來源：人大金融科技研究院
中國人民大學金融科技研究所高級研究員、瀚德金融科技集團共享科技總裁助理楊望日前在《金融博覽》上發(fā)表文章，他表示，商業(yè)銀行數字化要經歷創(chuàng)新和發(fā)展過程，在數字化進程中要與各類產業(yè)融合發(fā)展，且不同類型的銀行要結合易觀的數字化實力矩陣以及目前現狀，推演自身數字化發(fā)展的差異化路徑。
近年來，互聯(lián)網思維和大數據思維被廣泛運用，經濟社會運行方式隨之發(fā)生變化，新產品、新業(yè)務、新業(yè)態(tài)層出不窮，數字化轉型成為各行各業(yè)的熱點。數字化轉型是建立在數字化轉換、數字化升級基礎上，以新建一種商業(yè)模式為目標的高層次轉型。金融科技所包含的大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興前沿技術與傳統(tǒng)金融業(yè)具有天然可結合性，可以助力商業(yè)銀行的數字化轉型。
商業(yè)銀行數字化要經歷創(chuàng)新和發(fā)展過程
銀行數字化并沒有改變銀行業(yè)務的本質，銀行的大多數產品與服務， 不是價值的轉移，只是資金使用權的臨時轉移。
因此，銀行的風險管理標準不能數字化地簡單降維，在數字化過程中，銀行不能簡單照搬降維打擊、流量獲客等營銷方式。
銀行的數字化是為了適應數字經濟的發(fā)展，為了在數字經濟條件下更好地服務實體經濟。
具體來看，銀行數字化是商業(yè)銀行為了建設數字銀行而進行的技術能力建設、業(yè)務科技融合、體制機制轉型等一系列創(chuàng)新與發(fā)展的過程，其核心在于“以客戶為中心”，依托先進的數字技術，不斷完善系統(tǒng)架構、優(yōu)化業(yè)務流程、提升運營管理、強化風險控制、豐富場景生態(tài)，為客戶提供更便捷、高效、普惠、安全的多樣化、定制化、人性化金融產品和金融服務。
技術進步和發(fā)展促進商業(yè)銀行向數字化轉型：
其一，互聯(lián)網的滲透改變了人們的行為模式，也對IT 技術提出了更高的要求。例如，客戶瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量地使用需要電子銀行I T 架構的承載力、穩(wěn)定性和安全性做支撐，而大數據、云計算、區(qū)塊鏈可以滿足客戶需求。
其二，對長尾客戶的服務能力有待提高。區(qū)別于傳統(tǒng)大銀行的“二八理論”，普惠金融更加重視更廣大客戶的金融需求， 而數字技術的應用將碎片化、分散化的客戶需求聚集，形成一定的市場規(guī)模，可以為小微客戶提供精準服務，這也是商業(yè)銀行經營模式的創(chuàng)新性改變。
其三，競爭替代效應凸顯了行業(yè)同質化危機，倒逼商業(yè)銀行加快數字化轉型。在電子銀行業(yè)務同質化嚴重的背景下，互聯(lián)網金融、第三方支付、P2P、寶類基金直投產品等業(yè)務依托大數據思維擠壓傳統(tǒng)銀行的利潤空間， 改變傳統(tǒng)銀行與客戶的聯(lián)系，給商業(yè)銀行帶來極大沖擊。
其四，當前商業(yè)銀行經營面臨“內憂外患”。首先銀行自身的優(yōu)質信貸資產不足、服務效率偏低；其次受宏觀經濟形勢影響，利差水平不斷被壓縮，金融監(jiān)管日趨完善、嚴格，《巴塞爾協(xié)議》對資本提出更高要求。而數字化轉型可以實現輕資產、低成本運營，增加利潤空間。
商業(yè)銀行數字化要與各類產業(yè)融合發(fā)展
加快商業(yè)銀行數字化轉型的關鍵在于助力“實體經濟數字化”與加快“自身數字化轉型”。前者的關注焦點在于宏觀經濟中產業(yè)數字化程度，實體經濟是基礎，商業(yè)銀行的數字化轉型必須圍繞實體經濟的轉型展開，而后者的重心則是從微觀出發(fā)，強調自身轉型過程中對技術、業(yè)務的提升及改進。
