來(lái)源：輕金融摘自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)

《2019開放銀行發(fā)展研究報(bào)告》

開放銀行的理念在國(guó)內(nèi)持續(xù)升溫，無(wú)論是國(guó)有大行、股份制銀行還是民營(yíng)銀行，都開始逐步布局開放銀行。開放銀行正成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略高地。這個(gè)過(guò)程也不乏有金融科技公司，如螞蟻金服、京東數(shù)科等，攜手銀行業(yè)共建開放銀行。

2018 年以來(lái)，工商銀行啟動(dòng)了智慧銀行 ECOS 建設(shè)工程，將 “開放”作為智慧銀行的核心特征，重塑開放化新業(yè)務(wù)架構(gòu)，實(shí) 施 IT 架構(gòu)開放化轉(zhuǎn)型，打造一系列跨界合作平臺(tái)，支撐促進(jìn)數(shù)字 化、智能化、開放化金融服務(wù)建設(shè)，推進(jìn)銀行與生態(tài)的融合共生， 構(gòu)建開放的“智慧銀行生態(tài)體系”。一是將業(yè)務(wù)架構(gòu)由內(nèi)部企業(yè)級(jí)延展至跨界生態(tài)，形成覆蓋“全客戶、全渠道、全領(lǐng)域”的全 新生態(tài)化業(yè)務(wù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)客戶到用戶的重新定義，實(shí)現(xiàn)渠道電子 化向開放合作新生態(tài)轉(zhuǎn)變。二是打造“核心業(yè)務(wù)+開放生態(tài)平臺(tái)” 雙核心 IT 架構(gòu)，打造開源、自主可控的科技生態(tài)體系，強(qiáng)化對(duì)開 放服務(wù)、場(chǎng)景共建以及價(jià)值鏈對(duì)外延伸的支撐能力。三是形成“自 有平臺(tái)+開放平臺(tái)”融合共生的建設(shè)模式，以自有“三融”平臺(tái)為 開放基石，以 API 開放平臺(tái)、金融生態(tài)云平臺(tái)為跨界合作抓手， 積極探索良性互動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏發(fā)展的新生態(tài)。

為此，工商銀行建設(shè)實(shí)施了互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化服務(wù)開放平臺(tái) (API 開放平臺(tái))，并于 2018 年上半年正式對(duì)外投入運(yùn)營(yíng)。

中國(guó)銀行早在 2012 年就提出了開放平臺(tái)的概念，并在 2013年正式發(fā)布中銀開放平臺(tái)，開放了 1600 多個(gè)接口，涉及跨國(guó)金融、 代收代付、移動(dòng)支付，以及地圖服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)查詢、匯率牌價(jià)等服 務(wù)。

中國(guó)銀行構(gòu)建了以中銀開放平臺(tái)、場(chǎng)景拓展與管理平臺(tái)為支 撐的技術(shù)框架，分別從技術(shù)維度、業(yè)務(wù)維度為中國(guó)銀行的金融服 務(wù)輸出及場(chǎng)景融合提供有力保障。中銀開放平臺(tái)是中國(guó)銀行互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的接入平臺(tái)，提供互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對(duì)行內(nèi)系統(tǒng)的接入服務(wù)。場(chǎng) 景拓展與管理平臺(tái)整合中國(guó)銀行現(xiàn)有金融服務(wù)并采用 B2B2C 模式 對(duì)外提供完整的金融服務(wù)，并對(duì)中國(guó)銀行金融產(chǎn)品輸出進(jìn)行統(tǒng)一 的渠道層管理，包括產(chǎn)品管理、商戶管理、用戶管理、賬戶管理、 交易管理、限額管理、數(shù)據(jù)管理、參數(shù)維護(hù)等功能。

目前，中國(guó)銀行正探索并構(gòu)建生態(tài)模式。面向一個(gè)或幾個(gè)重點(diǎn)生態(tài)場(chǎng)景，以獲客為目標(biāo)，通過(guò)開放產(chǎn)品與服務(wù)，融入生態(tài)場(chǎng)景獲客。同時(shí)通過(guò)開放用戶與流量，整合非金融服務(wù)到手機(jī)銀行APP 中，構(gòu)建內(nèi)外部協(xié)同的場(chǎng)景生態(tài)。在支付、跨境、理財(cái)?shù)葓?chǎng) 景，與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)、政務(wù)平臺(tái)等合作，提供在線 開戶、支付、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、外幣兌換、黃金投資等金融服務(wù)。

