來源：銀行家 胡躍飛
我國經(jīng)濟經(jīng)歷改革開放30多年的快速發(fā)展，正面臨人口紅利消失、產(chǎn)能過剩、結構調(diào)整的壓力，中國經(jīng)濟正進入以互聯(lián)互通、轉型升級為主旋律的發(fā)展新階段。商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要適應產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展的新常態(tài)，為企業(yè)發(fā)展方式升級適配金融支持能力。
金融如何支持企業(yè)通過供應鏈協(xié)同、互聯(lián)網(wǎng)化、商業(yè)模式轉型，實現(xiàn)轉換增長方式和升級發(fā)展，這一問題的答案必然給商業(yè)銀行在新經(jīng)濟期發(fā)展提供重大機遇。同時，近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛介入金融，在網(wǎng)絡支付、第三方理財、小微融資等容易標準化和規(guī)?；念I域，創(chuàng)新潮涌，給商業(yè)銀行既帶來沖擊也帶來不少有益的啟示。此外，在網(wǎng)絡技術進步和監(jiān)管適度包容的環(huán)境下，金融業(yè)態(tài)的極大豐富和多類型主體間的跨界競爭同步發(fā)展，商業(yè)銀行亟需培育跨界競爭和適應互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)特征的綜合服務能力。
面對這一課題，平安銀行(000001,股吧)圍繞實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)融合轉型的發(fā)展趨勢，提出了平臺式供應鏈金融的發(fā)展策略，做好互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融。平安銀行建立了“熟客生意”平臺——橙e平臺，依托平安集團綜合金融和平安銀行供應鏈金融的兩大優(yōu)勢，與眾多生產(chǎn)性服務商合作構筑“熟客生意”生態(tài)圈，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉型升級和可持續(xù)發(fā)展，進而探索出了一條“不一樣”的公司業(yè)務發(fā)展路徑。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化促進供應鏈管理全新變革，供應鏈金融助力至關重要
供應鏈管理實踐加速，財務供應鏈管理要適配產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)去渠道化的資金“補血”需求。供應鏈協(xié)同行動的加速，源于中國經(jīng)濟新一輪去庫存化的壓力、賣方市場轉入買方主導的壓力和互聯(lián)網(wǎng)轉型去渠道化的壓力，在多重壓力疊加之下，過往依賴營銷、渠道鋪貨的粗放增長模式逐漸失靈，企業(yè)轉而尋求鏈條伙伴之間的交易協(xié)同、物流協(xié)同和財務協(xié)同，獲得財務供應鏈全局更大的成本節(jié)省和多贏效應。其中，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉型的一個重要方面在于“供產(chǎn)銷”鏈條的扁平化，直供與直銷成為主流交易方式。但由此帶來的問題是，那些規(guī)模體量大并能從當?shù)劂y行獲得融資支持的原材料貿(mào)易商、一二級批發(fā)商被擠出渠道，導致供應鏈條因轉型而“缺血”。為了適應這種垂直、扁平化的B2B或B2C銷售體系之下遠端規(guī)模小而分散的經(jīng)銷商獲得銀行融資，保障銷售的達成，領先企業(yè)開始尋求全鏈條解決方案的供應鏈融資支持。以海爾集團為例，該集團近年來通過上線海爾日日順B2B電商平臺直接面對全國上萬家經(jīng)銷商，縮短供應鏈條，為了一攬子解決遠端弱小經(jīng)銷商的融資困難，平安銀行橙e網(wǎng)與海爾日日順平臺合作、無縫對接，銀行根據(jù)經(jīng)銷商與海爾的合作記錄和訂單“信息+信用”融資，有力推動了海爾產(chǎn)業(yè)整合與轉型升級戰(zhàn)略的順利落地。