目前，互聯(lián)網經濟歷經了生活消費數字化的上半場，基本實現了人員、時間、空間的滲透，逐漸向下半場產業(yè)數字化演變。在下半場中，商業(yè)銀行對于整體方向的把握尤其重要。
商業(yè)銀行首先需要支持實體經濟的數字化，這同時也是商業(yè)銀行T O B 業(yè)務的延伸，要求商業(yè)銀行加強與各類產業(yè)平臺的合作，實現供應鏈金融的產融結合發(fā)展模式；其次商業(yè)銀行在業(yè)務模式上也要更加契合人們的需求，例如，在非融資服務方面創(chuàng)新，針對性解決消費升級中存在的問題。
目前國內商業(yè)銀行數字化轉型中普遍面臨的問題在于：
其一，系統(tǒng)架構設計原則是以管理方便為導向，不是以客戶為中心，且系統(tǒng)交互慢、業(yè)務處理效率低。
其二，數據治理較為落后，分析能力不足。
其三，傳統(tǒng)的組織架構制約信息傳導。
其四，數字化轉型面臨外生壓力與內生動力的摩擦，數字化轉型在使利率水平趨于市場化同時，也會導致競爭壓力提高。
例如，商業(yè)銀行對于結算類存款沉淀要求的提高會帶來存款定價上調壓力，有效的數字化產品渠道鋪設營銷將導致員工規(guī)模出現下調壓力。
針對以上問題，商業(yè)銀行首先應從頂層設計出發(fā)，重塑數字經營業(yè)態(tài)。平臺化發(fā)展便于整合內外部資源，建立開放的數字化生態(tài)。
通過將各部門的資源、數據進行內部整合、管理，充分發(fā)揮業(yè)務價值；同時，數字化生態(tài)的開放連接（如模式共建、產品對接、數據對接等）可以擴大跨界合作， 實現產品服務組合，又可以進一步優(yōu)化平臺功能，由此形成良性循環(huán)；期間加強新技術的探索與應用，將新技術應用融入銀行服務各個流程和環(huán)節(jié)，為客戶提供高價值、個性化的超預期服務。
其次，數據也是一項資產，商業(yè)銀行應將數據作為銀行的一項核心資產進行管理。例如，實現存量用戶的數字化運營，圍繞數字用戶資產的管理、提升、轉化、變現搭建數據分析體系。
同時，數據信息安全也是客戶的關注點，商業(yè)銀行對用戶數據的安全管理需加強，規(guī)范數據的運用，保護金融消費者權益。
此外，相比于互聯(lián)網公司的敏捷行動、并發(fā)決策、快速響應的組織模式，傳統(tǒng)銀行組織架構可能存在忽視客戶需求、決策執(zhí)行效率低的弊端，應運用數字化轉型對自身的管理模式作出創(chuàng)新型改變。
商業(yè)銀行數字化也要差異化進行
不同銀行數字化轉型路徑存在差異性，銀行應結合自身實際情況進行轉型。構建完善的評估體系有利于商業(yè)銀行橫向、縱向比較數字化進程中自身的優(yōu)勢與不足，將抽象的概念和目標具象化，對于銀行自身發(fā)展具有重要意義。
大數據公司易觀通過數字化渠道及運營和數字化生態(tài)及支撐兩個維度對大型商業(yè)銀行數字化實力構建矩陣，結果表明：大型國有銀行數字化實力目前遙遙領先，股份制銀行和城商行轉型緊跟其后，股份制銀行在數字化渠道及運營能力方面占優(yōu)，而城商行更注重數字化生態(tài)及支撐。
結合易觀的數字化實力矩陣以及目前銀行數字化發(fā)展現狀，推演商業(yè)銀行數字化發(fā)展的差異化路徑可分為兩個維度考量：
其一，數字化渠道及運營，渠道數字化包含線上渠道的建立、線上多渠道的整合及線上線下渠道一體化程度，運營數字化是基于商業(yè)銀行對數字基礎能力、傳統(tǒng)業(yè)務數字化經營及互聯(lián)網產品與服務創(chuàng)新三個細分維度評估。