中國(guó)銀行從組織和績(jī)效考核等管理手段推進(jìn)開放銀行業(yè)務(wù): 總行設(shè)立專門團(tuán)隊(duì)推動(dòng)開放銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，在全國(guó)各地分行成立了專項(xiàng)工作組;在總分行均建立跨業(yè)務(wù)部門的工作組，推動(dòng)不同 業(yè)務(wù)間聯(lián)動(dòng);將場(chǎng)景合作伙伴數(shù)量及活躍客戶數(shù)量納入考核，鼓 勵(lì)分行推動(dòng)場(chǎng)景建設(shè)工作。

一方面，光大銀行將金融產(chǎn)品、服務(wù)積極融入合作公司的生 活、生產(chǎn)場(chǎng)景。2009 年 3 月，光大銀行開放式繳費(fèi)平臺(tái)正式投產(chǎn)， 以 API 方式將銀行的電、水、煤等繳費(fèi)業(yè)務(wù)輸出至各合作公司渠 道，開啟十年繳費(fèi)開放之路，目前繳費(fèi)項(xiàng)目突破 6600 項(xiàng)。2012 年， 光大銀行是首家將銀行智能存款產(chǎn)品“定存寶”輸出至支付寶渠 道的商業(yè)銀行，開啟金融產(chǎn)品走出去的先河。2014 年，光大集團(tuán) 旗下永明保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品輸出至百度金融，隨后光大銀行 不斷開放理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、結(jié)算服務(wù)、托管服務(wù)等。僅貸款 產(chǎn)品、托管服務(wù)等，光大銀行已經(jīng)對(duì)外提供 API 接口 720 個(gè)，另 提供 SDK、H5、小程序等多種接入模式，還可向合作公司輸出云平 臺(tái)服務(wù)，提供“渠道客戶端+公司管理臺(tái)”的綜合服務(wù)解決方案。目前，光大銀行已與金融科技、交通運(yùn)輸、地產(chǎn)、電力、教育等10 余個(gè)行業(yè)的 1600 余家 B 端合作公司實(shí)現(xiàn)合作，為其提供個(gè)性 化、定制化的“生活+金融服務(wù)”解決方案，服務(wù) C 端用戶逾 4000萬(wàn)。

另一方面，光大銀行將手機(jī)銀行 APP 打造成開放的移動(dòng)金融 生態(tài)系統(tǒng)，讓手機(jī)銀行成為與外部合作公司、互聯(lián)網(wǎng)用戶廣泛連 接的樞紐和客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)。光大銀行以手機(jī)銀行 APP 為核 心渠道對(duì)外開展廣泛合作，引入合作公司的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)， 圍繞“衣食住行游娛購(gòu)”豐富生活類服務(wù)，打造“金融+生活”生 態(tài)圈。光大銀行同時(shí)開放用戶體系，向更廣泛的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶提供服務(wù)。非光大銀行客戶僅需要手機(jī)號(hào)就可以注冊(cè)手機(jī)銀行， 需要進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)可以直接使用其他銀行的銀行卡在線開立光 大銀行的線上II、III類賬戶，需要使用手機(jī)銀行全功能時(shí)引導(dǎo)客 戶至柜臺(tái)開立 I 類賬戶。網(wǎng)點(diǎn)從觸達(dá)客戶的第一道門變?yōu)樘嵘?戶服務(wù)的最后一道門，大大降低客戶使用銀行線上渠道的門檻， 為通過(guò)“走出去”策略獲取的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供基于銀行自有平臺(tái) 的接續(xù)服務(wù)。光大銀行通過(guò)手機(jī)銀行豐富的金融、生活類產(chǎn)品留 住并持續(xù)經(jīng)營(yíng)客戶，實(shí)現(xiàn)用戶向客戶的轉(zhuǎn)化，使“走出去”和“引 進(jìn)來(lái)”發(fā)展得以相輔相成。

同時(shí)，光大銀行構(gòu)建了針對(duì)開放銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。開放 銀行的作業(yè)模式使得商業(yè)銀行產(chǎn)品端更加豐富、服務(wù)渠道端外延， 加長(zhǎng)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)鏈條，光大銀行一方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，另 一方面注重技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理，與此同時(shí)建立實(shí)時(shí)交易監(jiān)控及 完善的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)管理、技術(shù)服務(wù)、交易監(jiān)控 和風(fēng)險(xiǎn)處置在內(nèi)的一體化開放銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一是規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)對(duì)合作公司準(zhǔn)入控制，根據(jù)對(duì) 接方式不同，制定不同接入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)合作公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情 況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行盡職調(diào)查，采取總、分行聯(lián)動(dòng)方式，多級(jí)審 核、審慎接入。