產(chǎn)業(yè)升級與生產(chǎn)性服務業(yè)多方協(xié)作形成“產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈”，離不開金融支持。2014年7月，國務院發(fā)出《關于加快發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)促進產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級的指導意見》，倡導企業(yè)遵從專業(yè)分工、集約運營的社會化大生產(chǎn)發(fā)展規(guī)律，以網(wǎng)絡技術和非核心流程外包等管理手段，提升經(jīng)濟運行各主體、各要素的效率和效益。體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈整合的具體層面，是商品流、物流、資金流和信息化的專業(yè)分工、專營發(fā)展和加速融合。比如，商超行業(yè)普遍與提供發(fā)票校驗的稅控平臺合作，提供發(fā)票真?zhèn)蔚尿炞C服務以及代理“訂單-入庫單-銷售清單-發(fā)票-付款”的對賬核銷工作；再如一些企業(yè)與第三方支付公司合作，將向上游批量付款、對賬核銷等環(huán)節(jié)外包給后者。越來越多此類專司某種供應鏈服務功能的公司逐漸發(fā)育為專營平臺，集結了數(shù)以萬計的供應鏈客戶，催生出“商流、物流、資金流、信息流”的綜合化服務需求。
互聯(lián)網(wǎng)與工業(yè)的深度融合，以及供應鏈與生產(chǎn)性服務業(yè)的分工協(xié)作給供應鏈融資帶來的顯著利好是，在商品交易鏈條之外引入第三方信息平臺，讓供應鏈商流信息與第三方信息相互勾稽印證，大大緩解了信息不對稱問題。這使得企業(yè)“四流”合一、信息可視化、商務協(xié)同及O2O服務成為可能，使得供應鏈融資這一資金“血脈”融入貫通全鏈條得以實現(xiàn)。
利率市場化驟然加速，財務供應鏈管理呈現(xiàn)財資增值和全鏈條融資的同步訴求。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場高效打通了草根客戶群與貨幣基金等理財資產(chǎn)的交易通路，加速了中國利率市場化的進程。從國際經(jīng)驗來看，利率市場化將經(jīng)歷存貸款利率同步急速上升到急劇波動再到長期向下均衡的過程。
在利率市場化的初期，企業(yè)財資管理的訴求被迅速喚起，一方面企業(yè)存款理財化急速推高銀行的負債成本，也進而影響到供應鏈融資的定價；另一方面，由于貸款成本上升、去庫存與經(jīng)濟換擋的多重壓力，以交易關系鏈為基礎的供應鏈企業(yè)群“抱團取暖”和并購重組整合升級的行動提速，2014年來供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融的模式創(chuàng)新異常活躍。
發(fā)展平臺式供應鏈金融，多方協(xié)同建立“熟客生意”生態(tài)圈
所謂“熟客生意”，是與“陌生交易”相對而言的，泛指供應鏈上下游B2B或B2C之間持續(xù)穩(wěn)定的“熟客”貿(mào)易活動?！笆炜蜕狻钡幕ヂ?lián)網(wǎng)化是潛力巨大的藍海市場。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年中國電子商務市場整體交易規(guī)模為9.8萬億元,其中網(wǎng)絡購物1.8萬億，總體占比19%。相比2013年全國社會物流總額197.8萬億元，網(wǎng)絡購物占到有形商品交易總額的1%都不到（如果加上占國民經(jīng)濟總額約五成的服務業(yè)交易總額，比例更低）。從圖1也可以看到，B2B電子商務占比近八成。
平安銀行首先倡導并一直深耕供應鏈金融市場，截至2014年6月末，貿(mào)易融資客戶達1.3萬家，融資余額超過4500億元，并一直保持著優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量（資產(chǎn)不良率0.24%）。平安銀行從2006年起實施供應鏈金融互聯(lián)網(wǎng)化策略，至今走過了線上化（供應鏈金融1.0）、協(xié)同化（供應鏈金融2.0）的發(fā)展階段。2012年，平安銀行啟動了供應鏈金融綜合服務平臺的規(guī)劃開發(fā)，2014年7月橙e平臺正式發(fā)布，開啟供應鏈金融生態(tài)化（供應鏈金融3.0）的全新發(fā)展階段。
