—訪新希望金融服務(wù)有限公司總裁  盛子夏

建立農(nóng)村征信體系，不僅能客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于獲得融資，還能降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)控成本和潛在損失。

文 | 本刊記者  陳美琪

來源 | 《貿(mào)易金融》雜志2019年12月刊

當(dāng)下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，布局各種種植經(jīng)濟(jì)作物和飼養(yǎng)家畜等實(shí)體產(chǎn)業(yè)，隨著產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，從生產(chǎn)、加工、再加工、貿(mào)易、最終到消費(fèi)的整個鏈條上，在這一過程中，嵌入金融服務(wù)就尤為必要。

而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，供應(yīng)鏈金融起著決定性作用。

由于我國農(nóng)產(chǎn)品單體生產(chǎn)規(guī)模小、布局分散、集約化程度低，因此導(dǎo)致了農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品通常需要進(jìn)行集中收購才能實(shí)現(xiàn)批量銷售，嚴(yán)重影響了產(chǎn)品的流通效率；

另外，農(nóng)產(chǎn)品流通大致要經(jīng)歷采購、加工、倉儲、物流四個環(huán)節(jié)，鏈條較長且涉及多方利益，在這一過程中，數(shù)據(jù)信息容易丟失，削弱了數(shù)據(jù)流通的價值。

重要的是，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易鏈條每個環(huán)節(jié)都需要大量貨源，存在一定的回款周期，企業(yè)對資金需求旺盛，但同時又缺乏信用體系的支撐。

不難看出，供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)雖顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐的過程中仍然存在諸多難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

供應(yīng)鏈金融雖是好資產(chǎn)，但業(yè)務(wù)開展過程中風(fēng)險(xiǎn)無處不在，也有一些大型企業(yè)和頭部上市公司“暴雷”或“踩雷”供應(yīng)鏈金融。

那么，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融“暴雷”的主要原因究竟是什么？

新希望金融服務(wù)有限公司（以下簡稱“新希望金服”）總裁盛子夏告訴《貿(mào)易金融》記者，實(shí)際上，貿(mào)易背景的真實(shí)性存疑是導(dǎo)致 “暴雷”的主要原因。供應(yīng)鏈金融與供應(yīng)鏈的運(yùn)作緊密結(jié)合，伴隨著供應(yīng)鏈的采購、生產(chǎn)、銷售等主要階段形成了應(yīng)收、預(yù)付、存貨等主要融資模式。而對貿(mào)易背景真實(shí)性的驗(yàn)證與判斷，是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)得以存在發(fā)展的根基。

他進(jìn)一步分析說到，在業(yè)務(wù)實(shí)操中，應(yīng)主要防范三個風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

一是，債務(wù)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，如應(yīng)收類供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的核心企業(yè)償付能力，存貨類業(yè)務(wù)中管控貨物數(shù)量及價格波動的市場風(fēng)險(xiǎn)；

二是，資金發(fā)放及回收過程中，應(yīng)對賬戶管控形成閉環(huán)，避免融資主體挪用資金或阻礙金融機(jī)構(gòu)對還款來源的管控；

三是，在交易操作中，應(yīng)關(guān)注細(xì)節(jié)，如應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知、發(fā)票驗(yàn)證、中登網(wǎng)登記是否操作到位。

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，為驗(yàn)證基礎(chǔ)交易合同的真實(shí)性，首先，應(yīng)當(dāng)要求核心企業(yè)對上下游企業(yè)發(fā)起融資的基礎(chǔ)交易，如發(fā)票、訂單等進(jìn)行確認(rèn)等。其次，貸款方應(yīng)使用多項(xiàng)外部數(shù)據(jù)源，如稅務(wù)、工商、物流、倉儲等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，盡可能發(fā)現(xiàn)是否存在核心企業(yè)與融資企業(yè)聯(lián)手虛構(gòu)貿(mào)易背景套取資金。

基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的痛點(diǎn)，盛子夏表示，新希望金服通過打造切入核心企業(yè)的信用管理系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為農(nóng)牧和產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的眾多小商戶提供便利的線上金融服務(wù)。

眾所周知，新希望金服是新希望集團(tuán)全力打造的泛農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)科技與金融服務(wù)平臺，依托于新希望集團(tuán)特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)場景和完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

近年來，新希望集團(tuán)在農(nóng)業(yè)、食品產(chǎn)業(yè)上進(jìn)行極大地拓展，完善了供應(yīng)鏈從端到端的布局，即從田野到餐桌，集約化程度不斷提升。

新希望金服通過搭建信用管理系統(tǒng)，將資產(chǎn)端的核心企業(yè)與資金端的銀行、保理公司、擔(dān)保公司等（類）金融機(jī)構(gòu)鏈接在一起，并且廣泛的與供應(yīng)鏈核心的商流、物流、資金流、信息流相關(guān)的智慧物流，財(cái)稅、貿(mào)易等平臺企業(yè)合作，構(gòu)建起供應(yīng)鏈生態(tài)大數(shù)據(jù)閉環(huán)，打破信息不對稱的局面，構(gòu)建良好的信用管理體系，從而形成供應(yīng)鏈金融的生態(tài)圈。

