——小微金融年會(huì)系列報(bào)道之一

《貿(mào)易金融》記者仲奇木 陳美琪

2019年5月6日，央行發(fā)公告稱從2019年5月15日開始，對聚焦當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域的中小銀行，實(shí)行較低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。此公告的發(fā)布意味著央行加強(qiáng)支持中小微企業(yè)融資力度、緩解民營企業(yè)貸款的難度。

小微金融三大模式再探索

改革開放以來，我國的中小微企業(yè)發(fā)展一路坎坷，融資難、融資貴的問題一直沒有有效地解決。隨著國家扶持政策的出臺(tái)、金融支持力度的加大，近幾年來小微企業(yè)的經(jīng)營狀況有了很大的改善。在此期間，出現(xiàn)了諸多發(fā)展模式，包括：“蘇南模式”、“珠三角模式”、“臺(tái)州模式”，這些模式在每個(gè)相應(yīng)的時(shí)間、地區(qū)都極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，也在全國范圍內(nèi)為企業(yè)的發(fā)展帶來了經(jīng)驗(yàn)。

“蘇南模式”是一種政府超強(qiáng)干預(yù)的發(fā)展模式，這種模式當(dāng)時(shí)確實(shí)帶來了一定的發(fā)展效應(yīng)，但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，也逐步出現(xiàn)了腐敗、信息傳遞之后等一系列問題，這種模式的弊端不斷地顯現(xiàn)出來。

“珠三角模式”得力于大規(guī)模引進(jìn)香港等地的外資，以外資企業(yè)和中外合資企業(yè)為主體的出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式。因此，這種模式的局限性大，不是很適合現(xiàn)階段全國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律。

“臺(tái)州模式”有效地結(jié)合了“看得見的手”和“看不見的手”，這兩只手合作構(gòu)造出小微企業(yè)信用保證基金、小微金融指數(shù)、金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)和小微金融發(fā)展論壇的四大特色,營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境，因此臺(tái)州被設(shè)為國家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。

“臺(tái)州模式”是如何服務(wù)小微企業(yè)？是否適用于其他地區(qū)？會(huì)給現(xiàn)階段發(fā)展小微金融帶來什么？

構(gòu)建新模式，多方合力助力小微

小微企業(yè)融資難的很大一部分原因在于缺乏有效抵押物和高信用擔(dān)保的缺失，以及金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱導(dǎo)致的銀行惜貸。針對專業(yè)些問題，臺(tái)州市委市政府、金融辦及人民銀行等機(jī)構(gòu)基于金融服務(wù)信用信息共享及高質(zhì)量信用擔(dān)保模式展開了創(chuàng)新嘗試，并取得了較為顯著的效果。這也成為“臺(tái)州模式”中最為耀眼的成果。

在解決信息不對稱的問題上，臺(tái)州市委市政府、金融辦及人民銀行等機(jī)構(gòu)借助于大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，對各種金融服務(wù)信息進(jìn)行了融合，聯(lián)手建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以通過給定的賬號(hào)對申請授信的小微企業(yè)信息進(jìn)行全面的查詢、診斷和分析。

整個(gè)平臺(tái)包含小微企業(yè)基本信息系統(tǒng)、綜合服務(wù)體系、評(píng)價(jià)與培育體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與診斷系統(tǒng)等 四個(gè)功能子系統(tǒng)，并關(guān)聯(lián)了“投資、融資、企業(yè)法人與企業(yè)”，實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)信息的自動(dòng)銜接，為金融機(jī)構(gòu)（銀行）提供綜合信息查詢。

針對小微企業(yè)缺乏有效抵押物和高信用擔(dān)保缺失的問題，2013年10月，浙江省批準(zhǔn)了臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，成立了臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金，為符合保證條件的小微企業(yè)提供信用保證，構(gòu)建了以“小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、信用保證基金”為主體的“三位一體”立體化信用保證體系。臺(tái)州小微企業(yè)信用保證基金由政府出資、金融機(jī)構(gòu)及其他組織捐資組成，主要為小微企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。

相對于傳統(tǒng)模式，“臺(tái)州模式”中信?；鸶馨l(fā)揮市場資源配置的決定性作用。

間接保證運(yùn)行流程

直接保證運(yùn)行流程

銀行特色服打造小微金融

在“臺(tái)州模式”中，臺(tái)州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行構(gòu)成了服務(wù)臺(tái)州中小微企業(yè)的三駕馬車。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平曾經(jīng)在某節(jié)目上說過：以泰隆銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行以及民泰銀行三家銀行所構(gòu)成的“臺(tái)州模式”他們是怎么成功的？他們才是67家民營企業(yè)的最好的樣本，他們通過三板斧而成功的。

這三板斧分別是：貸款的對象。95%都是給小微企業(yè)的信用貸款，沒有抵押，直接信用貸款。老客戶三個(gè)小時(shí)發(fā)放貸款，新客戶三天發(fā)放貸款。不同的客戶實(shí)行不同的利率不同的期限。

