——訪重慶銀行總行貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人

作者 | 橙子同學(xué)

來(lái)源 | 貿(mào)易金融

這場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的疫情是一把數(shù)字化時(shí)代的推手，無(wú)疑將科技推向更高的臺(tái)階。

疫情期間，大數(shù)據(jù)平臺(tái)成為疫情通報(bào)、輿論引導(dǎo)、物資配置的重要載體，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司打造“疫情地圖”，提供“同程排查”“線上問(wèn)診”等工具；人工智能技術(shù)顯著提升了診療效率，浙江省疾控中心基于阿里AI算法，大幅縮短疑似病例確診時(shí)間；百度、阿里云等也為加速新藥疫苗研發(fā)提供免費(fèi)AI算力。

誠(chéng)然，“硬核”科技是此次疫情的重要援手。

頂層設(shè)計(jì)：利用新技術(shù)提升能金融服務(wù)質(zhì)效

風(fēng)聲鶴唳，草木皆兵。疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響不容小覷，數(shù)字化時(shí)代也并非所有企業(yè)都是這場(chǎng)疫情的對(duì)手，戰(zhàn)疫的背后，對(duì)于我國(guó)貿(mào)易、走出去的企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)更是造成了不利影響。

但令人暖心的是，在中國(guó)，哪里有需要哪里便會(huì)積極馳援，頂層設(shè)計(jì)的“及時(shí)雨”，更是讓小微企業(yè)恰逢甘霖。

2月7日，銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮表示，2020年將重點(diǎn)從增量、降價(jià)、提質(zhì)和擴(kuò)面四個(gè)方面著手來(lái)做好小微企業(yè)的金融服務(wù)。另外，周亮提出了六個(gè)方面的具體措施，其中明確表示，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)提升小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)效。

據(jù)《貿(mào)易金融》記者了解，此前，銀保監(jiān)就兩次發(fā)文，“鼓勵(lì)積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國(guó)范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性?！薄耙訌?qiáng)全國(guó)范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)?！?/p>

那么，銀行作為服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)如何保障金融市場(chǎng)的平穩(wěn)有序運(yùn)行？對(duì)于面臨生存大考的小微企業(yè)又將如何幫助他們脫困？帶著眾多疑問(wèn)，《貿(mào)易金融》記者線上采訪了重慶銀行貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人。

疫情期間：利息酌情申請(qǐng)減免，不納入企業(yè)征信系統(tǒng)

該負(fù)責(zé)人告訴記者，為了渠道貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展，重慶銀行建立了跨境業(yè)務(wù)綠色通道，對(duì)于疫情相關(guān)的物資進(jìn)口、外匯捐贈(zèng)、資本項(xiàng)目收入結(jié)匯支付等業(yè)務(wù)，按照特事特辦的原則簡(jiǎn)化流程，并且對(duì)外做好業(yè)務(wù)追蹤，積極聯(lián)絡(luò)賬戶(hù)行等同業(yè)渠道，多方聯(lián)動(dòng)，高效辦理；

同時(shí)，對(duì)內(nèi)保障跨境金融相關(guān)各個(gè)系統(tǒng)正常運(yùn)作，確?？缇惩ǖ肋\(yùn)行平穩(wěn)暢通。在辦公模式方面，做好防護(hù)措施的前提下，重慶銀行采取了個(gè)別人員輪流現(xiàn)場(chǎng)辦公，特定人員VPN遠(yuǎn)程操作，其他人員通過(guò)微信群、QQ群等方式協(xié)同處理的模式，辦理跨境貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。

對(duì)于此間到期的信用證和保函等業(yè)務(wù)，重慶銀行堅(jiān)持對(duì)外按期付款，維護(hù)良好國(guó)際金融形象，對(duì)客靈活處理，提前一周做好臺(tái)賬預(yù)警，提前與客戶(hù)取得聯(lián)系，確認(rèn)到期是否能按時(shí)付款。正常付款的客戶(hù)，按時(shí)高效付至境外；對(duì)于客戶(hù)因疫情原因確實(shí)無(wú)法按時(shí)提供付款資金的情況，將提供墊款融資支持，對(duì)客戶(hù)在疫情期間的利息酌情申請(qǐng)減免，不納入企業(yè)征信系統(tǒng)。

可以看出，面對(duì)肆虐的新型冠狀病毒肺炎疫情，重慶銀行堅(jiān)持防疫優(yōu)先原則，多措并舉，為防疫企業(yè)的結(jié)算、融資等金融活動(dòng)提供便利，從實(shí)際出發(fā)解決中小企業(yè)燃眉之急，切切實(shí)實(shí)提供金融便利。

在積極服務(wù)中小企業(yè)的過(guò)程中，該負(fù)責(zé)人感受到，此次疫情，雖然對(duì)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也促進(jìn)了銀行推進(jìn)非接觸式的數(shù)字化、線上化金融服務(wù)。

