從普惠金融的整體發(fā)展來看，的確經(jīng)歷了一場(chǎng)進(jìn)化。數(shù)字金融正在提升普惠金融，盡管數(shù)字金融服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)服務(wù)而言規(guī)模仍然很小，但是各金融機(jī)構(gòu)均在以不同的速度快速增長(zhǎng)。
隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融得以迅速發(fā)展和普及，為全球普惠金融的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。從寧波銀行以其獨(dú)特的普惠金融實(shí)踐來看，其成為城商行推動(dòng)普惠金融發(fā)展的領(lǐng)軍者，不僅僅源于地理位置的優(yōu)勢(shì)，更多的是其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，踐行普惠金融，探索數(shù)字普惠金融的眼光與策略。
深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)承諾從長(zhǎng)期看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)潛力大、韌性足的特點(diǎn)沒有改變，發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間仍然非常大。為此，商業(yè)銀行有必要從金融創(chuàng)新、科技賦能和加強(qiáng)管理等方面，進(jìn)一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的匹配能力。
自2013年黨的十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略以來，普惠金融的發(fā)展得到了前所未有的重視和推動(dòng)。2015年，在習(xí)近平總書記的主持下，中央深改組審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，為普惠金融的發(fā)展提供了更為明確的方向和行動(dòng)指南。隨著時(shí)間的推移，普惠金融的發(fā)展前景日益明朗，各級(jí)政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界都積極參與其中，共同推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。
近年來，國(guó)家將推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展擺在更加突出的位置，采取了一系列措施破解普惠金融發(fā)展難題。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，中小微企業(yè)的重要性不言而喻。這些企業(yè)數(shù)量眾多，涉及各行各業(yè)，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、增加財(cái)政收入等方面都具有重要作用。因此，國(guó)家的發(fā)展不僅需要大型企業(yè)“頂天立地”，更需要眾多小微企業(yè)“鋪天蓋地”，來推動(dòng)普惠金融的全面發(fā)展。
寧波銀行始終堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，積極響應(yīng)國(guó)家發(fā)展普惠金融的號(hào)召，全力支持小微企業(yè)。該行不滿足于簡(jiǎn)單的“批貸款”模式，而是持續(xù)深化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的研究，通過獨(dú)特的“趨勢(shì)研判”能力，為各類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和授信結(jié)構(gòu)提供支持策略。
這種策略的制定不僅基于客戶群體的需求，更充分考慮了各類重點(diǎn)領(lǐng)域的優(yōu)先支持，例如普惠小微、民營(yíng)、制造業(yè)、綠色金融、科技創(chuàng)新等。這些領(lǐng)域?qū)τ谕苿?dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，寧波銀行以其前瞻的量?jī)r(jià)擺布能力和審慎的風(fēng)控策略，為高成長(zhǎng)性提供了堅(jiān)實(shí)的保障。
以服務(wù)小微企業(yè)作為自己的使命，截至2023年6月末，寧波銀行九成以上的對(duì)公客戶是小微和民營(yíng)企業(yè)。普惠型小微企業(yè)客戶已達(dá)到22. 14萬戶，較年初增長(zhǎng)18. 9%；普惠小微貸款余額達(dá)到1786億元，較年初增長(zhǎng)16. 12%。這些顯著的業(yè)績(jī)充分體現(xiàn)了寧波銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度承諾。
除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，寧波銀行還積極拓展科技金融、綠色金融和普惠金融等新興領(lǐng)域，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用，不斷完善數(shù)字化、線上化的服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。
隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融得以迅速發(fā)展，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的空白，為全球普惠金融的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。通過大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融，我們可以縮小貧富差距，提高金融服務(wù)普及率，讓更多的人享受金融服務(wù)的便利和福利。不僅是大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行也積極加快數(shù)字化發(fā)展和布局?jǐn)?shù)字金融。隨著小微融資服務(wù)品種和服務(wù)場(chǎng)景日趨豐富，智能風(fēng)控處理能力和處理效率持續(xù)提升，服務(wù)客戶的廣度和深度繼續(xù)拓展。金融科技的應(yīng)用可以有效地降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，同時(shí)也可以拓寬服務(wù)范圍，使得更多的人能夠享受到便捷的金融服務(wù)。