隨著供給側(cè)改革的不斷深入、產(chǎn)業(yè)鏈信息化水平的不斷提升、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同模式的日益變革和金融科技工具的不斷涌現(xiàn)，如何更好地利用銀行供應(yīng)鏈金融工具，服務(wù)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展的需求，已經(jīng)成為了銀企合作過程中需要面對(duì)的重要課題。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)對(duì)象、競爭對(duì)手的快速變化，以及非銀金融機(jī)構(gòu)、甚至非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的入場，正在倒逼各家銀行在供應(yīng)金融戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)、戰(zhàn)場、武器、后勤保障機(jī)制等領(lǐng)域快速變革。

與此同時(shí)，政策端在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也做出了密集部署，鼓勵(lì)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈為載體，創(chuàng)新模式，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展和供給側(cè)改革。作為鏈接銀企，鏈接未來的重要橋梁，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)迎來了屬于自己的時(shí)代浪潮。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的經(jīng)典模式即“M+1+N” 強(qiáng)核心模式。它有兩層含義：一是營銷推動(dòng)層面，通過核心企業(yè)“1”批量營銷開發(fā)上下游的 “M”和“N”。其服務(wù)核心和營銷仍然在核心企業(yè)，并以此實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)商、經(jīng)銷商的輻射覆蓋；二是風(fēng)控層面，借助“1”的優(yōu)質(zhì)信用來為 “M”和“N”進(jìn)行信用增級(jí)，從而彌補(bǔ)上下游企業(yè)自身信用的不足。

從實(shí)踐來看，中小銀行以強(qiáng)核心模式開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)常會(huì)遭遇雙重困境。一是在客戶端，核心企業(yè)缺乏配合動(dòng)機(jī)，通常不愿確權(quán)，不愿承擔(dān)回購、差退、調(diào)劑銷售義務(wù)。二是在銀行端，中小銀行資金價(jià)格等方面往往不具備優(yōu)勢(shì)，在核心企業(yè)營銷服務(wù)過程中的競爭力、議價(jià)空間低。

針對(duì)上述問題，徽商銀行積極探索弱核心模式下的供應(yīng)鏈金融發(fā)展之路。弱核心模式的核心思想是從行業(yè)特征、企業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)及交易結(jié)算行為出發(fā)，借鑒消費(fèi)金融小額分散的業(yè)務(wù)模式，使用多種回款監(jiān)控技術(shù)，以特定行業(yè)為對(duì)象，以池融資等產(chǎn)品為載體，實(shí)現(xiàn)大數(shù)定律下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的收斂回歸，從而降低或解除供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對(duì)核心企業(yè)的依賴。

“徽享池”、“融醫(yī)通”兩項(xiàng)產(chǎn)品是徽商銀行在弱核心發(fā)展理念下推出的兩項(xiàng)重要產(chǎn)品。“徽享池”產(chǎn)品通過與融資企業(yè)ERP、財(cái)務(wù)、進(jìn)銷存等企業(yè)管理系統(tǒng)，與陽光采購平臺(tái)、第三方信息平臺(tái)等外部平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)對(duì)訂單、應(yīng)收帳款的交叉驗(yàn)證、核實(shí)確認(rèn)及核實(shí)確認(rèn)；通過數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)收帳款及未來應(yīng)收帳款的集中度管理及債項(xiàng)評(píng)級(jí)；通過交易流全生命周期管理、動(dòng)賬監(jiān)控鎖定等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)回款資金的監(jiān)控管理，最終實(shí)現(xiàn)了以實(shí)際融資企業(yè)為中心，面向小額分散債權(quán)的線上化融資服務(wù)。

“融醫(yī)通”產(chǎn)品通過與醫(yī)藥流通企業(yè)ERP、醫(yī)院ERP、 SPD等系統(tǒng)的直聯(lián)互通，利用醫(yī)院信息系統(tǒng)內(nèi)醫(yī)藥耗材的采購、物流、入庫、結(jié)算數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)藥流通企業(yè)應(yīng)收帳款的佐證確認(rèn)，并以此為依據(jù)，為醫(yī)藥流通企業(yè)提供應(yīng)收帳款融資服務(wù)。

