民營銀行下一個風口：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
訪武漢眾邦銀行行長程峰
楊井鑫
經(jīng)過20年的發(fā)展，消費互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到充分發(fā)展。一批頭部民營銀行伴隨消費金融的興起快速跑馬圈地，摸索出了一條適合自身發(fā)展的商業(yè)模式。
然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)主體逐漸滲透到企業(yè)和全產(chǎn)業(yè)鏈條、全生命周期，單純的線上消費互聯(lián)網(wǎng)時代正在走向以線上為根基、融合線下各種產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，而這也恰成為了民營銀行發(fā)展的下一個風口。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將給民營銀行帶來哪些機遇？未來民營銀行如何布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)？如何實現(xiàn)特色發(fā)展和錯位競爭？帶著這些問題，近日記者專訪了武漢眾邦銀行行長程峰。
程峰認為，從消費互聯(lián)網(wǎng)走向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是必然趨勢?！芭c消費互聯(lián)網(wǎng)相比，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的黏性更強，對于銀行而言，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域參與的深度和布局的廣度決定了未來的發(fā)展空間?！?/p>
錯位競爭 瞄準產(chǎn)業(yè)互聯(lián)
《中國經(jīng)營報》：目前17家民營銀行在定位和模式上均有所不同。你對未來民營銀行發(fā)展趨勢怎么看？
程峰：從銀行的定位看，過去幾年民營銀行在場景下的消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，一批頭部銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)消費場景連接迅速做大了市場。但是，消費互聯(lián)網(wǎng)走向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是必然趨勢，眾邦銀行則在其中擁有得天獨厚的優(yōu)勢。
全國有兩個交易市場，一個是義烏的小商品交易市場，另一個則是坐落在湖北武漢的漢正街商品交易市場，而眾邦銀行第一大股東卓爾控股打造的漢口北于2017年全面承接漢正街整體搬遷。卓爾控股旗下的卓爾智聯(lián)目前是全國最大的B2B供應(yīng)鏈管理平臺，擁有中農(nóng)網(wǎng)、卓鋼鏈、卓易通等產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。眾邦銀行能夠圍繞這些核心企業(yè)，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源和信息，搭建產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，為核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，也將成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的一種可行模式。可以在支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的同時，形成眾邦銀行的核心競爭力。在這一點上眾邦銀行模式與網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴平臺服務(wù)電商小微商戶的模式十分相似。
目前全國十大B2B產(chǎn)業(yè)平臺，卓爾智聯(lián)占據(jù)了3個。依托股東的資源，眾邦銀行能夠更好的切入產(chǎn)業(yè)金融中。目前很多銀行都在做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，但是卓爾智聯(lián)4年前就已經(jīng)布局，B端的資源將成為眾邦銀行的強項。
《中國經(jīng)營報》：對民營銀行而言，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的機會在哪兒？民營銀行通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是怎樣更好服務(wù)實體經(jīng)濟和小微企業(yè)、踐行普惠金融呢？
程峰：從模式上看，供應(yīng)鏈金融是銀行解決小微企業(yè)融資難、融資貴，踐行普惠金融最好的方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠核心企業(yè)擔保，輻射企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的第一圈和第二圈，而民營銀行的服務(wù)對象則是在產(chǎn)業(yè)鏈的第三圈、第四圈，甚至是第五圈，這樣覆蓋面更廣。相比傳統(tǒng)銀行，民營銀行在供應(yīng)鏈金融上的科技依賴更強。以前供應(yīng)鏈金融主要是線下的方式，如今更多的依靠的是區(qū)塊鏈技術(shù)、AI技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等等。
供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)融結(jié)合的最佳結(jié)合點，也是眾邦銀行利用新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的最佳切入點。供應(yīng)鏈金融本身是圍繞核心企業(yè)或平臺進行資金流轉(zhuǎn)融通的一種模式，其自然適配了“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的頂層架構(gòu)。但是在實際運行中會出現(xiàn)核心企業(yè)信用無法有效傳遞，產(chǎn)業(yè)鏈條中別的企業(yè)依然難以進行貿(mào)易融資等問題。
