——訪交通銀行公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部疫情還在延續(xù)，線上化服務(wù)卻越來越精細了。可以說，這場疫情也在倒逼數(shù)字經(jīng)濟的提速。線上思維正在潛移默化地影響和改變著從業(yè)者的認知，而意識往往可以激發(fā)能動力，一些強科技實力商業(yè)銀行便紛紛發(fā)力線上業(yè)務(wù)，尤其對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，最近一段時間，各銀行機構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達到96%。不難看出，一場升級版的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮已來臨。夯實基礎(chǔ)：用高效的數(shù)字化金融服務(wù)切實助力疫情防控從頂層設(shè)計來看，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要求各銀行保險機構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。據(jù)記者了解，交通銀行近幾年就在大力發(fā)展線上數(shù)字化金融產(chǎn)品。疫情之際，交通銀行的線上金融產(chǎn)品和服務(wù)更是發(fā)揮了巨大作用。對此，貿(mào)易金融雜志聯(lián)合交易金融采訪了交通銀行公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理朱奕辰。朱奕辰分別從基本結(jié)算、交易融資、普惠金融和國際業(yè)務(wù)四個方面詳細介紹了交通銀行線上金融服務(wù)：在服務(wù)企業(yè)客戶基本結(jié)算業(yè)務(wù)方面：通過全線上的智慧金服平臺為物業(yè)、園區(qū)、養(yǎng)老等20多個特定行業(yè)和場景提供針對性結(jié)算服務(wù)。交通銀行智慧物業(yè)提供全線上的物業(yè)管理、公告發(fā)布、信息報送等功能，助力疫情管控；捐款管家支持全線上捐款與善款管理；宗教管家提供全線上善款捐贈、祈福等功能；醫(yī)藥管家?guī)椭?jīng)銷商回籠貨款，幫助醫(yī)藥企業(yè)資金交易。在滿足企業(yè)客戶交易融資需求方面：交通銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品已形成了針對核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、零售商和終端消費者的線上、線下供應(yīng)鏈整體金融解決方案，并根據(jù)市場需求先后推出“快易貼”、“快易付”、“智慧汽車金融”、“票據(jù)大掌柜”等系列品牌產(chǎn)品，全面支持客戶在票據(jù)、應(yīng)收賬款、預(yù)付款融資領(lǐng)域的在線融資需求。疫情期間，充分發(fā)揮在線融資產(chǎn)品全線上、零接觸、高時效的優(yōu)勢，第一時間滿足企業(yè)客戶特別是供應(yīng)鏈中小企業(yè)客戶的貿(mào)易融資需求。除此之外，還緊急開發(fā)了在線流貸展期功能、在線承兌重組功能，為受疫情影響較大的企業(yè)提供全線上授信安排調(diào)整，助力企業(yè)穩(wěn)定現(xiàn)金流，攜手企業(yè)共度難關(guān)。在服務(wù)普惠金融需求方面：交通銀行“線上抵押貸”和“線上稅融通”為小微企業(yè)和個體工商戶提供了高效便捷的融資服務(wù)。其中“線上抵押貸”房產(chǎn)評估、授信申請、額度審批環(huán)節(jié)通過線上完成，線下核實、合同簽訂、抵押辦理環(huán)節(jié)通過線下辦理，“線上稅融通”更是絕大部分流程已實現(xiàn)了線上操作。但為了適應(yīng)疫情防控形勢，減少客戶和客戶經(jīng)理的外出，對線下操作環(huán)節(jié)做出了進一步的改造和優(yōu)化，在風險可控的前提下，運用遠程視頻核實方式來替代傳統(tǒng)客戶經(jīng)理上門核實、與客戶面談面簽的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了線下環(huán)節(jié)線上化、線上環(huán)節(jié)精細化，不僅提高業(yè)務(wù)辦理效率，也減少了人員流動和聚集的風險。