在供應鏈金融1.0階段，深圳發(fā)展銀行（平安銀行的前身）投產(chǎn)了貿(mào)易融資操作系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行內(nèi)部貸中審查、貸后管理的自動化，以規(guī)劃化、標準化的操作流程最大程度地保障了作業(yè)效率，以系統(tǒng)支撐能力保障了前線產(chǎn)能的釋放，同時有效防控了操作環(huán)節(jié)繁雜蘊藏的作業(yè)風險。2009年面世的線上供應鏈金融系統(tǒng)引領供應鏈金融進入2.0時代，這一開放性系統(tǒng)實現(xiàn)了供應鏈貿(mào)易雙方的商流（訂單）、物流合作方的物流（運單與出入庫單）、銀行的資金流（結算與融資）和信息流的“四流合一”、流程銜接，有效鏈接起1.0階段各參與方內(nèi)部作業(yè)自動化的信息孤島。2.0階段多方系統(tǒng)的連通、工作流程的銜接和信息的實時交互，實現(xiàn)了內(nèi)容共創(chuàng)、信息共享與價值培增的協(xié)同效應。以平安銀行與長城汽車(601633,股吧)2009年實現(xiàn)雙方系統(tǒng)對接的緊密合作為例，線上供應鏈金融系統(tǒng)運行不到一年，貿(mào)易融資客戶與融資余額均實現(xiàn)翻番增長，全鏈條客戶在平安銀行存款最高達到80億元。截至2013年末，已有超過200家核心企業(yè)4000多家上下游客戶使用線上供應鏈金融系統(tǒng)，并可以通過供應鏈金融手機銀行隨時隨地辦理業(yè)務和查看相關報表。
2014年7月，平安銀行橙e平臺投產(chǎn)，這預示著供應鏈金融走向“熟客生意圈”生態(tài)化經(jīng)營、平臺化合作新時代的到來。橙e平臺基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，圍繞供應鏈買賣雙方的商流這一價值創(chuàng)造載體，與各方供應鏈服務提供商展開戰(zhàn)略合作，包括但不限于物流、供應鏈服務公司、行業(yè)分銷平臺、電商交易平臺、第三方支付公司、商務服務代理機構（會計、審計、法務、報關等）和政府背景的生產(chǎn)性服務機構等等，共同為供應鏈“熟客”生意構筑最佳生態(tài)圈、最好的營商環(huán)境。在橙e平臺上線首日，平安銀行與12家平臺建立了戰(zhàn)略合作關系，迄今與海爾、壽光果蔬、合力中稅、東方支付、維天運通等的合作已經(jīng)取得明顯效益。
橙e平臺構建平臺式供應鏈金融，意在實現(xiàn)“供應鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的深度融合與極致體驗，并以這一核心能力和價值平臺開放給合作伙伴共享多贏，其目的在于構筑“最惠待遇、開放領域、交投放量”的“自貿(mào)區(qū)”，讓整個“生態(tài)圈”的各個平臺合作方得以實現(xiàn)功能互補、客戶共享、價值共創(chuàng)，達到規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應。一方面，橙e平臺推出中小型企業(yè)“在線進銷存”的云服務，免費使用，零成本、快速實現(xiàn)供應鏈生意的電商化轉型，至今已經(jīng)成功吸納超過十萬用戶，隨著在線交易數(shù)據(jù)的積累，平安銀行將綜合考量平臺用戶的交易流水和線下業(yè)務等大數(shù)據(jù)分析給予主動授信，這為其他合作方創(chuàng)造了良好的金融能力和批量客戶群。另一方面，平安銀行也將采信各個戰(zhàn)略合作平臺的有效信息，通過“商流、物流、資金流、信息流”數(shù)據(jù)勾稽，通過企業(yè)經(jīng)營“水電煤氣、工資”等在線信息，通過“稅票、報關單”等政務信息，多方采集信息構建網(wǎng)絡信用評估體系和授信體系，一些典型案例如“商超發(fā)票貸”、海爾“采購自由貸”等已經(jīng)取得突破，在電子政務方面已經(jīng)研發(fā)推出了國內(nèi)領先的多渠道政府收費平臺并成功實施大型電子政務項目100多個，進而為戰(zhàn)略合作伙伴引入金融能力奠定了堅實的基礎。
平安銀行平臺式供應鏈金融實踐