不難看出，“徽享池”產(chǎn)品不再顯著依賴核心企業(yè)的配合，而是使用了更多交易真實(shí)性和鹽技術(shù)、資金監(jiān)控管理技術(shù)履行了供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)——基于產(chǎn)業(yè)鏈交易結(jié)構(gòu)和真實(shí)的貿(mào)易背景，實(shí)現(xiàn)單一客戶融資的信用風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

而“融醫(yī)通”產(chǎn)品則是弱核心模式的一個(gè)特殊變種。從當(dāng)前階段的業(yè)務(wù)模式來看，“融醫(yī)通”產(chǎn)品仍然依賴醫(yī)院端的系統(tǒng)對(duì)接。那么為什么把融醫(yī)通” 定義為弱核心模式的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品呢？因?yàn)?“融醫(yī)通”改變了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式對(duì)核心企業(yè)的依賴方式。業(yè)務(wù)過程不再需要銀行線下控票，不再需要醫(yī)院蓋章確權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的全線上化和核心企業(yè)的無感知化。

更重要的是，銀行從合作醫(yī)院業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以用于同醫(yī)藥流通企業(yè)ERP等系統(tǒng)數(shù)據(jù)、醫(yī)藥流通企業(yè)銀行流水的交叉比對(duì)，幫助銀行完成對(duì)醫(yī)藥流通企業(yè)ERP等系統(tǒng)內(nèi)物流、現(xiàn)金流、信息流的三流置信評(píng)級(jí),為構(gòu)建弱核心模式下的醫(yī)藥流通企業(yè)的多買方融資方案、一攬子融資方案奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

回顧徽商銀行交易銀行在弱核心模式下的供應(yīng)鏈金融發(fā)展道路，從最初的心懷忐忑到現(xiàn)在的多點(diǎn)開花，我們相信：弱核心模式是中小銀行構(gòu)建差異化競爭能力，構(gòu)建創(chuàng)新發(fā)展壁壘的鋒矛與堅(jiān)盾，也是中小銀行以供應(yīng)鏈金融為抓手，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力供給側(cè)改革的康莊之道。

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要以解決融資問題為目的，是典型的信貸驅(qū)動(dòng)類業(yè)務(wù)。但歸根結(jié)底，供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵特質(zhì)在于“鏈”，“鏈”即是交易結(jié)構(gòu)的集合，也是產(chǎn)業(yè)生態(tài)關(guān)系的總和。銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開辦一定離不開開放和共贏的理念。

徽商銀行的供應(yīng)鏈金融，乃至整個(gè)交易銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展之初即形成了“走渠道化、場景化發(fā)展道路，做服務(wù)融合、協(xié)同共贏的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)及發(fā)展使命。

上述使命和目標(biāo)也要求金融服務(wù)供給者必須對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行升級(jí)，不再是簡單的信貸或資金提供者，而是成為深度參與搭建、建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，牢牢掌握產(chǎn)業(yè)端的場景與數(shù)據(jù)入口，在此基礎(chǔ)上向以信息咨詢、資產(chǎn)運(yùn)營、資產(chǎn)交易、資金撮合為核心的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化運(yùn)作。

金融科技推動(dòng)下的場景化同樣是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的重要趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的所有行為，包括支付在內(nèi)的金融服務(wù)與社交互動(dòng)，都將融入到具體的場景里。通過場景嵌入介入客戶生態(tài)圈，立足企業(yè)交易場景，將金融服務(wù)嵌入在實(shí)際場景之中，發(fā)展場景金融。

為更好推進(jìn)交易銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)公服務(wù)能力，提升對(duì)公客戶體驗(yàn)，徽商交易銀行在2019年7月成功上線了“交易家平臺(tái)”。交易家平臺(tái)的內(nèi)涵是多元的，既是統(tǒng)一的對(duì)公服務(wù)門戶，又是交易銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)，還是能夠金融服務(wù)輸出的開放平臺(tái)。建設(shè)交易家平臺(tái)，旨在通過科技賦能，以“平臺(tái)、場景化”的思維深度，實(shí)現(xiàn)交易銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破。

如果說渠道化和場景化解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向的問題，那么賦能化則解決了供應(yīng)鏈金融發(fā)展路徑的問題。在社會(huì)分工高度專業(yè)化的今天，我們堅(jiān)信人各有長。銀行，尤其是中小銀行在IT敏捷能力、大數(shù)據(jù)模型能力、渠道能力等領(lǐng)域通并不具備專業(yè)優(yōu)勢(shì)、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，需求轉(zhuǎn)化效率及市場響應(yīng)能力往往存在缺角。賦能合作的發(fā)展理念為銀行構(gòu)建了借船出海的快捷途徑，為業(yè)務(wù)的快速落地和階段化發(fā)展提出有力支撐。

