來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)

今年，支持民企小微幾乎成了銀行的第一關(guān)鍵詞。6月17日，早前央行下調(diào)服務(wù)縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率至農(nóng)村信用社檔次的決定二度生效（5月15日、6月17日、7月15日分三次調(diào)整到位）；

此前，定向中期借貸便利（TMLF）持續(xù)，而4月17日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議更是確定進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本的措施，工農(nóng)中建交5家國(guó)有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分點(diǎn)。

那么究竟銀行是如何支持小微的？大行、中小銀行的做法又存在哪些差異？在支持小微的同時(shí)，又要如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)？

“國(guó)家對(duì)于銀行支持小微的目標(biāo)從‘三個(gè)不低于’、‘兩個(gè)不低于’到‘兩增兩控’，再到今年增長(zhǎng)30%，可以說(shuō)目標(biāo)越來(lái)越高，要求越來(lái)越細(xì)。

今年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)多次召集五大行開(kāi)會(huì)，確定如何落實(shí)‘1個(gè)點(diǎn)’的方案，即除了利率定價(jià)外，還要綜合考慮降低小微企業(yè)各項(xiàng)綜合成本，要求銀行加大信用貸款、無(wú)還本續(xù)貸等產(chǎn)品發(fā)開(kāi)發(fā)推廣力度，為降低小微企業(yè)融資成本騰出空間。

因此近期銀行也都在擴(kuò)員，招聘新人來(lái)做線上小額貸款的風(fēng)控，金融科技也是今年的發(fā)力點(diǎn)?！苯煌ㄣy行普惠金融事業(yè)部高級(jí)經(jīng)理刁紅進(jìn)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

大、中、小行普惠金融做法各不同

經(jīng)過(guò)這些年的探索，其實(shí)大行、中型銀行和小型銀行支持中小微的做法還是存在差異的，這與不同銀行的客戶結(jié)構(gòu)有著必然聯(lián)系。

刁紅進(jìn)稱，以五大行為主的大型銀行起步于公司業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)積累了豐富的公司大客戶資源，因而在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，逐步形成了圍繞核心企業(yè)做上下游的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

他舉例稱，比如對(duì)上游，核心企業(yè)往往對(duì)供應(yīng)商有幾個(gè)月的賬期，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對(duì)供應(yīng)商的應(yīng)收賬款融資（質(zhì)押、保理或商票貼現(xiàn)）；對(duì)下游，核心企業(yè)往往要求經(jīng)銷商預(yù)付貨款，銀行與核心企業(yè)合作，推出針對(duì)經(jīng)銷商的預(yù)付款融資（保兌倉(cāng)：經(jīng)銷商交納一定比例保證金，銀行開(kāi)承兌匯票，核心企業(yè)控制貨權(quán)）。

大行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是規(guī)模大、管理規(guī)范以及國(guó)有品牌，這是政府愿意合作的重要因素。

刁紅進(jìn)表示，銀政合作也是大行的落腳點(diǎn)。

一是客戶，地方政府重點(diǎn)扶持的“小巨人”、“專精特新”、“瞪羚計(jì)劃”等成長(zhǎng)性小微企業(yè)也是銀行感興趣的；

二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，政府搭臺(tái)，引進(jìn)銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多方共同解決小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋，一般政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，貸款出了壞賬，政府補(bǔ)償基金等多方承擔(dān)80%左右，銀行一般承擔(dān)20%左右。

鑒于大型銀行公司部門管理的客戶相對(duì)較大，大行自身定義的小微企業(yè)上限往往達(dá)到單戶授信2000萬(wàn)甚至3000萬(wàn)，普惠部門一般納入公司板塊管理。

以股份制銀行為主的中型銀行相對(duì)于大型銀行而言，公司業(yè)務(wù)略顯遜色，因而更加注重普惠業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)。

刁紅進(jìn)稱，在多年的探索實(shí)踐中，中型銀行逐步把小微貸款作為零售業(yè)務(wù)的重要產(chǎn)品和獲客工具加以運(yùn)用，尤其是大量聚集在各類批發(fā)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶，往往以個(gè)人名義申請(qǐng)貸款和辦理結(jié)算，受到中小銀行關(guān)注。

另外，一些規(guī)模較小的法人小微企業(yè)往往公司、個(gè)人不分，一般以企業(yè)主個(gè)人名義申請(qǐng)貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，這些都是中小股份制銀行重點(diǎn)拓展的領(lǐng)域。

刁紅進(jìn)對(duì)記者稱，中小股份制銀行普惠金融部門管理的小微客戶比大型銀行要小，內(nèi)部定義的小微客戶一般單戶1000萬(wàn)以下，尤其是單戶500萬(wàn)以下居多，以個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主貸款為主。

