經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎

專家指出，銀行業(yè)已全面步入4.0時(shí)代，金融服務(wù)無處不在，但就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?？蛻裘撁节厔?shì)日益明顯，跨界競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。面對(duì)內(nèi)憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數(shù)字化銀行戰(zhàn)略來獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，“開放銀行”或?qū)⒁I(lǐng)銀行變革新階段

“開放銀行”無疑是當(dāng)下金融圈里的一大熱詞。一邊是銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)間的合作與共贏；另一邊則是銀行與企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，“開放銀行”或?qū)⒁I(lǐng)銀行變革新階段。

多家銀行爭(zhēng)相“開放”

通俗地說，“開放銀行”是一種利用開放API（Application Programming Interface）技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。

“‘開放銀行’是未來銀行的一種經(jīng)營模式，通過開放產(chǎn)品與服務(wù)、交易與流程、數(shù)據(jù)和算法，并與金融科技公司、供應(yīng)商、第三方開發(fā)者等其他合作伙伴共享，重構(gòu)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為商業(yè)銀行提供新的價(jià)值，提升競(jìng)爭(zhēng)力。”浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，比如浦發(fā)銀行的無界開放銀行（API Bank）就是超級(jí)連接器和能力平臺(tái)，更是一種新的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營理念。

在上述負(fù)責(zé)人看來，通過API Bank將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務(wù)植入到客戶端、機(jī)構(gòu)端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景。銀行將在各類場(chǎng)景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務(wù)解決方案。

不只是浦發(fā)銀行，上海銀行在2019年一季度報(bào)告中也重點(diǎn)談到了開放銀行對(duì)其業(yè)績的影響。報(bào)告提出，上海銀行以“開放銀行”深化“B2B2C”“B2B2B”發(fā)展模式，金融服務(wù)與平臺(tái)場(chǎng)景生態(tài)進(jìn)一步融合，持續(xù)打造“電商平臺(tái)資金管理”“快線貸”“在線理財(cái)超市”“上銀收匯”等業(yè)務(wù)特色，相繼與銀聯(lián)“云閃付”、平安“壹錢包”等在存貸匯領(lǐng)域開展合作。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認(rèn)為，2018年是我國國內(nèi)“開放銀行”元年。目前，國內(nèi)有4種“開放銀行”模式。

一是產(chǎn)品輸出模式，即開放金融服務(wù)能力，將產(chǎn)品以API等形式嵌入到各個(gè)場(chǎng)景中，本質(zhì)上屬于一種新型的獲客和引流模式。比如，浦發(fā)銀行推出的API Bank。

二是開放平臺(tái)模式，即銀行通過搭建對(duì)外合作平臺(tái)，確定規(guī)范，對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融應(yīng)用API、組件和服務(wù)，將銀行業(yè)務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。比如，武漢眾邦銀行，定位為“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，構(gòu)建數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行。

三是三方平臺(tái)接入模式，即通過接口與第三方對(duì)接。比如，上海華瑞銀行推出的“極限SDK”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“將銀行開進(jìn)1700萬個(gè)APP中”的創(chuàng)想。

四是植入模式，即借助第三方平臺(tái)或應(yīng)用推廣產(chǎn)品。比如，各家銀行微信銀行、微信小程序等。

服務(wù)整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

開放的目的是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

“過去一兩年，金融業(yè)核心指標(biāo)增速顯著放緩。中國商業(yè)銀行平均凈利潤增速遠(yuǎn)低于2014年之前的水平，大部分銀行難以實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長。銀行業(yè)已全面步入4.0時(shí)代，金融服務(wù)無處不在，但就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。客戶脫媒趨勢(shì)日益明顯，跨界競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。面對(duì)內(nèi)憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數(shù)字化銀行戰(zhàn)略來贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”麥肯錫全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍說。

深入分析較早布局“開放銀行”的浦發(fā)銀行也可以看出，“開放銀行”實(shí)際上是作為銀行整體轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性變量存在的。

