薔薇信息技術(shù)有限公司（大樹(shù)金融）CEO來(lái)源 | 貿(mào)易金融（trade_finance）、中國(guó)貿(mào)易金融網(wǎng)、環(huán)球交易銀行網(wǎng)2019年12月13日，薔薇信息技術(shù)有限公司（大樹(shù)金融）CEO楊善征在第四屆中國(guó)交易銀行年會(huì)上以“科技助力交易銀行與普惠金融”為主題，發(fā)表了演講。今天我主要分享三個(gè)部分：第一個(gè)，交易銀行與普惠金融；第二個(gè)，科技化B端金融的一些實(shí)踐認(rèn)知；第三個(gè)，以交易的思維去做普惠。基于因?yàn)槲覀儾皇倾y行，首當(dāng)其沖是要找到自己的切入點(diǎn)，然后去實(shí)現(xiàn)一個(gè)遠(yuǎn)景的規(guī)劃，同時(shí)還得實(shí)現(xiàn)當(dāng)下的業(yè)務(wù)落地。數(shù)據(jù)顯示，我們有3000萬(wàn)注冊(cè)企業(yè)，6000萬(wàn)的個(gè)體工商戶(hù)，甚至還有五六千萬(wàn)的個(gè)人勞動(dòng)者，我們所面臨的是一個(gè)1.5-1.6億的市場(chǎng)，其中，個(gè)人勞動(dòng)者是比較特殊的，比如卡車(chē)司機(jī)他不是消費(fèi)型的，但他借錢(qián)也是為了經(jīng)營(yíng)，只不過(guò)他沒(méi)有一個(gè)公司，要比個(gè)體工商戶(hù)還要小一些。我們做交易銀行、供應(yīng)鏈，都是從上往下做，大家現(xiàn)在也在不斷下沉，因?yàn)樽龃笃髽I(yè)確實(shí)很難，基于大企業(yè)授信充足，可能不需要交易金融，不需要供應(yīng)鏈金融，因此交易銀行也在往下沉，同時(shí)會(huì)碰到另外一個(gè)金融現(xiàn)象，那就是普惠金融在不斷往上走。可以看到，消費(fèi)貸，場(chǎng)景貸其實(shí)也已經(jīng)越來(lái)越好，優(yōu)秀者比如螞蟻金服，會(huì)從個(gè)人到個(gè)體工商戶(hù)到個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，甚至到小B這樣往上走。報(bào)告說(shuō)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有沖擊我們傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，這其實(shí)是一個(gè)過(guò)程，我們也要努力往下做，不可能總是等著別人來(lái)沖擊，所以大家都在往中間部分去做，實(shí)際上中間部分是最缺乏金融滋潤(rùn)的。目前以授信金額來(lái)說(shuō)，30萬(wàn)以下是普惠金融一個(gè)大的空間，10萬(wàn)-30萬(wàn)之間是一些經(jīng)營(yíng)者，10萬(wàn)以下可能就是一些沒(méi)有公司的個(gè)人。若我們?nèi)ザㄎ划a(chǎn)品的話(huà)，是剛好定位在30萬(wàn)-200萬(wàn)區(qū)間。譬如去拓展一些小規(guī)模納稅人，業(yè)務(wù)比較上量，但其實(shí)他們是極其缺乏金融的滋潤(rùn)。說(shuō)到獲客與活客，就會(huì)想到傳統(tǒng)模式與新型模式有什么區(qū)別？之前我們方法總是少不了“ 1+N”、“N+1”、“M+1”、“M+1+N”等等，但是實(shí)際上在科技化路徑下是沒(méi)有“1”這個(gè)概念的，并沒(méi)有絕對(duì)的“1”，它是網(wǎng)狀的，交易銀行是無(wú)形的感知不到的。交易銀行、交易金融和供應(yīng)鏈金融可能是PasS層的，而不是SaaS層的，在流程上傳統(tǒng)的做法可能就說(shuō)確權(quán)、通知、改賬戶(hù)、比比對(duì)應(yīng)、線(xiàn)下操作等等。流程風(fēng)控是特別重要的，傳統(tǒng)模式總說(shuō)這個(gè)東西真實(shí)不真實(shí)，而我們可以做到它全部是真實(shí)的，你敢給他是多少額度呢？從風(fēng)控的角度來(lái)說(shuō)，之前我們是評(píng)價(jià)核心企業(yè)，然后一大堆中小企業(yè)去瓜分一個(gè)核心企業(yè)，但現(xiàn)在再小的企業(yè)它都可以有自己的信用。例如螞蟻金服，在C端做的特別好，那我們能不能在B端把也把它做得非常好呢？我們用科技化去做的時(shí)候，是重貸后運(yùn)營(yíng)、敏捷策略，然后動(dòng)態(tài)模型，比如做了一個(gè)小企業(yè)，通過(guò)交易的方法去評(píng)價(jià)它的授信額度。最重要的是，要使他先成為你的客戶(hù)，剛開(kāi)始可以給小一點(diǎn)的額度，然后再慢慢去一步一步往上提，服務(wù)的理念會(huì)更重一些。當(dāng)然金融賦能于產(chǎn)業(yè)就是幫助產(chǎn)業(yè)更好的去發(fā)展。