這是一個宏大而艱難的題目，但如果要談?wù)揊inTech，這是一個繞不過去話題，別無他法，必須首先面對它。為什么要先談數(shù)字化轉(zhuǎn)型？數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是繼云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等新技術(shù)詞匯之后，又一個社會化熱詞。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是個新詞。我們梳理了金融IT先從金融電子化到金融信息化，再從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，這里的每一個歷程里都離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型這樣一個概念和提法。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”這個社會化熱詞這兩年整個行業(yè)又在提起，“要不要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型？”“如何做數(shù)字化轉(zhuǎn)型？”“轉(zhuǎn)型后是什么樣子？” 是每一個CIO或者高管都思考過的問題，嚴(yán)重點(diǎn)說，這是一個不得不思考的問題。那我們在談?wù)摻鹑诨蛘咩y行業(yè)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的時候談?wù)摰牡降资鞘裁矗?/span>如同要先理解金融科技FinTech這個詞的含義一樣，首先要理解“數(shù)字化”（Digitalization）的定義。在20世紀(jì)80年代，以微軟Office為代表的辦公軟件襲卷全球，PC初步提升了個人與企業(yè)效率，在金融行業(yè)大展身手的主要代表企業(yè)如IBM、Oracle、SAP、EMC、HP，通過面向內(nèi)部用戶設(shè)計(jì)和內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的電子化，替代原有的手工作業(yè)流程。金融行業(yè)初步從手工操作實(shí)現(xiàn)了電子化。這個階段數(shù)字化的定義是：“業(yè)務(wù)流程電子化”。在20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)浪潮掀起，基礎(chǔ)電信網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，局域網(wǎng)、城域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等廣泛連接企業(yè)與個人，企業(yè)自有數(shù)據(jù)中心和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始深入提升個人與企業(yè)的局部效率。金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中，并開始利用數(shù)據(jù)去輔助經(jīng)營管理，降低經(jīng)營管理成本提高效率。這個階段數(shù)字化的定義是：“使得企業(yè)的運(yùn)營和管理基于‘信息’”。現(xiàn)如今，以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等為代表的企業(yè)級信息技術(shù)興起。移動互聯(lián)網(wǎng)全面普及并廣泛連接消費(fèi)者和用戶，電商、公共云數(shù)據(jù)中心、共享服務(wù)等第三方社會化平臺開始滲透并全面接入企業(yè)的流程，原有的企業(yè)組織形態(tài)被打破，個人和中小企業(yè)的效率和能力得到全面提升，政府、企業(yè)與個人進(jìn)入到組織模式再創(chuàng)新階段。這個階段的數(shù)字化則需要企業(yè)的組織架構(gòu)、運(yùn)轉(zhuǎn)模式、決策方式都要基于數(shù)據(jù)進(jìn)行變革。我們認(rèn)為在這個階段“數(shù)字化”的定義是讓與企業(yè)所相關(guān)的人員和物理對象、都處于數(shù)字環(huán)境中，萬物都以數(shù)據(jù)的方式存在，它們之間的關(guān)聯(lián)和互動都通過數(shù)據(jù)智慧而連接。這也就是過去五年以來，云、大數(shù)據(jù)、移動、社交、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能這些流行技術(shù)名詞，帶給商業(yè)變革的啟發(fā)。同時，轉(zhuǎn)型又是什么呢？是從A到B，我認(rèn)為B只有一種，那就是數(shù)字原生企業(yè)。比如在電子商務(wù)行業(yè)數(shù)字原生企業(yè)的標(biāo)桿就是阿里巴巴，它首先占據(jù)了數(shù)字化的交易場所，然后才會有數(shù)字化的人和數(shù)字化的貨，并衍生出金融、營銷、物流等服務(wù)。