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農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含了生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及消費環(huán)節(jié)。

農(nóng)村供應(yīng)鏈生產(chǎn)環(huán)節(jié)又包括了產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后三個環(huán)節(jié)。產(chǎn)前環(huán)節(jié)主要包括土地的準(zhǔn)備及農(nóng)資的采購。產(chǎn)中管理主要包括植保、生產(chǎn)管理。產(chǎn)后主要包括倉儲、加工、銷售、物流等服務(wù)。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈流通環(huán)節(jié)聚焦于農(nóng)產(chǎn)品從田頭市場到產(chǎn)地批發(fā)市場再到銷地批發(fā)市場的過程。主要是以農(nóng)產(chǎn)品B2B電子商務(wù)的方式與互聯(lián)網(wǎng)相融合，包括一畝田、農(nóng)邁天下、中國惠農(nóng)網(wǎng)、綠谷網(wǎng)、樂農(nóng)網(wǎng)等。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈消費環(huán)節(jié)是農(nóng)產(chǎn)品最終到達(dá)消費者餐桌的過程。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，主要是B2B生鮮電商模式，聚焦于全國數(shù)千萬餐飲酒店的日常生鮮采購需求，以移動互聯(lián)網(wǎng)的方式匯聚商家需求，以大規(guī)模采購提高市場效率，包括美菜網(wǎng)、小農(nóng)女、鏈菜、鏈農(nóng)、有菜等。

由于生鮮的品質(zhì)和供應(yīng)難以標(biāo)準(zhǔn)化，生鮮電商的盈利難題再度凸顯，未來行業(yè)將會出現(xiàn)強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱的局面。

兩極分化的局面難以扭轉(zhuǎn)，還在于實際金融交易過程中，由于農(nóng)企和農(nóng)戶存在貸款額度小、經(jīng)營分散及可供抵押資產(chǎn)較少等問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲取其真實經(jīng)營狀況和信用水平，往往不愿意提供借貸資金。為解決處于上下游中小農(nóng)企和農(nóng)戶融資問題，因此農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺的作用也就凸顯了。

P2P網(wǎng)貸平臺的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式一般分為三種類型，分別為通過核心企業(yè)、核心數(shù)據(jù)和核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。

以核心企業(yè)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式是以核心企業(yè)的上下游為服務(wù)對象，將資金注入處于上下游中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}。P2P網(wǎng)貸平臺通過為上游農(nóng)戶和下游供銷商融資，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作。同時，平臺還可以通過獲取核心企業(yè)下游經(jīng)銷商的銷售數(shù)據(jù)，來完成定價、風(fēng)控等措施。在這一模式中，核心企業(yè)通過管理上游農(nóng)戶和下游供銷商的資金流、物流和信息流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險。

以核心數(shù)據(jù)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式對P2P網(wǎng)貸平臺的技術(shù)要求較高，其模式的重點在于數(shù)據(jù)的獲取能力和建模分析能力。通常電商平臺和軟件公司控股的P2P網(wǎng)貸平臺會采用這種模式。在這類模式中，電商平臺既能掌握商戶交易流水，又能了解到借款人各種消費偏好和信用評級，可以有效控制風(fēng)險；軟件公司控股的P2P網(wǎng)貸平臺會圍繞使用同種軟件的企業(yè)為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，基于企業(yè)運行管理需要的ERP或各類數(shù)據(jù)軟件，利用軟件上的歷史數(shù)據(jù)尋找融資項目。

以電商平臺以京東金融的京農(nóng)貸為例。京東金融和核心企業(yè)合作，根據(jù)農(nóng)戶過往訂單等資料給農(nóng)戶授信，農(nóng)戶申請的貸款定向在合作的經(jīng)銷商處采購農(nóng)資，有效防止挪用風(fēng)險；同時為農(nóng)戶提供銷售渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售回款用于清償平臺貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險。同時可以積累目標(biāo)客戶的信用數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，進(jìn)而開展云計算、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模式。

以核心資產(chǎn)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

這種模式即供應(yīng)商將基于其與采購商訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務(wù)，保理公司再將應(yīng)收賬款的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P網(wǎng)貸平臺，到期后商業(yè)保理從供應(yīng)商處收回本息并支付給P2P網(wǎng)貸平臺。這種模式下需通過對合作保理公司的篩選和授信來控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險，主要的風(fēng)險點在于應(yīng)收賬款真實性、各環(huán)節(jié)參與方應(yīng)收賬款壞賬風(fēng)險。

總體看來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足農(nóng)民日益增長的金融需求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整合是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢，通過供應(yīng)鏈的信用轉(zhuǎn)移有效配置農(nóng)業(yè)資源，提高上下游企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和競爭力。在普遍“資產(chǎn)荒”的市場環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸平臺通過深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、發(fā)展普惠金融，不但可以解決農(nóng)戶融資難的問題，而且可以獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策紅利。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸平臺可以依托現(xiàn)場風(fēng)控審核人員，積累農(nóng)戶的信息，獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源，增加涉農(nóng)風(fēng)險可控性。未來，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，解決上下游信息不對稱的問題。