來(lái)源 | 中國(guó)基金報(bào)為什么融資難？為什么融資貴？原來(lái)是一些銀行在“搞鬼”，搭售保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁成本現(xiàn)象給國(guó)務(wù)院辦公廳督查室盯上了！剛剛，建行和平安銀行被點(diǎn)名通報(bào)批評(píng)了。原因是兩大行的分行辦理小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)今早也公布對(duì)兩家銀行的處罰通知：建設(shè)銀行連收兩張30萬(wàn)罰單，合計(jì)被罰60萬(wàn)元，直接上了百度熱搜；平安銀行北京分行則被罰款50萬(wàn)元。
值得注意的是，這是由群眾向國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的問(wèn)題線索，國(guó)辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局赴現(xiàn)場(chǎng)核查的結(jié)果。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門表示，著力緩解融資難融資貴問(wèn)題，是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》明確的重要任務(wù)。國(guó)辦督查室將對(duì)相關(guān)工作部署落實(shí)情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度。兩銀行被國(guó)務(wù)院點(diǎn)名通報(bào)11月18日，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室發(fā)布通報(bào)稱，根據(jù)群眾在國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的問(wèn)題線索，國(guó)辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行（簡(jiǎn)稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡(jiǎn)稱平安北分）就借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題依法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)未積極貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。
值得注意的是，此次核查的起源是有群眾向國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的問(wèn)題線索，國(guó)辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局赴現(xiàn)場(chǎng)核查的結(jié)果。國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”到底是個(gè)什么平臺(tái)？今年4月，國(guó)務(wù)院開通了“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)，面向社會(huì)征集四個(gè)方面問(wèn)題線索或意見建議：
一是黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)重大決策部署和政策措施不落實(shí)或落實(shí)不到位的問(wèn)題線索；
二是政府及其有關(guān)部門、單位不作為慢作為亂作為的問(wèn)題線索；
三是因政策措施不協(xié)調(diào)不配套不完善給市場(chǎng)主體和人民群眾帶來(lái)困擾的問(wèn)題線索；
群眾可以在平臺(tái)上建議、反饋、舉報(bào)或者申述事件，國(guó)務(wù)院則將對(duì)收到的問(wèn)題線索和意見建議進(jìn)行匯總整理，督促有關(guān)地方、部門處理。對(duì)企業(yè)和群眾反映強(qiáng)烈、帶有普遍性的重要問(wèn)題線索，將由國(guó)務(wù)院辦公廳督查室直接派員進(jìn)行督查。經(jīng)查證屬實(shí)、較為典型的問(wèn)題，將予以公開曝光、嚴(yán)肅處理。
具體兩家銀行情況如何？國(guó)務(wù)院將相關(guān)情況也梳理出來(lái)了。國(guó)務(wù)院辦公廳督查室核查發(fā)現(xiàn)，在2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分有三大違規(guī)行為，分別是個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)，以及未區(qū)分押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。而在國(guó)務(wù)院發(fā)布通報(bào)前，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)今天公布的信息顯示，建設(shè)銀行連收兩張罰單。北京轄區(qū)內(nèi)兩家分行各領(lǐng)一張，合計(jì)被北京銀保監(jiān)局罰款60萬(wàn)元，原因便是小微企業(yè)貸款借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本。根據(jù)處罰信息，建設(shè)銀行北京通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被責(zé)令改正，并給予30萬(wàn)元罰款的行政處罰。
同時(shí)，建設(shè)銀行北京中關(guān)村分行因小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)嫁成本嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被責(zé)令改正，并給予30萬(wàn)元罰款的行政處罰。
北京銀保監(jiān)局作出處罰決定的日期均為11月15日即上周五，處罰依據(jù)均為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。按照該項(xiàng)法規(guī)內(nèi)容，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一） 未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的；（二） 拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的；（三） 提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；（四） 未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；（五） 嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；（六） 拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。1.個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)，建行北分下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿、強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過(guò)程中購(gòu)買“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險(xiǎn)人，以意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計(jì)發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計(jì)發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費(fèi)合計(jì)47.91萬(wàn)元。此外，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，利用銀行優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)話術(shù)變相誤導(dǎo)客戶，使其認(rèn)為該人身險(xiǎn)產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致部分客戶錯(cuò)誤理解并購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計(jì)發(fā)放金額98.11億元。其中160筆、累計(jì)發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買了“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費(fèi)合計(jì)201.85萬(wàn)元。