與此同理，在金融行業(yè)的標(biāo)桿就是網(wǎng)商銀行新網(wǎng)銀行這些數(shù)字原生互聯(lián)網(wǎng)銀行。回到開始的話題，我們再來定義在金融科技時代的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，最終可以得到這樣的結(jié)論：金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指利用新興技術(shù)將與企業(yè)相關(guān)的人、物、組織、主體對象連接在數(shù)字環(huán)境中，以數(shù)據(jù)的方式存在，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)決策和智慧交互，最終重塑企業(yè)的價值。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)又是什么？我們需要回到這個邏輯的“起點(diǎn)”，企業(yè)為什么要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型？是為了去適應(yīng)和面對競爭環(huán)境的快速變化，并快速做出反應(yīng)。而這一動作的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值。企業(yè)經(jīng)營有幾種價值：1是經(jīng)濟(jì)價值，2是客戶價值，3是社會價值。在現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)我認(rèn)為主要是是：向數(shù)據(jù)要價值。如何充分利用現(xiàn)有技術(shù)，有效利用數(shù)據(jù)去達(dá)到這些企業(yè)的多種價值或達(dá)到一種價值。對于金融行業(yè)來說就是充分利用科技技術(shù)，利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)去創(chuàng)新商業(yè)模式、研發(fā)新產(chǎn)品并精確定價、開拓新市場和新客戶，并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷和嚴(yán)控風(fēng)險。在為客戶提供更貼身更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、為客戶、社會創(chuàng)造價值的同時，獲得新的利潤增長點(diǎn)。同時對于金融行業(yè)來說，由于其特殊的社會屬性會進(jìn)一步的加強(qiáng)重塑金融角色，調(diào)整經(jīng)營取向，通過重構(gòu)信用體系，降低服務(wù)門檻，下沉金融服務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面，實(shí)施精準(zhǔn)滴灌，這些都是目標(biāo)。同時，金融行業(yè)不僅是金融服務(wù)提供者，也是融智賦能的資源整合者，需要通過廣泛鏈接、融合以及資源配置，參與更多社會角色。比如：通過利用大數(shù)據(jù)、AI、機(jī)器學(xué)習(xí)等一系列的技術(shù)將單筆信貸成本從1000多元降低到20元左右，解決普惠金融成本高難推廣的問題，利用大數(shù)據(jù)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，重塑風(fēng)險評估體系，解決長尾客戶風(fēng)險評估難的問題等等。數(shù)字化轉(zhuǎn)型從哪幾方面去考慮呢？企業(yè)的經(jīng)營的本質(zhì)是將資本、技術(shù)、人才等資源組織起來，以更高效、更低成本來滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)價值。這些資源如何進(jìn)行有效的配置，是企業(yè)經(jīng)營必須要考慮的問題，數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦是。首先是管理層文化、思想、理念上的“數(shù)字化”，在企業(yè)內(nèi)部形成一種全局戰(zhàn)略。科技在企業(yè)中地位、科技人員的占比、每一款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的流程，到每一個業(yè)務(wù)部門中的獨(dú)立科技力量的存在、技術(shù)創(chuàng)新對業(yè)務(wù)的推動力和創(chuàng)新速度、任何一個新的想法的決策和執(zhí)行速度、線上業(yè)務(wù)的迭代速度，最后再到企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化的管理和資產(chǎn)的數(shù)字化，方方面面組合在一起形成數(shù)字化。而這些基因絕不是靠傳統(tǒng)IT信息化建設(shè)模式，科技部門被動支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)外包和現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程支撐新業(yè)務(wù)能夠短時間脫胎換骨的。