作者：胡慶(中國工商銀行國際結(jié)算單證中心)來源：九卦金融圈（ID：jiuguajinrong）
摘要
數(shù)字化銀行建設(shè)一直是近些年來銀行業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略方針，新冠肺炎更是加快了這一進(jìn)程的向前推進(jìn)。數(shù)字化銀行建設(shè)意味著開放化、線上化，是打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的多線條管理的業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)調(diào)資源整合與共享、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)構(gòu)建，從而提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)服務(wù)效率、構(gòu)造全方位的企業(yè)服務(wù)生態(tài)圈。貿(mào)易金融業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)背景互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新興技術(shù)為代表的金融科技公司發(fā)展迅速，尤其在供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資等方面異軍突起。傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨來勢洶洶的競爭，一方面市場份額被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐步蠶食，外部競爭激烈，另一方面加快數(shù)字化銀行戰(zhàn)略布局，依托銀專業(yè)優(yōu)勢，拓展銀行應(yīng)用場景、尋求自身的業(yè)務(wù)變革。2020年爆發(fā)的突發(fā)如其來的疫情更是成為一劑強(qiáng)有力的“催化劑”，促使著我國銀行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程的進(jìn)一步加快。傳統(tǒng)的“面對(duì)面”業(yè)務(wù)模式無法滿足企業(yè)客戶貿(mào)易金融業(yè)務(wù)需求，遠(yuǎn)程辦公、線上業(yè)務(wù)辦理等線上化金融服務(wù)成為這一特殊時(shí)節(jié)的“剛需”。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的短板在此次疫情中凸顯，亟需對(duì)現(xiàn)有硬、軟件設(shè)施進(jìn)行改造，進(jìn)一步加快銀行服務(wù)的數(shù)字化與現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。銀行傳統(tǒng)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨桎梏業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)緩慢近些年，我國銀行業(yè)盡管在貿(mào)易金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)有諸多關(guān)于電子化改革的嘗試，但是相比較于一些新興的金融機(jī)構(gòu)而言，銀行業(yè)電子化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型緩慢。在國際業(yè)務(wù)方面，信用證、托收、保函等主要產(chǎn)品經(jīng)歷了業(yè)務(wù)模式上分散到單證集約化處理的業(yè)務(wù)模式，但從產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計(jì)上來看，當(dāng)前處理模式與電子化互聯(lián)網(wǎng)金融的融合度還不夠，同時(shí)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，創(chuàng)新與變革仍是基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下的流程改進(jìn)，電子提單BOLERO、BPO、essD0Cs等基于新興信息技術(shù)的產(chǎn)品盡管有試點(diǎn)和發(fā)展，但線上化的業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)復(fù)雜，客戶體驗(yàn)度不佳，同業(yè)的推廣進(jìn)程效果不佳。在國內(nèi)業(yè)務(wù)方面，電子化進(jìn)程主要通過兩方面得以體現(xiàn)，但兩方面的進(jìn)程差異較大。首先包括銀行承兌匯票、票據(jù)類業(yè)務(wù)的電子化，2016年票交所成立以來，國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的線上化發(fā)展趨勢成為業(yè)務(wù)主流，但不同銀行內(nèi)部因業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線不清晰，行內(nèi)資源整合程度不夠。其次是以國內(nèi)信用證、保理等為代表的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式的電子化，目前，國內(nèi)證、保理的業(yè)務(wù)發(fā)展模式多以線下為主，尤其是國內(nèi)證仍是線下業(yè)務(wù)模式為主導(dǎo)，線上的平臺(tái)化探索多集中在大型供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式項(xiàng)下的電子保理業(yè)務(wù)。銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化建設(shè)升級(jí)之路傳統(tǒng)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)在面臨轉(zhuǎn)型壓力的同時(shí)，各家銀行在貿(mào)易金融領(lǐng)域的數(shù)字化探索卻并未停止，依托銀行客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)字化銀行建設(shè)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破、改革創(chuàng)新的主要戰(zhàn)略方向。在國際貿(mào)易領(lǐng)域內(nèi)，通過整合行內(nèi)信息資源，構(gòu)建完善的國際貿(mào)易金融生態(tài)圈，以全球供應(yīng)鏈的方式發(fā)展和拓展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供包括結(jié)算、融資在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。如工行通過打造“智慧貿(mào)金平臺(tái)”，一方面依托人工智能、OCR影像識(shí)別等提升銀行服務(wù)的自動(dòng)化與智能化，通過流程改造打造友好的客戶-銀行業(yè)務(wù)處理界面，以客戶為中心全面提升業(yè)務(wù)處理效率和便捷度，積極探索互聯(lián)網(wǎng)+的國際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的發(fā)展新模式。