近兩年，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局、貨幣監(jiān)理署和美聯(lián)儲(chǔ)多次向富國(guó)銀行開(kāi)具高額罰單或發(fā)布禁止令，針對(duì)富國(guó)銀行違規(guī)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)事件暴露出的合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題提出整改要求，引發(fā)了廣泛關(guān)注。

本章節(jié)從對(duì)富國(guó)銀行被處罰事件的思考入手，結(jié)合我國(guó)法律法規(guī)關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的相關(guān)規(guī)定，分析我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)需注意的主要法律問(wèn)題，并提出合理設(shè)計(jì)客戶(hù)信息授權(quán)使用條款、堅(jiān)持投資者適當(dāng)性原則、合法合規(guī)營(yíng)銷(xiāo)、合法合規(guī)收費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

案例回顧

2018年4月份，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）和美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）分別向富國(guó)銀行開(kāi)出5億美元罰金。這是富國(guó)銀行史上最高罰單。

2018年2月份,美聯(lián)儲(chǔ)曾發(fā)布禁止令（consentceaseanddesistorder），要求富國(guó)銀行在充分完善其管理和控制能力之前，其資產(chǎn)需限制在2017年底水平。美聯(lián)儲(chǔ)還要求富國(guó)銀行需在今年4月份之前替換三名董事會(huì)成員，在今年年底前替換四名董事會(huì)成員。富國(guó)銀行必須在60天內(nèi)向美聯(lián)儲(chǔ)提交一份計(jì)劃，詳細(xì)說(shuō)明如何加強(qiáng)董事會(huì)的履職，改進(jìn)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理職能，以及改進(jìn)計(jì)劃。早在2016年，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局、貨幣監(jiān)理署曾向富國(guó)銀行開(kāi)具罰單。上述處罰原因在于富國(guó)銀行部分員工在開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，私自為客戶(hù)開(kāi)立了200多萬(wàn)個(gè)銀行及信用卡賬戶(hù)，并通過(guò)賬戶(hù)管理費(fèi)、年費(fèi)、滯納金等形式違規(guī)向消費(fèi)者收取費(fèi)用；以及在客戶(hù)不知情的情況下，代客購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)并收取相關(guān)保費(fèi)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主要法律問(wèn)題分析

隨著金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展，當(dāng)前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也越來(lái)越廣，不僅涉及存貸款、信用卡、支付結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還拓展至基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)韧顿Y業(yè)務(wù)，并購(gòu)重組等顧問(wèn)業(yè)務(wù)，及電子商務(wù)平臺(tái)等非金融業(yè)務(wù)。各類(lèi)業(yè)務(wù)既有銀行自有產(chǎn)品或服務(wù)，也包括第三方代銷(xiāo)產(chǎn)品。此外，銀行投資領(lǐng)域也不斷擴(kuò)展，銀行系基金公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司等子公司飛速發(fā)展，銀行集團(tuán)內(nèi)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)的需求也越來(lái)越大。強(qiáng)化客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)已成為商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要因素。銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中常見(jiàn)的法律問(wèn)題有：