記者了解到，浦發(fā)銀行于2018年初確立了“以客戶為中心，科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”的新五年戰(zhàn)略目標(biāo)。建設(shè)一流數(shù)字生態(tài)銀行是其應(yīng)對(duì)未來市場(chǎng)快速變化和不確定性，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略性決策，而建設(shè)API Bank是其中的一項(xiàng)關(guān)鍵舉措。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，浦發(fā)銀行自2018年7月份在業(yè)內(nèi)首家發(fā)布API Bank以來，生態(tài)場(chǎng)景及對(duì)接合作方數(shù)量穩(wěn)步增長，開放功能既涉及直銷銀行開戶、網(wǎng)貸、禮遇平臺(tái)、出國金融、跨境電商、繳費(fèi)支付等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,也包括合作營銷、資產(chǎn)能力證明等創(chuàng)新場(chǎng)景。截至2019年2月底，API Bank已開放接口共257個(gè)，對(duì)接中國銀聯(lián)、京東數(shù)科等共計(jì)92家合作方應(yīng)用，日峰值交易量超百萬。

一個(gè)值得關(guān)注的案例，是浦發(fā)銀行通過與政府端的深入合作，API Bank讓政府服務(wù)變得更加惠民便民，使公共資源分配更加高效有據(jù)。

例如，浦發(fā)銀行作為首批與上?？诎斗?wù)辦公室簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行，通過API Bank與上海國際貿(mào)易單一窗口進(jìn)行快速對(duì)接，將金融服務(wù)內(nèi)嵌于單一窗口平臺(tái)中，為廣大貿(mào)易企業(yè)提供在線付匯、購匯、申報(bào)等功能。外貿(mào)企業(yè)可通過上海單一窗口平臺(tái)在線提交付匯或購匯指令，僅需幾分鐘就可以完成支付。

“這不僅從根本上為企業(yè)節(jié)省了時(shí)間成本和人力成本，提高了企業(yè)開展跨境貿(mào)易的效率，也增強(qiáng)了單一窗口平臺(tái)服務(wù)企業(yè)的深度和廣度，充分發(fā)揮單一窗口信息樞紐作用，并有助于對(duì)進(jìn)出口業(yè)務(wù)進(jìn)行最小顆粒度、全鏈條的跟蹤和管理，構(gòu)建起跨境電商生態(tài)圈。”上述浦發(fā)銀行負(fù)責(zé)人表示。

風(fēng)險(xiǎn)防控是關(guān)鍵

董希淼指出，對(duì)銀行來說，未來跨界合作將成為一種常態(tài)，銀行與銀行之間，除了是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更重要的是合作伙伴。

業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的一個(gè)共識(shí)是，場(chǎng)景與流量是銀行稀缺且亟待補(bǔ)充的資源?！翱紤]到用戶行為軌跡數(shù)據(jù)對(duì)授信更有參考價(jià)值，目前金融機(jī)構(gòu)更青睞于具有消費(fèi)屬性的流量平臺(tái)，如流量平臺(tái)抖音、垂直類流量平臺(tái)健身類APP、專注城鎮(zhèn)市場(chǎng)的拼多多等。無場(chǎng)景要求的現(xiàn)金貸，用戶轉(zhuǎn)化率較差?！苯煌ㄣy行金融科技研究室研究專員張哲宇表示。

與此同時(shí)，對(duì)新消費(fèi)認(rèn)可和對(duì)新技術(shù)的擁抱也是銀行在選擇合作伙伴的又一考量。如金融科技公司樂信在其最近召開的2019年合作伙伴大會(huì)期間，就與來自工商銀行、民生銀行、中國人保等數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。51信用卡也在日前與中原銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，將在智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)技術(shù)等層面展開深度合作。

在合作過程中，銀行想要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，必須同步做好風(fēng)險(xiǎn)控制?！伴_放不是無原則開放，要做好客戶信息安全的保護(hù)，而且核心能力也應(yīng)當(dāng)掌握在銀行手里?！倍ｍ嫡J(rèn)為，對(duì)中小銀行來說，在金融科技浪潮下，以更加開放包容的姿態(tài)去合作是沒錯(cuò)的，但要充分考慮自身的資源稟賦，并將開放方向與發(fā)展戰(zhàn)略相融合。同時(shí)，在開放過程中還要注意合法合規(guī)，充分保護(hù)信息安全和客戶隱私。

交通銀行金融科技研究室認(rèn)為，不同于國外開放銀行是由政府主導(dǎo)并推動(dòng)，國內(nèi)開放銀行是由競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)使、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，其發(fā)展存在一定的盲目性和無序性，亟需監(jiān)管部門加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì)、推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。