二是標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)服務(wù)。光大銀行向合作公司提供 API、SDK、H5 等多種技術(shù)接入方式，均采取統(tǒng)一的技術(shù)設(shè)計(jì)規(guī)范、安全集成 標(biāo)準(zhǔn)和信息保護(hù)措施。其中 API 在請(qǐng)求時(shí)還需要對(duì)合作公司進(jìn)行 身份驗(yàn)證，防止第三方隨意調(diào)用，保證了接口的安全性和穩(wěn)定性;SDK 和 H5 也在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中采用加密技術(shù)以保護(hù)客戶信息安 全，防止中間人攻擊等安全事件的發(fā)生。

三是實(shí)時(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。全面接入電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)， 通過(guò)制定統(tǒng)一的渠道交易數(shù)據(jù)交互接口標(biāo)準(zhǔn)，全面、準(zhǔn)確地接收 開放銀行各渠道的客戶信息、設(shè)備信息、交易信息等各類數(shù)據(jù)， 對(duì)線上交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。針對(duì)開放銀行各渠道交易的風(fēng) 險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)配套的預(yù)警模型和自動(dòng)處置規(guī)則，減少外部欺詐風(fēng) 險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

四是多種風(fēng)險(xiǎn)處置方案。建設(shè)功能強(qiáng)大的管理中臺(tái)，當(dāng)出現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，可以通過(guò)參數(shù)配置及時(shí)關(guān)閉相關(guān)交易權(quán)限、凍結(jié)相 關(guān)賬戶，避免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)為客戶統(tǒng)一購(gòu)買保險(xiǎn)，為客 戶資金做好保障，當(dāng)出現(xiàn)客戶資金損失時(shí)，通過(guò)報(bào)案、賠付等多 種方式解決客戶問(wèn)題。

浦發(fā)銀行 API Bank 是業(yè)務(wù)與技術(shù)、開放與生態(tài)、能力與場(chǎng)景 的有機(jī)統(tǒng)一體，以提供賬戶類、支付結(jié)算類、產(chǎn)品銷售等基本金 融產(chǎn)品服務(wù)為主，訂單管理、權(quán)益兌換等增值金融產(chǎn)品為輔。浦發(fā)銀行 API Bank 投產(chǎn)后，生態(tài)場(chǎng)景及對(duì)接合作方數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。2019 年上半年，API 開放接口共 304 個(gè)，日交易量規(guī)模約 20-30萬(wàn)筆，峰值交易量約 100 萬(wàn)筆;對(duì)接中國(guó)銀聯(lián)、京東數(shù)科等 124家合作方應(yīng)用。浦發(fā)銀行 API Bank 開放功能涉及賬戶管理、貸款 融資、支付結(jié)算、投資理財(cái)、權(quán)益活動(dòng)、信息查詢、外匯業(yè)務(wù)、 創(chuàng)新服務(wù)、其他服務(wù)共 9 大板塊，246 個(gè) API，主要分為引流獲 客、融入生態(tài)、創(chuàng)新場(chǎng)景三大方向:

一是引流獲客方面,突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī) APP 的局限，開 放產(chǎn)品和服務(wù)，以 API 形式嵌入到各個(gè)平臺(tái)上，形成各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個(gè)人各類金融需求，完成獲客引流。涉及賬 戶管理、貸款融資、投資理財(cái)板塊。

二是融入生態(tài)方面,以用戶為中心，提供 API 產(chǎn)品共享，多維 度搶占入口，形成黏性，并不斷豐富增值服務(wù)，開放部分平臺(tái)產(chǎn) 品，拓展“生態(tài)+”理念。涉及支付結(jié)算、權(quán)益活動(dòng)、信息查詢、 外匯業(yè)務(wù)以及其他服務(wù) 5 大板塊。

三是創(chuàng)新場(chǎng)景方面,創(chuàng)新活動(dòng)場(chǎng)景，并通過(guò) API 嵌入金融服 務(wù)，達(dá)到金融服務(wù)場(chǎng)景化目標(biāo)，直接觸碰客戶需求痛點(diǎn)，為客戶 帶來(lái)便捷、友好的使用體驗(yàn)。主要涉及創(chuàng)新服務(wù)板塊。

