文章來源：福田區(qū)北京市隆安（深圳）律師事務(wù)所

中小企業(yè)的特點(diǎn)：規(guī)模小，業(yè)務(wù)穩(wěn)定情況較弱，業(yè)務(wù)流程及數(shù)據(jù)體現(xiàn)相對(duì)不規(guī)范，可視化程度較低，輕資產(chǎn)，上下游議價(jià)能力弱，資金周轉(zhuǎn)困難等等。

以這樣的資質(zhì)，想要從銀行獲得貸款，是非常困難的。但恰恰是這樣，這些中小微企業(yè)就更加需要融資來維持企業(yè)運(yùn)營。在目前的信用體系尚未健全的情況下，應(yīng)收賬款融資可謂是非常具有可行性的融資方案。

從中小微企業(yè)角度來說，太高的融資成本、繁瑣的融資流程都是他們最主要考慮的因素。由于企業(yè)本身的競爭力低下的情況，其利潤率是非?？蓱z的，過高的融資成本，只會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)變相的蠶食掉企業(yè)的利潤。而融資成本并不單單是利率的問題，還涉及到企業(yè)日常資金的運(yùn)營情況，同樣是融資1000萬，一次性給企業(yè)1000萬，和分兩月每月給企業(yè)500萬，融資成本是完全不一樣的，客戶體驗(yàn)也是完全不一樣的。

商業(yè)保理是真正了解的資金運(yùn)營情況，非常貼合企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)來給到融資款項(xiàng)，明顯會(huì)拉近和融資企業(yè)的心理距離，對(duì)保理商來數(shù)說，收獲得可能并不簡簡單單是一個(gè)忠實(shí)的客戶，很可能形成行業(yè)的分析報(bào)告和經(jīng)驗(yàn)，為類似的企業(yè)提供一定數(shù)據(jù)支撐。所以，優(yōu)秀的保理商，要對(duì)這些融資企業(yè)的資金運(yùn)營情況要非常的了解，并以此設(shè)計(jì)出融資方案，真正的實(shí)現(xiàn)資金利用最大化，收益最大化。

很多保理商誤以為提升融資體驗(yàn)就是一場價(jià)格戰(zhàn)，這家的融資成本越低，那么融資體驗(yàn)就越好。這話有一定的道理，但是不全對(duì)。尤其是國內(nèi)保理服務(wù)商的融資成本大多數(shù)相差不遠(yuǎn)，因此價(jià)格形成的競爭優(yōu)勢并不會(huì)很明顯。除非能夠?qū)⑷谫Y成本降到銀行融資那個(gè)水平，但是目前而言不可能。

保理服務(wù)商要提高中小企業(yè)融資體驗(yàn)需要做到：

一、挖掘潛在資金需求

提升融資體驗(yàn)的一個(gè)重點(diǎn)是挖掘企業(yè)的潛在資金需求。很多行業(yè)，很多中小企業(yè)，在遇到資金緊張的時(shí)候，才考慮到尋求外部資金的幫助，而且是緩解了這陣子的資金緊缺就了事了。手頭資金充裕，有大資金需求的時(shí)候就直接支付。手頭資金緊張，有大資金需求的時(shí)候就到處尋找資金。大多數(shù)中小企業(yè)自有資金緊張，資金解決往往采取拆東墻補(bǔ)西墻的辦法，往往無暇注意到自身供應(yīng)鏈存在的問題。而挖掘企業(yè)的潛在資金需求，這就是保理商能夠深耕行業(yè)，提升中小企業(yè)主融資體驗(yàn)的一個(gè)辦法。

二、簡化審批流程

在目前市場上，最常見的融資渠道就是銀行，銀行融資有其特征準(zhǔn)入門檻偏高、審批流程較長、融資成本偏低。因此，無論如何，保理服務(wù)商遇到的中小企業(yè)主，都會(huì)潛意識(shí)暗暗將其與銀行提供的融資體驗(yàn)作對(duì)比。在融資成本對(duì)比方面，保理服務(wù)商肯定不占優(yōu)的情況下，那就需要建立起獨(dú)特的風(fēng)控邏輯，并且簡化審批流程。

三、優(yōu)化放款資料

保理服務(wù)商大多數(shù)面對(duì)的都是中小企業(yè)，而這類客戶的融資特征往往是金額小、需求頻、放款快。過往中小企業(yè)可能會(huì)通過股東借款、其他手段拆借資金周轉(zhuǎn)。因此如果放款復(fù)雜，需要企業(yè)配合提供的資料過多，毫無疑問會(huì)使中小企業(yè)主選擇融資成本偏高，但是放款便捷的其他融資方式。

小結(jié)中小企業(yè)的運(yùn)營管理是不那么規(guī)范的，很多企業(yè)還在使用傳統(tǒng)的管理方式，手工做賬、紙質(zhì)單據(jù)等等。保理商和融資企業(yè)要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，當(dāng)務(wù)之急，是要能企業(yè)的運(yùn)營模式中，找到折中的融資流程，抓住關(guān)鍵數(shù)據(jù)和資料，實(shí)現(xiàn)快速審批和放款。但這種方式屬于治標(biāo)不治本，保理商作為專業(yè)的金融企業(yè)，手上有豐富的企業(yè)資源，如果能進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，資源整合，并將這些東西形成的運(yùn)營理念、管理方式等，和這些中小企業(yè)分享，互幫互助，才能實(shí)現(xiàn)雙贏。