文 / 中國工商銀行單證中心保函處處長 王桂杰
來源 / 《貿(mào)易金融》雜志 8月刊
科技對金融的意義是不言而喻的，但是必須放到一個比較長的歷史背景去認識，否則得出的結(jié)論和認識很難立得住。 科技變革金融 科技對金融的意義是不言而喻的，但是必須放到一個比較長的歷史背景去認識，否則得出的結(jié)論和認識很難立得住。 19世紀30年代，電報的應用打破了金融運行的空間限制，金融由地方走向全球。20世界70、80年代，計算機網(wǎng)絡的應用，金融開始向網(wǎng)絡化、自動化發(fā)展，但是，發(fā)展成金融主流模式都需要一個漫長的過程。當前，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、深度學習等數(shù)字技術(shù)的應用，也極有可能把金融引向新的方向，創(chuàng)造新的模式。 就目前的實踐來看，科技對金融的意義主要體現(xiàn)在三個方面。 一是對傳統(tǒng)金融的改造，包括渠道、媒介、服務模式等，讓金融更有效率的方向發(fā)展。 二是科技引發(fā)的金融創(chuàng)新，主要包括產(chǎn)品創(chuàng)新、風控創(chuàng)新和協(xié)作模式創(chuàng)新，讓金融回歸本源更好服務于實體經(jīng)濟。我曾經(jīng)提出過“數(shù)據(jù)是貿(mào)易金融的本質(zhì)特征”論斷，寫過“技術(shù)改變銀行業(yè)本質(zhì)”的文章，來反思技術(shù)對金融的底層影響。但是，目前主流的觀點還是把技術(shù)作為金融的工具，對二者融合的認識不夠，過于關注眼前。 三是科技對金融監(jiān)管和金融行為也會產(chǎn)生劇烈影響，尤其轉(zhuǎn)型時期需要關注。近期不斷暴雷的P2P平臺，就是披著科技外衣的偽金融，規(guī)避傳統(tǒng)的監(jiān)管又沒有建立起新監(jiān)管的特殊階段的特殊現(xiàn)象。另外，科技在金融領域應用過程中，對金融消費者行為也是一個沖擊，會逐漸影響和改變金融消費者的偏好模式。 從長遠來看，科技會改變金融，在一些特定的場景我們也看到了這一趨勢，比如支付領域。當然，科技改變金融將是一個漫長的過程，我個人認為至少15年以后。當前，目前談科技顛覆金融過于樂觀也并不現(xiàn)實。我們必須認識到，技術(shù)的應用是必然的過程，也是一個長期的過程。 金融與科技的關系 談及金融與科技的關系，目前主要有兩種觀念。 一是科技是金融的工具，這也是多數(shù)金融從業(yè)者普遍持有的觀念，我們通常以這一觀念指導當前工作。比如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改造銀行的授信模型，利用移動互聯(lián)建立銀企的合作關系，改進客戶體驗，持續(xù)改進傳統(tǒng)金融的服務效率。 二是金融與科技的融合，金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)。金融需要回歸其本源，以數(shù)字技術(shù)的方式來實現(xiàn)回歸，是數(shù)字時代給金融帶來的時代機遇。 舉一個例子：傳統(tǒng)的信用證業(yè)務，需要處理單據(jù)、人工審單、多主體多環(huán)節(jié)傳遞，存在效率低、操作失誤等一系列不可避免的問題。傳統(tǒng)的解決方式是加強管理、優(yōu)化流程、培訓員工，用技術(shù)的方式也能解決，但是面臨兩個方向。 在第一種觀念下，如何利用科技這一工具？通常會以人工智能的方式解決效率低、操作失誤的問題，通過對大量人工數(shù)據(jù)的機器學習，采用OCR、人工智能審單等模式改造傳統(tǒng)信用證業(yè)務。 在第二種觀念下，用數(shù)字技術(shù)重構(gòu)金融，比如目前供應鏈金融領域的創(chuàng)新工具BPO（銀行付款責任），完全跨越了信用證業(yè)務中的人工審單、寄單環(huán)節(jié)的模式設計，完全依托數(shù)字化平臺TMA(交易信息匹配應用）來實現(xiàn)。再比如區(qū)塊鏈技術(shù)應用于信用證領域，可以把信息傳遞從主體間的串聯(lián)關系變?yōu)椴⒙?lián)關系，根本改善信息傳遞和信息應用效率。 這兩種觀念會導向不同的金融創(chuàng)新方向，影響未來的走勢。長期來看，第二種觀念會催生顛覆性的重大金融創(chuàng)新。短期來看，兩種觀念都是有價值的，都會提升金融的效率和風控水平，更好滿足金融消費者需求，改善客戶體驗。 金融科技與貿(mào)易金融的融合條件 科技應用于現(xiàn)實，并最終塑造新的現(xiàn)實，需要一個長期的過程，短則幾十年，長則上百年。科技對現(xiàn)實的塑造是在實踐中創(chuàng)新和探索的結(jié)果，需要在無數(shù)失敗中尋找正確的道路，沒有人能事先規(guī)劃出絕對的方向。唯一正確的道路是保持開放的心態(tài)，圍繞行業(yè)本質(zhì)積極探索，不斷改良應用環(huán)節(jié)，不斷拓展應用場景，在發(fā)展中融合。 