中信銀行一直致力于金融科技與用戶場(chǎng)景的深度融合。2019年 9 月，中信銀行推出基于“開放、無(wú)界、有溫度”應(yīng)用體驗(yàn)基 礎(chǔ)上的三大零售銀行開放產(chǎn)品“開薪易”、“信視界”、“無(wú)卡”， 三款產(chǎn)品基于開放銀行的理念，通過(guò)與各行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)的合作， 將金融科技與銀行融合，深入到場(chǎng)景中，解決實(shí)際場(chǎng)景中的具體 痛點(diǎn)，創(chuàng)新和延伸了銀行服務(wù)新場(chǎng)景。

中信銀行依托與多家主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，具有打通開放 銀行的先天優(yōu)勢(shì)。例如，2015 年 8 月中信銀行與京東數(shù)科聯(lián)合推 出“中信白條聯(lián)名信用卡”，由此“小白卡”逐步成為信用卡圈 內(nèi)的熱點(diǎn) IP。此后，雙方還進(jìn)一步聯(lián)合推出了中信銀行京東小金 卡，用戶余額能自動(dòng)簽約中信銀行的明星余額理財(cái)產(chǎn)品“薪金煲”， 安全高效盤活用戶卡內(nèi)閑錢。

中信銀行行長(zhǎng)方合英表示:“開放銀行是領(lǐng)先商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng) 的戰(zhàn)略高地。中信銀行開放銀行的初心始于‘?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型’戰(zhàn)略 和‘做有溫度的銀行’服務(wù)理念，我們希望與各行各業(yè)合作伙伴共建開放銀行的生態(tài)平臺(tái)，讓用戶隨時(shí)、隨地、隨需、7*24 小時(shí)、 無(wú)處不在地享受金融和非金融服務(wù)的新機(jī)會(huì)、新變化和新體驗(yàn)。”

民生銀行主要通過(guò)直銷銀行打造開放銀行，應(yīng)用“ABC”技術(shù) (AI、Big Data、Cloud Computing)獲取場(chǎng)景需求，幫助銀行找 到業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，正在逐步實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)無(wú)感化”。

在管理創(chuàng)新方面，努力打造“敏捷化”管理機(jī)制。一是敏捷 組織。直銷銀行定位為純自營(yíng)事業(yè)部，建立獨(dú)立的黨委、執(zhí)行委 員會(huì)及各個(gè)專業(yè)委員會(huì)，充分發(fā)揮組織靈活性，提升組織效率。二是敏捷機(jī)制。優(yōu)化與總、分行之間的業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系，建立總行、 分行聯(lián)動(dòng)的協(xié)同處理機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)品孵化及成熟;制定與分行合 作營(yíng)銷規(guī)則，并針對(duì) B2C、BBC 及其他合作模式分別確定不同的分 潤(rùn)模式。三是敏捷計(jì)價(jià)。在資金定價(jià)方面，配置專項(xiàng)信貸額度， 比照其他經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，采用 FTP 資金計(jì)價(jià);在總 行定價(jià)授權(quán)管理體系下，授予相應(yīng)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)。

在創(chuàng)新實(shí)踐方面，基于民生銀行電子賬戶，直銷銀行與華為 消費(fèi)者云事業(yè)部共建錢包賬戶體系，從支付、服務(wù)、安全、產(chǎn)品 設(shè)計(jì)等多維度完善華為錢包功能，雙方生態(tài)開放共建，打造開放 的錢包金融生態(tài)。一是通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作，構(gòu)建用戶全場(chǎng)景 支付生態(tài)?；谌A為手機(jī)用戶的需求，打造全場(chǎng)景支付功能，包 括但不限于錢包余額線上支付、跨商戶銀聯(lián)二維碼掃碼支付、華 為體系內(nèi)二維碼支付、線上積分支付、綁定卡支付、跨商戶積分 金+余額支付。二是通過(guò)核心技術(shù)及平臺(tái)資源共享，實(shí)現(xiàn)生態(tài)開放。通過(guò)華為 HAG 平臺(tái)提供金融快服務(wù)能力，分批次有序接入基于華 為快服務(wù)能力的金融服務(wù)場(chǎng)景。如華為 App ability 服務(wù)、全局搜索場(chǎng)景、日歷場(chǎng)景、Hivision 場(chǎng)景(視覺(jué)識(shí)別)、HiTouch 場(chǎng) 景(雙指觸屏)、Hivoice 場(chǎng)景(語(yǔ)音助手)等，提高手機(jī)銀行曝 光率。三是整合社區(qū)服務(wù)、公共服務(wù)等資源，推出居民健康卡、 金融社?？ǖ?，構(gòu)建普惠金融服務(wù)生態(tài)。