在服務(wù)國際業(yè)務(wù)客戶方面：交通銀行國際業(yè)務(wù)線上化產(chǎn)品目前覆蓋了跨境匯款、國際結(jié)算、貿(mào)易融資、結(jié)售匯四個業(yè)務(wù)大類，支持企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行、銀企直連、“單一窗口”等多渠道線上辦理。以網(wǎng)銀為例，客戶可以足不出戶線上即時辦理如匯出匯款申請、進口信用證開立申請、進口信用證及代收來單確認、進口貿(mào)易融資放款及展期、即期結(jié)售匯、業(yè)務(wù)查詢等多項業(yè)務(wù)。記者了解到，實際上，在疫情爆發(fā)的第一時間，交通銀行就研究出臺了26項措施全力做好疫情防控金融服務(wù)保障工作。另外，根據(jù)客戶需求快速推出全流程公司業(yè)務(wù)線上辦理指南，助力企業(yè)線上辦理各類對公業(yè)務(wù)，有效緩解人員線下集聚。同時，還快速開通針對疫區(qū)受捐助機構(gòu)的全免費線上捐助通道，用高效的金融服務(wù)切實助力疫情防控。在疫情期間，交通銀行通過企業(yè)網(wǎng)上銀行/手機銀行/微信公眾號/線上客服團隊提供7*24小時全天候在線服務(wù)與咨詢，為企業(yè)辦理開戶、結(jié)算、貸款、票據(jù)、結(jié)售匯、境內(nèi)外貿(mào)易融資、普惠金融等全方位線上金融服務(wù)。不難看出，疫情雖然無情，但交通銀行的服務(wù)卻從未停止。數(shù)字化金融產(chǎn)品：使銀行風險管理手段進一步豐富交通銀行充分利用公司遠程辦公系統(tǒng)等工具與手段，實時加強對客戶服務(wù)的響應(yīng)，確保線上運營效率，保證各項經(jīng)營平穩(wěn)運行。同時也從側(cè)面反映出，一家金融機構(gòu)的數(shù)字化科技能力。當數(shù)字經(jīng)濟提速，數(shù)字化金融產(chǎn)品的優(yōu)勢便會不斷凸顯。首先，數(shù)字化金融產(chǎn)品顯著提高了對企業(yè)金融服務(wù)的響應(yīng)效率。以交通銀行的在線票據(jù)秒貼產(chǎn)品為例，大幅整合、優(yōu)化了傳統(tǒng)的貼現(xiàn)流程，將原來的逐戶申報貼現(xiàn)額度、逐戶申報貼現(xiàn)報價，調(diào)整為系統(tǒng)自動管控貼現(xiàn)規(guī)模和根據(jù)預(yù)設(shè)的報價矩陣自動報價，貼現(xiàn)合同、貼現(xiàn)憑證也由線下紙質(zhì)簽署轉(zhuǎn)為線上簽署，從而實現(xiàn)了貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的一鍵式辦理。當普惠客戶簽收電子銀票后，可申辦票據(jù)秒貼，全程線上簽署貼現(xiàn)合同、貼現(xiàn)憑證，系統(tǒng)自動審批，貼現(xiàn)資金秒到。秒貼業(yè)務(wù)有效觸達普惠客戶筆數(shù)多、金額小的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，尤其在抗疫期間，票據(jù)秒貼全程無人工干預(yù)、系統(tǒng)自動審批的優(yōu)勢，在疫情期間得到了充分的展現(xiàn)。其次，數(shù)字化金融產(chǎn)品使客戶操作更為便捷。如“交銀智慧汽車”運用了物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，緊密耦合汽車行業(yè)客戶的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)流程，為汽車經(jīng)銷商提供全線上的汽車合格證/整車監(jiān)管三方融資業(yè)務(wù)方案。通過該平臺，實現(xiàn)了在線訂單采購，線上融資發(fā)放、車輛信息采集、入庫監(jiān)管、車輛贖回、零售交互、風險預(yù)警等全流程業(yè)務(wù)與資金的聯(lián)動處理，業(yè)務(wù)流程節(jié)點從線下的28個縮短為線上的9個，業(yè)務(wù)處理時間縮短90%。另外，銀行服務(wù)范圍會進一步擴大。網(wǎng)上銀行/手機銀行/微信公眾號的全渠道服務(wù)支撐改變了傳統(tǒng)僅依靠網(wǎng)點柜員加客戶經(jīng)理的服務(wù)模式，使得大量長尾客戶的金融服務(wù)需求得到了及時滿足。