基于此，我認為金融科技與貿(mào)易金融的融合的內(nèi)外條件，一是對創(chuàng)新保持開放的心態(tài)，絕對正確的事才做不可能推動二者的融合，必須鼓勵嘗試； 二是圍繞貿(mào)易金融的本質(zhì)創(chuàng)新，要利用金融科技解決貿(mào)易背景真實性問題以及信用和信用傳遞問題，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新； 三是認識到貿(mào)易金融與金融科技的融合是一個長期過程，不能急于求成，傳統(tǒng)的投入產(chǎn)出決策模式會制約技術(shù)創(chuàng)新項目的開發(fā)，要重視和鼓勵原創(chuàng)性開發(fā)； 四是加強同業(yè)協(xié)同，數(shù)字時代金融不僅僅是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的領地，誰能找到“金融科技與貿(mào)易金融的最佳融合模式”，誰才是市場的王者，外部政策只能保護一時，技術(shù)才能保護一世； 最后，金融科技與貿(mào)易金融的融合需要建立配套的金融監(jiān)管和數(shù)字化法律體系，維護公平的交易秩序，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。 提高效率、降低風險、普惠金融 在貿(mào)易金融“回歸實體經(jīng)濟、防控金融風險”方面，金融科技方面的作用主要包括：提高效率、降低風險、普惠金融三個方面。 這方面最突出的是供應鏈金融的應用，比如工行的電子保理業(yè)務，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保理原理的結(jié)合，以電子化方式為核心企業(yè)的全國供應商廣大中小企業(yè)提供融資，在某些領域改變了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，推動了普惠金融的發(fā)展。 另外，還有一些金融科技公司利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)信用的分割和傳遞，解決了中小企業(yè)融資難題。都是針對真實的供應鏈交易需求，利用技術(shù)和金融的結(jié)合功能，讓金融真正服務實體經(jīng)濟，也更好的防控金融風險。實際上，金融科技可能是平衡實體經(jīng)濟和金融風險的最佳渠道，除了金融企業(yè)和科技公司，政府和社會也應該給與金融科技更多的關注和支持。 在貿(mào)易金融“回歸實體經(jīng)濟、防控金融風險”方面，金融科技的作用可以歸結(jié)為：讓真正有實際需求的企業(yè)獲得融資，不論大小；讓貿(mào)易金融始終出于真實背景，避免虛假。這是貿(mào)易金融領域一直在努力解決的行業(yè)難題，現(xiàn)在金融科技提供了解決的可能。 金融科技在貿(mào)易金融領域的典型應用 近年來，金融科技在貿(mào)易金融領域的探索和實踐比較多，需要高度關注。 人工智能在貿(mào)易金融領域應用和探索主要有：涉敏交易審查、單據(jù)錄入與審核、反欺詐、貿(mào)易金融咨詢和風險分析等。 云服務主要依托各個金融主體開展，比如工商銀行的“工銀聚”產(chǎn)品，為廣大中小企業(yè)提供體系化的供應鏈管理和金融支持，未來的方向是云數(shù)據(jù)的整合，提供更具社會效率的金融服務； 大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使金融交易和金融活動信息化，更好整合金融機構(gòu)的內(nèi)外部信息，改造貿(mào)易金融的授信模式和運作模式，在金融機構(gòu)和機構(gòu)間協(xié)作整合的意義更大。 另外，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈也是影響貿(mào)易金融走勢的重要技術(shù)，信息流模式的改變是貿(mào)易金融領域的關鍵變量，有可能重塑傳統(tǒng)貿(mào)易金融模式，需要貿(mào)易金融領域特別關注的。 貿(mào)易金融是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)最具潛力的應用領域。國際國內(nèi)都開展了大量的探索，國內(nèi)的應用探索主要在三個方面： 一是跨行國內(nèi)證傳輸，以此改造福費廷、代付等融資模式，建行、中信、民生、中銀協(xié)都在做這方面探索； 二是區(qū)塊鏈票據(jù)，改造國內(nèi)主流的支付和融資方式； 三是區(qū)塊鏈供應鏈金融，目前金融機構(gòu)、科技公司、核心企業(yè)、供應鏈平臺四方力量都在做這方面開發(fā)和應用，具有改造未來貿(mào)易金融模式的潛力。 