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記者 | 張志強(qiáng) 任文心

來源 | 貿(mào)易金融

疫情讓銀行遠(yuǎn)程服務(wù)模式成為剛需，也讓“零接觸”模式成為行業(yè)熱點(diǎn)。近期，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與全國工商聯(lián)等聯(lián)合發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”，計(jì)劃在半年內(nèi)全力支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)及疫情之后的擴(kuò)大生產(chǎn)。各大銀行紛紛推出“零接觸”系列產(chǎn)品?！傲憬佑|”產(chǎn)品的火爆，看似是由疫情催發(fā)，其實(shí)還是銀行圍繞客戶用戶體驗(yàn)的提升，通過技術(shù)的能力提升產(chǎn)品和服務(wù)線上化的過程。

零接觸，物理介質(zhì)從有到無

零接觸銀行，首先減少的是人員接觸。像很多傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)一樣，商業(yè)銀行和客戶之間，最初是通過面對面的服務(wù)來達(dá)成業(yè)務(wù)的，最常見的物理介質(zhì)是存折、存單等紙質(zhì)單據(jù)。

隨著科技的進(jìn)步，銀行業(yè)務(wù)的電子化，紙質(zhì)記錄，逐漸被電子化的卡片替代。物理介質(zhì)的變化，僅僅是冰山一角，對銀行而言，真正的深層次的變化，是營業(yè)范圍的增加、業(yè)務(wù)場景的深化、同行間競爭激烈程度的提升、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)要求的提高。

比如銀行卡的大規(guī)模應(yīng)用，就是擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)營業(yè)范圍。不僅可以在柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，更重要的是可以通過ATM、POS機(jī)提現(xiàn)、付款。ATM增加了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間，而POS機(jī)更是深入了消費(fèi)者、企業(yè)主的生活和日常運(yùn)營。

而從現(xiàn)金付賬到銀行卡刷卡，看似一個(gè)小變化，其實(shí)是個(gè)大飛躍，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)場景的不斷深化?，F(xiàn)金付賬很難留下交易痕跡（這也是洗錢等黑產(chǎn)喜歡現(xiàn)金的原因），很難積累交易數(shù)據(jù)，讓這樣一個(gè)數(shù)據(jù)信息在每一筆交易中浪費(fèi)。

可以說，沒有數(shù)據(jù)信息的積累，就不可能有之后的根據(jù)數(shù)據(jù)信息對業(yè)務(wù)做優(yōu)化和調(diào)整，就可能會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)體驗(yàn)差而流失客戶。即業(yè)務(wù)場景的深化，是建立在數(shù)據(jù)信息不斷積累和優(yōu)化基礎(chǔ)之上的。這不僅僅是數(shù)據(jù)積累和優(yōu)化，隨著銀行卡被廣大企業(yè)主接受，更大范圍地使用，使得交易留痕、上下游供應(yīng)鏈條信息留痕成一個(gè)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)，使得更多的產(chǎn)業(yè)間交易數(shù)據(jù)被記錄并積累下來。

銀行卡這樣一個(gè)物理介質(zhì)的出現(xiàn)，因?yàn)槠鋺?yīng)用場景脫離了柜臺(tái)、脫離了網(wǎng)點(diǎn)，就有可能出現(xiàn)新的之前柜臺(tái)紙質(zhì)記錄所不存在的風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行卡偽造、復(fù)制、密碼破譯等風(fēng)險(xiǎn)存在。

加之疫情的情況，使得銀行卡的發(fā)展，受到了難以避免的困局。針對疫情期間中小銀行信用卡發(fā)卡及營銷難點(diǎn)，就有一家機(jī)構(gòu)開始變被動(dòng)為主動(dòng)，化危為機(jī)。

據(jù)相關(guān)資料顯示，京東數(shù)科就在通過加強(qiáng)信用卡數(shù)字化運(yùn)營，強(qiáng)化線上場景拓展、用戶權(quán)益創(chuàng)新、運(yùn)營流程優(yōu)化，著力提升銀行客戶運(yùn)營水平，促進(jìn)客戶用卡、活卡。同時(shí)從卡片申請、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、審核授信、發(fā)卡寄卡、激活、用卡、經(jīng)營全環(huán)節(jié)幫助銀行提升信用卡數(shù)字化運(yùn)營、非接觸式服務(wù)。