2013年，平安銀行確立了“三步走”的發(fā)展戰(zhàn)略，將建成具備專業(yè)化、集約化、綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)金融“四大特色”的全功能、現(xiàn)代化商業(yè)銀行。在此戰(zhàn)略部署之下，平安銀行公司銀行將基于長期發(fā)展供應鏈金融形成的領先的交易銀行服務能力，以及平安集團“全牌照”的綜合金融優(yōu)勢，逐漸向產(chǎn)業(yè)鏈整合與供應鏈縱深的兩端延伸發(fā)展。一是，背靠集團長期保險資金的雄厚實力和證券、信托與銀行的組合投行能力，設立若干重點行業(yè)事業(yè)部，“投行+融智”支持產(chǎn)業(yè)鏈整合升級，源源不斷地創(chuàng)造供應鏈金融業(yè)務機會；二是，在供應鏈金融3.0基礎上，通過“橙e平臺”提供“交易銀行+融資業(yè)務”產(chǎn)品與服務組合，縱深服務于供應鏈上游供應商的上游、下游經(jīng)銷商的下游，使更多規(guī)模偏小、數(shù)量巨大的中小微客戶群得到金融支持。與此同時，平安銀行設立貿(mào)易金融、離岸金融、網(wǎng)絡金融、綜合金融拓展、資產(chǎn)托管等產(chǎn)品與平臺事業(yè)部，以客戶為中心推行“一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品、一站式服務”，利用移動互聯(lián)技術大力發(fā)展“云服務”和O2O服務，為客戶增加便利、增益價值。
設立行業(yè)事業(yè)部，以綜合金融優(yōu)勢優(yōu)化整合產(chǎn)業(yè)鏈
平安銀行以“專業(yè)化、集約化、投行化”的經(jīng)營思路進一步打造具備綜合金融服務能力的行業(yè)專營業(yè)務。平安銀行將目標客戶定位于大消費類行業(yè)，選擇衣（醫(yī)）、食、住、行等波動性小、市場空間大的行業(yè)設立專營事業(yè)部。目前，平安銀行已經(jīng)成立或正在籌建地產(chǎn)金融事業(yè)部、現(xiàn)代物流金融事業(yè)部、能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、醫(yī)療健康與現(xiàn)代文化產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部等行業(yè)專營機構，施行“綜合金融服務產(chǎn)業(yè)鏈+交易銀行服務供應鏈”的融合發(fā)展策略，以專業(yè)化的服務促進產(chǎn)業(yè)鏈整合優(yōu)化。
與此同時，平安銀行各地分行也在同步推進當?shù)刂髁餍袠I(yè)的一行一策差異化發(fā)展策略，從頂層給予政策、預算等資源支持地方分行特色產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)育成長。
設立平臺事業(yè)部、產(chǎn)品事業(yè)部：以橙e平臺為基礎搭建“共性平臺”，支持各行業(yè)事業(yè)部和分行“應用子集”的發(fā)展
首先，將橙e平臺建成支持供應鏈生意的交易銀行互聯(lián)網(wǎng)化領先平臺。一方面，立足全鏈條開發(fā)，整合推出“網(wǎng)鏈平安”全鏈條融資產(chǎn)品系列，讓線上融資服務覆蓋全鏈條關鍵交易環(huán)節(jié)；另一方面，形成橙e網(wǎng)“網(wǎng)鏈平安”對接第三方聯(lián)盟平臺、“保理云”服務全國眾多商業(yè)保理商、免費的在線進銷存云服務“生意管家+橙e記APP”批量引入鏈條客戶群的三大獲客子平臺，讓客戶在橙e平臺可以享受到在線做生意、在線管控物流與進銷存、在線結算、融資與理財增值、在線保險等綜合金融服務。
其次，以客戶為中心，橙e平臺打通公司客戶、小微客戶以及企業(yè)客戶中零售客戶的一體化服務，率先嘗試B2B2C協(xié)同發(fā)展模式。將小企業(yè)經(jīng)營活動所需的各種服務也整合到橙e平臺，如采用“生意管家”在PC端在線管理進銷存、上下游協(xié)同做生意，用橙e記移動管控生意、記錄應收應付交易流水，在線支付、融資、逐步實現(xiàn)貸貸平安商務卡在橙e網(wǎng)提款與還款，在線購買保險、理財產(chǎn)品等。同時，保險、基金、黃金、理財、資產(chǎn)管理等投資增值類產(chǎn)品，不僅向企業(yè)開放，也向個人開放，讓企業(yè)里與銀行打交道的高端的潛在零售客戶，逐漸轉化為平安銀行的客戶，實現(xiàn)B2B2C的融合發(fā)展。
最后，貿(mào)易金融事業(yè)部和離岸金融事業(yè)部協(xié)同作業(yè)，繼續(xù)深化跨境供應鏈、跨境電商的一體化服務，本外幣聯(lián)動、離在岸協(xié)同的能力在國內(nèi)居于領先地位，離岸客戶數(shù)市場份額超過50%。
大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)金融，培育多渠道協(xié)同服務能力，以O2O服務提升客戶體驗