在整個(gè)生態(tài)上我們說(shuō)之前也是煙筒式的、格列式的商業(yè)模式，關(guān)系型的商業(yè)模式，但這些是落后的供應(yīng)鏈，而新科技化模式是開(kāi)放式的生態(tài)、網(wǎng)狀的信用、市場(chǎng)化的商業(yè)模式。在交易銀行和普惠金融這個(gè)領(lǐng)域，我們目前整個(gè)建設(shè)系統(tǒng)都經(jīng)歷了確權(quán)，以及核心企業(yè)去發(fā)一些虛擬的電子化的東西等，在科技上也會(huì)廣泛學(xué)習(xí)C端。比如說(shuō)做普惠金融，就是現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸，其中消費(fèi)貸現(xiàn)在較之前相比已經(jīng)越來(lái)越好了，房抵貸、車(chē)抵貸也都比較具體，但是有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)做到了經(jīng)營(yíng)貸，就是個(gè)人貸款，然后企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)使用。在運(yùn)用交易銀行思維之前，我們整個(gè)思維是做應(yīng)收、預(yù)付、存貨，這些都是站在金融人的角度去劃分，我們把它統(tǒng)一歸為T(mén)o B的業(yè)務(wù)。我們不斷去創(chuàng)新，認(rèn)識(shí)到供應(yīng)鏈金融是一種獲客方法、風(fēng)控思維和一種運(yùn)營(yíng)的模式，而不是一種具體的產(chǎn)品。以供應(yīng)鏈這種思維去做所有的債項(xiàng)的業(yè)務(wù)，尤其是在B端特別有效，因?yàn)樾始終是弱資產(chǎn)，小B融資實(shí)質(zhì)是信用融資，由此我們也做了很多探究。譬如我們做供應(yīng)鏈金融，在體系上可能比銀行更豐富一點(diǎn)，基于我們有貿(mào)易公司，但是本質(zhì)上還是金融。我們?nèi)绻プ鲂的融資的話(huà)，要么我能控制住他的貨，要么就是信用。因?yàn)閷?duì)小B的信用不放心，我們之前衍生出了很多的供應(yīng)鏈流程控制，比如說(shuō)改賬戶(hù)、確權(quán)等等，但是風(fēng)險(xiǎn)案例告訴我們，信用不太好的小B，流程控制的最終結(jié)果還是會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)大邏輯的改變，所以任何融資必須回歸本源，評(píng)價(jià)融資人信用，其他控制都是一些輔助措施。因?yàn)橹罢f(shuō)經(jīng)營(yíng)之上的，就是看報(bào)表，但小企業(yè)報(bào)表沒(méi)法看，如果現(xiàn)在讓你知道他所有的是經(jīng)營(yíng)不是報(bào)表，應(yīng)該怎么樣去做他，這是我們要?jiǎng)?chuàng)新的一個(gè)主要的路徑，將經(jīng)營(yíng)全部數(shù)字化聚焦于小企業(yè)的系統(tǒng)上，這是我們整個(gè)演進(jìn)的一些思維，目前也就是按照這個(gè)路子在做。從宏觀層面的情況，我們給自己打勁，去認(rèn)識(shí)一下宏觀的東西，我們認(rèn)為從思維上來(lái)說(shuō)，整個(gè)社會(huì)思維、整個(gè)群體、群眾思維進(jìn)入了一個(gè)從To C到To B，從上半場(chǎng)到下半場(chǎng)的一個(gè)轉(zhuǎn)化過(guò)程。從宏觀來(lái)說(shuō)，供給側(cè)的改革、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們做供應(yīng)鏈金融和做交易銀行是一個(gè)巨大的助力，我們必須去跟上這個(gè)步伐，實(shí)際上產(chǎn)業(yè)和科技的進(jìn)步我認(rèn)為甚至是超過(guò)金融進(jìn)步的，要跟上它，否則我們的服務(wù)是不夠的，以企業(yè)稅務(wù)為代表，企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越open、越來(lái)越開(kāi)放，因?yàn)閲?guó)家也在推動(dòng)賦能小企業(yè)信用。在金融變革方面，主要是由傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了這么多年，主要是在C端，有成功也有失敗，但是也給B端的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)了太多起色。在B端層面普惠是一個(gè)廣闊的空間，如果去參加普惠金融的會(huì)議，會(huì)發(fā)現(xiàn)他們做的其實(shí)比我們做交易銀行做的客戶(hù)還要小一點(diǎn)，但是我們也要努力去做，像他們做的那么好。