來源：798金融

自去年來，隨著中央政策的大力扶持，農(nóng)村一下子成為新的資本藍(lán)海，各路資金紛紛開始布局農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，并誕生了翼龍貸、杉易貸、農(nóng)發(fā)貸等一批主打農(nóng)業(yè)的P2P平臺(tái)。

農(nóng)村地廣物博、資源豐富、景色秀美，人口總數(shù)超6億，地域占比近半，具有發(fā)展供應(yīng)鏈金融的天然優(yōu)勢，但同時(shí)也存在交通不便、經(jīng)濟(jì)條件落后、風(fēng)土人情復(fù)雜等諸多現(xiàn)實(shí)制約，這些都對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的資產(chǎn)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來挑戰(zhàn)。那么，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控要怎么做，這是很多從業(yè)人員最關(guān)心的問題，筆者根據(jù)自身經(jīng)歷并結(jié)合案例整理如下，希望與業(yè)內(nèi)人士多多分享交流。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)來源

說到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，就不得不說其風(fēng)險(xiǎn)來源。目前，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信用風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保物貶值流通風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任，而使平臺(tái)和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及到廣大的中小農(nóng)戶、農(nóng)商、農(nóng)業(yè)企業(yè)和相關(guān)物流企業(yè)等，每一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。信用風(fēng)險(xiǎn)的形成既有主觀原因，也有客觀因素，除天災(zāi)人禍、經(jīng)營不善和市場風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的還款困難外，主觀因素也可能是導(dǎo)致違約或還款不及時(shí)的原因，甚至一個(gè)地方的民風(fēng)民情都可能引發(fā)集體違約。

2、質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際操作中，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)控比較常見的會(huì)采用擔(dān)保抵押模式，一般由第三方物流企業(yè)提供倉儲(chǔ)服務(wù)，這樣首當(dāng)其沖的就是擔(dān)保物的倉儲(chǔ)管理風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國物流企業(yè)數(shù)目眾多，專業(yè)水平參差不齊，難免會(huì)出現(xiàn)類似管理不當(dāng)導(dǎo)致貨物丟失，儲(chǔ)存不當(dāng)導(dǎo)致貨物變質(zhì)等問題。

其次，是質(zhì)押物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人無法履約時(shí)，就涉及到質(zhì)押物的變現(xiàn)，如果質(zhì)押物貶值或者流動(dòng)性不強(qiáng)，也會(huì)影響到平臺(tái)的資金收回。

3、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指內(nèi)部控制失靈、業(yè)務(wù)人員操作失誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)，此外，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺(tái)還面臨技術(shù)故障、數(shù)據(jù)丟失等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控措施

針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的常見風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)筆者了解目前P2P平臺(tái)主要會(huì)如下的針對(duì)性措施。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)審慎考察原則，對(duì)借款人進(jìn)行信用和經(jīng)營業(yè)務(wù)的全方位把關(guān)。在主觀層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，有無大面積違約和集體信用風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在經(jīng)營業(yè)務(wù)上，銷售額、資金周轉(zhuǎn)率和行業(yè)收益率是基本的參考指標(biāo)，結(jié)合到具體借款人還要看其歷史營收、經(jīng)營年限、學(xué)歷、婚姻情況和家庭背景等，當(dāng)然，條件允許的話對(duì)其行業(yè)的短期市場情況進(jìn)行預(yù)判也是有必要的。

對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險(xiǎn)，在倉儲(chǔ)時(shí)要與第三方進(jìn)行聯(lián)保，同時(shí)物流方和業(yè)務(wù)人員也要不定期對(duì)貨物進(jìn)行檢查。在擔(dān)保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現(xiàn)情況，同時(shí)嚴(yán)格控制出借金額和擔(dān)保物的價(jià)值比例（根據(jù)不同擔(dān)保物具體情況，一般出借額不超過質(zhì)押物市值的70%，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品可以控制在50%左右）。

對(duì)于業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，定期和不定期的業(yè)務(wù)交流學(xué)習(xí)。引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺(tái)，要定期進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，做好數(shù)據(jù)備份，同時(shí)應(yīng)對(duì)好黑客入侵、臨時(shí)故障等突發(fā)情況。

直營和加盟商模式之爭

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控常見的是直營和加盟商兩種模式，目前，業(yè)內(nèi)對(duì)直營還是加盟的爭議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。

直營模式：杉易貸

目前杉易貸全國所有的業(yè)務(wù)點(diǎn)都要有自己的風(fēng)控人員在場，否則不開展業(yè)務(wù)。杉易貸農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈項(xiàng)目主要在新疆和黑龍江等地，當(dāng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較多風(fēng)控人員不足時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)風(fēng)控人員飛行幾千公里去審核項(xiàng)目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓(xùn)的方式組建自己的獨(dú)立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

優(yōu)勢：直營模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于可以統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，盡可能降低壞賬的發(fā)生率。

劣勢：直營模式的劣勢也非常明顯，會(huì)增加風(fēng)控成本，同時(shí)不利于快速規(guī)?；?。

加盟商模式：翼龍貸

翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負(fù)責(zé)用戶獲取、盡職調(diào)查、貸后催收等工作。加盟模式的一個(gè)核心問題是要做好利潤分配的設(shè)計(jì)，在初期要給予加盟商足夠的利潤空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤會(huì)遞減，這時(shí)要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長期發(fā)展，避免出現(xiàn)加盟商損害公司利益的情況。

優(yōu)勢：該模式整體風(fēng)控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產(chǎn)端迅速上量。

劣勢：如何統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，還有對(duì)各級(jí)加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。

三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖

在大的風(fēng)控模式上，每個(gè)平臺(tái)可以有自己的選擇和特色，但筆者認(rèn)為統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、因地制宜和對(duì)癥下藥這三大風(fēng)控原則不可動(dòng)搖。

首先是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。不管是直營模式，還是加盟商模式，在制度設(shè)計(jì)上都要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，包括風(fēng)控流程、風(fēng)控措施、貸后催收管理等，這樣所有項(xiàng)目的審核和發(fā)放都有一套完整的流程可以作為指導(dǎo)。直營模式在統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)上具有一定優(yōu)勢，畢竟都是公司派遣風(fēng)控人員。加盟商模式，同樣也要建立風(fēng)控規(guī)范，用于指導(dǎo)各級(jí)加盟商之間的協(xié)作。

其次是因地制宜。因地制宜包括風(fēng)控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，就近招聘統(tǒng)一培訓(xùn)后更利于業(yè)務(wù)的開展。因地制宜還包括資產(chǎn)項(xiàng)目的選擇，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈很大，產(chǎn)品很多，每個(gè)地域都有不同的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢項(xiàng)目，要盡可能選擇當(dāng)?shù)靥厣騼?yōu)勢項(xiàng)目開發(fā)資產(chǎn)。因地制宜還包括爭取地方政府的支持，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對(duì)于資產(chǎn)開發(fā)還是風(fēng)控，都是事半功倍。

最后風(fēng)控要對(duì)癥下藥。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型采取不同的處理方式，同時(shí)平臺(tái)的風(fēng)控設(shè)計(jì)也要考慮自己的資產(chǎn)模式和定位，這樣的風(fēng)控才是行之有效的。