目前，平安銀行已經(jīng)形成以橙e網(wǎng)微信公眾號主打O2O營銷獲客，公司業(yè)務微信服務號O2O服務黏客，橙e記、供應鏈金融手機銀行、企業(yè)手機銀行、移動收款等Apps實現(xiàn)O2O商務交易等移動互聯(lián)網(wǎng)金融矩陣，移動端觸達的用戶已超過30萬戶。這些Apps與公司網(wǎng)銀、小企業(yè)網(wǎng)銀、零售網(wǎng)銀，與全國遍布近40個中心城市超過800網(wǎng)點，未來乃至平安集團直達縣一級的數(shù)千家保險代理機構，構成了平安銀行強大的O2O整合服務渠道。
平安銀行多渠道協(xié)同服務的載體，將由網(wǎng)點終端、PC客戶端、移動展業(yè)與服務終端等作為支撐。例如，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的小企業(yè)金融移動展業(yè)平臺，依托電子簽名、影像等技術，實現(xiàn)了貸貸平安商務卡業(yè)務的全流程電子化，上門受理業(yè)務申請、線上化審批、電子化提款，通常審批時間在一天之內(nèi)，為客戶帶來較好感受。
值得一提的是，平安銀行試水O2O服務取得顯著的成效。2013年8月，我行率先上線了公司業(yè)務微信，陸續(xù)基于微信開放平臺上線提供了實時查閱公司賬戶余額、賬戶變動信息提醒、銀企對賬、十多個行業(yè)行情資訊等服務，同時經(jīng)過流程再造推出微信開戶、票據(jù)貼現(xiàn)等預審預約服務，將流程長、耗時久、溝通多的公司服務改造為手機上傳、銀行集中預審預約，臨柜辦理只需十多分鐘的極致體驗，迄今已有超過25000客戶享受到微信開戶服務。
圍繞服務“熟客生意圈”，建設產(chǎn)業(yè)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，廣泛結盟提升平臺服務能力
通過橙e平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融支撐平臺，我行正在探索產(chǎn)業(yè)鏈金融的“投資銀行”服務和供應鏈金融“交易銀行”服務的協(xié)同融合。比如，平安銀行橙e網(wǎng)與山東壽光農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)交易市場合作，將農(nóng)產(chǎn)品整條產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)者（農(nóng)戶）、批發(fā)商、零售商和消費者都整合到橙e網(wǎng)上，為他們提供融資、結算、撮合、物流等全系列服務，實現(xiàn)物流、資金流、商流、信息流“四流合一”，使農(nóng)業(yè)這個最古老、最傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的整合與升級，助推國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)事業(yè)部的籌建開業(yè)，投行的“融智”模式和供應鏈金融的“交易銀行——融資”模式，相信會在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈激發(fā)顯著的能量。
產(chǎn)業(yè)升級和供應鏈的互聯(lián)網(wǎng)化，特別是以供應鏈核心企業(yè)帶動中小企業(yè)電子商務轉型，是國家層面全力推動和全社會廣泛關注的焦點。平安銀行上線橙e平臺，推行開放的、平臺式供應鏈金融發(fā)展策略，得到了中央網(wǎng)信辦、國家工信部、商務部、銀監(jiān)會等相關司局的肯定，平安銀行也加入了工業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟并擔任副理事長單位，并在國家工信部信息化推進司的指導下，正在推進中小企業(yè)電子商務示范工程。如此事關千萬企業(yè)發(fā)展與未來的大事業(yè)，需要協(xié)同社會各界資源集智合力、創(chuàng)新模式、創(chuàng)造價值、協(xié)作多贏。目前平安銀行已經(jīng)與200多家核心企業(yè)實現(xiàn)了系統(tǒng)連通，實施了超過100家電子政務項目，與130多家商業(yè)保理公司、數(shù)十家第三方服務平臺建立了緊密合作關系。我們堅信，在這互聯(lián)網(wǎng)新時代，與聯(lián)盟合作方共建共享“熟客生意”生態(tài)圈，打造新金融，營造新環(huán)境，服務新經(jīng)濟，我們可以做出全新的貢獻。
（作者系平安銀行副行長）