江蘇銀行開放銀行服務(wù)分為八大類:一是賬戶管理(賬戶開 戶、賬戶查詢);二是場(chǎng)景服務(wù)(車生活、愛(ài)健康、愛(ài)學(xué)習(xí)); 三是貸款服務(wù)(貸款申請(qǐng)、貸款查詢);四是支付結(jié)算(e 融支 付);五是交易銀行(銀企直連、匯出匯款進(jìn)度查詢);六是信 用卡(用卡申請(qǐng)、賬單查詢);七是公共服務(wù)(利率查詢、網(wǎng)點(diǎn) 查 詢 、匯 率 查 詢 );八 是 金 融 科 技( 人 臉 識(shí) 別 、金融云 、區(qū) 塊 鏈 )。

江蘇銀行采用產(chǎn)品負(fù)責(zé)制進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，產(chǎn)品與服務(wù)的開放 由其主管部門負(fù)責(zé)，從確定合作標(biāo)準(zhǔn)、合作伙伴拓展、到業(yè)務(wù)對(duì) 接上線，主管部門與開放銀行項(xiàng)目組協(xié)同配合，后者對(duì)具體的技 術(shù)對(duì)接負(fù)責(zé)。目前，開放銀行開放合作內(nèi)容已經(jīng)超過(guò) 40 項(xiàng)。

江蘇銀行采用主動(dòng)營(yíng)銷進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，服務(wù)載體為開放銀行 服務(wù)平臺(tái)門戶網(wǎng)站，行內(nèi)的外部用戶可以通過(guò)該網(wǎng)站了解銀行已 開放的服務(wù)能力，進(jìn)行開發(fā)者注冊(cè)，上傳身份認(rèn)證相關(guān)信息，待 銀行業(yè)務(wù)人員后臺(tái)審核后，可以進(jìn)行創(chuàng)建相關(guān)應(yīng)用，選擇相應(yīng)開 放的 API 接口，同時(shí)需申請(qǐng)相應(yīng)的密鑰對(duì)信息，保留私鑰，并將 公鑰上傳至平臺(tái)，銀行業(yè)務(wù)人員審核批準(zhǔn)后，開發(fā)者進(jìn)行應(yīng)用開 發(fā)，完成后可在測(cè)試沙箱環(huán)境進(jìn)行調(diào)試，測(cè)試完成后可提交相關(guān) 材料，進(jìn)行應(yīng)用上線申請(qǐng)，待銀行審核后正式上線。例如，江蘇 銀行將特色車輛服務(wù)平臺(tái)嵌入金鷹集團(tuán)的 APP 中，向其 APP 提供 各類車主服務(wù)，合作中所有服務(wù)均由其 H5 頁(yè)面提供，金鷹集團(tuán)提供服務(wù)入口與客戶資源，雙方不收取任何費(fèi)用。江蘇銀行將繳費(fèi) 功能輸出至徐州市教育局指定繳費(fèi)平臺(tái)，幫助全市直屬 31 家公立 學(xué)校進(jìn)行在線繳費(fèi)，合作中雙方采用接口合作，徐州教育局向江 蘇銀行提供客戶輸入的繳費(fèi)信息，江蘇銀行完成繳費(fèi)處理，不收 取費(fèi)用。

深圳前海微眾銀行由騰訊公司發(fā)起設(shè)立，2014 年 12 月經(jīng)監(jiān) 管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼 CIO 馬智濤認(rèn)為，開放銀行發(fā)展應(yīng)該具備3O 體系，即，一是開放平臺(tái)(Open Platform)，基于 API、SDK、H5 等方式可對(duì)外提供銀行服務(wù);二是開放創(chuàng)新(Open Innovation)， 通過(guò)開源軟件、知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)、參考實(shí)現(xiàn)(RI)等降低合作門檻， 在共享中推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新;三是開放協(xié)作(Open Collaboration)， 基于分布式技術(shù)與合作伙伴形成開放商業(yè)聯(lián)盟。

貸款業(yè)務(wù)方面，微眾銀行與多家行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)二手車平 臺(tái)公司合作，推出了微眾銀行微車貸產(chǎn)品，將銀行貸款業(yè)務(wù)直接 嵌入汽車交易場(chǎng)景。該產(chǎn)品助力貸款購(gòu)車者提前實(shí)現(xiàn)美好生活， 同時(shí)形成了一定規(guī)模的基于真實(shí)交易背景、高度分散且有抵押品 支持的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。

