個大的變化?！标愃那逶f。

其次，需要金融科技的堅定投入。比如，中行曾表示2018年對金融科技的投入，達到營業(yè)收入的1%。去年中行營收5000億元，這意味著，中行去年在金融科技上的投入已經(jīng)達到了50億元。

此外便是人才。中行的人才規(guī)劃是，在3-5年內(nèi)將集團內(nèi)科技背景人才占比提升到10%，重點培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。

陳四清說，中行如果還去“拼規(guī)?！?，那是沒有出路的。

決戰(zhàn)之路：重戰(zhàn)略，也重細節(jié)

每半個月，中行的管理層得要聽一次手機銀行的匯報，不斷推動手機銀行的迭代升級。

自上而下，包括陳四清都在各種場合不遺余力的推銷中行的手機銀行，“歡迎大家成為中國銀行的客戶，你們真的要試一試我們的手機銀行，每一個季度都會有變化。我們一定把手機銀行打造成所有金融系統(tǒng)里面最亮麗的品牌之一?！?/span>

中行把手機銀行為統(tǒng)一入口，是不是“最亮麗”的現(xiàn)在還無法定論，不過成長的數(shù)據(jù)是驚人的。

• 2016年，手機交易增長率23%，電子渠道業(yè)務(wù)的替代率達到91%；

• 2017年手機銀行注冊用戶突破1.15億，活躍用戶同比增長66%，交易規(guī)模近11萬億元，同比增長超過60%，成為個人客戶最為活躍的線上交易渠道；

• 截至2018年底，中行手機銀行簽約客戶達1.45億戶，較去年增長26%，全年交易金額達20.03萬億元，較去年增長83%；手機銀行月活客戶同比增長71%；

• 2019年，中行手機銀行的月活目標是翻番。

“心有猛虎，細嗅薔薇。”手機銀行的突飛猛進，只是中行金融科技轉(zhuǎn)型的一個縮影。

2018年是中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“數(shù)字革新年”，中行已經(jīng)將科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展置于新一期戰(zhàn)略規(guī)劃之首。陳四清說，中行到了要變革的時候，也具備變革的條件。

為此，中行制定了“1234—28” 的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，即以“數(shù)字化”為主軸，搭建企業(yè)級業(yè)務(wù)與技術(shù)兩大架構(gòu)，打造云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能平臺三大技術(shù)平臺，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域，重點推進28項戰(zhàn)略工程。

這一年，中行最大的金融科技落地項目，是三大平臺的完成投產(chǎn)。

還有一個重要項目，是中行全球一體化信息科技服務(wù)體系。2018年4月，中行海外信息整合轉(zhuǎn)型項目港澳批次投產(chǎn)，標志著中行歷時6年、覆蓋6大洲、50家海外機構(gòu)的海外信息系統(tǒng)整合轉(zhuǎn)型項目成功完成。

近兩年，中行推出 “中銀智慧付”系列產(chǎn)品，包括智能POS收單、聚合支付、線上收銀和智慧商家管理等功能，可以為大小商戶提供一點接入、一站式資金結(jié)算和對賬等全面服務(wù)。

這也是大行在第三方支付“降維打擊”之下的強勢反擊。

金融科技可以讓大象起舞。在2018年報的致辭中，陳四清表示，在發(fā)展戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，全行經(jīng)營管理邁上新臺階。

一是營業(yè)收入首次突破5000億元，盈利達到近年最好水平；

二是貸款撥備計提超過1070億元，年末不良貸款撥備覆蓋率達181.97%，較上年末提升22.79個百分點，風(fēng)險抵補能力進一步增強；

三是資本充足率持續(xù)提升，一級資本在全球1000家大銀行中排名第三位，比上年提升一位；

四是人均利潤、網(wǎng)均利潤持續(xù)增長。

制勝之道，在內(nèi)部變革

在金融科技興起的前期，銀行要資金有資金、要科技有科技，為什么變革起來依然那么難呢？

關(guān)鍵點，在于內(nèi)部體制機制能否變革。數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，絕不是單純的科技戰(zhàn)略，而是從上而下全員文化的理念滲透及日常工作的貫徹執(zhí)行。

這需要銀行從科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，構(gòu)建全行的數(shù)字化思維和理念。除了加強科技的投入之外，銀行的體制機制以及企業(yè)文化都是通向數(shù)字化之路的軟條件。

中行是怎么做的？

一是在體制機制的轉(zhuǎn)變上，中行提出，要強化市場對標和價值創(chuàng)造導(dǎo)向，綜合判斷經(jīng)營性機構(gòu)價值貢獻和業(yè)績可持續(xù)性；

