“打造卓越供應(yīng)鏈”系列之四

以供應(yīng)鏈金融思維推動普惠金融

（中國供應(yīng)鏈金融網(wǎng)編輯潘國堯整理）

普惠金融的一個重點(diǎn)目標(biāo)就是農(nóng)村金融。相信很多人都會說，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中急需資金的支持，但融資難、融資貴、融資慢的問題嚴(yán)重地影響著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。事實(shí)上，如何破解農(nóng)村金融的這“三難”，讓普惠金融更好地服務(wù)三農(nóng)，這不僅是各級政府關(guān)注、關(guān)心的問題，也應(yīng)該是各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要積極努力的方向。

供需雙方互不信任

在9月14日北京舉行的“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)——2017中國金融科技未來領(lǐng)袖峰會”上， 農(nóng)分期CEO周建表示，服務(wù)農(nóng)業(yè)場景，金融是核心工具，而解決農(nóng)業(yè)場景的金融需求，單一靠原有的金融服務(wù)很難奏效。

我國“三農(nóng)”金融的缺口問題一直比較嚴(yán)重,資產(chǎn)和資金流動也比較困難，目前，全國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元，金融服務(wù)跟不上農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展速度，跟不上農(nóng)民致富奔小康的步伐，這成了制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵因素。

如何解決這個問題，國家層面上其實(shí)一直是比較重視的，2016年中央一號文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)村現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》中就明確提出，要加快構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融、降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

但是好的政策要落到實(shí)處，還是要靠傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同努力。當(dāng)前，包括四大行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合大數(shù)據(jù)以及金融科技的進(jìn)步為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造了新的條件，但信息的不對稱使得資金的供需雙方互不信任，這導(dǎo)致想服務(wù)三農(nóng)的金融平臺在開展服務(wù)時心有余悸，而相對較高的融資成本也使得農(nóng)民對金融平臺敬而遠(yuǎn)之。

所以有金融平臺的專家總結(jié)了農(nóng)業(yè)金融當(dāng)前面臨著4大痛點(diǎn)：

一是企業(yè)運(yùn)營成本太高。從事種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民業(yè)務(wù)量小，而且分散經(jīng)營，雖然市場很大，但是單個農(nóng)民借貸金額所產(chǎn)生的利潤很難覆蓋經(jīng)營成本。

二是農(nóng)戶經(jīng)營產(chǎn)品個性化導(dǎo)致風(fēng)控難做。有的種水稻、有的種柚子、有的是養(yǎng)殖，種類太多，個性化很強(qiáng)，導(dǎo)致了金融平臺風(fēng)控不好做。

三是農(nóng)業(yè)金融涉及全國，區(qū)域廣泛，因此很難形成規(guī)模化。

四是農(nóng)民沒有征信記錄，沒有抵押物，只能信用借款，導(dǎo)致壞賬率較高，盈利性較差。

金融平臺各顯身手

針對這些困難，金融機(jī)構(gòu)該如何著手呢？畢竟，農(nóng)村金融動輒上萬億元的市場還是很誘人的。

在2017中國金融科技未來領(lǐng)袖峰會上，新希望集團(tuán)旗下的“希望金融”CEO陳興垚介紹了他們是如何服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)。

陳興垚認(rèn)為，絕大部分農(nóng)戶還是有融資愿望的，哪怕就是幾萬塊錢或者萬把塊錢，因?yàn)檗r(nóng)民確實(shí)缺乏融資渠道。為了佐證這個觀點(diǎn)，陳興垚舉了一個他與養(yǎng)豬戶老秦的故事。老秦因?yàn)檫^去養(yǎng)豬的存活率不高，落下了30萬元的“饑荒”，為了應(yīng)對絡(luò)繹不絕的債主，最絕望的時候，老秦跟陳興垚說：如果老婆孩子能換錢，我當(dāng)時都有了賣老婆孩子的念頭?！跋Ｍ鹑凇敝С至死锨?萬塊錢，幫助他購買希望集團(tuán)的合成豬種苗，同時把這種豬的存活率跟放貸方綁定，就是老秦的豬如果養(yǎng)得不好，成活率低于85%，“希望金融”馬上會派人去把整個豬舍接管下來。由于放貸綁定了農(nóng)戶的生產(chǎn)過程，大大減輕了老秦的壓力，也使得他的養(yǎng)豬事業(yè)走上了正軌。就靠著這筆6萬元的貸款，老秦第一年就賺了7萬多元，第二年賺了18萬元。曾經(jīng)絕望的老秦重新看到了生活的希望。

由此陳興垚認(rèn)識到，從事農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)不能只專注于自己的商業(yè)利益，任意抬高自己的放貸利率；但也無法承擔(dān)太多的社會責(zé)任，畢竟這是政府扶貧基金應(yīng)該做的事。所以在服務(wù)三農(nóng)的問題上，金融機(jī)構(gòu)一定要找到商業(yè)利益和社會責(zé)任兩者都可持續(xù)的平衡點(diǎn)。

