本文基于5G生態(tài)全景圖這一概念，來探究5G對銀行4.0的影響。
2019年隨著工信部5G商用牌照的正式發(fā)放，標(biāo)志著我國將進入5G商用元年。金融的日趨復(fù)雜性，使得科技在金融的應(yīng)用速度更加迅速，甚至出現(xiàn)了“金融科技”一詞，銀行在移動支付失去先機的3G與4G時代，如何在5G時代“不等待未來，而是去開創(chuàng)未來”。本文帶你一探究竟！
5G生態(tài)全景圖
1.什么是5G全景圖
在回答5G在銀行4.0時代的影響時，我們需要先引入一個概念“5G生態(tài)全景圖”。什么是5G生態(tài)全景圖？我想單純用文字描述，太過抽象，我們先看一張圖片。
圖片來源：羅蘭貝格報告
從圖中我們知道：5G生態(tài)全景圖是由5G標(biāo)準(zhǔn)、5G服務(wù)、5G應(yīng)用組成的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，是現(xiàn)代經(jīng)濟社會的重要組成部分。5G生態(tài)影響到通信產(chǎn)業(yè)和全體通信服務(wù)使用方，其以標(biāo)準(zhǔn)整合服務(wù)，以服務(wù)支撐應(yīng)用應(yīng)用，以應(yīng)用推動顛覆，是行業(yè)跨度極廣、影響極其深遠的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
2.5G全景圖明細
（1）5G標(biāo)準(zhǔn)圈
撥開整體生態(tài)的云霧。5G的本質(zhì)和基石仍是一套由跨國界、跨行業(yè)專家通力協(xié)作制定的通信標(biāo)準(zhǔn)。這套標(biāo)準(zhǔn)是全球通信及相關(guān)行業(yè)的“通用語言”也是通信技術(shù)發(fā)展的“時代切片”其定下了通信行業(yè)的短期技術(shù)目標(biāo)即増強型移動寬帶、大規(guī)模機器類通信、超可靠低時延通信。該標(biāo)準(zhǔn)也已下放至機構(gòu)、企業(yè)共同研發(fā)技術(shù)、制定規(guī)范。最終引導(dǎo)、整合各行各業(yè)共同開發(fā)服務(wù)與應(yīng)用。
（2）5G服務(wù)圈
而建立在5G標(biāo)準(zhǔn)上的是5G服務(wù)層。由通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商和電信運營商組成。這兩大類企業(yè)通力合作為全社會提供元線通信服務(wù)。通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商包括組成核心網(wǎng)的5G設(shè)備、組成承載網(wǎng)的光傳輸設(shè)備和天線、基站、光纖等元線接入設(shè)備的生產(chǎn)商。這些通信行業(yè)企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)的指引下推陳出新。共同建設(shè)滿足5G技術(shù)目標(biāo)的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。最終提供符合能夠支撐顛覆現(xiàn)有通信應(yīng)用的整體通信服務(wù)。
（3）5G應(yīng)用圈
5G應(yīng)用層是5G最終呈現(xiàn)在人類社會中的表現(xiàn)形式將極大顛覆現(xiàn)有社會中的生產(chǎn)生活方式。也是標(biāo)準(zhǔn)中的三大技術(shù)目標(biāo)的最終商業(yè)化形式。其終端應(yīng)用可以根據(jù)電信服務(wù)資源需求被分為大帶寬使能的超感體驗、多機器使能的萬物互聯(lián)、低時延使能的超秒智能。
5G時代中通信服務(wù)的整體創(chuàng)新升級將驅(qū)使通信行業(yè)承載ARNR、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等尚未規(guī)模化的科技新星駛離僅限于消費者的、使能通信、網(wǎng)絡(luò)容量小的4G港灣駛向覆蓋政企商、顛覆行業(yè)、廣闊波瀾的5G海域。在未來科技應(yīng)用的元盡可能中揚帆起航。
（4）依托政府
這樣大規(guī)模的生態(tài)運行離不開政府的宏觀推動和調(diào)控也離不開政府作為服務(wù)購買和應(yīng)用創(chuàng)新的一員促發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈成型提升民生福祉。
5G生態(tài)下的銀行業(yè)
1.5G應(yīng)用圈的三大表現(xiàn)
由5G全景圖，我們知道銀行業(yè)處于應(yīng)用圈，應(yīng)用圈目前的三大表現(xiàn)是：
超感體驗：8K實時傳輸、沉浸游戲體驗、全息遠程會議
萬物互聯(lián)：智能電網(wǎng)、智能穿戴、智慧城市智慧農(nóng)業(yè)
超秒智能：自動駕駛、工業(yè)4.0、遠程手術(shù)
2.移動通信場景與銀行進化變遷圖
那銀行業(yè)與5G有什么關(guān)聯(lián)？我們先看兩張圖：一張是移動通信場景變遷圖、一張是銀行進化路線圖。
首先我們看移動通信場景變遷圖，我們看到5G的場景，目前我們都見過，甚至都在用，但是目前這些都是消費級別的，而不是產(chǎn)業(yè)級別的，為什么沒有形成產(chǎn)業(yè)級別的？很大一部分是因為沒有低延遲、規(guī)?；?、高速率的5G標(biāo)準(zhǔn)做支撐和鏈接，因此我們看到人工智能不智能（決定人工海智能的是海量的數(shù)據(jù)和大規(guī)模的計算）、自動駕駛頻出事（網(wǎng)絡(luò)延遲真可怕）...