當(dāng)然，非接觸式的數(shù)字化、線上化服務(wù)也會(huì)不可避免地存在一些難點(diǎn)，比如傳統(tǒng)風(fēng)控思維已然落后、手段不再適用，措施無(wú)法執(zhí)行，甚至傳統(tǒng)風(fēng)控模型下的金融產(chǎn)品已不能滿足多種多樣的客戶(hù)需求。

未雨綢繆：提升科技實(shí)力，推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化

針對(duì)眾多的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，重慶銀行未雨綢繆，提升金融科技實(shí)力。近年來(lái)其一直致力于交易銀行業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化，結(jié)合客戶(hù)需求和市場(chǎng)變化，借助金融科技發(fā)展紅利，積極建設(shè)和優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)?；趥鹘y(tǒng)化的獲客模式和風(fēng)控模式已不能滿足發(fā)展的需要，重慶銀行更多地將風(fēng)控理念和思維融入到場(chǎng)景化、線上化的金融產(chǎn)品中，提升金融科技實(shí)力、提升金融風(fēng)控能力和高質(zhì)量發(fā)展能力。

高屋建瓴，成立專(zhuān)業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。在總行貿(mào)易金融部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理中心，統(tǒng)籌相關(guān)業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制，從產(chǎn)品研發(fā)、項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)、貸后管理、系統(tǒng)建設(shè)、政策合規(guī)、操作管控等方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

“在推進(jìn)非接觸式的數(shù)字化、線上化服務(wù)的過(guò)程中，銀行服務(wù)的形式在變，但服務(wù)的本質(zhì)沒(méi)變；風(fēng)控的手段在變，但風(fēng)控的邏輯沒(méi)變。堅(jiān)守底線，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是重慶銀行義不容辭的責(zé)任，也是堅(jiān)守底線的客觀需要?！?該負(fù)責(zé)人如是說(shuō)到。

此次新冠肺炎疫情期間，商業(yè)銀行依托現(xiàn)有金融科技力量在強(qiáng)化線上服務(wù)的同時(shí)，也日漸認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展金融科技、拓展線上服務(wù)渠道的重要性。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步說(shuō)到，基于普惠金融的多樣性和獨(dú)特性，線上化業(yè)務(wù)可以通過(guò)集約化方式，減少銀行人力、物力支出同時(shí)，亦可以提升客戶(hù)申請(qǐng)融資可得性合并提高業(yè)務(wù)處理和辦理效率；同時(shí)，通過(guò)線上化電子化提供金融服務(wù)的方式，可以使企業(yè)客戶(hù)單一的融資需求激發(fā)出更深層次、更綜合化的金融服務(wù)，如財(cái)務(wù)管理、現(xiàn)金結(jié)算、賬戶(hù)體系搭建和管理、支付結(jié)算等一體化綜合服務(wù)。除此之外，場(chǎng)景化金融服務(wù)也會(huì)不斷涌現(xiàn)。

數(shù)字化時(shí)代：容易形成贏家通吃的局面

隨著科技和商業(yè)模式的進(jìn)步，整個(gè)社會(huì)行業(yè)的更新迭代也會(huì)隨之加快，在這個(gè)社會(huì)行業(yè)的大變革之下，不能順應(yīng)社會(huì)潮流的行業(yè)也終將面臨著被淘汰的危機(jī)。

近幾年，國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行和民營(yíng)銀行多次強(qiáng)調(diào)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如今數(shù)字浪潮已然成為時(shí)代趨勢(shì)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)下一步發(fā)展指明了方向，不跟潮流，同樣會(huì)被時(shí)代淘汰。因此，數(shù)字化也是各家銀行必爭(zhēng)之地。

目前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)逐漸從個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行在內(nèi)的電子服務(wù)渠道，拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道等各個(gè)領(lǐng)域。而數(shù)字化逐漸會(huì)使銀行的獲客渠道、獲客方式甚至獲客思維都將發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，并不像以前一樣拘泥于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，或是更多的僅依靠于線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)能力。在該負(fù)責(zé)人看來(lái)，這也許會(huì)成為一些中小銀行彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

他進(jìn)一步分析說(shuō)到，數(shù)字化的核心不是金融產(chǎn)品或者APP的創(chuàng)新，而是交易數(shù)據(jù)的獲得。對(duì)于大型國(guó)有行、股份行來(lái)說(shuō)，其具有天然的客群集聚的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在一些細(xì)分領(lǐng)域極容易形成贏家通吃的局面。

不過(guò)，優(yōu)勝劣汰在所難免，資源會(huì)逐漸向優(yōu)勢(shì)企業(yè)匯聚。銀行會(huì)越來(lái)越大，傳統(tǒng)行業(yè)受到這次危機(jī)的沖擊，也會(huì)加速形成線上的多邊交易平臺(tái)。因此，對(duì)于城商行等中小銀行來(lái)說(shuō)，和這些大型平臺(tái)聯(lián)合，才能獲得足夠的有效數(shù)據(jù)，自身的線上產(chǎn)品才不是無(wú)源之水，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才不會(huì)空談。