中銀香港交易銀行部總經(jīng)理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員滕琳惠
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貿(mào)易金融（trade_finance）、中國貿(mào)易金融網(wǎng)、環(huán)球交易銀行網(wǎng)2019年12月13日，中銀香港交易銀行部總經(jīng)理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員滕琳惠在第四屆中國交易銀行年會上以“開放環(huán)境下的全面融入與價值創(chuàng)造——后生態(tài)時代交易銀行業(yè)務(wù)的變革與發(fā)展”為主題，發(fā)表了演講。第四屆中國交易銀行年會的主題是——變革、合規(guī)、創(chuàng)新，應(yīng)該說非常貼合實際又面向未來，近些年銀行業(yè)務(wù)伴隨著技術(shù)發(fā)展，一直在不斷的變革和創(chuàng)新，從最初的簡單的產(chǎn)品組合，逐步到平臺金融、場景金融，再到金融生態(tài)圈與產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。目前，金融生態(tài)圈與產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的服務(wù)已成為市場主流。在這個過程當(dāng)中合作是開放式的發(fā)展，也已經(jīng)成為市場的共識，也將成為對于未來發(fā)展方向的普遍預(yù)期。在后生態(tài)時代，將面臨怎樣的市場環(huán)境？交易銀行的未來發(fā)展又有哪些的特點和機會？后生態(tài)時代的市場態(tài)勢，我認為主要可以概括為以下三個方面：第一，新要求呼喚新服務(wù)。數(shù)字化、智能化、場景化服務(wù)的時代來臨，客戶對于定制化方案、服務(wù)效率、端對端的服務(wù)體驗有更高的期待，因此，銀行必須在固有的服務(wù)能力基礎(chǔ)上，一方面要采取敏捷的方式快速的響應(yīng)客戶需求，另一方面盡量提供完備的一站式的服務(wù)，從而使自己對客戶更具有吸引力。第二，促增長需要新模式。全球?qū)⒅鸩竭M入低息時代，預(yù)計未來一段時間銀行將面臨資產(chǎn)收益率降低、息差收窄、不良抬頭、盈利能力下降的壓力。所以銀行必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對收入增長的壓力，為客戶提供高附加值的收入，在全場景全鏈條中挖掘收入的增長點。第三，新業(yè)態(tài)帶來新課題。全球的科技金融新業(yè)態(tài)不斷的涌現(xiàn)。那么以香港為例，8家虛擬銀行將在2020年初期陸續(xù)投入營運，預(yù)計將在支付、跨境服務(wù)、零售以及小企存貸款等領(lǐng)域率先與傳統(tǒng)銀行展開競爭。伴隨著5G時代的來臨，金融服務(wù)的形態(tài)也會發(fā)生進一步的變化，而交易銀行業(yè)務(wù)也必將迎來新的競爭者。在后生態(tài)時代，全面開放的環(huán)境機遇下，中國的交易銀行又有哪些新的機會？我認為可能有以下四個方面：全面開放的宏觀政策環(huán)境。近幾年來，國家明確提出推動全面開放新格局的重大戰(zhàn)略部署，也出臺了一系列深化改革創(chuàng)新以及對外開放的一些方針和舉措，比如：大灣區(qū)、深圳先行示范區(qū)、海南自貿(mào)港等等。這些規(guī)劃的首要的創(chuàng)新方式就是進一步擴大開放的范圍、升級開放的水平，推動各類要素流動的自由化。因此，這將為銀行加快創(chuàng)新變革、突破瓶頸、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展形成強大的推動力。全面開放的產(chǎn)業(yè)市場環(huán)境。比如：人工智能、生物醫(yī)藥、航空航天、高端裝備、新能源、新材料、海洋經(jīng)濟等這些高新產(chǎn)業(yè)，以及航運、物流、旅游、金融、醫(yī)療、教育等民生產(chǎn)業(yè)和新的服務(wù)業(yè)，上述這些產(chǎn)業(yè)在形成聚集效應(yīng)的同時，也將加速與國際接軌，融入全球產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，獲得新的市場和發(fā)展的空間。