移動(dòng)支付方面，微眾銀行基于微信平臺(tái)為零售客戶提供消費(fèi) 優(yōu)惠服務(wù)“微眾有折”。業(yè)務(wù)層面，該產(chǎn)品把為零售客戶提供消 費(fèi)優(yōu)惠場(chǎng)景作為核心，通過(guò)開戶充值使客戶具備享受優(yōu)惠的條件， 通過(guò)與華潤(rùn)萬(wàn)家、沃爾瑪?shù)群献魃虘羯疃群献魈峁┥虘艄芾?，?yōu) 惠場(chǎng)景管理，并創(chuàng)建了特有的優(yōu)惠模型和優(yōu)惠計(jì)算引擎，實(shí)現(xiàn)零 售客戶、微眾銀行與商戶的連接。技術(shù)層面，該產(chǎn)品依托分布式架構(gòu)及 Hadoop 大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠處理海量客戶信息與億級(jí)交易數(shù) 據(jù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，反哺商戶營(yíng)銷需求。

同業(yè)科技合作方面，為幫助以傳統(tǒng)線下服務(wù)模式為主的中小 型商業(yè)銀行更快速、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，推動(dòng)線上 線下服務(wù)形成互補(bǔ)效應(yīng)，微眾銀行積極探索基于金融云計(jì)算技術(shù) 的同業(yè)科技合作，在傳統(tǒng) SaaS 云服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)疊加自身行 業(yè)實(shí)踐，推出了微動(dòng)力“SaaS+”開放平臺(tái)。合作銀行可通過(guò)將 “微動(dòng)力”集成到自身手機(jī)銀行中，快速獲得人臉識(shí)別、人工智 能、移動(dòng)支付等科技能力，為客戶提供更豐富的金融產(chǎn)品和更便 捷的購(gòu)買體驗(yàn)，共同擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的有效供給。

金融科技方面，微眾銀行聯(lián)合多個(gè)機(jī)構(gòu)，基于與相關(guān)機(jī)構(gòu)合 作研發(fā)的區(qū)塊鏈開源底層技術(shù)平臺(tái) BCOS，進(jìn)一步推出了深度定制 的金融版區(qū)塊鏈底層平臺(tái) FISCO BCOS，與金融同業(yè)分享技術(shù)成果。目前，F(xiàn)ISCO BCOS 已落地的應(yīng)用場(chǎng)景包括機(jī)構(gòu)間對(duì)賬、供應(yīng)鏈金 融、旅游金融、司法存證、版權(quán)存證及交易、人才招聘、自然資 源登記等。

四川新網(wǎng)銀行由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè) 立，于 2016 年 12 月 28 日正式開業(yè)，是四川首家民營(yíng)銀行，也是 中西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

在思維理念與組織架構(gòu)方面。新網(wǎng)銀行從初創(chuàng)時(shí)，就將開放 的理念融入到了業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、日常運(yùn)營(yíng)等方面。新網(wǎng)銀 行打造了一個(gè)適應(yīng)開放銀行的扁平化組織架構(gòu)，和傳統(tǒng)銀行相比， 這樣的架構(gòu)減少了審批中間層級(jí)，能夠快速試錯(cuò)迭代更新，根據(jù) 市場(chǎng)情況靈活調(diào)整運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)模式。

在信息科技能力建設(shè)方面。新網(wǎng)銀行將開放銀行所需具備的 信息科技能力放在全行的核心戰(zhàn)略地位，建立了涵蓋高管和主要 部門負(fù)責(zé)人的信息科技委員會(huì)，審議重大科技決策，并在全行各 個(gè)層面推進(jìn)信息科技建設(shè)。在績(jī)效考核制度中，科技考核與業(yè)務(wù) 指標(biāo)強(qiáng)相關(guān)，其中業(yè)務(wù)的 KPI 最高占比可達(dá) 50%，在科技作為核 心戰(zhàn)略的背景下，新網(wǎng)銀行以技術(shù)工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、產(chǎn)品經(jīng) 理、人工智能專家、反欺詐專家等構(gòu)成的科技人員占比超 70%，并 且占比持續(xù)提升。

在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方面。新網(wǎng)銀行將大數(shù)據(jù)能力、人工智能能力、 云計(jì)算能力等作為核心能力建設(shè)。目前新網(wǎng)銀行 99.6%的貸款都 是由機(jī)器完成審批，平均審批速度 20 秒，批核一筆貸款最快 7 秒。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面。新網(wǎng)銀行利用人臉識(shí)別、生物探針、設(shè)備 指紋等新手段構(gòu)建反欺詐系統(tǒng)，制定了超過(guò) 16000 條反欺詐規(guī)則， 部署反欺詐模型 16 個(gè)，策略更新頻率為 0.57 次/天。