（一）客戶(hù)信息使用與共享問(wèn)題

業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)以客戶(hù)信息的使用和共享為基礎(chǔ)，包括銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)的信息共享，以及集團(tuán)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)之間、銀行與合作機(jī)構(gòu)之間跨機(jī)構(gòu)的信息共享。首先，內(nèi)部不同產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中使用客戶(hù)信息須符合雙方約定的使用范圍和目的。《網(wǎng)絡(luò)安全法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律均規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》則明確規(guī)定“不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售”。如超越客戶(hù)授權(quán)范圍使用客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，則侵害客戶(hù)信息相關(guān)權(quán)利。其次，集團(tuán)內(nèi)信息共享需注意遵守監(jiān)管限制性規(guī)定，滿(mǎn)足信息隔離的監(jiān)管要求。例如：《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》第十二條規(guī)定“商業(yè)銀行與其設(shè)立的基金管理公司不得違反國(guó)家規(guī)定相互提供客戶(hù)信息資料，業(yè)務(wù)往來(lái)不得損害客戶(hù)的正當(dāng)合法權(quán)益”。《保險(xiǎn)公司控股股東管理辦法》第二十五條規(guī)定“保險(xiǎn)公司控股股東應(yīng)當(dāng)恪守對(duì)保險(xiǎn)公司的保密義務(wù)，不得違法使用保險(xiǎn)公司的客戶(hù)信息和其他信息”。再次，合作機(jī)構(gòu)之間的信息共享涉及對(duì)外提供客戶(hù)信息，須征得客戶(hù)的書(shū)面同意。銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》即明確規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法履行客戶(hù)信息保密義務(wù)，防止客戶(hù)信息被不當(dāng)使用。與合作機(jī)構(gòu)共享客戶(hù)信息的，應(yīng)當(dāng)事先以醒目方式征得客戶(hù)書(shū)面同意或者通過(guò)電子方式確認(rèn)，并要求合作機(jī)構(gòu)履行客戶(hù)信息保密義務(wù)”。

（二）銷(xiāo)售方式不當(dāng)問(wèn)題

銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道一般有柜面、互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)、短信等方式。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中需注意營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)遵守法律法規(guī)，避免過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)客戶(hù)造成騷擾，否則不僅違法違規(guī)，還影響客戶(hù)體驗(yàn)造成客戶(hù)反感，從而導(dǎo)致客戶(hù)流失。關(guān)于銷(xiāo)售方式，需重點(diǎn)關(guān)注以下規(guī)定：一是通過(guò)短信營(yíng)銷(xiāo)的，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《通信短信息服務(wù)管理規(guī)定》，經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請(qǐng)求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息；發(fā)送商業(yè)性短信息，應(yīng)當(dāng)提供便捷和有效的拒絕接收方式并隨短信息告知用戶(hù)，不得以任何形式對(duì)用戶(hù)拒絕接收短信息設(shè)置障礙。二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》的規(guī)定，應(yīng)顯著標(biāo)明“廣告”和關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉，不得影響用戶(hù)正常使用網(wǎng)絡(luò)。三是通過(guò)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的，需要注意撥打電話(huà)的時(shí)間、頻率等，避免打擾客戶(hù)的正常工作生活。對(duì)此，《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》即規(guī)定“商業(yè)銀行通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶(hù)同意；銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷(xiāo)售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存”?！蛾P(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序禁止電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》亦規(guī)定了電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)具體規(guī)范。

（三）捆綁銷(xiāo)售問(wèn)題

產(chǎn)品銷(xiāo)售應(yīng)以客戶(hù)自主選擇和決定為前提。銀行在提供產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中，憑借自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，違背客戶(hù)意愿搭售其他產(chǎn)品，則侵害客戶(hù)的自主選擇權(quán)。此種捆綁銷(xiāo)售行為多發(fā)生于客戶(hù)申請(qǐng)貸款等情形下，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》即規(guī)定，嚴(yán)禁銀行存貸掛鉤、借貸搭售，不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

（四）誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題。

在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、基金、資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品時(shí)，為完成銷(xiāo)售任務(wù)，忽略產(chǎn)品屬性、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶(hù)承受能力等關(guān)鍵信息，而片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益、利潤(rùn)等，使得客戶(hù)在未全面認(rèn)識(shí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下做出購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的決定，則對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了誤導(dǎo)銷(xiāo)售。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)均規(guī)定金融產(chǎn)品銷(xiāo)售應(yīng)遵守投資者適當(dāng)性原則，向客戶(hù)銷(xiāo)售適合的產(chǎn)品，向客戶(hù)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售，例如將“結(jié)構(gòu)性存款”作為“存款”進(jìn)行推介等。

