來源：貿(mào)易金融

網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服牽頭發(fā)起設(shè)立首批試點(diǎn)的民營銀行，成立于2015年6月份。網(wǎng)商銀行在螞蟻金服作為普惠金融的大背景下，網(wǎng)商銀行專注于經(jīng)營者的小微金融，經(jīng)營者的普惠金融。螞蟻金服有借唄、花唄。網(wǎng)商銀行是第一家核心系統(tǒng)構(gòu)建金融云上的金融銀行。在2019年物流金融年會(huì)上，網(wǎng)商銀行平臺(tái)金融業(yè)務(wù)部總裁劉屹東對(duì)物流金融新生態(tài)的發(fā)展，發(fā)表了自已的看法。

高效供應(yīng)鏈最大支撐是新物流體系的構(gòu)建

劉屹東說，眾所周知現(xiàn)在的商業(yè)跟多年前的商業(yè)發(fā)生了巨大的變化，包括商業(yè)的場景，交易的場所，服務(wù)的路徑、服務(wù)的方式，都發(fā)生翻天覆地的變化。

互聯(lián)網(wǎng)無疑在改變著各個(gè)產(chǎn)業(yè)，改變著每一個(gè)消費(fèi)者、每一個(gè)經(jīng)營者。不管是哪個(gè)行業(yè)、品牌商家、家電數(shù)碼各個(gè)行業(yè)，其實(shí)都在新的商業(yè)格局里面，在追隨這種格局的變化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者自然分成線上線下的消費(fèi)行為，可能同一個(gè)消費(fèi)者既有線上消費(fèi)行為也有線下的消費(fèi)行為。

2016年，“新零售”這個(gè)概念被首次提出，隨著場景、渠道的多元化發(fā)展，零售已經(jīng)不是原來模式下的零售，應(yīng)該是渠道的統(tǒng)籌。

流量如何綜合經(jīng)營？整個(gè)服務(wù)體系圍繞著不同渠道如何共同搭建？這都是新零售在考慮的范疇。隨著前端消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)需求的不斷升級(jí)，電商渠道的不斷發(fā)展、發(fā)達(dá)，電商渠道交易的份額不斷擴(kuò)大，其實(shí)我們要求背后供應(yīng)鏈整個(gè)的構(gòu)建也是要適應(yīng)前端的需求。

劉屹東表示，新零售呼喚高效的供應(yīng)鏈，高效的供應(yīng)鏈最大的支撐者是新的物流體系的構(gòu)建。電商渠道把流通領(lǐng)域縮短了，生產(chǎn)者和供應(yīng)商可以在平臺(tái)上觸達(dá)消費(fèi)端或圍繞消費(fèi)者服務(wù)的小B端。在這樣的背景下，圍繞線上場景進(jìn)行全鏈路物流的搭建。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈路，在自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)代，構(gòu)建起來從生產(chǎn)端往消費(fèi)端推廣，這樣就形成了從生產(chǎn)到經(jīng)銷到渠道然后到終端這樣鏈路。同樣，零售經(jīng)營者也在以品牌商為主要推動(dòng)力，也在進(jìn)行鏈路的升級(jí)。

物流體系在響應(yīng)新格局情況下迫在眉睫。新金融跟隨整個(gè)商業(yè)格局，從物流到具體商業(yè)交易的場景，金融也會(huì)發(fā)生變化。新金融一定跟產(chǎn)業(yè)場景緊密連接，新商業(yè)格局下新零售、新金融、新物流會(huì)形成完整的整體進(jìn)行互動(dòng)。

眾所周知電商都在比拼誰送貨更快？誰能更便捷的把物流組織起來，送達(dá)到需方的手中？基于這些問題，分析起來有幾個(gè)點(diǎn)：

第一個(gè)，效率要更高。比如車貨匹配的效率、車輛管理能力、運(yùn)輸安全管控、最后是快遞，其中快運(yùn)、快遞相互交融相互滲透，同時(shí)最后一公里服務(wù)是大家非常關(guān)注的問題。

在整個(gè)過程中，從原來大三方開始，再層層轉(zhuǎn)包下去，包括物流公司生產(chǎn)經(jīng)營的形態(tài)，它從自有車輛一部分，還有高峰期如何組織運(yùn)力等，安全管控點(diǎn)需要如何銜接？流程從倉到運(yùn)到配整個(gè)流程是不是在管控下？轉(zhuǎn)包是不是可追溯？貨是不是實(shí)時(shí)可追蹤？整個(gè)物流過程標(biāo)準(zhǔn)怎么建立？過程是不是透明？是不是數(shù)字化呈現(xiàn)？這是物流服務(wù)過程中間，流程是否透明？這些都是產(chǎn)業(yè)升級(jí)中值得關(guān)注的點(diǎn)。