卓爾智聯(lián)構(gòu)建數(shù)字化、智能化的世界商品交易平臺和全球供應(yīng)鏈服務(wù)體系，在產(chǎn)業(yè)上形成多個生態(tài)圈，其開發(fā)的“卓鏈聯(lián)盟”已入圍國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的第一批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單?！白挎溌?lián)盟”依托區(qū)塊鏈技術(shù)為平臺底層，通過各類供應(yīng)鏈服務(wù)能力的切入，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中核心企業(yè)、平臺、品牌方全鏈條數(shù)據(jù)的全景穿透，達到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)價值化的目標。
眾邦銀行依托股東優(yōu)勢，基于區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)底層技術(shù)，利用區(qū)塊鏈分布式賬本加密安全、智能合約、防篡改、可追溯等特性，和物聯(lián)網(wǎng)智能監(jiān)管、智能標簽、信息化等技術(shù)手段，推出一款綜合供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸”，目前已與中農(nóng)網(wǎng)，在繭絲項目上做出了有益探索，形成了一套可推廣、可復(fù)制、低成本的模式，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，開創(chuàng)了民營銀行利用金融科技服務(wù)供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的先例。
除此之外，在服務(wù)實體經(jīng)濟、小微企業(yè)和踐行普惠金融方面，眾邦銀行還針對民營小微企業(yè)融資需求“急、短、頻”等特點，推出了“眾微貸”，依托大數(shù)據(jù)風控和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)48小時放款、循環(huán)額度和隨借隨還的產(chǎn)品功能，解決小微企業(yè)融資難題。截止到目前，眾邦銀行90%的企業(yè)貸款都是小微企業(yè)貸款。
金融科技 小銀行大投入
《中國經(jīng)營報》：你怎么看待在金融科技領(lǐng)域的投入？
程峰：從眾邦銀行的發(fā)展歷程來看，可概括為“生不逢時，也是正當其時”。眾邦銀行是2016年12月獲批籌建，2017年5月正式開業(yè)的。在2017年以前，很多銀行依靠同業(yè)業(yè)務(wù)和通道業(yè)務(wù)掙快錢，但是武漢眾邦銀行成立時正趕上強監(jiān)管時期，掙快錢的時代已經(jīng)不在了，形勢倒逼銀行投資金融科技走發(fā)展之路，這是所謂的“生不逢時”。與此同時，2017年之前，多數(shù)銀行的金融科技還局限于線下業(yè)務(wù)搬到線上，而首家民營銀行微眾銀行的分布式計算正好成型。武漢眾邦銀行成立時，這個技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)比較成熟，當即花了5000萬元直接往這個方向走，少走了很多彎路。這樣看來，武漢眾邦銀行的金融科技投入也是“正當其時”。
對于一家小銀行來說，武漢眾邦銀行在金融科技上的投入不菲。2018年，武漢眾邦銀行的金融科技投入1.5億元，2019年的預(yù)算1.9億元。銀行內(nèi)部從事大數(shù)據(jù)和科技研發(fā)的員工占比超過60%。
《中國經(jīng)營報》：銀行通過金融科技融入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的場景中，具體是怎樣做的呢？
程峰：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一個顯著特征是平臺化經(jīng)營。在這種趨勢下，眾邦銀行立足“兩個轉(zhuǎn)變”：服務(wù)群體由客戶轉(zhuǎn)向用戶，服務(wù)方式從售賣產(chǎn)品轉(zhuǎn)向融入場景，提高民營小微企業(yè)的覆蓋率。
具體而言，一是開放平臺全面賦能。創(chuàng)新推出華中地區(qū)首家開放銀行，打造BBC金融服務(wù)開放平臺。在保障各方信息安全的前提下，將完整的綜合金融服務(wù)能力，無縫融入應(yīng)用場景，通過可搭建組件式、模塊化的技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品，實現(xiàn)“即插即用”，快速賦能合作伙伴。
二是搭建“E賬通體系金融輸出平臺”。打通E賬通與本行I類戶、II類戶，把業(yè)務(wù)和場景連接起來，并整合信貸產(chǎn)品，形成標準化可輸出產(chǎn)品，高效切入合作企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游，打通整條產(chǎn)業(yè)鏈上的交易服務(wù)功能，有效觸達供應(yīng)鏈全鏈條上的中小微企業(yè)，將銀行“開在”場景中。
《中國經(jīng)營報》：對于金融科技的應(yīng)用，銀行方面覺得哪些技術(shù)有前景？對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展前景更有期待？
程峰：區(qū)塊鏈和5G技術(shù)可能在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用更大。5G的特點是萬物互聯(lián)、極低延遲，所有的東西都能夠定位，這讓所有的場景、交易習慣，各個維度的數(shù)據(jù)能夠更豐富，匹配度更高，并在容量上和傳輸速度上更有優(yōu)勢。區(qū)塊鏈技術(shù)則是解決了信任機制。
更重要的是，與消費互聯(lián)網(wǎng)不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的黏性更強。對于銀行而言，依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)搭建的金融服務(wù)平臺服務(wù)小微企業(yè)將大有可為?，F(xiàn)在眾邦銀行用兩年時間搭建的這些平臺剛剛成型，未來的發(fā)展空間是值得期待的。
來源：中國經(jīng)營報