同時，線上金融渠道幫助銀行突破了地域限制，服務(wù)觸角可延伸到全國乃至全球范圍，銀行同業(yè)間的競爭將不再比拼網(wǎng)點布局和客戶經(jīng)理人數(shù)，而更聚焦于金融產(chǎn)品本身的競爭優(yōu)勢。重要的是，數(shù)字化金融產(chǎn)品會使銀行的風險管理手段進一步豐富。例如在線保理、在線銀承、在線開證等線上融資產(chǎn)品，銀企雙方通過電子方式簽署業(yè)務(wù)資料，系統(tǒng)內(nèi)嵌入電子簽名，保證了業(yè)務(wù)的安全性。同時電子合同的便捷存儲和查閱也為將來可能的訴訟保全工作提供了便利。另外，線上即期結(jié)售匯支持掛單交易，客戶可自主選擇目標匯價，無需盯盤，有效控制匯率風險。從客戶視角出發(fā)，打造銀行服務(wù)的核心競爭優(yōu)勢在朱奕辰看來，隨著科技手段的運用，線上支撐與快速響應(yīng)的重要性進一步凸顯。業(yè)務(wù)線上化辦理之后，針對疑難問題的智能客服體系也將成為未來客戶關(guān)注各家銀行數(shù)字化服務(wù)能力的重要著眼點。金融科技的快速發(fā)展使銀行對于客戶需求和業(yè)務(wù)場景的理解更加深入，有助于銀行不斷豐富、完善產(chǎn)品體系，滿足客戶個性化金融需求。“其實，數(shù)字化轉(zhuǎn)型除了將原本線下辦理的業(yè)務(wù)進行線上化之外，更重要的在于從客戶視角出發(fā)全流程的整合賬戶開立、交易結(jié)算、貿(mào)易融資、還款結(jié)清等全流程的服務(wù)，并依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識別、OCR等相關(guān)技術(shù)加速對產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新迭代和升級，打造銀行服務(wù)的核心競爭優(yōu)勢?！?朱奕辰如是說到。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，也會不斷提高銀行業(yè)風控水平。例如區(qū)塊鏈等技術(shù)運用，保障了信息真實可靠，在開展貿(mào)易背景真實性審查等方面提供了有效支持。同時數(shù)字浪潮下積累海量內(nèi)外部數(shù)據(jù)變成可能，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能、交叉驗證等手段工具可實現(xiàn)數(shù)據(jù)化風控技術(shù)的不斷提升。但不能忽略的是，數(shù)字經(jīng)濟時代，線上金融產(chǎn)品具備優(yōu)勢，但首當其沖還是要考慮風險的問題。朱奕辰透露，目前非接觸式的數(shù)字化、線上化服務(wù)在執(zhí)行過程中仍然存在一些難點。盡管區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等一些數(shù)字風控技術(shù)已廣泛應(yīng)用于線上金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計和推廣上仍然受到諸如實地上門核實、面簽、留存紙質(zhì)檔案等監(jiān)管要求約束，建議在監(jiān)管層面給予線上金融產(chǎn)品更有針對性的指導(dǎo)。除此之外，盡管科技賦能線上金融服務(wù)已經(jīng)得到了長足的發(fā)展，技術(shù)開發(fā)力量和支持與服務(wù)依然有很大的提升空間。技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員的緊耦合模式不僅是說要從產(chǎn)品的開發(fā)、測試全流程進行互通，更重要的是從產(chǎn)品與技術(shù)人員的交叉考核、績效分配等方面進行創(chuàng)新，制度化的創(chuàng)新是有效達成技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員緊耦合模式的關(guān)鍵。突如其來的疫情，是機遇也是挑戰(zhàn)，對于任何一個行業(yè)來說都是如此。未來，信息科技在提升金融創(chuàng)新、促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面會扮演著越來越重要的角色，而銀行業(yè)的金融服務(wù)能力也必將會走上更高的臺階。