可以說，新一次的理念革命，即將到來。

零接觸，銀行數(shù)字化的深水區(qū)

銀行卡替代紙質(zhì)存單的過程所存在的所有問題，到了零接觸的APP時(shí)代依然存在，且愈演愈烈。

銀行卡業(yè)務(wù)的推進(jìn)過程中，對營業(yè)范圍影響深遠(yuǎn)的領(lǐng)域，主要集中于消費(fèi)領(lǐng)域（C端）。而以銀行APP為代表的零接觸，觸及的是產(chǎn)業(yè)端（B端）。

從中國各行業(yè)數(shù)字化程度的整體情況來看，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度偏低，而新興產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度位居前列。顯然，B端的數(shù)字化滲透難度顯然要難于C端。

而疫情的出現(xiàn)，將加速這一數(shù)字化的進(jìn)程。

同樣，銀行卡業(yè)務(wù)場景，主要集中在C端，而未來APP的超級應(yīng)用場景在B端，因?yàn)镃端已經(jīng)被支付寶、被微信等平臺(tái)的支付、消費(fèi)、娛樂生態(tài)完全占領(lǐng)，而在B端的深水區(qū)，將迎來新一輪的廝殺。

2018年，騰訊宣布?xì)⑷氘a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)時(shí)對業(yè)內(nèi)的震驚，仍記憶猶新。無疑，APP的應(yīng)用，將是銀行業(yè)務(wù)場景不斷深入B端、C端的一次深化革命。因?yàn)橄鄬τ趦H僅記錄并積累交易信息的銀行卡而言，銀行APP承載的是業(yè)務(wù)場景、是資金生態(tài)，更是銀行翻盤、與非金融科技公司較力的一次歷史機(jī)遇。

眾邦銀行行長程峰程峰在此前的一次采訪中認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)并非僅僅是銀行的某一個(gè)方面，而是銀行一個(gè)重要的底層支撐，我們通過數(shù)字技術(shù)將不同的平臺(tái)，不同的場景轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)無縫運(yùn)轉(zhuǎn)和直連。數(shù)字金融極大的提升互聯(lián)網(wǎng)銀行綜合效益，這便是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化的真諦。

競爭是永恒的。

只不過這一次競爭已經(jīng)超出了同行業(yè)的范圍，銀行的資金優(yōu)勢在技術(shù)和產(chǎn)業(yè)面前，不再是絕對優(yōu)勢。這僅有的相對優(yōu)勢，需要同時(shí)應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的比拼和行業(yè)間、跨領(lǐng)域的PK。

零接觸，商業(yè)銀行面臨兩大關(guān)口

回望中國商業(yè)銀行所走過的升級之路，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，隨著物理介質(zhì)的從有到無，商業(yè)銀行反而獲得了更多的客戶信息。

即每一次接觸的減少，都開啟了數(shù)據(jù)沉淀、數(shù)據(jù)積累的新階段。

中國人民銀行原行長、中國金融學(xué)會(huì)會(huì)長周小川為我們道出了金融業(yè)本質(zhì)上就是信息產(chǎn)業(yè)：這些來自于銀行卡和銀行APP的資金軌跡，就是最原始的金融客戶資金信息的線索。資金支付、往來、交易信息構(gòu)成了這些線索的節(jié)點(diǎn)，讓資金鏈路清晰地呈現(xiàn)在銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)上。

而且這些數(shù)據(jù)的采集沉淀的維度的不斷擴(kuò)大，伴隨著商業(yè)銀行的服務(wù)能力的不斷提升。

顯然，疫情強(qiáng)行啟動(dòng)的零接觸時(shí)代，將商業(yè)銀行推向了社交數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)和各類交易消費(fèi)數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)交織的數(shù)據(jù)大網(wǎng)中。

這個(gè)大網(wǎng)價(jià)值到底有多大？

網(wǎng)絡(luò)三定律之一的邁特卡爾定律，對價(jià)值數(shù)量級有個(gè)評估模型，即網(wǎng)絡(luò)價(jià)值與網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的平方成正比，也就是說，如果1.0的存折時(shí)代的價(jià)值是一維的（比如，銀行掌握了客戶存儲(chǔ)借貸的信息，這一信息的價(jià)值在征信上得以體現(xiàn)），那么2.0卡片時(shí)代的價(jià)值至少是二維的，因?yàn)椴粌H僅有銀行借貸信息、還有消費(fèi)信息和交易信息。而3.0APP時(shí)代的價(jià)值就至少是四維的，因?yàn)樵诙S信息基礎(chǔ)上，每個(gè)維度增加了（C端）社交信息、（B端）產(chǎn)業(yè)信息，并在這些時(shí)點(diǎn)信息基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)累計(jì)、實(shí)時(shí)可追溯，即增加了第四維時(shí)間軸。

巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值，等于巨大的市場空間。

如何甄別、利用、挖掘這些信息的價(jià)值，將成為下一個(gè)數(shù)字化銀行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行，應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，必須通過兩大關(guān)口：一個(gè)技術(shù)關(guān)、一個(gè)是產(chǎn)業(yè)關(guān)。

從技術(shù)關(guān)來看，煙囪式的系統(tǒng)構(gòu)架，對于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)而言，是高效穩(wěn)定的。因?yàn)椴块T之間有嚴(yán)格的職責(zé)分工，客戶也按照規(guī)模、客戶價(jià)值等做細(xì)致切分。

但是這種自頂向下歸口各部門的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，很難適應(yīng)數(shù)據(jù)之間的共享和復(fù)用。比如一個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)的高凈值客戶，同時(shí)也是一個(gè)集團(tuán)的董事長、總經(jīng)理，他的社交數(shù)據(jù)，如果能和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)做歸集、勾稽，可能通過其個(gè)人社交行為和企業(yè)交易行為，預(yù)判其對行業(yè)對市場的信心，進(jìn)一步預(yù)判其企業(yè)經(jīng)營狀況。這一切在煙囪式系統(tǒng)構(gòu)架中是無法完成的。

數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘需要底層系統(tǒng)的支撐。能讓數(shù)據(jù)具備共享性、復(fù)用性，業(yè)內(nèi)比較公認(rèn)的是分布式和微架構(gòu)模式。

就如京東數(shù)字科技集團(tuán)副總裁謝錦生所言，傳統(tǒng)銀行的IT架構(gòu)不僅重復(fù)性投入成本高，而且資源無法共享，更新、維護(hù)的成本也很高，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高并發(fā)、產(chǎn)品快速迭代等需求。為了支撐日益增長的業(yè)務(wù)量和適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，業(yè)界開始使用分布式和微服務(wù)架構(gòu)，隨著分布式系統(tǒng)調(diào)用變得日趨復(fù)雜，故障難以定位、系統(tǒng)交易鏈路難梳理、系統(tǒng)容量難以估算等問題凸顯，為了解決這些問題，可以彈性供給、靈活調(diào)度、動(dòng)態(tài)計(jì)量的私有云平臺(tái)成為下一階段的主流選擇。

分布式架構(gòu)支持?jǐn)?shù)據(jù)的高效復(fù)用、共享，打破了部門之間的阻隔，從以部門（產(chǎn)品）為中心的煙囪式架構(gòu)，做功能抽離、整合，形成不同的功能模塊，比如用戶模塊、產(chǎn)品模塊、資金（各類交易）模塊，這些模塊，同時(shí)都在調(diào)用數(shù)據(jù)中臺(tái)的數(shù)據(jù)，并將新信息共享于數(shù)據(jù)中臺(tái)，讓數(shù)據(jù)之間的勾稽節(jié)點(diǎn)增加，價(jià)值最大化。

數(shù)據(jù)中臺(tái)的建立，需從系統(tǒng)架構(gòu)層面上，重起爐灶，這個(gè)時(shí)間成本、巨額投入、效果預(yù)判，都有可能成為阻礙商業(yè)銀行立即行動(dòng)的一大關(guān)口。

技術(shù)關(guān)口，僅僅是開始，更艱難的是產(chǎn)業(yè)關(guān)。

從產(chǎn)業(yè)關(guān)來看，公司業(yè)務(wù)里的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。一直以來的風(fēng)控策略就是抵質(zhì)押物。這種風(fēng)控模式學(xué)習(xí)門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、控制難度低、管理難度低，毋庸置疑，這是一個(gè)非常有效的模式。

然而，這樣的風(fēng)控模式更適合于以固定資產(chǎn)投入為核心的比較成熟的產(chǎn)業(yè)，難以下沉到抵質(zhì)押物缺失的農(nóng)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、科技企業(yè)、文化類這些日益繁盛的新興市場。