如果可以摸索出對于這些行業(yè)的一些特色服務(wù)方案，交易銀行也會迎來更廣闊的發(fā)展空間。全面開放的前沿技術(shù)環(huán)境。前沿技術(shù)正在飛速改變著人類生存環(huán)境和生活方式。分布式的云技術(shù)打破了信息處理和傳輸瓶頸；大數(shù)據(jù)人工智能的廣泛應(yīng)用，改變了數(shù)千年來人類賴以判斷和決策的方式；隨著人工智能的深度運用、機器學(xué)習(xí)效益的大幅度提升，人類生活將發(fā)生重大的變化，必將改變銀行的經(jīng)營和發(fā)展模式，為銀行業(yè)帶來更快與前沿科技深度融合的機會。全面開放的信息資訊環(huán)境。近幾年來，區(qū)塊鏈和5G技術(shù)可謂是科技界與金融界最熱門的話題之一，區(qū)塊鏈直接有效的解決了信息在交互過程中因信用缺失而帶來的真實性問題，更重要的一個價值是在于它提供和實現(xiàn)了一個信息保存、識別和共享的機制；5G技術(shù)則是通過顯著提升信息傳輸和共享的效率，大大的拓寬了各個行業(yè)的服務(wù)邊境。歸根結(jié)底，無論是區(qū)塊鏈還是5G，代表的是信息、數(shù)據(jù)和資訊的全面開放的大趨勢，而這種趨勢也為銀行交易銀行在內(nèi)的各行業(yè)帶來了無限想象力。如果說以上四個方面的分析是立足當(dāng)下、展望未來，作為從業(yè)者，要不斷的加快交易銀行轉(zhuǎn)型，在展望未來的同時，也要腳踏實地的推動交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。這里說到的轉(zhuǎn)型，是加深以客戶為中心的一個經(jīng)營轉(zhuǎn)型，交易銀行的概念自從提出以來，它的內(nèi)涵就一直隨著市場和業(yè)務(wù)發(fā)展而擴充和豐富，但是圍繞著以客戶為中心的核心理念是始終不變的。交易銀行建設(shè)的關(guān)鍵不僅僅是產(chǎn)品線的組合排列，也不僅僅是將線下的服務(wù)搬到線上，甚至也不是將單一的產(chǎn)品銷售向整體服務(wù)方案銷售的轉(zhuǎn)型，而是實現(xiàn)銀行公司金融產(chǎn)品服務(wù)的一體化的供給和客戶化的服務(wù)，徹底從解決客戶痛點出發(fā)，彌合斷點、做深做透，融入客戶的生產(chǎn)周期和業(yè)務(wù)鏈條。從商業(yè)銀行服務(wù)延伸至多元化的服務(wù)區(qū)間，鏈接企業(yè)以及上下游機構(gòu)、企業(yè)、個人主體，從而更加完整地實現(xiàn)與客戶的深入融合。我認為，交易銀行應(yīng)該在幾個方面做到有效提升：提升智能化和在線化的科技能力。要加強科技應(yīng)用的開放互融，既包括銀行引進外部成熟的技術(shù)和平臺，也包括通過技術(shù)輸出，為小微企業(yè)、零售商戶，提供一攬子綜合的服務(wù)方案。同時交易銀行也要提升智能化、平臺化的服務(wù)能力，線上一體化平臺要囊括所有的產(chǎn)品服務(wù)貫穿各個電子渠道，要能夠靈活友好的實現(xiàn)用戶交互并支持以定制化解決方案，滿足客戶的特定需求，能夠?qū)崿F(xiàn)各類數(shù)據(jù)的聚合、積累、分析，實現(xiàn)精準的營銷和交叉銷售。提供提升場景構(gòu)建的能力。交易銀行的業(yè)務(wù)天然與場景深度融合，在新的市場環(huán)境當(dāng)中，交易銀行的場景構(gòu)建能力直接決定了銀行的獲客、活客能力，決定了銀行是否能夠爭奪賬戶以及流量入口，以及年度存款沉淀的能力。因此銀行必須從觀念上突破部門條線的壁壘，提升敏捷識別需求的能力以及敏捷獲取需求的能力。在內(nèi)部能夠建立協(xié)同、共同到共贏互利的生態(tài)的閉環(huán)。在市場保持敏銳的嗅覺，加大資源投入，在迭代更新中通過項目制定模式，實現(xiàn)我們經(jīng)營場景敏捷的完成客戶服務(wù)方案的設(shè)計、實施以及系統(tǒng)功能的實現(xiàn)等等。提升跨境服務(wù)的能力。眾所周知，開放力度的加大和互聯(lián)互通程度的加深，對銀行的國際化的經(jīng)營和跨境服務(wù)的能力提出更高的要求。因此，交易銀行要發(fā)揮政策前沿優(yōu)勢，承擔(dān)智庫的職能，努力為金融開放改革提供更多的、實際可行的建議。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，結(jié)合政策創(chuàng)新，加強銀行跨境金融產(chǎn)品服務(wù)體系的創(chuàng)新完善，強化全球一體化網(wǎng)絡(luò)的布局，加強平臺統(tǒng)一聯(lián)動，以及一站式、一致化的跨境服務(wù)體驗。