值得一提的是，新希望金服分業(yè)務(wù)、分場景、分核心企業(yè)地部署決策系統(tǒng)，基于人工智能的風(fēng)險(xiǎn)知識圖譜技術(shù)，發(fā)揮新希望金服的大數(shù)據(jù)整合分析能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及模型策略迭代創(chuàng)新能力，構(gòu)建極具特色的產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)全生命周期數(shù)據(jù)閉環(huán)，進(jìn)而建立完整的貸前、貸中和貸后的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

同時，保證對客戶需求的深度挖掘和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效克服變量維度多、數(shù)據(jù)缺失大等問題，提高風(fēng)險(xiǎn)評估模型的準(zhǔn)確性。

據(jù)了解，新希望金服的供應(yīng)鏈金融模式是以“場景+系統(tǒng)+技術(shù)+牌照”切入，與核心企業(yè)深度合作，賦能核心企業(yè)數(shù)據(jù)整合能力，以此為基礎(chǔ)批量獲取小B端客戶，為其提供金融科技解決方案。其分布式?jīng)Q策系統(tǒng)（即信用管理系統(tǒng)）是基于核心企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)場景部署在核心企業(yè)內(nèi)部，一定程度上保證核心企業(yè)信息安全，并規(guī)避集中性系統(tǒng)宕機(jī)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)停滯的風(fēng)險(xiǎn)。

其通過上述模式，構(gòu)建全方位的供應(yīng)鏈金融解決方案，深度綁定核心企業(yè)，以業(yè)務(wù)為支撐，打造上下游小B端粘性流量入口，建立并形成了鏈接核心企業(yè)下游的小散差客戶和銀行之間的平臺。提供風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)服務(wù)，并通過發(fā)行ABS，有效鏈接農(nóng)擔(dān)、銀行等（類）金融機(jī)構(gòu)，采取多種融資手段，有效降低對客價格，從而解決小企業(yè)與農(nóng)戶融資難、融資貴的問題。

在談到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展趨勢時，盛子夏說到，應(yīng)建立農(nóng)村征信體系，不僅能客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于獲得融資，還能降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)控成本和潛在損失。

另外，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)向平臺化、數(shù)字化方向發(fā)展。

基于當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，將分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體整合到平臺上，運(yùn)用IoT、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，防范產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的大趨勢。同時，設(shè)計(jì)有效的供應(yīng)鏈金融運(yùn)營和服務(wù)體系，產(chǎn)融平臺化、數(shù)字化結(jié)合，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)經(jīng)營、建立生態(tài)體系。

在盛子夏看來，具體應(yīng)用體現(xiàn)在以下四個方面：

（1）區(qū)塊鏈＋大數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈難以篡改的特性，使得多個利益相關(guān)方可以提前設(shè)定好規(guī)則，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通和信息共享，最大化實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流、信息流四流合一。數(shù)據(jù)可信度高，降低企業(yè)融資及銀行風(fēng)控難度。

（2）區(qū)塊鏈＋應(yīng)收賬款。風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)獲取、合同簽訂、票據(jù)流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)執(zhí)行線上化，周期短、效率高。根據(jù)《物權(quán)法》《電子合同法》《電子簽名法》等，核心企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證是區(qū)塊鏈上可流轉(zhuǎn)、可融資的確權(quán)憑證，使得核心企業(yè)信任能沿著可信的貿(mào)易鏈路傳遞。

（3）區(qū)塊鏈＋憑證拆轉(zhuǎn)融。憑證可多級拆轉(zhuǎn)融，解決非一級供應(yīng)商融資難、資金短缺的問題。區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)電子憑證拆轉(zhuǎn)融，用鏈上電子憑證代替?zhèn)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)模式中的紙質(zhì)商票。電子憑證可拆分、可貼現(xiàn)、可融資，持有憑證的下游供應(yīng)商可用全部憑證支付給上游供應(yīng)商。

（4）區(qū)塊鏈＋智能合約。智能合約固化資金清算路徑，極大地減少故意拖延等違約行為的發(fā)生?；谥悄芎霞s的自動清算，減少人工干預(yù)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，保障回款安全。

在供應(yīng)鏈金融中，以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層的供應(yīng)鏈金融解決方案能確保數(shù)據(jù)可信、互認(rèn)流轉(zhuǎn)、隱私保護(hù)，解決供應(yīng)鏈上存在的信息孤島難題，釋放核心企業(yè)信用到整個供應(yīng)鏈條的多級供應(yīng)商，提升全鏈條的融資效率，降低業(yè)務(wù)成本，豐富金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)場景，從而提高整個供應(yīng)鏈上資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用將進(jìn)一步提升金融效率、解決金融痛點(diǎn)，促進(jìn)構(gòu)建更符合市場需求的數(shù)字化、智能化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，形成一個全新的商業(yè)信用體系。