其二，數字化生態(tài)及支撐指標，用于衡量商業(yè)銀行支持內外部機構共同創(chuàng)新業(yè)務和產品的能力。由此分析，傳統(tǒng)銀行業(yè)的數字化轉型可以分為“大銀行模式”、“中小銀行模式”和“虛擬銀行模式”三種。
綜合來看，大型商業(yè)銀行在數字化轉型中更具優(yōu)勢，內外兼修推動全面數字化轉型，對內重塑核心業(yè)務技術架構、積極引入金融科技人才團隊，對外打造開放性銀行、布局線上線下一體化金融。大型國有商業(yè)銀行多采取全面數字化轉型且成效顯著。
例如， 中國銀行將新產品、新技術、新模式融入手機服務場景，推出了全流程線上秒貸“中銀E 貸”、智能投資顧問“中銀慧投”及二維碼付款、人臉識別等， 并與附屬金融公司聯(lián)合打造“一站式” 綜合金融服務。
股份制商業(yè)銀行積極打造開放型銀行實現數字化運營。例如，招商銀行致力于打造開放型I T 架構，建立“云+API”；中信銀行與外部合作伙伴建立廣泛連接，開放銀行項目2019 年已接入中國銀聯(lián)、騰訊、阿里、華為、京東等21 個合作方，推出“開薪易”代發(fā)業(yè)務平臺、“信視界”出國金融平臺和“無卡”個人賬戶體系三大零售開放產品；
民生銀行自主研發(fā)了Firefly PaaS 移動金融研發(fā)平臺服務于后端開發(fā)服務，使用戶體驗、性能、安全性和穩(wěn)定性都有很大的提升，實現了手機銀行跨越式升級。
城商行著眼于全行互聯(lián)網金融中長期規(guī)劃。例如，江蘇銀行自主研發(fā)了“融創(chuàng)智庫” 大數據平臺，實現內外數據多層次整合，探索服務小微企業(yè)的路徑，同時將金融科技運用到其他領域，與更多場景結合。
與大型銀行相比，中小銀行受制于資本、規(guī)模、人才和技術，在數字化轉型過程落后于大型銀行。但近年來中小銀行開始增加金融科技業(yè)務的投入，從金融科技的布局到落地都有了明顯的改善。
中小銀行在汲取大型銀行數字化經驗的同時，結合自身特點進行轉型，謀求差異化競爭。具體來看，中小銀行在金融科技業(yè)務方面傾向于與外部金融科技公司合作，且中小銀行更加關注“長尾客戶”群，產品在設計上表現出個性化特征，呈現出“服務營銷型”轉型趨勢。
例如， 紫金農商行采用與第三方金融科技公司合作，建立“科技+ 風控”大數據智能風控體系，該系統(tǒng)使用了第三方征信、通訊等數據豐富的風控評分模型，強化了貸款風險甄別力度。杭州銀行聯(lián)合阿里云及CityDO 等建立了金融科技創(chuàng)新實驗室，積極探索金融科技公司化運作模式，推進金融服務多樣化、定制化、精準化。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數字化轉型大多是基于現有模式的革新，區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網商行這類虛擬銀行從誕生起就基于大數據、互聯(lián)網思維，運用自身的技術實力和研發(fā)資源顛覆性地打造了更加快捷方便的零售銀行模式，這類銀行多服務于小微企業(yè)和平臺用戶，專注于標準化借貸和支付領域。
例如，微眾銀行結合騰訊的生態(tài)系統(tǒng)，通過融合大數據、云計算等金融科技建立銀行系統(tǒng)架構，能更好服務于普惠金融數字化。浙江網商銀行依托螞蟻金服的云計算架構，為電商平臺用戶提供“網商貸”。四川新網銀行專注于數字小微信貸業(yè)務，致力于用金融科技實現全流程數字化運營。
商業(yè)銀行數字化轉型是大勢所趨，利用金融科技實現數字化轉型不僅是應對當前行業(yè)競爭、跨界競爭的有效策略，也是突破自身發(fā)展瓶頸、打造差異化競爭的機遇。未來商業(yè)銀行數字化將改變傳統(tǒng)經營模式，呈現運營數字化、發(fā)展平臺化、渠道移動化的新業(yè)態(tài)。