另外，還要加強國際化經(jīng)營的能力，成為國際業(yè)務(wù)專家，并爭取更多的國際話語權(quán)。提升經(jīng)營風(fēng)險管理的能力。堅守風(fēng)險底線和合規(guī)底線，是銀行創(chuàng)新與發(fā)展的前提。在開放的進程當(dāng)中，國際化經(jīng)營、核心科技的應(yīng)用，衍生的新型風(fēng)險將成為交易銀行業(yè)務(wù)面對的一個新的挑戰(zhàn)。一方面，要提升基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)等，實現(xiàn)風(fēng)險防控和預(yù)警能力，運用技術(shù)不斷豐富完善自動化風(fēng)險的管控工具模式；另一方面，要提升防范國際經(jīng)營風(fēng)險以及跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力，完善跨境產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)控管理，加強系統(tǒng)控制。另外，還要圍繞場景化、在線化服務(wù)，探索新的風(fēng)控模型，更加全面了解業(yè)務(wù)信息，識別潛在的風(fēng)險，根據(jù)線上化的業(yè)務(wù)的一個新的表征，來重新、重檢相關(guān)風(fēng)險判斷和監(jiān)控的標準，擬定相應(yīng)的反饋機制，切實的能夠做到防范風(fēng)險。最后，來談一談全面開放下交易銀行未來發(fā)展的一些思考。未來交易銀行的業(yè)務(wù)將全面融入和價值創(chuàng)造的方向發(fā)展，交易銀行業(yè)務(wù)也將無處不在。交易銀行將更加全面的、更加深入的融入企業(yè)的生態(tài)，從而為產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈提供金融服務(wù)，直到提供完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)，這個過程的轉(zhuǎn)化不會太長。因此，要擴大企業(yè)在生態(tài)中融入的全面性和深入性，對于生態(tài)圈中的主要行業(yè)，并且對一些行業(yè)當(dāng)中的要素，要有充分和全面的需求滿足的能力。在這個基礎(chǔ)上再嵌入金融服務(wù)，實現(xiàn)從行業(yè)源頭一站式的服務(wù)提供，那么可能未來的銀行不再是一個定制的網(wǎng)銀或銀行APP，而是一個深入的嵌入了金融服務(wù)的一個ERP，一個交易平臺或者是一個信息網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，反而是將一種部署的形式成為客戶經(jīng)營和系統(tǒng)中使用的日常。潤物細無聲，在需要的時候才會自然的出現(xiàn)，在不知不覺中為客戶提供服務(wù)。交易銀行將由科技驅(qū)動的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型變革，逐步向組織體系的經(jīng)營變革去轉(zhuǎn)變。顯而易見，對于提供完整生態(tài)圈的服務(wù)目標，憑借現(xiàn)階段商業(yè)銀行中交易銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)架和模式，其實是很難達到的。那么，金融科技的實質(zhì)不僅僅是科技，更是組織、人員、文化的全面變革。未來交易銀行的組織體系必將進行深層次的重構(gòu)，從組織架構(gòu)、工作方式、企業(yè)文化、人員構(gòu)成等各個方面，完成現(xiàn)有模式的拆解和重構(gòu)，在銀行和金融科技公司兩種不同的組織形式中找到合適的平衡點。交易銀行將從著眼于服務(wù)提供，逐步向著眼于全部的價值和全面的價值創(chuàng)造來轉(zhuǎn)變。交易銀行業(yè)務(wù)是以客戶為本，以服務(wù)為王的，后生態(tài)時代交易銀行的服務(wù)將在智能分析、專業(yè)咨詢、信息撮合等各方面為客戶創(chuàng)造額外的價值。真正與客戶的業(yè)務(wù)不斷深度融合，全面的涵蓋客戶信息、經(jīng)營、決策等各個環(huán)節(jié)，與客戶形成利益共同體，互相促進，共同成長。同時價值創(chuàng)造的多元化還將帶來盈利模式的多元化，為銀行帶來金融服務(wù)之外源源不斷的價值增長點。