也不是靠單純的使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和各種開源技術(shù)，因?yàn)檫@些技術(shù)的使用并不難，難的是去形成相應(yīng)的價值觀、文化和整體機(jī)制。所以在企業(yè)內(nèi)部僅僅靠推動新技術(shù)落地來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)施過程中非常容易停滯，推動難度也很大。厘清現(xiàn)狀如何，仔細(xì)分析當(dāng)前的現(xiàn)狀，明晰業(yè)務(wù)需求，梳理監(jiān)管要求和行業(yè)領(lǐng)先者的做法，將企業(yè)的最頂層業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方向和科技結(jié)合起來，設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)型的藍(lán)圖、路徑，快速迭代，不斷試錯，充分發(fā)揮自有優(yōu)勢，結(jié)合自身的特點(diǎn)和未來的目標(biāo)談起，并不是盲目的追隨，設(shè)計(jì)合理的路徑以及路徑上的每一個節(jié)點(diǎn)，制定實(shí)施策略，規(guī)劃設(shè)計(jì)實(shí)施保障機(jī)制。首先，需要去考慮是成立什么樣的組織結(jié)構(gòu)來推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要做什么樣的動作才能把企業(yè)的人力、資源和有科技力量聚在一起。隨著中國在過去三十年，把信息技術(shù)用于商業(yè)領(lǐng)域，尤其是在金融領(lǐng)域，在很短的時間內(nèi)走完了很多西方國家超過差不多七八十年甚至上百年的過程，也有很多科技領(lǐng)域出現(xiàn)了跳躍性發(fā)展，而不像西方國家有很多經(jīng)歷了傳統(tǒng)技術(shù)過渡到新技術(shù)的過程。有很多企業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型受制于很多非常滯后的管理，甚至是上世紀(jì)八九十年代的管理體系。任何企業(yè)做大規(guī)模的變革會碰到的阻力：“第一是老員工企業(yè)文化，第二是管理層是否高度一致，第三是多長時間能夠見到成效。”首先要考慮的不是設(shè)計(jì)多漂亮的路線圖、建設(shè)多好的系統(tǒng)，而是先要考慮的是成立什么樣的組織結(jié)構(gòu)來推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要做什么樣的動作才能把企業(yè)的人力、資源和有科技含量的人聚在一起。對業(yè)務(wù)非常清楚的年輕人或者有經(jīng)驗(yàn)的老人，如何把這批想干事的人整合在一起成立組織或者團(tuán)隊(duì)，來推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這可能是一把手工程。一把手工程就是企業(yè)的‘上’和‘下’同時進(jìn)行的工作，更多的是Top down自上而下，只有一把手強(qiáng)力推動，才會清除掉一切的阻力。其次，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定程度后也會面臨“治理”的問題，數(shù)字化最先改變的是決策流程和組織形態(tài)。云計(jì)算時代，企業(yè)要全面數(shù)字化，通過移動互聯(lián)網(wǎng)的方式與客戶產(chǎn)生鏈接，所有的決策以數(shù)字化的方式開展，原本以部門為節(jié)點(diǎn)，憑經(jīng)驗(yàn)做決策的方式被打破，取而代之的是“數(shù)據(jù)+算法”的決策方式。企業(yè)與人效率與能力都將得到全面的提升。“數(shù)據(jù)+算法”實(shí)現(xiàn)分四個環(huán)節(jié)：一是描述，發(fā)生了什么？在虛擬世界描述物理世界發(fā)生了什么；二是洞察，為什么會發(fā)生？事物產(chǎn)生的原因；三是預(yù)測，將會發(fā)生什么？研究與預(yù)判；描述、洞察、預(yù)測、決策之后，可能都需要人來參與決策，但是人工干預(yù)會越來越少，系統(tǒng)參與的決策越來越多。隨著時間的發(fā)展，效率與能力都將得到全面的提升，就需要進(jìn)入到組織模式再創(chuàng)新的階段。所以，早晚都得面對，還不如從一開始就需要去考慮治理層面的問題和意識到重要性。對企業(yè)來說，換企業(yè)級信息系統(tǒng)不像個人換手機(jī)，想換就換、一年換一次，由于系統(tǒng)實(shí)施、數(shù)據(jù)遷移涉及到大量的投入，以及人員使用習(xí)慣改變困難等問題，企業(yè)級信息系統(tǒng)的生命周期在十年左右。