在生態(tài)建設(shè)方面。新網(wǎng)銀行沒(méi)有自己的 APP，客戶可以直接 通過(guò)新網(wǎng)銀行的合作伙伴 APP 一鍵獲取金融服務(wù)。在接入方式上， 新網(wǎng)銀行針對(duì)各類用戶群體、不同場(chǎng)景,開放平臺(tái)提供了各種便捷 的連接方式。

在客戶經(jīng)營(yíng)方面。新網(wǎng)銀行建立了包括履約能力指數(shù)等模型， 對(duì)用戶特征等進(jìn)行刻畫。截至目前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)服務(wù)用戶超過(guò)2400 萬(wàn)人，累計(jì)放款超過(guò) 2500 億元，筆均借款周期 75 天，筆均借款金額 3300 元。

重慶富民銀行是中西部第一家民營(yíng)銀行，也是民營(yíng)銀行常態(tài) 化審批后成立的第一家民營(yíng)銀行。在數(shù)字化作為核心戰(zhàn)略的背景 下，重慶富民銀行建立了基于敏捷的集成產(chǎn)品研發(fā)體系(SAPD)， 建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以產(chǎn)品為主線的高效協(xié)同、平臺(tái)化研發(fā)管理 模式，形成“全面、全員、全程”的大研發(fā)管理機(jī)制，目前科技 人才占比超 70%。

重慶富民銀行通過(guò)自我賦能強(qiáng)化開放銀行能力，通過(guò)合作賦 能和生態(tài)賦能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開放。在“存”方面，富民銀行和京東數(shù) 科等企業(yè)合作將“富民寶”業(yè)務(wù)輸出，觸達(dá)終端客戶;在“貸” 方面，打造“富民白條”，為小微企業(yè)主提供采購(gòu)白條滿足其日 常經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求;在“匯”方面，通過(guò)開放平臺(tái)技術(shù)將聚合 支付能力、資金管理能力對(duì)外輸出，滿足各類業(yè)務(wù)交易場(chǎng)景下的 業(yè)務(wù)支撐能力。截止目前，重慶富民銀行通過(guò)開放平臺(tái)接入商戶 數(shù) 100+，提供金融服務(wù)能力數(shù) 130+，積極向同業(yè)輸出產(chǎn)品設(shè)計(jì)與

業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，激活發(fā)展新動(dòng)力。富民銀行運(yùn)用金融科技手段，重構(gòu)商業(yè)匯票貼現(xiàn)流程，推出了自主研發(fā)服務(wù)于中 小微客群的電票貼現(xiàn)產(chǎn)品“富民極速貼”，解決小微企業(yè)票據(jù)貼 現(xiàn)慢、貼現(xiàn)貴、貼現(xiàn)難等系列問(wèn)題。同時(shí)，富民銀行自主研發(fā)面 向小微個(gè)體工商戶的線上個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款產(chǎn)品“富易貸”， 并配套建立“小微個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)”的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，解決 小微個(gè)體工商戶“征信難、融資難”等問(wèn)題。

在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理方面，富民銀行搭建業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)治理體 系，包括三層數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，覆蓋六大核心領(lǐng)域的數(shù)據(jù)管理 辦法、數(shù)據(jù)考核評(píng)價(jià)體系、治理工具體系。同時(shí)，針對(duì)數(shù)據(jù)采集， 建立第三方數(shù)據(jù)源管理辦法，打造數(shù)據(jù)接入的應(yīng)用。

中信百信銀行由中信銀行和百度聯(lián)合設(shè)立，是國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立 法人直銷銀行，于 2017 年 11 月 18 日正式開業(yè)。中信百信銀行創(chuàng) 立之初即確立以開放銀行為核心戰(zhàn)略。通過(guò)“B+B2C”的模式，場(chǎng) 景在前，金融在后，賦能場(chǎng)景生態(tài)，共同服務(wù)好 C 端客戶。中信 百信銀行建立了“智融 Inside”平臺(tái)作為開放銀行統(tǒng)一入口，廣 泛連接場(chǎng)景、金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)。目前已經(jīng)開放了 API 接 口 350+，實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)接入，對(duì)接了百度、小米、愛(ài)奇藝等 80 多 家平臺(tái)，輸出信貸、理財(cái)、銀行賬戶、智能風(fēng)控等開放銀行能力， 實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與場(chǎng)景的融合共生。