市場(chǎng)整體情況展示，在3000萬(wàn)的企業(yè)主體里，小微企業(yè)占到了90%，個(gè)數(shù)占了百分90%，就業(yè)吸收了整個(gè)就業(yè)80%，發(fā)明專(zhuān)利占了70%，GDP的創(chuàng)造是60%，稅收占到了55%，這是整個(gè)小微企業(yè)的體量，剛好是一個(gè)等差數(shù)列，但是金融層面沒(méi)有人來(lái)統(tǒng)計(jì)做這個(gè)數(shù)據(jù)，我自己去列了一個(gè)數(shù)字大概應(yīng)該是10%以上，也可以看出我們的空間是非常巨大的，那這10%怎么來(lái)的？基于金融行業(yè)整個(gè)金融資產(chǎn)是200萬(wàn)億，根據(jù)剛剛公布的銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑的小微企業(yè)放款是36萬(wàn)億，所以比10%要大一些。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的口徑是1000萬(wàn)以下融資的都算小微企業(yè)，但銀行體系內(nèi)放的一些普惠的或者小微的，其實(shí)是依賴(lài)于大企業(yè)在做的，有些是大企業(yè)的融資。這是整個(gè)我們現(xiàn)在做業(yè)務(wù)的一個(gè)梳理，與我們的報(bào)告異曲同工，也就說(shuō)我們的對(duì)象是公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和個(gè)體工商戶(hù)，但是整個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是這些主體交易，隨之會(huì)變成場(chǎng)景化。 在交易場(chǎng)景化之后要求我們金融在線(xiàn)化。金融在線(xiàn)化，同時(shí)資金是多樣化的，雖然前面我們也會(huì)自己去做一些，但是重點(diǎn)我們是在中間做，基于我們是自有資金，另外一個(gè)是銀行資金兩條路，當(dāng)然C端也是一樣的，像螞蟻金服的話(huà)也是自有資金和銀行資金，但產(chǎn)品是多樣化的，在C端他們可以連續(xù)去循環(huán)發(fā)已經(jīng)成型的狀態(tài)，但是在B端我覺(jué)得一定也是可以達(dá)到這種狀態(tài)。這部分有一些具體的東西，整個(gè)的情況是說(shuō)區(qū)塊鏈要核實(shí)交易的真實(shí)性的，大數(shù)據(jù)要回答如果是交易是真實(shí)的，到底敢不敢做，該做多少額度的問(wèn)題。 這個(gè)是以供應(yīng)鏈或者交易銀行的思維去評(píng)價(jià)他，我們就把所有的數(shù)據(jù)分到三個(gè)地方去，然后讓不同的團(tuán)隊(duì)去在每三個(gè)地方分別去進(jìn)行深入的研究，這三個(gè)地方合起來(lái)是我們最后的一個(gè)分?jǐn)?shù)。這三個(gè)地方就是企業(yè)、交易和企業(yè)主個(gè)人，具體在做的時(shí)候，我們也反反復(fù)復(fù)去探索，發(fā)現(xiàn)可能并沒(méi)有像C端那么的完整，完全智能化、秒到賬。不過(guò)，我們也會(huì)分成授信的階段和出賬的階段。在授信的階段，如果我們能做到一個(gè)禮拜完成授信，就非常OK，沒(méi)有房子抵押，也沒(méi)有車(chē)子抵押，一個(gè)禮拜就可以拿到授信，在B端的借款的時(shí)候，又呈現(xiàn)出是一個(gè)復(fù)購(gòu)，要在連續(xù)的額度下使用。實(shí)際上越往前走大家可能都是開(kāi)放的，無(wú)論是大銀行還是小銀行，因?yàn)檎麄€(gè)生態(tài)是產(chǎn)業(yè)、金融和科技為一體，每一家公司或者每一個(gè)人都是在某一個(gè)地方是特別有長(zhǎng)項(xiàng)的。如果能在兩個(gè)地方都特別強(qiáng)的話(huà)，實(shí)際上已經(jīng)很不錯(cuò)了，像我們堅(jiān)持在金融和科技這兩個(gè)地方深耕，長(zhǎng)項(xiàng)也較突出一些。但合作協(xié)同是需要大家打開(kāi)的，有一個(gè)說(shuō)法：衡量一家公司的價(jià)值在哪里，就看API個(gè)數(shù)，當(dāng)前 API已經(jīng)走向前一個(gè)時(shí)代，而現(xiàn)在是用區(qū)塊鏈的方式實(shí)現(xiàn)連接。產(chǎn)業(yè)是一個(gè)場(chǎng)景，金融是一個(gè)場(chǎng)景，那科技就是實(shí)現(xiàn)的連接，所以說(shuō)我們用科技實(shí)現(xiàn)整個(gè)所需要核實(shí)的真實(shí)性，同時(shí)在真實(shí)性項(xiàng)下我們需要去回答yes/ no，然后具體的金額是多少，需要我們多方協(xié)同去完成交易銀行或者供應(yīng)鏈生態(tài)建設(shè)。
