導(dǎo)讀：
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新興技術(shù)的廣泛試點與應(yīng)用，生態(tài)金融正在重塑全球金融業(yè)。從國內(nèi)看，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，已從最初的彌補傳統(tǒng)銀行服務(wù)盲區(qū)，到全面切入銀行存貸匯等各項業(yè)務(wù)和資產(chǎn)定價、風(fēng)險管理等核心領(lǐng)域；從主要服務(wù)長尾群體，到逐步拓展高價值個人客戶和企業(yè)客戶。
調(diào)查報告顯示，銀行對金融生態(tài)科技的態(tài)度有三種：第一種是觀望；第二種是收購金融科技公司進(jìn)入新技術(shù)領(lǐng)域；第三種是進(jìn)行內(nèi)部復(fù)制金融科技公司路徑。金融科技將改變銀行傳統(tǒng)的競爭格局，倒逼銀行優(yōu)化運行質(zhì)態(tài)和重塑服務(wù)模式，“智能銀行”“跨界銀行”成為國際上眾多銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要選擇。
理順銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)在機(jī)理
面對內(nèi)外部因素的不斷變化，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是永恒不變的主題，轉(zhuǎn)型永遠(yuǎn)在路上。但是，不同發(fā)展階段的側(cè)重點不同，追求的階段性目標(biāo)也不同，關(guān)鍵是轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略要有合適布局，目標(biāo)一定要與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需求相一致，同時若轉(zhuǎn)型策略要扎實有效，也要求其外延拓展一定要與管理能力提升相一致。
銀行誕生于實體經(jīng)濟(jì)、成長于實體經(jīng)濟(jì)，實體經(jīng)濟(jì)潮起潮落是客觀規(guī)律，銀行要想屹立于浪潮之巔而不倒，拼規(guī)模、跑馬圈地的外延式擴(kuò)張必定不可持續(xù)，想要打造百年老店，就必須牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營和價值創(chuàng)造理念，苦練內(nèi)功，深入推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和管理變革，不斷提升銀行經(jīng)營效率和可持續(xù)發(fā)展能力，咬定內(nèi)涵式轉(zhuǎn)型發(fā)展道路不動搖。
概括而言，內(nèi)涵式轉(zhuǎn)型永遠(yuǎn)是重中之重。這就需要：頂層設(shè)計，總體布局，做好五個方面轉(zhuǎn)型；同時，把握大勢，服務(wù)大局，加強(qiáng)三個能力建設(shè)。
“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，轉(zhuǎn)型發(fā)展最重要的問題就是把握大方向，做好“往哪去、如何去”的頂層設(shè)計和總體布局，商業(yè)銀行應(yīng)在以下五個方面做好轉(zhuǎn)型的重點謀劃：
（一）完善綜合化經(jīng)營。客戶需求日益多樣化，金融領(lǐng)域越來越融合，綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型是大勢所趨，商業(yè)銀行不僅須健全“銀行+非銀行”牌照，更重要的是做好自身資源配置、考核機(jī)制、營銷模式、收益結(jié)構(gòu)的綜合化，實現(xiàn)以銀行業(yè)為主，非銀行金融為輔，綜合業(yè)務(wù)戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展的格局；
（二）提供多功能服務(wù)。未來銀行一定是個平臺，將服務(wù)、產(chǎn)品在平臺上統(tǒng)一組織、展示和提供，因此構(gòu)建全方位、一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，為客戶創(chuàng)造價值的同時實現(xiàn)銀行自身價值至關(guān)重要；
（三）實現(xiàn)集約化發(fā)展。大象起舞首先要克服“大企業(yè)病”，想變得身輕如燕，就必須走集約化發(fā)展道路，集中生產(chǎn)要素，整合優(yōu)化流程，做好前后臺分離，提高運營效率，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)低投入、高回報；
（四）轉(zhuǎn)型創(chuàng)新型銀行。創(chuàng)新對國家、企業(yè)都是第一生產(chǎn)力，銀行也必須強(qiáng)化自主研發(fā)和創(chuàng)新能力，做好產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，實施清單式管理，實現(xiàn)由規(guī)模驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型；
（五）爭做智慧型銀行。新技術(shù)的蓬勃發(fā)展令人眼花繚亂，打造智慧型銀行，實現(xiàn)服務(wù)管理、產(chǎn)品渠道和數(shù)據(jù)應(yīng)用的智能化，是商業(yè)銀行能否贏得未來的關(guān)鍵所在。
轉(zhuǎn)型發(fā)展是一項系統(tǒng)工程，這五個方面自治邏輯缺一不可，必須統(tǒng)籌謀劃、全面推進(jìn)。其中，不斷優(yōu)化管理是核心，集約化、創(chuàng)新型和智慧型則更多體現(xiàn)為銀行“眼睛向內(nèi)”管理。沒有管理水平的提高，綜合化經(jīng)營就意味著更大的風(fēng)險，多功能模式必然導(dǎo)致服務(wù)效率下降。
不同類型銀行金融生態(tài)的發(fā)展策略與路徑選擇
（一）大型銀行：發(fā)揮資源優(yōu)勢構(gòu)建生態(tài)化平臺
大型銀行產(chǎn)品與客戶資源豐富、人才與科技實力雄厚，在加快內(nèi)部風(fēng)控、信貸等業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化流程改造的同時。
一方面，可以在部分細(xì)分領(lǐng)域與金融科技公司加強(qiáng)合作。另一方面，也可以通過與運營商、電商平臺等外部公司合作，以金融服務(wù)應(yīng)用程序接口（API）的方式，對外開放金融資源，形成以金融服務(wù)為核心、客戶需求為導(dǎo)向、開源服務(wù)為支撐的新型服務(wù)商業(yè)模式，在多元化場景和平臺建立客戶入口，并將支付、融資、理財?shù)确?wù)嵌入其中。