區(qū)塊鏈對貿(mào)易金融的價值： 一是解決了傳統(tǒng)貿(mào)易金融中貿(mào)易背景真實性難題，有望改造貿(mào)易金融模式； 二是貿(mào)易金融的信息傳遞由串聯(lián)到并聯(lián)，交易效率根本提升； 三是信息與價值傳遞融合，在物流和資金流模式上會有改進，與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合有望實現(xiàn)貿(mào)易金融的智能化。 最后，對中國來說，區(qū)塊鏈技術(shù)還有打破西方金融基礎設施壟斷的作用，我們最近在做一個“中文金融通訊系統(tǒng)”的課題研究，一個基本的結(jié)論是，未來區(qū)塊鏈平臺有可能取代SWIFT，中國可以建立自己主導的金融基礎設施，這是一個重要的機遇和節(jié)點。 區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融領域的應用落地也不是問題，現(xiàn)在最大的問題是如何大規(guī)模推廣。我認為，目前需要面對以下幾方面挑戰(zhàn)： 一是區(qū)塊鏈技術(shù)自身的處在迭代和完善中，還在不斷的改善，技術(shù)本身的穩(wěn)定性和復用性需要一個發(fā)展過程； 二是需要更多主體的加入，才能顯現(xiàn)效果； 三是需要社會的逐步認識和接受。相信這些都會隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應用的推進自行解決的。 工行貿(mào)易金融與金融科技的實踐之路 工商銀行歷來重視科技的應用，探索與創(chuàng)新不斷深入，經(jīng)過多年的實踐，基本完成了在資金流、信息流、商品流三大領域以及支付、融資、理財三大產(chǎn)品線的業(yè)務布局，融e行、融e購、融e聯(lián)三大平臺的協(xié)同，不斷提升和改進客戶體驗。貿(mào)易金融領域開發(fā)了網(wǎng)銀單證、電子交單、BPO、電子保理、“工銀聚”、區(qū)塊鏈貿(mào)金平臺等，有些已經(jīng)投產(chǎn)應用，有些還在完善的過程中。 工商銀行單證中心是一個業(yè)內(nèi)領先的綜合性貿(mào)易金融服務平臺，具有集約化、專業(yè)化、信息化的平臺特征。近年來，單證中心原擒龍總經(jīng)理倡導導并大力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，圍繞“媒介電子化、交易線上化、產(chǎn)品數(shù)字化、流程智能化”搭建貿(mào)易金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系，開展了一系列卓有成效的創(chuàng)新實踐。 結(jié)合自己參與推動的兩個項目，我就金融科技在貿(mào)易金融領域的應用總結(jié)出以下幾點看法。 一個項目是BPO應用。BPO目前主要基于SWIFT提供的平臺開展應用和推廣，我們在2010年開始關注，2013建立研究團隊并在國內(nèi)發(fā)表第一篇研究文章，2016年在行內(nèi)落地，目前處在逐步推廣、完善、充實的過程中。 目前，大規(guī)模推廣應用仍面臨一些制約因素： 一是需要企業(yè)層面配套的數(shù)字化，才能真正釋放BPO數(shù)字化產(chǎn)品的價值，更具效率和智能； 二是需要配套的融資體系建設，結(jié)合BPO提供的風險緩釋機制，在交易的不同環(huán)節(jié)提供配套的貿(mào)易融資，特別是供應鏈融資產(chǎn)品，建立完善的貿(mào)易金融支持體系； 三是法律和規(guī)則的完善,目前國際商會數(shù)字化工作組已經(jīng)著手修訂URBPO規(guī)則，提高與技術(shù)和市場的融合度。 另一個項目是中非合作區(qū)塊鏈平臺。“中非合作區(qū)塊鏈平臺”是國內(nèi)第一個用于貿(mào)易金融跨境交易的區(qū)塊鏈平臺，依托工商銀行和標準銀行在中國和非洲兩地強大的信用影響，在中非經(jīng)貿(mào)合作的主干道上，搭建高效可信的金融支持體系，促進中非經(jīng)貿(mào)合作開展。 目前該項目處在開發(fā)階段，主要的挑戰(zhàn)： 一是基礎性的創(chuàng)新需要高層重視，可以整合資源加速推動； 二是需要做好傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)換到區(qū)塊鏈模式的創(chuàng)新設計，刪減傳統(tǒng)技術(shù)背景下不必要業(yè)務環(huán)節(jié)，提供真正具有客戶體驗的應用，需要充分釋放人的才華和創(chuàng)造力，不可因循守舊； 三是需要解決好客戶加入和跨鏈合作的問題。區(qū)塊鏈會解決貿(mào)易金融領域的信息和信任的問題，有望重塑貿(mào)易金融圖景，根本上提升貿(mào)易金融的服務潛力，但這是一個不斷應對挑戰(zhàn)、解決問題、持續(xù)迭代的漫長過程。 數(shù)字化是貿(mào)易金融的未來方向，但這是一個漫長的過程，需要有長遠眼光，以理性、信念和耐心來不斷推動。今后希望更多人關注和參與貿(mào)易金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。