其次我們看銀行進化路線圖，結(jié)合各個時代表現(xiàn)：
銀行1.0時代，以物理網(wǎng)點為中心開展業(yè)務(wù)
銀行2.0時代：ATM讓銀行能夠提供全天候服務(wù)
銀行3.0時代：智能手機讓用戶隨時隨地操作業(yè)務(wù)
銀行4.0：無感植入式智能銀行
我們看到5G時代與銀行4.0時代時間基本一致，而要實現(xiàn)銀行4.0所需要的技術(shù)和工具需要5G來串聯(lián)。以下是銀行4.0作者對5G時代銀行的預(yù)測。
3.關(guān)于5G時代下銀行4.0的預(yù)測
美國傳奇銀行家、“Bank X.0”系列作者布萊特·金（Brett King）在談及bank4.0時指出，如果說從bank1.0到Bank3.0，是基于物理網(wǎng)點的服務(wù)渠道擴寬，那么Bank4.0則是回歸到對銀行本質(zhì)的重新審視。
從物理網(wǎng)點到移動互聯(lián)，當(dāng)人工智能（AI）、現(xiàn)實增強（AR）、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展和普及，再通過5G這一通信標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)與連接作用，Bank4.0時代，銀行會是什么樣子？布萊特·金提出銀行業(yè)發(fā)展的七大預(yù)言：
（1）植入式銀行是Bank 4.0 的最終形態(tài)
從本質(zhì)上來說，七百年以來，多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。但隨著科技的發(fā)展，在不同時代人們的不同需求正在影響銀行業(yè)。
未來，植入式銀行將成為Bank 4.0 的最終形態(tài)，在這種形態(tài)下，銀行服務(wù)將會通過各種方式出現(xiàn)在我們周圍。若要用所謂的"主題標(biāo)簽"來定義，就是"即時、情境式體驗、AI 人工智慧和零分行"。
比如，未來，當(dāng)我們想買一個新電腦，新的智能設(shè)備時，我們的銀行賬戶可能會告訴我們，沒有錢買這個產(chǎn)品，因為該月支出已超過預(yù)算，如果執(zhí)意購買，將無法負(fù)擔(dān)計劃中的度假行程。也就是說，這些銀行賬戶信息，都已經(jīng)統(tǒng)統(tǒng)植入到了我們的日常生活當(dāng)中，這就是未來的銀行體系。
（2）不再新開辦實體網(wǎng)點
零售銀行業(yè)務(wù)的核心要素是獲客和營銷。但未來的科技銀行無須新開辦實體網(wǎng)點。原因有五點：
一是，與成功的數(shù)字化獲客策略相比，網(wǎng)點成本太大、速度太慢，不符合金融科技新銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模要求；
二是，開設(shè)一家有影響力的實體網(wǎng)點所需要的成本，可能比金融科技新銀行的基本應(yīng)用或技術(shù)的全部開發(fā)成本還要大；
三是，每家金融科技新銀行都在全力實時地爭奪客戶，都在盡可能減少紙質(zhì)簽名或面對面交互的必要性，以避免減緩營收和規(guī)模增長，未來5-10年，越來越多的銀行客戶都將把數(shù)字化作為首要的方式，或者唯一方式，不再通過銀行網(wǎng)點使用銀行了；
四是，投資者不會為金融科技新銀行提供建設(shè)實體網(wǎng)點的資金；
五是，實體網(wǎng)點獲客的成本是利用數(shù)字手段的5-10倍。
銀行4.0
如果一家銀行僅限于依靠實體網(wǎng)點渠道獲客，或者數(shù)字化獲取的業(yè)務(wù)只占總營收的30%，那么將很難在激烈的競爭中生存下來。
現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然想通過傳統(tǒng)銀行設(shè)計網(wǎng)點的思維來應(yīng)對未來的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來講，只有打破傳統(tǒng)模式，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，深入研究銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，才能把握金融服務(wù)變革的命脈，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中發(fā)展壯大。
（3）金融科技獨角獸或?qū)⒊蔀槭澜缟献畲蟮你y行
當(dāng)用戶有需求的時候，能夠最快提供相應(yīng)、提供服務(wù)的，幾乎都是通過人工智能、語音識別、智能硬件來實現(xiàn)的，因此，對現(xiàn)代銀行體系而言，挑戰(zhàn)最大的就是擁有強大技術(shù)的金融科技獨角獸。
如果銀行不想成為第二個諾基亞與摩托羅拉，就必須要要思考一下，銀行體系在未來世界當(dāng)中存在的基礎(chǔ)是什么。