2.違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評(píng)估費(fèi)用均由借款人承擔(dān)，涉及評(píng)估費(fèi)約為295.58萬(wàn)元。3.未區(qū)分押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)核查發(fā)現(xiàn)，建行北分未對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并由小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬(wàn)元。此外，建行北分部分客戶經(jīng)理存在變相引導(dǎo)客戶到指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，1393筆購(gòu)買了建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占比65.89%。核查發(fā)現(xiàn)，平安北分則違規(guī)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人搭售平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)頻次為年交、交費(fèi)年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)4721筆，累計(jì)發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計(jì)發(fā)放金額41.58億元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人購(gòu)買了平安福人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費(fèi)合計(jì)2327.78萬(wàn)元。核查組對(duì)部分借款人進(jìn)行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過(guò)程中，存在強(qiáng)行將購(gòu)買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害其消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)，貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費(fèi)一般為貸款額度的1%），不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。同樣的，今早銀保監(jiān)會(huì)也公布平安銀行一張罰單：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管分局于2019年11月15日作出處罰決定，平安銀行北京分行被責(zé)令改正，并罰款50萬(wàn)元；責(zé)任人解朋崍被給予警告，并處罰款5萬(wàn)元。
值得一提的是，據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入2019年以來(lái)，平安銀行已累計(jì)收到各類監(jiān)管罰單至少85張，合計(jì)罰款金額已超2700萬(wàn)元，劍指信貸資金違規(guī)等行為。就下半年以來(lái)，平安銀行已遭銀保監(jiān)會(huì)處罰7次有余。10月11日，銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局開3張罰單，指向平安銀行義烏分行。根據(jù)處罰決定書，平安銀行義烏分行被罰50萬(wàn)元，兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人受警告處分。處罰信息顯示，平安銀行義烏分行及相關(guān)負(fù)責(zé)人主要違法違規(guī)事實(shí)為信貸資金用于支付購(gòu)房首付款、違規(guī)以企業(yè)名義貸款用于政府融資。此外，兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)平安銀行義烏分行以企業(yè)名義貸款用于政府融資的違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任。8月26日，江西銀保監(jiān)會(huì)所開罰單顯示，平安銀行股份有限公司南昌分行因貸款監(jiān)管不到位導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品遭行政處罰，處罰決定日期為2019年8月16日。銀保監(jiān)會(huì)已約談建行、平安總行中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)督查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題高度重視，已經(jīng)約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問(wèn)題。北京銀保監(jiān)局按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)建行北分、平安北分有關(guān)違規(guī)行為依法實(shí)施行政處罰并采取相關(guān)監(jiān)管措施，責(zé)成兩家銀行嚴(yán)格落實(shí)整改要求，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。建行北分已經(jīng)暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無(wú)憂”保險(xiǎn)，明確由銀行承擔(dān)小微企業(yè)貸款抵押物評(píng)估費(fèi)，對(duì)不容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。平安北分已經(jīng)停止向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)務(wù)院辦公廳督查室表示，從督查情況看，建行北分、平安北分對(duì)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未切實(shí)全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，對(duì)監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計(jì)三道防線未能切實(shí)發(fā)揮作用，對(duì)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國(guó)家有關(guān)惠企利民政策舉措的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。此外，兩家銀行過(guò)于重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)效益類考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)銷售設(shè)定的激勵(lì)機(jī)制較高，使得基層業(yè)務(wù)人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶利益受到損害。著力緩解融資難融資貴問(wèn)題，是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》明確的重要任務(wù)。對(duì)此，國(guó)辦督查室表示：1.國(guó)有大型商業(yè)銀行要帶頭落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院部署要求，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，確保小微企業(yè)信貸綜合融資成本在2018年基礎(chǔ)上再降低1個(gè)百分點(diǎn)。2.有關(guān)部門要推動(dòng)和引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)全面履行社會(huì)責(zé)任，落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，實(shí)質(zhì)性降低小微企業(yè)融資成本，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大和新動(dòng)能成長(zhǎng)。3.有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本、對(duì)沖減費(fèi)讓利政策效果的行為，必須堅(jiān)決整治查處、絕不姑息。4.國(guó)辦督查室將對(duì)相關(guān)工作部署落實(shí)情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實(shí)維護(hù)中央政令暢通，確保令行禁止。
