來源：中國基金報

記者：喬麥

年末將至，對銀行貸款資金違規(guī)入市的監(jiān)管仍未放松。因個人消費性貸款流入股市等資本市場，中國農(nóng)業(yè)銀行安康分行被處罰。

貸款流入資本市場

農(nóng)行安康分行被罰

今天，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的行政處罰信息公開表顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行安康分行因個人消費性貸款流入股市等資本市場被銀保監(jiān)會安康監(jiān)管分局處以二十五萬元罰款。

做出以上處罰決定的時間是11月29日，處罰依據(jù)為《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；

(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

(四)未按照規(guī)定進行信息披露的；

(五)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；

(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

另一張罰單顯示，宋某因?qū)χ袊r(nóng)業(yè)銀行股份有限公司安康分行個人消費性貸款流入股市等資本市場的行為負直接責(zé)任，安康銀監(jiān)分局對其處以警告。

根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：

多家銀行因貸款資金違規(guī)入市被罰

今年以來監(jiān)管對銀行貸款資金違規(guī)流入股市等資本市場，一直保持高壓監(jiān)管態(tài)勢，也有不少銀行及分支機構(gòu)因觸犯此條紅線領(lǐng)到罰單。

12月12日，宣城銀保監(jiān)分局與鄂爾多斯銀保監(jiān)分局分別公布的行政處罰信息公開表顯示，中國工商銀行廣德支行、宣城龍首支行均存在員工行為排查不到位，員工消費貸款流入股市的行為，分別被罰款20萬元。

10月29日，浙江銀保監(jiān)局公布的一張罰單顯示，農(nóng)業(yè)銀行浙江分行因8項違法違規(guī)事實被浙江銀保監(jiān)局沒收違法所得5.4萬元，并罰款311.2萬元，總計罰沒316.6萬元，其中貸款違規(guī)流入樓市股市仍是處罰重點。

從處罰事項來看，8項違規(guī)中有1項與信貸資金違規(guī)流入股市有關(guān)：貸款管理不審慎，個人消費貸款及經(jīng)營性貸款被挪用于購買股票，且部分員工貸款轉(zhuǎn)借他人使用。

事實上，近期浙江銀保監(jiān)局開出的多張大額罰單均與信貸資金違規(guī)流入資本市場有關(guān)。

根據(jù)銀保監(jiān)會最新公布的銀行處罰信息，浙江銀保監(jiān)局于10月21日向監(jiān)管轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)行浙江分行作出處罰決定。行政處罰信息公開表顯示，農(nóng)行浙江分行涉及“八宗罪”，違法違規(guī)事實重要集中在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

其中三項違法違規(guī)事實內(nèi)容為，由于該行貸款管理不審慎，導(dǎo)致貸款資金違規(guī)流入樓市股市。主要包括：個人消費貸款及經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場；流動資金貸款挪用于房地產(chǎn)子公司；個人消費貸款及經(jīng)營性貸款被挪用于購買股票，且部分員工貸款轉(zhuǎn)借他人使用。

10月23日，建設(shè)銀行浙江分行因11項違法違規(guī)事實被被罰款342萬元。其中有2項違規(guī)行為涉及信貸資金因管理不慎流入資本市場，分別為：員工管理不到位、個人信貸資金被挪用于投資；理財投后管理不盡職、理財資金被挪用于購買股票。

10月10日，富陽農(nóng)村商業(yè)銀行因“個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房”等4項違規(guī)被罰225萬元。

監(jiān)管加大查處違規(guī)消費貸力度

據(jù)了解，當前違規(guī)流入房地產(chǎn)的資金主要有以下4類：

一是違規(guī)向不具備貸款條件的四證不全的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款；

二是對個人住房貸款把關(guān)不嚴，降低條件發(fā)放貸款；

三是一些資金借助信托的通道違規(guī)進入房地產(chǎn)信托；

四是個人消費貸款信用卡刷卡改變用途違規(guī)進入房地產(chǎn)。

值得一提的是，在監(jiān)管趨嚴的情況下，銀行個人消費貸款審批的口子正在收緊。有業(yè)內(nèi)人士指出，個人消費貸款必須保證專款專用，銀行會對貸款用途嚴格考察，禁止進入股市、樓市。

今年9月，浙江銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》，要求銀行機構(gòu)加強個人消費貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其它投資性領(lǐng)域。

在監(jiān)管嚴查違規(guī)消費貸的同時，銀行也在收緊這一業(yè)務(wù)。蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認為，消費貸最大的問題是異地放貸的問題，目前各地監(jiān)管關(guān)于這一塊存在差異。本地的消費貸受制于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，存量有限。很多城商行，農(nóng)商行等中小銀行通過與互金機構(gòu)合作在全國范圍內(nèi)放貸，可能受到各地監(jiān)管的規(guī)范，在縮減規(guī)模。