快速發(fā)展的新興企業(yè)開展進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，往往采用當(dāng)前最新的技術(shù)，在技術(shù)應(yīng)用上具有“后發(fā)優(yōu)勢”；而具備一定歷史包袱的企業(yè)在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，因?yàn)榧夹g(shù)發(fā)展的“代際革命”，面臨IT應(yīng)用現(xiàn)代化和技術(shù)架構(gòu)現(xiàn)代化的問題。以銀行業(yè)為例：銀行當(dāng)前的IT平臺架構(gòu)主要是集中式架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程繁瑣；在技術(shù)支撐方面，投入成本居高不下，處理速度慢，需求響應(yīng)周期長。分布式架構(gòu)的靈活性、擴(kuò)展性、低成本等特性，決定了分布式架構(gòu)在銀行業(yè)面臨業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)量爆炸式增長過程中會成為新型業(yè)務(wù)架構(gòu)的必然選擇。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯、以及應(yīng)用前后臺之間都是緊密耦合，所以既不能做到業(yè)務(wù)邏輯的靈活組合，也無法靈活地調(diào)整用戶界面前臺。在轉(zhuǎn)型過程中會選擇采用微服務(wù)這樣的基于業(yè)務(wù)元素的數(shù)字化抽象范式，這樣的范式使得軟件開發(fā)者可以方便地發(fā)現(xiàn)、使用、分享、創(chuàng)造各種業(yè)務(wù)服務(wù)。同時，由于客戶行為的改變，對服務(wù)、業(yè)務(wù)提出了更高的要求，對原有系統(tǒng)架構(gòu)提出了挑戰(zhàn)，比如:數(shù)字化移動平臺已經(jīng)成為客戶第一選擇服務(wù)窗口, 移動化將承載越來越多的金融業(yè)務(wù)是必然趨勢。當(dāng)然選擇什么樣的架構(gòu)與金融企業(yè)的自身的數(shù)字化進(jìn)程、類別、業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模，所處的地域，監(jiān)管政策的調(diào)整，戰(zhàn)略發(fā)展方向都有著非常大的關(guān)系。在分布式、云平臺、中臺這樣的大共識下，還有著很多不同的考量與方案。我們也要意識到，并非所有的紀(jì)金融企業(yè)都都需要采用分布式數(shù)據(jù)、建設(shè)私有云。技術(shù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可或缺的組成部分，已沒有必要贅述，但要提出的觀點(diǎn)是：1.系統(tǒng)性創(chuàng)新：新興技術(shù)的使用絕對不是什么技術(shù)最熱就使用什么，而是要和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，聯(lián)合業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2.與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展： 不單純追求前沿?zé)狳c(diǎn)技術(shù)，而是根據(jù)自身業(yè)務(wù)要求和特點(diǎn)最大限度的運(yùn)用信息科技發(fā)展的成熟成果，只有業(yè)務(wù)與科技一起協(xié)同發(fā)展，才能最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價值。3.成本的有效性：過分追求架構(gòu)的先進(jìn)性和對未來擴(kuò)展的支持，將會消耗大量的IT資源。需要謹(jǐn)慎評估，做好關(guān)鍵項(xiàng)目投資收益分析。企業(yè)需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速搶占競爭護(hù)城河之時，往往也是技術(shù)飛速迭代的爆發(fā)期，這對人才提出了更高的能力要求，人才的重要性也愈發(fā)凸顯。除了如何構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的組織能力、通過制定有效的策略來吸引、配置、培養(yǎng)合適的人才外，只談?wù)勔粋€觀點(diǎn)：“將”來才有將來。一個頭腦清楚，關(guān)鍵決策能夠拎得清的領(lǐng)導(dǎo)者，知道自己所做決策的長期影響，或者說是有能力預(yù)見這種長期影響，并據(jù)此作出明智的決定極為關(guān)鍵。同時，除了需要具備數(shù)字化思維，堅(jiān)定的信念，快速了解業(yè)務(wù)的能力、全局視野和規(guī)劃能力、抽象業(yè)務(wù)場景的能力外，還需要擁有溝通、說服和拒絕的能力，卓越的領(lǐng)導(dǎo)力和影響力，能從上至下推動事情進(jìn)展。此次引用一句很貼切的話：只需要一個很好的人，一個就行。一個很好的人來了，就會帶來一連串很好的人，局面也就自然打開了。