相比于創(chuàng)新技術(shù)，大型銀行更應(yīng)該明確自身金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略，理順內(nèi)部管理流程與創(chuàng)新理念。通過充分整合產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、風(fēng)險等資源，將綜合金融服務(wù)無縫嵌入生態(tài)圈的各種場景，構(gòu)建以自身金融業(yè)務(wù)為中心、外圍嫁接吃穿住用行為一體的平臺生態(tài)系統(tǒng)。而有能力的大行，更可以逐漸從單一的產(chǎn)品服務(wù)交易平臺轉(zhuǎn)型到底層的互聯(lián)網(wǎng)金融配套完善支持方案輸出方，實現(xiàn)平臺商業(yè)嫁接模式的輸出。
（二）中小銀行：立足自身資源稟賦聯(lián)合科技金融公司，打造差異化競爭優(yōu)勢。
相比于大型銀行，廣大中小銀行體量有限，科技人才資源有明顯差距，不宜走大而全的平臺化發(fā)展戰(zhàn)略，而應(yīng)該探索根植于本地特色，打造“小而美”的差異化科技金融發(fā)展之路。從商業(yè)模式看，中小銀行要立足自身資源稟賦，以互聯(lián)網(wǎng)思維變革發(fā)展模式。
一方面，采用防守型策略，為本行中高端客戶提供定制化產(chǎn)品以穩(wěn)定客戶，對現(xiàn)有客戶通過直銷業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀和移動支付的有機(jī)組合，提供更加優(yōu)惠、更加便捷的服務(wù)，提高這些客戶的黏度；另一方面，采用進(jìn)攻型策略，發(fā)揮自身決策效率高、接地氣的特點，爭取本行長尾客戶和他行客戶，探索適合中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特色之路。
從實施路徑看，面對互聯(lián)網(wǎng)金融大潮迅猛發(fā)展之勢，中小銀行應(yīng)全面加強(qiáng)與科技金融公司合作，在最短時間內(nèi)彌補自己的短板、享受技術(shù)紅利、減少成本、降低試錯成本。如可以通過合作開發(fā)直銷銀行并匹配大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)跨地域獲客和存量客戶活客；通過借助外部力量搭建風(fēng)控模型或者合作貸款，在成本可控、風(fēng)險分擔(dān)的基礎(chǔ)上大力探索網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新；
在金融同業(yè)與資產(chǎn)管理領(lǐng)域，與金融科技平臺在區(qū)塊鏈、智能投顧等方面全面合作，盡快認(rèn)知新技術(shù)，提升同業(yè)業(yè)務(wù)線上化與智能化理財服務(wù)水平。同時，由于單家中小銀行體量較小，往往難以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，更應(yīng)該抱團(tuán)取暖，如通過數(shù)據(jù)互通、產(chǎn)品互享等方式，豐富客戶應(yīng)用場景，增加產(chǎn)品豐富度。
未來，銀行間的競爭將是商業(yè)模式的競爭，唯有商業(yè)模式創(chuàng)新才能構(gòu)建企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢。在這個變革的年代，金融科技為銀行產(chǎn)品的靈活性、多樣性、融合性、高效性提供了有效支撐。無論是大型銀行，還是中小銀行，都應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變自身市場定位，探索契合可持續(xù)的商業(yè)模式，以適應(yīng)客戶與市場的變化。
市場人士認(rèn)為，目前，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)主要存在以下問題：業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新；投資銀行業(yè)務(wù)潛力尚待開發(fā)；風(fēng)險控制體系不夠完善；專業(yè)人才培養(yǎng)與激勵機(jī)制的制度建設(shè)尚需時日等。根據(jù)各上市商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)，在收入來源上，比重較大的投資銀行業(yè)務(wù)收入來自于依賴信貸聯(lián)動的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，與國外成熟的投資相比差距仍大。因此，我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)尚需進(jìn)一步挖掘和開發(fā)，創(chuàng)新和提升空間也很大。
面對新生態(tài)、新金融的發(fā)展大潮，大中小型銀行在轉(zhuǎn)型的路上，如何找準(zhǔn)自身戰(zhàn)略定位？如何破局與重組？如何轉(zhuǎn)型發(fā)展？
為深入討論相關(guān)主題，由《貿(mào)易金融》雜志、環(huán)球交易銀行網(wǎng)、中國貿(mào)易金融網(wǎng)、中國交易銀行50人論壇，聯(lián)合中國供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟，北京財資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院舉辦的“第二屆2017中國交易銀行年會”，將12月6日，在北京·釣魚臺國賓館盛大召開。
屆時，相關(guān)國家部委領(lǐng)導(dǎo)，國內(nèi)外40余家銀行的領(lǐng)導(dǎo)，100余名業(yè)內(nèi)知名大咖、嘉賓將出席會議并進(jìn)行深入討論。大會以“新生態(tài)、新金融—交易銀行創(chuàng)新、改革的新契機(jī)”為主題，展開深層次的演講以及圓桌論道交流和分享。
從互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆”銀行的雄心，到銀行紛紛建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行來回?fù)?，幾個回合之后，最后大家還是張開雙手強(qiáng)勢擁抱。多位業(yè)內(nèi)人士表示，如今“埋頭各干各”已不合時宜，“多對多”合作將繼續(xù)開展，“競合”關(guān)系是常態(tài)。十年之后，回過頭來看2017年，一定是個值得紀(jì)念的日子。也許，將是中國銀行業(yè)的破局重構(gòu)的關(guān)鍵一年，第二屆2017中國交易銀行年會，讓我們拭目以待！
