來源：國際金融報(bào) 作者：唐逸如
9月，P2P平臺(tái)進(jìn)入爆雷季，為平臺(tái)提供資金存管服務(wù)的銀行也坐不住了。
9月20日，一張廣東華興銀行要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)撤下相關(guān)宣傳資料的通知在互金圈各大微信群里流傳。截圖顯示，廣東華興銀行要求所有合作平臺(tái)在9月22日之前撤下所有宣傳資料，包括但不限于公告、圖片、介紹資料等。不得出現(xiàn)華興銀行相關(guān)字眼、logo。“如未按時(shí)完成，將終止合作”。
《國際金融報(bào)》記者向某家上線了廣東華興銀行存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人求證。他告訴《國際金融報(bào)》記者目前還未收到廣東華興銀行正式的通知，但的確對此事有所耳聞?！拔覀冞€在觀望，如果銀行有要求，我們肯定是配合的?！痹撠?fù)責(zé)人表示。
為何接連踩雷
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月24日，共有49家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)，705家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺(tái)），其中有450家正常運(yùn)營平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)）。
而在所有布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的銀行中，地方城商行占據(jù)了主力。其中，廣東華興銀行完成上線的平臺(tái)最多，有80家平臺(tái)上線直接存管系統(tǒng)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有五家與廣東華興銀行完成存管對接的平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、清盤甚至涉嫌違法等負(fù)面事件。
除了因?yàn)榛鶖?shù)較大的原因外，廣東華興銀行對接的網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模都較小，風(fēng)控能力較弱，可能也是導(dǎo)致廣東華興銀行屢屢“踩雷”的原因。
《國際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，若根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)對平臺(tái)過去30日成交量進(jìn)行排序，與廣東華興銀行合作存管的80家平臺(tái)中，只有34家平臺(tái)上榜前500位，占比42.5%。其中，只有兩家平臺(tái)位列前100位，4家平臺(tái)處于101位至200位的區(qū)間，其余平臺(tái)都排名200位之后。
盈燦咨詢分析師張葉霞認(rèn)為，華興銀行目前是簽約平臺(tái)數(shù)量最多的銀行，在所有存管銀行里，其存管門檻相對較低，簽約的大多數(shù)平臺(tái)屬于中小型平臺(tái)，相對而言發(fā)生問題的幾率也會(huì)高一些。
平臺(tái)逆向選擇
“我們之前也找過廣東華興銀行做存管業(yè)務(wù)，但是系統(tǒng)體驗(yàn)比較差，所以最后放棄了?！币晃徊辉妇呙木W(wǎng)貸平臺(tái)工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者，有不少平臺(tái)曾與廣東華興銀行簽署了存管協(xié)議，但最終還是選擇了別家銀行。
據(jù)上述工作人員介紹，在不同階段，網(wǎng)貸平臺(tái)選擇存管銀行的側(cè)重點(diǎn)不一樣?！霸谀壳斑@個(gè)階段，對于實(shí)力強(qiáng)大的平臺(tái)，在乎的是銀行的規(guī)模，越大越好。此外，也重視費(fèi)率以及體驗(yàn)”。
該工作人員同時(shí)告訴《國際金融報(bào)》記者，對于一些中小平臺(tái)來說，更在乎的是“能成功上線存管系統(tǒng)”，畢竟合規(guī)是硬指標(biāo)?；蛟S這便是不少中小平臺(tái)投奔廣東華興銀行的原因之一。
事實(shí)上，在過去兩年，網(wǎng)貸平臺(tái)與存管銀行的合作關(guān)系也發(fā)生了變化。平臺(tái)經(jīng)歷了從沒有過多的選擇，到主動(dòng)有銀行找上門服務(wù)。
2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），其中已經(jīng)提出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。
“征求意見稿出來后，我們立刻停掉第三方存管的進(jìn)程，專攻銀行。但那個(gè)時(shí)候其實(shí)很艱難，幾乎是沒有選擇。”上述工作人員告訴《國際金融報(bào)》記者，當(dāng)時(shí)愿意做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行很少，而且那個(gè)時(shí)候平臺(tái)自身也沒有那么成熟。所以幾乎就是被選擇的狀態(tài)，沒有太多選擇的余地。