另一方面通過大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等方式服務(wù)于核心企業(yè)及其供應(yīng)鏈客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、優(yōu)化客戶服務(wù)方案以及風(fēng)險(xiǎn)防控管理，以系統(tǒng)功能完善代替人工操作流程，在減少操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的延伸。以“開放銀行”的發(fā)展思路實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的一點(diǎn)接入，打造標(biāo)準(zhǔn)化、開放化的接口以適應(yīng)不同客戶的個(gè)性化需求。在以客戶服務(wù)為核心的導(dǎo)向下，商業(yè)銀行通過銀企互聯(lián)等平臺(tái)對(duì)接的方式，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)向客戶端的延伸，從而提升服務(wù)效率、提高客戶滿意度。如多家銀行與一達(dá)通平臺(tái)通過API的方式形成的新型銀企合作關(guān)系，工行的華為SWIFT直連項(xiàng)目中，通過銀行與企業(yè)的業(yè)務(wù)平臺(tái)對(duì)接，一方面華為實(shí)現(xiàn)SWIFT報(bào)文等功能的電子化處理、另一方面工行可基于系統(tǒng)平臺(tái)向客戶提供一攬子的金融服務(wù)。在國內(nèi)貿(mào)易領(lǐng)域內(nèi)，結(jié)合銀行優(yōu)勢產(chǎn)品資源，利用金融科技技術(shù)打造集結(jié)算、融資、風(fēng)險(xiǎn)防控管理等一系列功能的系統(tǒng)平臺(tái)，不僅實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)從線下向線上的遷移，以在線、簡化的流程方式服務(wù)于企業(yè)客戶，而且基于客戶歷史交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控完成風(fēng)險(xiǎn)防控。積極推進(jìn)銀行自身的線上融資產(chǎn)品，如建行的網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸款”系列產(chǎn)品、平安銀行“橙e網(wǎng)”線上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)、工行的網(wǎng)貸通、電子供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)+線下結(jié)合的方式，拓展了服務(wù)的客戶群體，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的下沉，成為銀行數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)的重要方向。加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，共同打造功能更全、輻射范圍更廣的金融服務(wù)生態(tài)圈。如中企云鏈+銀行合作的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行依托中企云鏈提供的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為線上客戶提供在線融資、資金理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，為銀行擴(kuò)展了客戶群體，增加收入來源。銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路首先通過自上而下的頂層構(gòu)架設(shè)計(jì)，整合全行信息資源，打通業(yè)務(wù)信息交互壁壘，以整體統(tǒng)籌發(fā)展改善各業(yè)務(wù)部門單打獨(dú)斗的局面。針對(duì)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌安排歸口管理部門，改善當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)模式下多部門、多條線管理下的業(yè)務(wù)效率低下的問題，全面負(fù)責(zé)從結(jié)算到融資全流程的業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理，最大限度的使得銀行業(yè)務(wù)流程更加順暢。其次，擴(kuò)展應(yīng)用場景，積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展，最大限度實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉，全面覆蓋線上線下銀行服務(wù)一體化。供應(yīng)鏈金融意味著整體的、聯(lián)動(dòng)式的金融服務(wù)，是對(duì)供應(yīng)鏈條上從上至下的一攬子的金融服務(wù)方案，依托供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，以橫到邊、豎到底的方式梳理整條供應(yīng)鏈涵蓋的企業(yè)，不斷提升服務(wù)的廣度與深度，結(jié)合線上、線下的銀行產(chǎn)品，并為之設(shè)計(jì)相符的金融服務(wù)方案，最大程度的將服務(wù)外延涵蓋至全部供應(yīng)鏈中，以服務(wù)的下沉贏得更大的市場。再次，依托科技發(fā)展多渠道的線上化產(chǎn)品方案，提升客戶的滿意度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聚焦多渠道的線上化產(chǎn)品方案，可以自行開發(fā)網(wǎng)頁端服務(wù)平臺(tái)與手機(jī)APP，提供多渠道的線上化服務(wù)方式，使得客戶能夠更加便捷的使用銀行服務(wù)，如在貿(mào)易業(yè)務(wù)中，通過手機(jī)APP的形式實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)間信息數(shù)據(jù)的在線查詢、傳輸，不僅可提升業(yè)務(wù)辦理的效率，又可以滿足客戶的便捷化需求。此外，通過大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的系統(tǒng)化設(shè)計(jì)。通過設(shè)置合理的風(fēng)險(xiǎn)防控模型，實(shí)現(xiàn)銀行貿(mào)易業(yè)務(wù)事前、事中、事后的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，將更有助于保障全流程的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而進(jìn)一步提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。新時(shí)代下，依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)將有助于打造更加現(xiàn)代化的銀行，更好的激發(fā)我國商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛力。商業(yè)銀行的數(shù)字化升級(jí)是歷史時(shí)代賦予銀行業(yè)的重要任務(wù)，我國銀行業(yè)正經(jīng)歷著摸索、探索的階段，在這一過程中這場突如其來的疫情仿佛一場臨時(shí)測試，測試所暴露出來的對(duì)企業(yè)貿(mào)易金融方面問題卻并不少。因此只有加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革，才能更好的促使我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)煥發(fā)國內(nèi)金融市場新活力。