在物流體系構(gòu)建過程中，成本非常關(guān)鍵，很多新型模式比拼的是物流成本。在物流升級(jí)的過程中，有一點(diǎn)是共同的，無論是倉儲(chǔ)的管理還是運(yùn)輸過程中的管理，數(shù)字化是產(chǎn)業(yè)效率提升一個(gè)非常重要的切入點(diǎn)。

在體系升級(jí)過程中，無疑會(huì)出現(xiàn)很多平臺(tái)性的機(jī)構(gòu)，來推進(jìn)骨干網(wǎng)絡(luò)的全面升級(jí)。包括三方物流平臺(tái)、無車服務(wù)平臺(tái)、智能倉運(yùn)服務(wù)商、各種數(shù)據(jù)服務(wù)商等，這些都會(huì)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的平臺(tái)，在整合這個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)、交易、場景、資源，這些有利于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建升級(jí)的生態(tài)。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有別于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的展現(xiàn)式

劉屹東認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)跟消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)是完全不同的展現(xiàn)形式，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)橄M(fèi)者交易很容易在線，大家的體驗(yàn)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)樵诋a(chǎn)業(yè)里面很多的商業(yè)利潤來自信息不對(duì)稱，有些環(huán)節(jié)是在信息不對(duì)稱的情況下才有生存的空間。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)沒有消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)那么整齊劃一，與其說產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不如說產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

因?yàn)橄M(fèi)者行為再現(xiàn)，終端銷售再現(xiàn)化，形成勢(shì)能推動(dòng)前端再現(xiàn)。它并不是暢通無阻的所有的交易在線，更多的可能是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)，在生態(tài)里大家認(rèn)為我們是共同一群人，有共同目標(biāo)，可以在這個(gè)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，信息可以共享。

遵循“310”統(tǒng)一產(chǎn)品體驗(yàn)

劉屹東說，在物流體系里邊，基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)商，一定范圍內(nèi)的客群、數(shù)據(jù)，促進(jìn)協(xié)同更高效，這里組織逐步被數(shù)據(jù)化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)更高效地實(shí)現(xiàn)，物流行業(yè)的發(fā)展催生各式各樣的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)反向促進(jìn)物流行業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)。這是網(wǎng)商銀行對(duì)物流行業(yè)初步的理解。

基于這個(gè)理解，網(wǎng)商銀行認(rèn)為金融產(chǎn)品作為必不可少的工具，在物流行業(yè)里邊，如何開展服務(wù)也是網(wǎng)商的一個(gè)重點(diǎn)。

我們認(rèn)為物流行業(yè)金融滿足不是非常充分，物流行業(yè)存在大量小微主體，小微物流企業(yè)，干線物流數(shù)據(jù)是80萬到100萬。網(wǎng)商銀行的客戶就主要集中在沒有資金從事這個(gè)行業(yè)的個(gè)體車主，沒有自己的小微物流企業(yè)。

物流行業(yè)倉儲(chǔ)企業(yè)比較關(guān)注，能不能為客戶提供增值服務(wù)？能不能依托倉儲(chǔ)給客戶提供服務(wù)？這也是物流金融關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)。從上世紀(jì)末期，傳統(tǒng)銀行提出以倉單或者貨物作為質(zhì)押這樣方式開展融資，發(fā)展一段時(shí)間以后，銀行普遍覺得這種方式不足夠控制風(fēng)險(xiǎn)，比如貨物所有權(quán)不明晰。

再就是重復(fù)質(zhì)押，最基準(zhǔn)的是貨物的流通性到底如何？銀行到底有沒有處置能力？對(duì)貨物有沒有監(jiān)管能力？五年前通用的模式“輸出監(jiān)管”輸出監(jiān)管有多強(qiáng)的監(jiān)管能力？派兩個(gè)人到現(xiàn)場管不管得住貨？這些都是痛點(diǎn)所在。

針對(duì)這些痛點(diǎn)，網(wǎng)商銀行開展物流行業(yè)服務(wù)的過程中，首先遵循“310”統(tǒng)一產(chǎn)品體驗(yàn)，所有產(chǎn)品必須遵循的規(guī)則。其次，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。構(gòu)建大數(shù)據(jù)底盤打造物流行業(yè)風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是基準(zhǔn)；