客戶經(jīng)理和客戶形成一個(gè)生命共同體。客戶經(jīng)理不會(huì)坐在辦公室看報(bào)表，而是走進(jìn)面攤、小賣部，看看你今天賣了多少碗面，有多少流水，蹲在門口數(shù)卡車的數(shù)量這些代表企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的情況。

客戶就是上帝，服務(wù)至上。銀行一般5點(diǎn)關(guān)門，臺(tái)州模式是7:30關(guān)門，因?yàn)樗目蛻舳际切∥⑵髽I(yè)，因?yàn)槊鏀?、飯館都是收現(xiàn)金的，忙得時(shí)候數(shù)現(xiàn)金做存款要到10點(diǎn)才關(guān)門。正因?yàn)樽鲂庞觅J款，銀行提倡企業(yè)在該銀行開戶，通過銀行流水以便更好把握企業(yè)經(jīng)營情況。

從臺(tái)州銀行發(fā)布的2018年企業(yè)年報(bào)中可以看出，臺(tái)州銀行的營業(yè)較2017年有較大的提升、服務(wù)領(lǐng)域也以中小企業(yè)為主。

另一方面，臺(tái)州銀行的貸款業(yè)務(wù)也增長較多，且不良款率僅為0.63%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大部分商業(yè)銀行。這意味著臺(tái)州銀行貸款產(chǎn)品符合客戶需求，并且通過這些產(chǎn)品，中小企業(yè)得到了較好地發(fā)展。這也是臺(tái)州地區(qū)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好地重要因素。

從浙江民泰商業(yè)銀行發(fā)布的2018年年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告中可以發(fā)現(xiàn)，全年貸款余額 782.75 億元，小微貸款余額 538.76 億元，戶均貸款 29.76 萬元， 100 萬元以下貸款戶數(shù)占比為 96.32%，民泰銀行以實(shí)際行動(dòng)贏得了“小企業(yè)之家”的美譽(yù)。

不僅如此，民泰商業(yè)銀行還在浙江、江蘇、福建、重慶、廣州等地發(fā)起設(shè)立了 10 家民泰村鎮(zhèn)銀行，全行分支機(jī)構(gòu)超 230 家。這也體現(xiàn)了浙江民泰商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域深耕的決心。

小微企業(yè)的發(fā)展離不開銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持。上海新金融研究院（SFI）副院長、原浙商銀行行長劉曉春曾在鴻儒論道上演講，他表示：“銀行沒有不給民營企業(yè)貸款，民營企業(yè)的發(fā)展，都是在銀行貸款下支持起來的，很現(xiàn)實(shí)的問題，首先銀行追求安全性，不僅是自己，最重要的是銀行是用客戶的存款資金去放貸款，所以必須對存款負(fù)責(zé)。”

他認(rèn)為，并不是簡單的民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高銀行不愿意貸款，而是還有監(jiān)管制度、政策和監(jiān)管方式上的問題，所以導(dǎo)致現(xiàn)在銀行更愿意貸款給過期、政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款。

而“臺(tái)州模式”的三家銀行緊密的結(jié)合監(jiān)管政策，根據(jù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展、個(gè)體工商戶的需求，量身定制打造出優(yōu)秀的產(chǎn)品，極大地促進(jìn)了臺(tái)州小微金融的發(fā)展。

“臺(tái)州模式”可復(fù)制，更要?jiǎng)?chuàng)新

小微金融發(fā)展這么多年，經(jīng)歷了風(fēng)風(fēng)雨雨，小微企業(yè)融資難問題在發(fā)展的道路上一直存在。一位做了多年小微貸款的相關(guān)人士告訴《貿(mào)易金融》記者，小微企業(yè)融資難有很多因素，也很集中，主要就是那些年?duì)I收在100萬以下的企業(yè)，一些相關(guān)新政策的出臺(tái)，很難落實(shí)到這些小微企業(yè)身上。而“臺(tái)州模式”卻可以很好的解決這種信息不對稱的問題。

一位不愿意透露姓名的中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)人士向《貿(mào)易金融》記者表示：小微企業(yè)融資難突破點(diǎn)在于供給側(cè)，小微企業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部管理的規(guī)范性，注重企業(yè)信息的留存和歸集，應(yīng)該有意識(shí)地建立和積累企業(yè)信用；而作為主要供給方的銀行，則需要加強(qiáng)對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信用評(píng)價(jià)的能力，構(gòu)建小微企業(yè)信貸服務(wù)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸服務(wù)的市場化和常態(tài)化，才有利于小微企業(yè)信貸服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。其次要加大金融科技在小微信貸過程中的應(yīng)用。

“臺(tái)州模式”可以復(fù)制，但需要在原有的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，結(jié)合新時(shí)代的政策、金融科技手段、不斷地賦予其生命力，小微金融才能借助“臺(tái)州模式”再出發(fā)。