（五）不當(dāng)收費(fèi)問(wèn)題

根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)或定價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩種。該辦法對(duì)各類(lèi)服務(wù)價(jià)格的制定程序、信息披露等要求進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。從實(shí)務(wù)看，違規(guī)收費(fèi)行為主要表現(xiàn)為未執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)或定價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)定價(jià)不合理、對(duì)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容的產(chǎn)品收費(fèi)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不公開(kāi)透明、未按照法定程序提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。此外，在與第三方合作貸款等業(yè)務(wù)中，合作機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)轉(zhuǎn)嫁給銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中即明確規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取利息費(fèi)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)法律風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

富國(guó)銀行作為一家有著悠久歷史和健康企業(yè)文化的“百年老店”，曾憑借其次貸危機(jī)中的穩(wěn)健表現(xiàn)而一度成為全球銀行業(yè)的楷模。此次美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管措施引起了廣泛關(guān)注，對(duì)其聲譽(yù)造成了重大負(fù)面影響。其在產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中過(guò)度銷(xiāo)售、誤導(dǎo)銷(xiāo)售、虛假銷(xiāo)售、捆綁銷(xiāo)售、違規(guī)收費(fèi)等不當(dāng)行為最終損害消費(fèi)者權(quán)益，面臨監(jiān)管?chē)?yán)厲處罰，值得反思。本章節(jié)結(jié)合我國(guó)法律法規(guī)關(guān)于商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的相關(guān)規(guī)定，分析我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的主要法律問(wèn)題并提出以下防范措施。

（一）貫徹以客戶(hù)為中心的理念，重視保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

客戶(hù)是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)。任何銷(xiāo)售手段、銷(xiāo)售文化都不應(yīng)脫離以客戶(hù)為中心這一基本理念。獲客、活客、黏客的根本途徑在于提供符合客戶(hù)需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，在此基礎(chǔ)上合理利用營(yíng)銷(xiāo)手段。以損害客戶(hù)合法權(quán)益獲得的收益只能在短期內(nèi)帶來(lái)利潤(rùn)，最終會(huì)加劇客戶(hù)的流失，給銀行的聲譽(yù)帶來(lái)不可彌補(bǔ)的損失。

（二）合理設(shè)計(jì)客戶(hù)信息授權(quán)使用條款，獲得客戶(hù)充分授權(quán)

在對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)或與合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享時(shí)，首先需要遵守客戶(hù)信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，按照雙方約定的范圍和目的使用客戶(hù)信息。為提前獲得客戶(hù)充分授權(quán)，在與客戶(hù)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)（如開(kāi)戶(hù)），可與客戶(hù)約定信息使用范圍和對(duì)外提供的情形，包括：一是允許銀行為提供其他金融服務(wù)之目的使用其客戶(hù)信息；二是在不違反法律法規(guī)前提下，允許在集團(tuán)內(nèi)共享其客戶(hù)信息；三是為其提供基金、保險(xiǎn)等服務(wù)之必要，授權(quán)銀行向第三方提供其信息。

（三）堅(jiān)持投資者適當(dāng)性原則，注重營(yíng)銷(xiāo)方式合法合規(guī)

在銷(xiāo)售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，勤勉盡責(zé)，審慎履職，全面了解投資者情況，深入調(diào)查分析產(chǎn)品或者服務(wù)信息，科學(xué)有效評(píng)估，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，基于投資者的不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及產(chǎn)品或者服務(wù)的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，提出明確的適當(dāng)性匹配意見(jiàn)，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)銷(xiāo)售給適合的投資者。

（四）合法合規(guī)收費(fèi)，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)量與內(nèi)容

服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合乎質(zhì)價(jià)相符和公開(kāi)透明的原則，不得對(duì)未給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶(hù)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶(hù)提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。各項(xiàng)服務(wù)須“明碼標(biāo)價(jià)”，充分履行告知義務(wù)，使客戶(hù)明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻?hù)充分了解信息，自主選擇。從商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，則應(yīng)著重從豐富服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量上下功夫。此外，與第三方開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，需加強(qiáng)第三方監(jiān)督管理，嚴(yán)禁第三方向客戶(hù)收取不合理費(fèi)用。

來(lái)源：銀通智略