二是建立中行集團管控體系。以四個“50條”為核心內(nèi)容，其中包括了總行部門作風(fēng)建設(shè)“50條”、基層網(wǎng)點風(fēng)險管控“50條”、海外機構(gòu)合規(guī)管理“50條”、綜合經(jīng)營公司經(jīng)營管理“50條”，大大釋放了生產(chǎn)力；

三是建立創(chuàng)新管理體系，總行設(shè)立創(chuàng)新與產(chǎn)品管理委員會，并于在2018年11月實現(xiàn)全球首家創(chuàng)新研發(fā)基地在新加坡正式揭牌，三級創(chuàng)新管理體系初具雛形；

四是建立完善的創(chuàng)新機制。從去年開始，中行在創(chuàng)新機制有一個很大的變化，“我們允許員工創(chuàng)新，創(chuàng)新的過程當中，允許分成，而且給他們注冊商標，對他們進行知識產(chǎn)權(quán)的保護，然后進行收入的創(chuàng)新分成。”

中行還強化“賽馬”氛圍，建立先行先試容錯機制和創(chuàng)新激勵機制，激發(fā)了全行創(chuàng)新積極性。新的發(fā)展戰(zhàn)略之下業(yè)績的提升，給中行30萬員工帶來的是士氣的提振。

當全行員工創(chuàng)新的積極性被調(diào)動起來，通過創(chuàng)新的驅(qū)動來推動產(chǎn)品、渠道、客戶關(guān)系的變革，中行金融科技專利數(shù)量排名靠前也是水到渠成的。

陳四清對中行發(fā)展的哲學(xué)思考，是一定要把握12個字：因勢而變、順勢而為、乘勢而上。“要始終圍繞這個‘勢’去做文章，從勢中求變，從勢中求為，從勢中求上。”

“很明顯地感覺到，對于中行這種歷史很悠久的傳統(tǒng)國有大行來說，他們是非常努力地在內(nèi)部突破各種流程制度，去協(xié)調(diào)很多跨部門的工作，推進項目落地。大行能夠這么大力往這方面傾斜，我們的感觸還是比較多的?！蹦壳罢谂c中行合作的一家機構(gòu)負責(zé)人對輕金融感嘆。

一場沒有終點的競賽

在推進新的發(fā)展戰(zhàn)略過程中，中行提出了“新中行”的概念。

我們曾問中行相關(guān)負責(zé)人，“在你們的眼里，‘新中行’是什么樣的？”

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在客戶、場景、產(chǎn)品、服務(wù)乃至萬物轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)的基礎(chǔ)上，用數(shù)字思維和手段重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，打造場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、用戶體驗極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風(fēng)險控制智能的數(shù)字化銀行?！?/span>

這是中行的答案，也是銀行的未來。

對于傳統(tǒng)銀行來說，建立或參與生態(tài)系統(tǒng)絕非易事，因為開放可能意味著失去控制、失去客戶數(shù)據(jù)，意味著各種潛在風(fēng)險。但是不開放，就沒有未來。

中行的開放腳步也邁得很快，其中與騰訊的合作最具有代表性。2017年初，雙方探索場景合作，在探索過程中發(fā)現(xiàn)了更大的合作空間，從而促成了中行與騰訊的全面戰(zhàn)略合作。

自2017年6月與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，已在雙方共同努力下，在多個技術(shù)領(lǐng)域及項目中開展了合作：構(gòu)建全行大數(shù)據(jù)平臺、搭建企業(yè)“行信”平臺、開放中行外幣預(yù)約功能等技術(shù)及應(yīng)用場景合作項目。

合作方騰訊的一位高管如此評價中行，相比與很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)談判都需要一年的時間，和中行的合作，從接觸到落地推進一年多的時間，已經(jīng)是“互聯(lián)網(wǎng)速度”了。

實際上，中行很早就開始實踐開放銀行理念，中行的開放平臺早在2013年就上線了。中銀開放平臺的功能已由開發(fā)者平臺延伸到了B2B2C的模式。在該模式下，中行與微信平臺、東方財富網(wǎng)、途牛、去哪兒網(wǎng)等平臺和公司的合作，推出積利金、外幣零鈔預(yù)約、中銀E貸、暢由積分等對接產(chǎn)品。

風(fēng)物長宜放眼量。

2019年是“關(guān)鍵之年”，中行還將啟動一些長期性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性的工程：

當前，金融與科技已高度融合，科技創(chuàng)新人才已經(jīng)成為銀行改革發(fā)展的重要驅(qū)動力，“到2019年底，全行專業(yè)序列建設(shè)要上一個大臺階，真正做到專業(yè)人才有職、有責(zé)、有權(quán)、有待遇、有發(fā)展，徹底改變‘千軍萬馬擠經(jīng)營管理獨木橋’的局面。”

這場數(shù)字化戰(zhàn)役中，中行的這場“漂亮仗”絕不是結(jié)束，而是走向“新中行”的序幕。