文 | 記者 陳美琪

來(lái)源 | 《貿(mào)易金融》雜志 2022年4月刊

—訪平安銀行行長(zhǎng)特別助理 蔡新發(fā)

平安銀行行長(zhǎng)特別助理 蔡新發(fā)

前不久，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確提出，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。另外，“要推動(dòng)建立公共信用信息同金融信息共享整合機(jī)制，加快新市民相關(guān)政務(wù)信息的開(kāi)放共享，減少信息不對(duì)稱”，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部新市民信用評(píng)級(jí)體系。

目前，新市民群體約有3億人，這是中國(guó)城市化進(jìn)程推進(jìn)的重要力量，但卻很難真正在城市找到歸屬感。一方面，新市民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著最基礎(chǔ)的制造與服務(wù)工作，如建筑業(yè)、制造業(yè)、餐飲業(yè)以及小微、科創(chuàng)企業(yè)等創(chuàng)業(yè)者。而恰恰是這些產(chǎn)業(yè)支撐起了中國(guó)效率與速度。另一方面，作為城市化過(guò)程中規(guī)模擴(kuò)張最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲?、消費(fèi)增長(zhǎng)最強(qiáng)勁的群體，新市民在融入到城市生活的過(guò)程中，面臨著租房買房、消費(fèi)、醫(yī)療等實(shí)際需求，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨“需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”的三重壓力下，新市民群體有望成為刺激需求的新主力，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需至關(guān)重要。

平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在接受本刊記者采訪時(shí)表示，雖然新市民群體龐大，但由于新市民收入不穩(wěn)定，缺乏抵押物，容易被傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視。被忽視的這些需求就蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)金融機(jī)會(huì)，只要金融企業(yè)做好新市民的金融服務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出適應(yīng)新市民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，必將為金融企業(yè)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。

“對(duì)新市民及相關(guān)群體的金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一大‘藍(lán)?！?，新市民群體具有數(shù)量巨大、成長(zhǎng)性強(qiáng)、金融服務(wù)需求大等特征，商業(yè)銀行如能引入科技手段，精準(zhǔn)切入新市民的痛點(diǎn)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行自身也能夠獲得的長(zhǎng)期成長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展。”蔡新發(fā)如是說(shuō)道。

實(shí)際上，新市民中的很大部分是廣義的“三農(nóng)”延伸服務(wù)的對(duì)象。這部分人離開(kāi)農(nóng)村，進(jìn)入城市奮斗，成為城市建設(shè)和發(fā)展的重要力量。那么，如何從 “痛點(diǎn)”問(wèn)題出發(fā)，滿足這3億新市民的金融需求，成為了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的新思考。

蔡新發(fā)指出，這部分群體由于金融知識(shí)缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱、授信審批困難等亟需解決的問(wèn)題，就是平安銀行探索新市民服務(wù)的方向。為實(shí)際解決新市民的金融需求痛點(diǎn)，平安銀行采取了一系列行之有效的舉措。例如，新市民有很大一部分人群從事個(gè)體工商戶，其的個(gè)人消費(fèi)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)成為探索新市民金融服務(wù)所關(guān)注的關(guān)鍵問(wèn)題。

蔡新發(fā)進(jìn)一步介紹，具體針對(duì)這類人群，平安銀行推出了“生活通+生意通”專屬金融服務(wù)，其中悅享白金信用卡“生活通”版可提供專屬分期折扣優(yōu)惠，解決個(gè)體工商戶日常消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題；“生意通”可緩解個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性資金周轉(zhuǎn)需求，以及提供財(cái)務(wù)軟件服務(wù)、法律咨詢服務(wù)等企業(yè)常用服務(wù)，雙卡綜合化經(jīng)營(yíng)，為個(gè)體工商戶提供一攬子綜合金融服務(wù)及保障。