以手機(jī)百度為例。百度最大的痛點(diǎn)是用戶用完即走，停留時(shí) 間短，賬戶體系弱，用戶價(jià)值得不到充分挖掘。因此，中信百信 銀行與百度聯(lián)合創(chuàng)設(shè)智能小程序“百度閃付卡”，只要是手機(jī)百 度用戶，均能在首頁(yè)方便地開立中信百信銀行賬戶，并獲取百度 閃付、余額理財(cái)、消費(fèi)信貸、信用卡還款和生活繳費(fèi)等金融生活 服務(wù)。通過(guò)“搜索+信息流”雙引擎驅(qū)動(dòng)，疊加金融賬戶服務(wù)，可 以有效提高數(shù)據(jù)厚度，更好地挖掘用戶價(jià)值。中信百信銀行也得 以利用手機(jī)百度這一日活躍用戶數(shù)量(DAU)近兩億的 APP 觸達(dá)海 量用戶，充分融入百度生態(tài)。與愛(ài)奇藝的深度合作的“零錢 plus” 是另一個(gè)典型案例，中信百信銀行的金融服務(wù)與愛(ài)奇藝通過(guò)智融Inside 進(jìn)行連接，用戶在愛(ài)奇藝的場(chǎng)景內(nèi)，就可獲得更加便捷的 金融增值服務(wù)和會(huì)員權(quán)益，除成為 VIP 會(huì)員之外，還能夠享受中 信百信銀行的存款收益。

此外，中信百信銀行在 2019 年 11 月正式發(fā)布開放銀行生態(tài) 加速器暨 UP 加速器，定位科創(chuàng)小微企業(yè)和百信生態(tài)的智能連接 器，主要聚焦新技術(shù)、新金融、新消費(fèi)三大核心領(lǐng)域，計(jì)劃三年 內(nèi)加速 100 家科創(chuàng)型中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)進(jìn)階,為其提供開放銀 行綜合解決方案，并聯(lián)合中信產(chǎn)業(yè)基金、信銀投資、紅杉資本、 順為資本等數(shù)十家知名投資機(jī)構(gòu)提供“股權(quán)+債權(quán)”服務(wù)方案，實(shí) 現(xiàn)“金融+科技，銀行+資本”相互賦能，共建智能金融新生態(tài)。

京東數(shù)科脫胎于京東商城，前身是京東金融，憑借電商、物 流等優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)積累，布局了金融科技、資管科技、智能城 市等領(lǐng)域，已經(jīng)快速成長(zhǎng)為國(guó)際領(lǐng)先的數(shù)字科技公司。

京東數(shù)科一直秉持開放理念，將技術(shù)、業(yè)務(wù)、場(chǎng)景和客戶等 層面的優(yōu)勢(shì)，全面向銀行合作伙伴開放和分享，明星產(chǎn)品包括京 東白條、京東金融、小金庫(kù)、京保貝等，均是京東數(shù)科與銀行等 金融機(jī)構(gòu)融合發(fā)展的新模式。早在 2015 年 8 月，京東金融聯(lián)合中 信銀行聯(lián)合推出“中信白條聯(lián)名信用卡”，由此“小白卡”逐步 成為信用卡圈內(nèi)的熱點(diǎn) IP，也是開放銀行標(biāo)桿性產(chǎn)品。2017 年 11月，中國(guó)工商銀行與京東金融聯(lián)合推出“工銀小白”數(shù)字銀行， 是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行，也是雙方在客戶、 賬戶、數(shù)據(jù)、信息、資金等方面深度整合的成果。

在銀行 4.0 時(shí)代，京東數(shù)科搭建了“一朵云+三大中臺(tái)+開放 平臺(tái)”的全新架構(gòu)，提出“組件化”理念，將產(chǎn)品和技術(shù)按銀行 的實(shí)際需求靈活解耦，模塊化輸出，讓銀行可以將技術(shù)服務(wù)柔性 組合，真正實(shí)現(xiàn)“自主可控”等技術(shù)應(yīng)用。三大中臺(tái)包括技術(shù)中 臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)。開放平臺(tái)即 API 開放平臺(tái)，將金融機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景端企業(yè)無(wú)縫連接，以 API 集市、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品或行業(yè)解決方 案等不同形式，把金融機(jī)構(gòu)的底層服務(wù)開放給場(chǎng)景方，快速形成 匹配場(chǎng)景內(nèi)金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，極大地降低金融機(jī)構(gòu)拓展場(chǎng) 景和客戶的成本，提升服務(wù)效率、客戶體驗(yàn)及業(yè)務(wù)規(guī)模。