當(dāng)前各類型金融科技企業(yè)積極入局小微融資科技行業(yè)，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供合作支持，提升小微企業(yè)尤其是“小店”群體的服務(wù)覆蓋度。這些金融科技企業(yè)的加入為數(shù)字普惠金融的發(fā)展注入了新的活力，推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。寧波銀行作為具有前瞻性的銀行，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化科技賦能，不斷完善普惠金融服務(wù)體系。通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，寧波銀行能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展提供更為便捷、高效和個(gè)性化的金融支持。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，寧波銀行建立了動(dòng)態(tài)評(píng)估和排查機(jī)制，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)客戶，能夠提前采取措施，強(qiáng)化主動(dòng)管理，清除風(fēng)險(xiǎn)隱患。這種策略的實(shí)施使得寧波銀行能夠在支持小微企業(yè)的同時(shí)，保持高度的風(fēng)險(xiǎn)敏感性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其秉承開放銀行理念，以數(shù)據(jù)作為價(jià)值發(fā)現(xiàn)的抓手，依托大數(shù)據(jù)算力、算法規(guī)則、分層風(fēng)控模型，推出多款面向不同客戶的主動(dòng)授信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)客戶、精確識(shí)別需求、精心提供服務(wù)，不斷提升小微企業(yè)和廣大居民的金融可得性。以“快審快貸”為例，為小微企業(yè)提供的自有住宅抵押項(xiàng)下的快速審批、快速放貸的融資產(chǎn)品，通過手機(jī)銀行APP等渠道實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)端進(jìn)行抵押物評(píng)估和客戶身份識(shí)別，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線評(píng)估、在線審批、快速放款。這種數(shù)字化經(jīng)營(yíng)讓服務(wù)更便捷，提高了客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，自2016年推出以來，“快審快貸”已經(jīng)為數(shù)萬個(gè)小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。另外，寧波銀行還運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別等技術(shù)，搭建出口貿(mào)易融資服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)提供融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、額度測(cè)算等功能，輔助銀行評(píng)估出口企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，為出口企業(yè)提供安全、便捷的融資服務(wù)?！俺隹谖①J”是寧波銀行依托國(guó)家外匯管理局跨境金融區(qū)塊鏈平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)模型自動(dòng)審批授信額度，為出口企業(yè)提供純信用、無抵押、全線上的融資產(chǎn)品。這種數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式將傳統(tǒng)的線下出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)拓展到線上，利用模型實(shí)現(xiàn)智能額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等功能，提高了審批效率；同時(shí)通過對(duì)接跨境金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)報(bào)關(guān)單自動(dòng)核驗(yàn)、融資數(shù)據(jù)上鏈、數(shù)據(jù)查詢等功能，簡(jiǎn)化人工操作流程，提升融資業(yè)務(wù)辦理效率。寧波銀行的成功實(shí)踐，不僅體現(xiàn)了其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的決心和實(shí)力，也充分展現(xiàn)了其堅(jiān)實(shí)的風(fēng)控能力、多元化的金融服務(wù)能力和可持續(xù)發(fā)展的潛力。特別一提的是，寧波銀行近幾年持續(xù)強(qiáng)化金融科技賦能，加大科研投入，多環(huán)節(jié)賦能成效將逐步顯現(xiàn)。每年將營(yíng)業(yè)收入的5%左右投入到金融科技建設(shè)上，在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控四大領(lǐng)域賦能經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)為客戶提供響應(yīng)更快、體驗(yàn)更好的全流程、全周期、全場(chǎng)景綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)為業(yè)務(wù)賦能、為小微企業(yè)賦能的目標(biāo)。在當(dāng)下這個(gè)數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字普惠金融的大力推動(dòng)具有重要意義。通過數(shù)字技術(shù)和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新應(yīng)用，數(shù)字普惠金融可以實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)并更好地滿足中小微企業(yè)的金融需求，為社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的活力。