另外，針對(duì)新市民由于地區(qū)異動(dòng)、工作流動(dòng)等原因造成信用卡授信和辦卡審批方面的困難，平安信用卡提供了“跨城就業(yè)職場(chǎng)小白專屬授信服務(wù)”，為符合信用卡申請(qǐng)條件的新市民打造專屬信用卡審批流程、定制審批專項(xiàng)政策，有效提升審核時(shí)效和審核通過(guò)率；開(kāi)通“申卡提效綠色通道服務(wù)”，為通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)或銷售人員辦卡的新市民提供專屬綠色通道，實(shí)現(xiàn)客戶訴求的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)遞，打造一站式申請(qǐng)審核體驗(yàn)；基于風(fēng)險(xiǎn)審批等創(chuàng)新模式和物流保障時(shí)效，為新市民人群提供“72小時(shí)敏捷出卡服務(wù)”。

此外，蔡新發(fā)特別強(qiáng)調(diào)，基于“新市民”群體既是職場(chǎng)小白，往往還是“金融小白”，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱。平安銀行積極探索，通過(guò)提供金融反欺詐服務(wù)、開(kāi)展金融知識(shí)普及和宣傳等方式，增強(qiáng)新市民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)新市民的合法權(quán)益。具體包括以下兩點(diǎn)：

一是持續(xù)提升AI反欺詐服務(wù)。平安銀行AI反欺詐自2018年全面投入使用以來(lái)，已累計(jì)防堵欺詐金額超33億元。二是持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)普及和宣傳。通過(guò)在官方網(wǎng)站、手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)立公益性金融知識(shí)普及和教育專區(qū)，宣傳講解金融知識(shí)，提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，提升新市民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。開(kāi)展防騙反詐、防范非法集資等宣傳教育，增強(qiáng)新市民金融反欺詐 能力。

平安銀行是一家零售銀行，先天基因中就蘊(yùn)含服務(wù)民營(yíng)、小微和個(gè)人客戶的傾向，這些客群中與新市民群體高度重合，因此，在多年的金融服務(wù)中已經(jīng)形成了天然的、強(qiáng)大的服務(wù)新市民的能力?；谄渚邆鋸?qiáng)勁的科技實(shí)力，既能夠大大提升對(duì)包括新市民在內(nèi)的大眾客群、長(zhǎng)尾客群的金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均等性、便利度和高品質(zhì)，又能夠大大提升對(duì)吸納新市民較多的小微企業(yè)的金融支持力度和服務(wù)水平，為新市民在城市的“立足”和“成長(zhǎng)”提供有力的支撐。

一直以來(lái)，平安銀行的戰(zhàn)略與服務(wù) “新市民”的要求高度契合。平安銀行將新市民及相關(guān)客群作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略性客群，將新市民相關(guān)服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

蔡新發(fā)表示，平安銀行將重點(diǎn)瞄準(zhǔn)并深度服務(wù)兩類客群：一是新市民自身，包括進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大學(xué)生、職場(chǎng)小白、異地經(jīng)商的小微企業(yè)主、異地工作的工薪階層、投靠子女的老人等；二是吸納新市民較多的小微企業(yè)。這是穩(wěn)住新市民的“飯碗”，幫助新市民在城市“站穩(wěn)腳跟”的關(guān)鍵市場(chǎng)主體。

平安銀行在新市民貸款需求方面，首先，通過(guò)政府政務(wù)公共信息共享或第三方數(shù)據(jù)引入，發(fā)揮金融科技大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，并綜合運(yùn)用新市民多維度數(shù)據(jù)優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型，對(duì)征信單薄或征信空白的新市民提供授信準(zhǔn)入方案，提升金融服務(wù)效率；其次，針對(duì)新市民客群相對(duì)缺少抵押物情況，平安銀行將逐步完善和創(chuàng)新信用金融產(chǎn)品，包括放寬對(duì)非本地戶口、本地常住市民的貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)一步精準(zhǔn)定位客群、完善客戶畫像，為新市民帶來(lái)便捷高效的金融服務(wù)。

近年來(lái)，平安銀行不斷從餐飲、購(gòu)物、出行、買車、商旅、親子、運(yùn)動(dòng)及健康服務(wù)等全方位消費(fèi)場(chǎng)景切入，持續(xù)為新市民提供“省心省時(shí)又省錢”的綜合金融服務(wù)。