布萊特·金認(rèn)為，到接下來一個10年結(jié)束時，世界上最大的“銀行”將會在100多個國家擁有近30億客戶，價值幾乎達到了1萬億美元，那個“銀行”很大可能是金融科技公司。
（4）情境金融將是新的戰(zhàn)場
由于非銀行渠道和平臺（語音智能助手和增強現(xiàn)實智能眼鏡等新技術(shù)），是人們高頻使用中的情境，銀行的功能正逐漸嵌入到其中，讓情境化金融服務(wù)成為可能。
銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗不再依附某個具體金融產(chǎn)品，用戶在使用金融服務(wù)中的摩擦和不順暢將被化于無痕，基于物理網(wǎng)點的賬戶開立和KYC規(guī)則（“know-your-customer”規(guī)則，即“了解客戶”規(guī)則）將被重塑，即時、實時的金融服務(wù)將成為流行的現(xiàn)實，智能投顧和場景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。
也就是說，未來的金融服務(wù)勢必?zé)o所不在，但不一定會在銀行里。
它的好處是，在你需要的時間和場合，給你帶來銀行功能，而不必要求客戶獲得批準(zhǔn)才能得到的便利，享受到順暢的、實時的、響應(yīng)式的體驗。
這也就意味著，僅僅在銀行業(yè)做大做強，已經(jīng)不能夠讓銀行業(yè)適應(yīng)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的令人難以置信的變革。銀行需要堅持不懈的通過客戶所使用的技術(shù)深入用戶的生活，即，在消費者需要的時候，無論何時何地都在身邊。
（5）停止雇用銀行家
人工智能將影響到金融服務(wù)的兩大領(lǐng)域。一是客戶與機構(gòu)之間的交互/對話人工智能層，如銀行內(nèi)部的人工檢查清單、與合規(guī)有關(guān)的交易活動、風(fēng)險或信用評估規(guī)則；二是營銷，人工智能將徹底改變客戶服務(wù)預(yù)期，將取代大量程序推動的崗位。
這就意味著，到2030年，人工智能將會導(dǎo)致目前銀行職位中的30%以上消亡，其中眾多職位將會被深度學(xué)習(xí)專家、數(shù)據(jù)科學(xué)家等取代。比如，在未來的數(shù)字化交易中，我們將聽取人工智能的建議，而不是銀行服務(wù)人員。
銀行還有3-5年時間為人工智能影響所導(dǎo)致的裁員做好準(zhǔn)備。
同時，出現(xiàn)的新工作機會與消失的工種將會一樣多。因為，對于未來金融服務(wù)的收入和能力增長具有重要作用的，不再是傳統(tǒng)意義上的銀行家了。銀行需要吸引那些創(chuàng)新的天才，深刻理解語音、機器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、云整合、生物統(tǒng)計學(xué)和體驗設(shè)計等技術(shù)。
對于現(xiàn)在的銀行從業(yè)人員來講，必須提升自己的能力隨時做好轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備，其中，謙遜能力、適應(yīng)能力、空想能力、參與能力這四項關(guān)鍵技能不可或缺。
（6）銀行賬戶功能發(fā)生巨變
過去，銀行賬戶的價值主要體現(xiàn)在它的“保證資金安全”，用戶可以放心地存放資金，以及在銀行授權(quán)的情況下，用銀行賬戶來進行支付。
價值只有在被需要的時候才能顯現(xiàn)。現(xiàn)如今，越來越多銀行家認(rèn)識到銀行賬戶的價值在于它如何提供情境功能，它如何適應(yīng)人們的金融活動和行為。銀行賬戶正在向智能資金產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N嵌入我們世界的銀行功能，通過在用戶出現(xiàn)金融需求時響應(yīng)的人工智能而強化。
同時，數(shù)據(jù)調(diào)查表明，金融科技企業(yè)增長的主要推動之一是簡單的開戶體驗和使用便利性。如果銀行想在現(xiàn)在和未來與金融科技競爭，就必須盡可能簡化業(yè)務(wù)流程，比如，放棄要求客戶到現(xiàn)場去簽名。
（7）數(shù)字銀行更關(guān)注執(zhí)行而不是擁有
在涉及新技術(shù)，如移動服務(wù)、語音或者人工智能能力時，銀行不需要自己打造，目前，銀行常常會組建自己的技術(shù)團隊，投入數(shù)百萬美元，只是為了完成對程序的控制，滿足掌控的欲望。
布萊特·金認(rèn)為，數(shù)字銀行更關(guān)注執(zhí)行速度而不是擁有技術(shù)，無論是內(nèi)部研發(fā)的，還是只是通過合作伙伴的技術(shù)嵌入的，都無所謂。
在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個產(chǎn)品范式，把銀行平臺的功能融入人們的生活中。
文章參考：電子銀行網(wǎng)、羅蘭貝格報告、銀行4.0
整理：零售金融頻道