擔(dān)保方式一般以“抵押+信用”為主。鑒于以上因素，中小股份制銀行小微部門往往納入零售板塊管理。

此外，以地處三、四線城市以及縣域的地方法人銀行（城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等）為主的小型銀行客戶進(jìn)一步下沉，小銀行自身定義的小微客戶一般是微貸客戶，或“小小微”客戶，重點(diǎn)聚焦單戶100萬(wàn)甚至50萬(wàn)以下，實(shí)際平均單戶貸款余額一般30萬(wàn)左右。其客戶廣泛分布于街邊商戶、手工作坊、小型加工廠、夫妻店、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社等。

“標(biāo)準(zhǔn)化是小銀行做微貸的特色，也是控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。標(biāo)準(zhǔn)化源于德國(guó)IPC模式，該模式將客戶營(yíng)銷、貸前調(diào)查、審查審批等流程標(biāo)準(zhǔn)化，整個(gè)流程既符合一般信貸的原則，又簡(jiǎn)單易學(xué)，對(duì)信貸人員素質(zhì)要求不需要太高，雖然這種模式需要‘人海戰(zhàn)術(shù)’，但做成專業(yè)化和規(guī)模化，也能有效控制成本。”刁紅進(jìn)稱。

當(dāng)然，這些只是不同銀行基于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)形成的小微特色做法，但還是以傳統(tǒng)人工為主的。他稱，其實(shí)小微客戶當(dāng)中也存在”二八定律“問(wèn)題。

可以說(shuō)，傳統(tǒng)做法重點(diǎn)聚焦的還是小微當(dāng)中的20%的客戶，尤其對(duì)于大中型銀行而言，真正80%長(zhǎng)尾客戶觸達(dá)率還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

近來(lái)隨著金融科技和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，大中型銀行紛紛開(kāi)發(fā)全線上的小額信貸產(chǎn)品，開(kāi)始關(guān)注單戶50萬(wàn)以下微貸客戶的融資需求，這是真正的藍(lán)海市場(chǎng)。目前成效已經(jīng)開(kāi)始有所顯現(xiàn)，但潛力還是很大的。

目前，各界也不斷認(rèn)識(shí)到，在利率市場(chǎng)化背景下，大企業(yè)傾向于低成本直接融資，銀行不做小微沒(méi)有未來(lái)。

小微客戶數(shù)量眾多、市場(chǎng)巨大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，是商業(yè)銀行重要客群。“在這里也有兩個(gè)認(rèn)識(shí)偏差，即‘小微企業(yè)融資是世界性難題，所以理所當(dāng)然難解決’以及‘小微業(yè)務(wù)成本高，所以不可持續(xù)’，因此不同的銀行也需要找到自己的模式，知道如何獲客、提高服務(wù)意識(shí)、建立長(zhǎng)效機(jī)制，只有解決好專業(yè)化和規(guī)?；拍芙鉀Q風(fēng)險(xiǎn)和成本的問(wèn)題。”刁紅進(jìn)對(duì)記者表示，當(dāng)前，普惠金融新思路也就是“線下+線上”雙輪驅(qū)動(dòng)，而線上則主要是指線上小額信貸，“今年銀行也在擴(kuò)人員，加強(qiáng)建模能力、加強(qiáng)線上小額信用貸款的風(fēng)控“。

定向支持小微政策不斷

今年以來(lái)，各類支持民企中小微的措施也持續(xù)不斷，各界預(yù)計(jì)此后定向降準(zhǔn)、TMLF等等措施仍或持續(xù)祭出。

早在5月7日，中國(guó)人民銀行宣布，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，建立對(duì)中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，促進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本，釋放長(zhǎng)期資金約2800億元，全部用于發(fā)放民營(yíng)和小微企業(yè)貸款。 6月17日也是定向降準(zhǔn)的第二次實(shí)施日期。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從政策目標(biāo)看，此次定向降準(zhǔn)是旨在有針對(duì)性地緩解民營(yíng)、小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。此次定向降準(zhǔn)等于給了市場(chǎng)一個(gè)信號(hào)，優(yōu)惠準(zhǔn)備金率的框架已經(jīng)上路，未來(lái)還會(huì)持續(xù)推進(jìn)。

除了數(shù)量型工具，價(jià)格型工具也不少。此前國(guó)常會(huì)提及，今年要將小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分，刁紅進(jìn)也表示，大型銀行除了降低貸款利率定價(jià)外，還創(chuàng)新多種實(shí)現(xiàn)方式，比如，推廣在線抵押降低抵押評(píng)估費(fèi)、擴(kuò)大小額信用貸款降低擔(dān)保費(fèi)等。

他稱“另外，小微企業(yè)綜合融資成本壓降不僅僅是銀行一家的事，此次國(guó)常會(huì)強(qiáng)調(diào)要通過(guò)政府性融資擔(dān)保降低企業(yè)融資費(fèi)用。中央財(cái)政繼續(xù)安排資金，實(shí)施小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策。”

在各界看來(lái)，上述要求目前先是針對(duì)五大行，如有成效后則可以倒逼或過(guò)渡到其他銀行。目前而言，這一措施對(duì)于大型銀行整理的利潤(rùn)水平影響不大，因?yàn)榇笮性缜靶∥⑵髽I(yè)貸款的占比仍相對(duì)偏低。