例如，餐飲服務(wù)方面，平安銀行信用卡為滿足新市民餐飲消費(fèi)需求，除了與國(guó)內(nèi)大型餐飲商戶開(kāi)展優(yōu)惠合作外，屬地分中心也積極拓展具有當(dāng)?shù)靥厣行⌒筒惋嬈放?。目前，在全?guó)近90個(gè)城市共拓展了幾千家餐飲類商戶，給新市民消費(fèi)提供優(yōu)惠；在購(gòu)物方面，為深入滿足新市民的日常消費(fèi)需求，平安銀行聚焦新市民日常高頻消費(fèi)的便民超市、便利店，積極拓展當(dāng)?shù)剡m合新市民消費(fèi)場(chǎng)景，為其提供消費(fèi)隨機(jī)立減等優(yōu)惠，例如，哈爾濱的比優(yōu)特超市、廣東地區(qū)的美宜佳便利店、重慶的人人樂(lè)超市等，覆蓋全國(guó)近90個(gè)城市。

當(dāng)然，隨著新市民在城市的居住年限增加、收入的增長(zhǎng)及家庭身份的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)場(chǎng)景也是在變化的。這就需要金融企業(yè)不斷與時(shí)俱進(jìn)做出靈活轉(zhuǎn)變，平安銀行將通過(guò)端到端的客戶管理及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，根據(jù)新市民不同消費(fèi)需求場(chǎng)景，配套提供相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品。

3億新市民的金融需求已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的“新戰(zhàn)場(chǎng)”。隨著人工智能的快速發(fā)展和運(yùn)用，平安銀行將更多利用“AI+T+OFFLINE”（AI人工智能+遠(yuǎn)程線上專員+線下智能網(wǎng)點(diǎn)及理財(cái)經(jīng)理）等新模式進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

蔡新發(fā)透露，為了提供更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，平安銀行將進(jìn)一步加大營(yíng)銷宣傳及拓寬業(yè)務(wù)辦理渠道，加深與各類平臺(tái)的合作，覆蓋更多生活場(chǎng)景，讓客戶在需要的地方便捷地獲得平安銀行的 “隨身服務(wù)”。為客戶提供省心、省時(shí)更省錢的金融服務(wù)。

具體在模式上，為了能夠更好地激發(fā)3億新市民群體的消費(fèi)動(dòng)力，從服務(wù)觸點(diǎn)配套產(chǎn)品，平安銀行秉承著平安集團(tuán)“金融+科技”的理念，為新市民提供有溫度的金融服務(wù)。

具體在業(yè)務(wù)上，平安銀行積累了廣泛的、長(zhǎng)期的客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借助當(dāng)前數(shù)字化技術(shù)和綜合能力，在風(fēng)險(xiǎn)控制和授信決策方面更加高效和精準(zhǔn)，在服務(wù)“新市民”方面具備先天優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)數(shù)字化金融為新市民提供“一站式”的消費(fèi)金融體驗(yàn)，通過(guò)AI技術(shù)讓消費(fèi)金融產(chǎn)品能更精準(zhǔn)和高效地觸達(dá)到新市民群體，提供更加便利的服務(wù)。

另外，新市民的部分群體是個(gè)人工商戶，所以個(gè)人經(jīng)營(yíng)、小微企業(yè)也是平安銀行可發(fā)力的方向，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)幫助小微企業(yè)大幅提升工作效率、節(jié)約成本，解決實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，不僅給予小微客群金融支持，更幫助其增收增長(zhǎng)，與其共同成長(zhǎng)。

“新市民”概念的提出是響應(yīng)國(guó)家 “共同富?！钡奶?hào)召，更是在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行、國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻背景下，國(guó)家托底和助推經(jīng)濟(jì)的重要舉措。平安銀行作為一家金融企業(yè)，只有將自身的商業(yè)價(jià)值積極融入國(guó)家的要求和時(shí)代的脈搏，才會(huì)真正具有生命力，才能真正獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

未來(lái)，平安銀行將不斷探索滿足3億新市民的金融需求，把更多資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)發(fā)揮金融“活水”精準(zhǔn)滴灌的作用，助力“新市民”實(shí)現(xiàn)美好生活。