然而隨著時(shí)間的推進(jìn)，今年2月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，越來越多的銀行因?yàn)檎呗涞囟砰_了此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！斑@時(shí)候我們的選擇才陸續(xù)多了起來，有銀行找上門說希望我們考慮他們家，市場回到了一個(gè)供求平衡的狀態(tài)?！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹。
銀行可免責(zé)嗎
面對P2P平臺(tái)屢屢出現(xiàn)問題，存管銀行都是表現(xiàn)出一副“事不關(guān)己”的態(tài)度。
9月20日，徽商銀行客服就酷盈網(wǎng)事件回應(yīng)《國際金融報(bào)》記者：已經(jīng)主動(dòng)聯(lián)系北京當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)配合完成相關(guān)協(xié)查工作，另外其于9月6日起對酷盈網(wǎng)存管業(yè)務(wù)采取必要措施：
第一，對出借人正常提現(xiàn)不做限制；
第二，對借款人正常充值不做限制；
第三，對平臺(tái)在徽商銀行開立的自有賬戶正常充值不做限制；
第四，暫時(shí)限制平臺(tái)在徽商銀行開立的自有賬戶所有提款操作；
第五，暫時(shí)限制平臺(tái)在存管系統(tǒng)中的新發(fā)標(biāo)的和放款行為；
第六，提取自平臺(tái)上線徽商銀行存管以來相關(guān)交易數(shù)據(jù)備查；
第七，維持相關(guān)借貸關(guān)系的正常還款和提現(xiàn)。
徽商銀行客服同時(shí)向《國際金融報(bào)》記者建議，投資人應(yīng)盡快前往所在地公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。
而廣東華興銀行客服也表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，華興銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)》第二十二條明確指出，商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
但《國際金融報(bào)》記者了解到，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作資金存管業(yè)務(wù)，所收取的存管服務(wù)費(fèi)其實(shí)已經(jīng)包括了對網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
據(jù)了解，目前銀行向網(wǎng)貸平臺(tái)收取存管服務(wù)費(fèi)，大部分是“一次性費(fèi)用+充值出金手續(xù)費(fèi)”，但也有按年度進(jìn)行一攬子收費(fèi)的情況。
“比如，對于不同的平臺(tái)，銀行存管服務(wù)費(fèi)的封頂費(fèi)用額度是不一樣的。如果兩家都是大平臺(tái)，對于有風(fēng)險(xiǎn)的、負(fù)面多的平臺(tái)封頂費(fèi)用就會(huì)高一些，而對于沒有太多負(fù)面的平臺(tái)則少收費(fèi)。”上述工作人員表示。
上海某網(wǎng)貸平臺(tái)高管也向《國際金融報(bào)》記者證實(shí)銀行對不同資質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)不同，“某些剛進(jìn)入存管業(yè)務(wù)的銀行，門檻幾乎沒有，但是平臺(tái)資質(zhì)盡調(diào)以后，根據(jù)好壞，收費(fèi)有差別。其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)了”。
新聯(lián)在線首席運(yùn)營官陳智誠則指出，銀行參與資金存管業(yè)務(wù)的最大顧慮，就是商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。以國內(nèi)目前的投資人教育環(huán)境，特別是平臺(tái)出事以后投資人“抓住最后一根稻草”的心理，銀行都承擔(dān)了過多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行選擇平臺(tái)時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)為第一考量點(diǎn)。
“雖說政策保障銀行不為平臺(tái)背書，但是平臺(tái)出事肯定對銀行有負(fù)面影響，也不利于存管業(yè)務(wù)開展。平臺(tái)的宣傳肯定是‘銀行存管切實(shí)保障用戶資金安全’之類，就是拿銀行做背書，銀行怎么都脫不了干系。”上述網(wǎng)貸平臺(tái)高管表示。
來源 | 國際金融報(bào) 作者：唐逸如
