來源 人民網(wǎng)

整理：IMI財經(jīng)觀察

2020年3月14日，IMI副所長、中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院黨委副書記宋科發(fā)表人民網(wǎng)署名文章《以開放銀行加快推動中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》，闡述了中國開放銀行在某些層面領(lǐng)先全球的優(yōu)勢地位，并指出開放是順應(yīng)時代發(fā)展必然的選擇，應(yīng)借助開放銀行發(fā)展之勢，思考中國銀行業(yè)如何更好地走向開放，從而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

以下為文章全文：

一場突如其來的疫情，給數(shù)以億計的小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶帶來了沖擊。為幫助它們渡過難關(guān)，國家大力實施金融扶持政策，號召金融機構(gòu)對小微經(jīng)營群體精準放貸。近日，全國工商聯(lián)會同多家行業(yè)協(xié)會，與螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行等共同發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，通過在線申請、無需人工接觸的數(shù)字貸款方式為小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供貸款，并迅速得到各大銀行和企業(yè)的響應(yīng)。

金融科技企業(yè)在應(yīng)對疫情沖擊方面表現(xiàn)出的這種獨特優(yōu)勢，歸因于其數(shù)億個人用戶及近億商戶的場景能力，及在此基礎(chǔ)上形成的大數(shù)據(jù)風控能力。金融科技企業(yè)將場景與用戶開放給銀行，超越了銀行向第三方開放數(shù)據(jù)和服務(wù)的傳統(tǒng)模式，令銀行在開放的場景中精準觸達并服務(wù)用戶，這是當前銀行與科技企業(yè)等聯(lián)合創(chuàng)新的結(jié)果，是構(gòu)建以用戶價值最大化為宗旨的開放銀行生態(tài)的一種有效嘗試。

近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，在金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的協(xié)作下，我國存款貸款、支付清算、理財投資等基礎(chǔ)金融服務(wù)的便利性和普惠性走在了世界前列，開放銀行的發(fā)展在某些層面也處于領(lǐng)先全球的優(yōu)勢地位。

2015年開始，獲得當時中國銀監(jiān)會備案的四家銀行，即微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行開始推出互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，到2018年中國的開放銀行進入快速發(fā)展階段，當年7月浦發(fā)銀行推出APIBank無界開放銀行，目前已有超過50家銀行上線或者正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。

不同于早期歐洲的開放銀行計劃，監(jiān)管要求銀行向第三方開放數(shù)據(jù)，旨在打破銀行業(yè)壟斷地位，方便金融科技公司等第三方機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。在相關(guān)政策指引和良好金融科技生態(tài)推動下，中國開放銀行逐步走上了獨具特色的發(fā)展之路。

商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，運用科技手段開展金融業(yè)務(wù)，對外開放技術(shù)及業(yè)務(wù)能力。領(lǐng)先的金融科技公司也與銀行積極開展合作，拓展業(yè)務(wù)邊界，共同打造良好的開放生態(tài)，形成擁有開放、共享、生態(tài)等理念的金融展業(yè)新模式。尤其值得一提的是，中國面向小微企業(yè)和普通大眾的金融服務(wù)還有很大提升空間，銀行通過開放銀行的模式進入網(wǎng)絡(luò)消費、數(shù)字生活的場景，服務(wù)小微和大眾金融消費者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。

1、從開放銀行走向開放生態(tài)，讓銀行無處不在

從最初業(yè)務(wù)開展依賴線下網(wǎng)點與人工，單純注重運營效率提升的傳統(tǒng)銀行，到借助金融科技實現(xiàn)渠道升級，降低運營成本的互聯(lián)網(wǎng)銀行，再到通過共享數(shù)據(jù)服務(wù)實現(xiàn)開放、提升金融服務(wù)便捷性和可得性的開放銀行，銀行不斷沿著開放和轉(zhuǎn)型的道路向前延伸，逐步實現(xiàn)從線下到線上、從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心、從全功能的獨立體系向開放式的平臺、從重資產(chǎn)、輕交易向輕資產(chǎn)、重交易的轉(zhuǎn)變。未來還將形成更廣泛的開放生態(tài)體系，或者說是一種基于多方合作共贏的廣義開放銀行生態(tài)?？梢哉f，開放銀行是中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型突破的重要方向，銀行與金融科技企業(yè)的開放合作，也是搭建多層次金融服務(wù)體系和金融普惠的必然方向。

基于開放的轉(zhuǎn)型升級方向形成的開放生態(tài)，至少包括“賬戶層-中間層-生態(tài)層”等三層生態(tài)結(jié)構(gòu)，監(jiān)管層提供監(jiān)管支持與政策規(guī)范，在此基礎(chǔ)上，多方共同協(xié)作，實現(xiàn)消費者價值最大化。

其中，由金融機構(gòu)構(gòu)成的賬戶層主要為開放生態(tài)提供數(shù)據(jù)及底層金融服務(wù)，中間層在開放生態(tài)中主要承擔數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持作用，搭建賬戶層與生態(tài)層的橋梁。

擁有大量應(yīng)用場景的生態(tài)層作為開放生態(tài)中最接近客戶的一層，直接面向C端、B端用戶提供產(chǎn)品和解決方案。監(jiān)管層要特別注意制定行業(yè)統(tǒng)一的準入標準以及數(shù)據(jù)信息的保護，防范系統(tǒng)性金融風險。用戶是數(shù)據(jù)的最終所有者，也是開放生態(tài)構(gòu)建的出發(fā)點和落腳點。更重要的是，通過“賬戶層-中間層-生態(tài)層”與監(jiān)管層的多方位協(xié)作，讓更多用戶能享受到更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，使其價值實現(xiàn)最大化。