第三，以場景驅(qū)動(dòng)。以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)做信用底層能力后，會(huì)服務(wù)于各個(gè)場景，深度跟場景融合；第四，產(chǎn)品即來即用，來了可以隨時(shí)用，可以隨時(shí)走，有錢可以隨時(shí)還，不管白天黑夜秒級(jí)提款、秒級(jí)還款。

針對(duì)運(yùn)輸承擔(dān)者運(yùn)力做最底層的模型，首先是人維度、然后是企業(yè)維度，然后是行業(yè)維度，基于這樣數(shù)據(jù)的收集，構(gòu)建起最底層支撐整個(gè)行業(yè)的授信風(fēng)控模型。目前這個(gè)模型已經(jīng)運(yùn)轉(zhuǎn)半年左右，這個(gè)模型是網(wǎng)商銀行服務(wù)場景和非場景的底層能力的統(tǒng)稱。

網(wǎng)商銀行支持的場景眾多，比方車貸，貨車的貸款，在底層模型分支模型支持購車場景。還支持加油，可以先加油，融資加油。基于信用可以賒款，產(chǎn)品叫賒唄，貸記卡、長期提錢卡。還有信用貸、現(xiàn)金貸，這些是場景、非場景針對(duì)物流公司和車主的融資服務(wù)。

利用平臺(tái)，解決難點(diǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行來講，劉屹東認(rèn)為，去尋找這些物流主體有一定難度，還是會(huì)依托各個(gè)平臺(tái)去服務(wù)，同時(shí)抓住整個(gè)物流行業(yè)里面，資金結(jié)算是大家比較痛的痛點(diǎn)，物流公司和個(gè)體車主之間的結(jié)算，還有無車承運(yùn)平臺(tái)和個(gè)體車主之間的結(jié)算。用結(jié)算手段結(jié)合融資去做，在場景里有比較強(qiáng)的滲透率?；谶@種方式，對(duì)平臺(tái)提供一整套資金服務(wù)鏈路。

作為承運(yùn)平臺(tái)，平臺(tái)上有很多司機(jī)，可以結(jié)合平臺(tái)規(guī)則做首付款支付體系，這套體系可以融資打通，上游付款物流公司和下游提款的司機(jī)，可以無縫嵌入融資流程里，這是針對(duì)融資平臺(tái)提供結(jié)算+融資的方案。對(duì)平臺(tái)授信后，可以把授信用于直接向司機(jī)付款，在誠信之上構(gòu)建誠信秒貸，可以為車主和貨車公司提供便捷的車貸服務(wù)。

對(duì)于倉儲(chǔ)質(zhì)押融資服務(wù)模式，劉屹東介紹，網(wǎng)商銀行對(duì)菜鳥倉的貨物全方位提供服務(wù)。目前網(wǎng)商銀行貨物質(zhì)押僅僅限于菜鳥倉。因?yàn)椴锁B倉跟網(wǎng)商銀行系統(tǒng)進(jìn)行無縫對(duì)接，每一個(gè)貨物的信息是實(shí)時(shí)可見的。其次，淘寶、天貓端的銷售回款實(shí)時(shí)連接。在這個(gè)體系里邊，可以做到商品庫存與物流數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集，這個(gè)前提下面對(duì)所有的貨品不分品類全部質(zhì)押。

網(wǎng)商銀行除了關(guān)注物流的實(shí)時(shí)信息，也關(guān)注供應(yīng)鏈上實(shí)時(shí)的交易信息，經(jīng)營端的行為信息。把這些信息匯總，結(jié)合供應(yīng)鏈的環(huán)境是什么行業(yè)，來判斷給供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)能提供什么樣的模型？給出什么樣的額度？

網(wǎng)商銀行智慧供應(yīng)鏈金融的理念就是基于發(fā)票數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈上資金結(jié)算數(shù)據(jù)、白名單，交易對(duì)手是誰？交易對(duì)手信用狀態(tài)是什么樣？把自己的經(jīng)營數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈環(huán)境數(shù)據(jù)結(jié)合起來，判斷出在這條供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)能給出什么支持，同時(shí)定向支付到核心企業(yè)去。

劉屹東說，網(wǎng)商銀行擁有支付寶的流量，在支付寶流量陣地里面，搭建行業(yè)入口。從而進(jìn)行內(nèi)外部流量融合，既有支付寶流量推廣，也有外部平臺(tái)合作，讓外部平臺(tái)合作方幫銀行進(jìn)行線下或他們線上推廣，共同打造行業(yè)生態(tài)。

本文根據(jù)會(huì)議現(xiàn)場速記整理，略有刪改。未經(jīng)嘉賓審閱，僅供學(xué)習(xí)交流。