在金融服務(wù)的廣闊市場和舞臺(tái)上，在供應(yīng)鏈金融這一新興和飛速變遷，快速變革的幕布下，銀行，尤其是中小銀行，必須時(shí)刻保持學(xué)徒心態(tài)，通過與銀行同業(yè)、金融科技公司等行業(yè)主體的賦能合作，沿“賦能合作、吸收轉(zhuǎn)化、自主可控” 的遞進(jìn)發(fā)展模式，按業(yè)務(wù)發(fā)展的階段，構(gòu)建和采用不同的賦能合作及數(shù)字化發(fā)展策略。

科技驅(qū)動(dòng)下的供應(yīng)鏈金融變革中的“驅(qū)動(dòng)”在徽商銀行具有雙重含義，一是科技驅(qū)動(dòng)下的金融內(nèi)生變革，大數(shù)據(jù)、電子簽名、AI人工智能等技術(shù)工具的應(yīng)用，延極大拓展了銀行金融服務(wù)的邊界和內(nèi)涵，智能銀行、數(shù)據(jù)銀行、API銀行等發(fā)展理念不斷得到提出和實(shí)踐；二是科技驅(qū)動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)生態(tài)外在變革，作為金融服務(wù)的對(duì)象，產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)方式、協(xié)同模式以及生態(tài)圖譜也整經(jīng)歷著日新月異的變化。

科技驅(qū)動(dòng)下的供應(yīng)鏈金融變革中的“變革” 在徽商銀行也具有雙重含義。

一是供應(yīng)鏈金融線上化、數(shù)字化、智能化的科技外沿。線上化方面，通過深入研究產(chǎn)業(yè)鏈交易結(jié)構(gòu)、運(yùn)行特征和發(fā)展變革，構(gòu)建對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各交易環(huán)節(jié)的支付結(jié)算、財(cái)資管理、融資投資等金融需求和產(chǎn)業(yè)鏈信息資訊、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同等跨金融、非金融服務(wù)需求的線上化服務(wù)能力，分享產(chǎn)業(yè)鏈信息化升級(jí)所帶來的發(fā)展紅利。在提升客戶服務(wù)效率和服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，降低傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程的操作風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化方面，利用數(shù)據(jù)技術(shù)、模型技術(shù)，將供應(yīng)鏈商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的特性落到實(shí)地，從業(yè)務(wù)模式型風(fēng)控、交易結(jié)構(gòu)型風(fēng)控出發(fā)，逐步構(gòu)建大數(shù)據(jù)下的自動(dòng)化風(fēng)控能力，從而進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融視角下的傳統(tǒng)授信、風(fēng)控模式變革。智能化方面， 基于產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)的深刻洞察，我們可以更加精準(zhǔn)地洞悉市場，明視自身。從產(chǎn)品的市場模擬到運(yùn)行管理，從客戶的需求側(cè)寫到行業(yè)的標(biāo)簽刻畫，智能化的供應(yīng)鏈金融已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的服務(wù)模式走向了以客戶為中心的服務(wù)模式。徽商銀行也已經(jīng)形成了“標(biāo)準(zhǔn)版+個(gè)性化”、“標(biāo)準(zhǔn)版+行業(yè)化”的產(chǎn)品體系。

二是供應(yīng)鏈金融的科技內(nèi)核。以供應(yīng)鏈金融為代表的交易銀行產(chǎn)品高度依賴科技系統(tǒng)?？蛻粜枨笸?、產(chǎn)品迭代更新頻帶，渠道化場景化的業(yè)務(wù)模式對(duì)IT系統(tǒng)架構(gòu)及科技響應(yīng)能力提出了較大的挑戰(zhàn)。在此背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開IT敏捷能力的支撐。這種敏捷必須是多維度和全流程的。不僅需要覆蓋組織架構(gòu)、協(xié)同機(jī)制、考核設(shè)置、財(cái)務(wù)管理等眾多維度，還應(yīng)涵蓋選型、需求、開發(fā)、測試、投產(chǎn)、迭代、運(yùn)行維護(hù)等全產(chǎn)品流程。