開放生態(tài)的形成，將使金融服務(wù)無縫嵌入到生活場景中，銀行變得無處不在。這也意味著，銀行可能不再是一個物理上能夠感知到的概念，也許客戶在不知不覺中就已經(jīng)訪問了自己的銀行賬戶、使用了某個金融產(chǎn)品，也許當其在餐廳、購物商場乃至健身房等場所產(chǎn)生了對金融服務(wù)的需求時，打開某個生態(tài)方的APP，甚至“銀行”二字都不會出現(xiàn)，但銀行的服務(wù)就在那里。

2、開放銀行已是全球大勢，中國應(yīng)把握先發(fā)優(yōu)勢

從概念萌芽到如今成為世界關(guān)注的熱點話題，開放銀行只用了短短的幾年時間。2004年，PayPalAPI的出現(xiàn)開啟了金融領(lǐng)域服務(wù)開放的先河。2015，英國和歐盟有關(guān)部門政策先行，發(fā)布的系列條文指令正式提出開放銀行概念。隨后，其他國家和地區(qū)進行了對開放銀行的積極探索，新加坡星展銀行、Mint、花旗銀行等等，越來越多的企業(yè)和機構(gòu)開始落地實施，加快布局。

開放銀行在全球各地呈現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，歐美區(qū)域發(fā)展較為領(lǐng)先。尤其是英國，對于開放銀行理念的形成做出了巨大貢獻，最先發(fā)布開放銀行標準框架，在國際上樹立了典范，其次歐盟推出的PSD2，率先通過立法推進數(shù)據(jù)開放，也加速了全球開放銀行的探索發(fā)展。

美國由于自身金融市場較為成熟，金融科技也處于領(lǐng)先地位。在政府尚未出臺相關(guān)政策時，中間層科技公司就建立了賬戶層與生態(tài)層之間的連接，形成推動銀行開放的力量。

以中國香港、新加坡為代表的亞太地區(qū)，均體現(xiàn)為政府引導(dǎo)開放。香港金管局出臺指引，強制要求銀行分四個階段開放API，雖然引入概念較晚，但開放銀行發(fā)展強勁，呈現(xiàn)后來居上的態(tài)勢。新加坡政府則更多引導(dǎo)銀行自主開放，同時以身作則，主動開放政府數(shù)據(jù)。借助亞太地區(qū)開放的良好環(huán)境，市場快速發(fā)展，銀行與生態(tài)層大型企業(yè)直接對接，通過API將觸角深入生態(tài)層場景。

從全球范圍來看開放銀行的進程，盡管開放順序有先后、開放內(nèi)容有差異、開放重點有不同，但是在新一輪技術(shù)革命的推動下，加快開放的步伐已是共同的趨勢。特別是在金融科技推動金融創(chuàng)新涌現(xiàn)和金融格局調(diào)整的大背景下，理應(yīng)盡早開放、盡快開放，以搶得此輪新金融發(fā)展的先機。

3、借助開放銀行之勢，推動中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

既然開放是順應(yīng)時代發(fā)展必然的選擇，那么就應(yīng)該借助開放銀行發(fā)展之勢，更多地思考中國銀行業(yè)如何更好地走向開放，從而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

開放銀行的核心是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。商業(yè)銀行應(yīng)該在推進數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)上，通過自我賦能或者合作賦能的方式，綜合提升銀行數(shù)字化程度，打造“無處不在”的開放銀行。目前，多家銀行正在搭建開放平臺，這種數(shù)字開放平臺不僅可以實現(xiàn)銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門的開放整合，向客戶輸出整體金融服務(wù)能力，同時還能引入第三方機構(gòu)非金融服務(wù)，將企業(yè)納入這一開放平臺中，搭建數(shù)字化的開放生態(tài)。

同時，銀行也要加強與第三方機構(gòu)的合作，把原來的整個IT架構(gòu)移植到APP中，將金融服務(wù)植入到客戶場景里，實現(xiàn)合作賦能。此外，開放銀行建設(shè)不僅要求銀行提升技術(shù)能力，更意味著銀行傳統(tǒng)組織機構(gòu)、風控體系、運營模式、服務(wù)理念等實現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)變。

對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司以及提供IT服務(wù)的科技公司，在開放銀行浪潮中，應(yīng)不斷適應(yīng)開放銀行模式下的銀行與場景深度結(jié)合的特征。專注自身特色，通過提供優(yōu)質(zhì)的IT技術(shù)服務(wù)，或者輸出成熟的相關(guān)技術(shù)、經(jīng)驗以及在場景中的解決方案等方式，順應(yīng)開放銀行趨勢。

對于監(jiān)管部門，應(yīng)充分借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際情況，加快出臺指導(dǎo)意見，強化開放銀行頂層規(guī)劃，避免市場“重復(fù)造輪子”。既要形成保障客戶隱私的安全法規(guī)，也要構(gòu)建利于促進發(fā)展的監(jiān)管框架與業(yè)務(wù)規(guī)則。

在此基礎(chǔ)上，通過制定統(tǒng)一的標準規(guī)范，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)等開放銀行參與方自主開放數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。同時，要加強資源整合，鼓勵金融機構(gòu)尤其是中小規(guī)模的金融機構(gòu)組成金融科技聯(lián)盟抱團發(fā)展，積極擁抱來勢兇猛的金融科技浪潮。