回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行，對實(shí)體產(chǎn)業(yè)越來越陌生。2014年，微信創(chuàng)造性地通過微信紅包，在春節(jié)晚會(huì)上收獲上億用戶，并成功引爆移動(dòng)支付年。而已經(jīng)占據(jù)半壁江山的支付寶，其余額寶年化收益率達(dá)4.83%。超活期存款12.8倍。

銀行人開始不淡定了，越來越焦慮：網(wǎng)點(diǎn)客流量逐年下降，人們與銀行的交互頻次和對銀行的依賴度明顯下滑，依附于電商、社交、出行等高頻場景的第三方金融科技企業(yè)卻如火如荼，越來越多的大型企業(yè)開始依托特定場景發(fā)力自金融。

沒有消費(fèi)場景，遠(yuǎn)離產(chǎn)業(yè)場景，銀行的市場正被悄無聲息地侵蝕?！般y行不改變，我就改變銀行”當(dāng)年的馬云擲地有聲。

作為國家建設(shè)的中流砥柱，商業(yè)銀行的命脈一直與中國產(chǎn)業(yè)的崛起息息相關(guān)，理論而言，商業(yè)銀行最應(yīng)該具備最為豐富的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，但事實(shí)上，除小范圍的、具備政府背書的科創(chuàng)企業(yè)外，大部分企業(yè)想要獲得銀行信貸資金支持，還是需要具備足值的抵質(zhì)押物。

在突破產(chǎn)品困境之前，銀行首先需要找到下一個(gè)可以依賴的（至少是可應(yīng)用的）風(fēng)控手段，以替代現(xiàn)有的抵質(zhì)押模式。

風(fēng)控模式的創(chuàng)新，從何而來？

利用科技工具，快速了解產(chǎn)業(yè)，獲知產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)，挖掘產(chǎn)業(yè)價(jià)值。

科技是解決問題的杠桿，而產(chǎn)業(yè)是杠桿的支點(diǎn)。

獲得科技杠桿的前提是了解產(chǎn)業(yè)，因?yàn)槿绻涣私猱a(chǎn)業(yè)，即使拿著鋤頭，也分辨不清哪棵是雜草，哪棵是水稻。熟悉產(chǎn)業(yè)，明確每個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的價(jià)值所在，明確這些環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，并能利用科技工具，創(chuàng)新并完善風(fēng)控模式，將成為銀行發(fā)展的方向之一。

零接觸，商業(yè)銀行的大發(fā)展

看似簡單的零接觸，需要深透地了解行業(yè)，深知關(guān)鍵痛點(diǎn)，充分利用科技工具，提供敏捷服務(wù)及高度迭代的定制產(chǎn)品，而這已經(jīng)觸達(dá)數(shù)字化的深水區(qū)。

真正實(shí)現(xiàn)零接觸，商業(yè)銀行將迎來數(shù)字化所帶來的業(yè)務(wù)大發(fā)展。

比如，數(shù)據(jù)整合能力將突破四維空間，讓隱藏于社交、市場中的蛛絲馬跡，通過數(shù)據(jù)挖掘，顯現(xiàn)其真正的價(jià)值，讓潛在風(fēng)險(xiǎn)無處遁形。

產(chǎn)業(yè)閉環(huán)將在金融科技的助力下，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，核心企業(yè)的信用，可無損傳遞給中小微企業(yè)，從而破解中小企業(yè)的融資難題。

更多的商業(yè)銀行，將專注于產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)，助力產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化與重組、資金無憂，讓產(chǎn)業(yè)更高效。

隨著數(shù)字化不斷深入，數(shù)據(jù)生態(tài)的完善，商業(yè)銀行也更為專注于資金閉環(huán)與風(fēng)控預(yù)警，真正回歸本源，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

當(dāng)然，迎接零接觸時(shí)代到來之前，需構(gòu)建適合于數(shù)據(jù)高效復(fù)用的系統(tǒng)構(gòu)架，需多渠道多路徑積累數(shù)據(jù)，需數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等多種技術(shù)的無縫應(yīng)用，以打通技術(shù)關(guān)口。更需要熟悉了解產(chǎn)業(yè)、獲知真正的痛點(diǎn)與價(jià)值，對癥施治，才能藥到病除，真正服務(wù)好實(shí)體企業(yè)。

零接觸，一點(diǎn)都不簡單。

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零接觸，銀行數(shù)字化變革的深水區(qū)