而萬盈金融聯(lián)合創(chuàng)始人兼CMO姚冬娜認(rèn)為：服務(wù)三農(nóng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“小微”定位十分契合，“許多農(nóng)戶沒有信用評級，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋，同時農(nóng)業(yè)資金需求又切實(shí)存在，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)便補(bǔ)上了這一缺口，給探索農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了充分條件?！?/p>

針對目前所遇到的農(nóng)業(yè)金融的諸多痛點(diǎn)，姚冬娜認(rèn)為，通過行業(yè)內(nèi)企業(yè)專業(yè)分工、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的方式或可解決。比如萬盈金融已上線1020余萬元農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，“主要的模式是與點(diǎn)籌網(wǎng)達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過地方農(nóng)業(yè)局和點(diǎn)籌網(wǎng)的推薦，有資金需求的農(nóng)戶在通過審核后都可以申請到農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的資金。萬盈金融有資金端優(yōu)勢，點(diǎn)籌網(wǎng)有資產(chǎn)端優(yōu)勢，大家強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，為農(nóng)業(yè)金融輸血”。

姚冬娜還認(rèn)為，未來可能這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的現(xiàn)象會愈來愈多?！坝械钠髽I(yè)在資產(chǎn)端有優(yōu)勢，有的企業(yè)在資金端有優(yōu)勢，單個公司是專注、專業(yè)化的過程，對于行業(yè)則是逐漸的開展合作，大家一起協(xié)力解決農(nóng)業(yè)金融痛點(diǎn)?！?/p>

作為全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的區(qū)域中心之一，廣東擁有數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在探索普惠金融精準(zhǔn)扶貧方面經(jīng)驗(yàn)豐富，可以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。另外，一些項(xiàng)目在解決農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)第一桶金的問題的同時，也有助于提高農(nóng)產(chǎn)品的銷量，提升其品牌知名度，從而解決農(nóng)村金融“融資難、融資貴”的問題，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。

引入金融供應(yīng)鏈模式

解決農(nóng)民融資難融資貴的問題，還用得上農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式。

以阿里旗下的螞蟻金服為例，供應(yīng)鏈金融模式是螞蟻農(nóng)村金融的三大服務(wù)模式之一，在這一模式中，螞蟻金服與龍頭企業(yè)的大型養(yǎng)殖戶、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作，提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)。“蒙羊—中華財(cái)險(xiǎn)—螞蟻金服”案例就是采用了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。在“蒙羊”案例中，與蒙羊牧業(yè)股份有限公司（簡稱“蒙羊”）合作的信用良好的羊群養(yǎng)殖戶可以通過螞蟻金服及時獲得銀行資金，并用該資金購買指定的養(yǎng)殖資料，之后，養(yǎng)殖戶經(jīng)蒙羊的統(tǒng)一培訓(xùn)和管理培育出高標(biāo)準(zhǔn)的羊群，并將肉羊以保護(hù)價售給蒙羊。在此過程中，蒙羊還與擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司合作以降低肉羊從培育到銷售過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

國際上也有農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的嘗試，如肯尼亞的DrumNet項(xiàng)目。項(xiàng)目開始時，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)買家簽訂以固定價格購買農(nóng)產(chǎn)品的合同，該合同使農(nóng)民能通過合作銀行獲得貸款，并從本地獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。到收獲時，農(nóng)民將簽約的農(nóng)產(chǎn)品在指定的收集點(diǎn)賣給買方，獲得收入。DrumNet的信息技術(shù)系統(tǒng)監(jiān)控了這個過程的合規(guī)性，并確保貸款在收入到達(dá)農(nóng)民賬戶之前就被償還。

在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式中，貸款提供者在發(fā)放貸款之時就可以獲得農(nóng)戶的信用信息，并確保農(nóng)民能夠獲得固定的農(nóng)產(chǎn)品銷售收入；在貸款使用過程中，貸款流向監(jiān)控技術(shù)在最大程度上減少了貸款挪用的問題，對農(nóng)戶的培訓(xùn)以及擔(dān)保和保險(xiǎn)合約降低了貸款使用過程收入保障。這種共贏的合作方式使得農(nóng)民既無需為生產(chǎn)養(yǎng)殖資金擔(dān)憂，又無需承擔(dān)過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)；在貸款償付階段，農(nóng)民的收入優(yōu)先用于償還貸款，降低了農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款提供方通過供應(yīng)鏈金融完成了農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，既收集了信用信息，又控制了風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)民在此過程中獲得了貸款支持，也得到了多的風(fēng)險(xiǎn)，很好地克服了農(nóng)民農(nóng)企因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而導(dǎo)致的融資難問題。