通知首先明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義，即借款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請(qǐng)，貸款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，全流程線(xiàn)上為符合條件的借款人提供的，用于其消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。這意味著，該通知監(jiān)管范圍包含了目前最火的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸平臺(tái)。

通知指出，聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)是指貸款人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。顯然，合作機(jī)構(gòu)既包括尚未取得牌照的消費(fèi)金融公司、現(xiàn)金貸平臺(tái)以及各種金融科技公司，也就是通常所說(shuō)的“助貸機(jī)構(gòu)”。

網(wǎng)貸天眼留意到，在這份文件中，銀監(jiān)會(huì)提出，銀行等放貸人應(yīng)建立聯(lián)合放貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，合作機(jī)構(gòu)限定為經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

通知還規(guī)定，貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機(jī)制，避免聯(lián)合貸款過(guò)度集中于單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？梢?jiàn)，銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)通知，主要目的是防止助貸機(jī)構(gòu)無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)盲目放貸，最終引發(fā)銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各種助貸機(jī)構(gòu)多如牛毛，僅現(xiàn)金貸公司過(guò)去幾年就涌現(xiàn)出上千家，其中絕大部分都是無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)?！短K寧2017互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融報(bào)告》顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模高達(dá)8700億，預(yù)計(jì)2018年達(dá)到3.8萬(wàn)億。目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域的參與者主要包括20余家持牌消費(fèi)金融公司，還有近200多家消費(fèi)分期公司和2000多家P2P公司。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，目前持有消費(fèi)金融牌照的僅有26家，其中2家尚在籌備中。網(wǎng)絡(luò)小貸牌照目前全國(guó)共核準(zhǔn)了180家，其中166家已完成工商登記，14家尚未辦理工商登記。（見(jiàn)下方表格）

如果銀監(jiān)會(huì)此次《通知》最終成為正式文件，那目前從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸的絕大多數(shù)公司都要關(guān)門(mén)。如果從嚴(yán)執(zhí)行的話(huà)，或許只有26家持牌消費(fèi)金融公司才具備放貸資格。如果從寬管理的話(huà)，銀監(jiān)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)小貸公司審批權(quán)限收回，那么目前已經(jīng)獲批的180家網(wǎng)絡(luò)小貸公司可能也會(huì)具備放貸資格。只是，這樣一來(lái)，隨著后面審批收緊，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照恐怕會(huì)“奇貨可居”，很有可能像近幾年的第三方支付牌照一樣，出現(xiàn)一個(gè)價(jià)格畸高的牌照交易黑市。

由于銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融牌照審批嚴(yán)格，即使國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都難以輕易取得。而網(wǎng)絡(luò)小貸牌照目前暫由各地省級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)審批，較容易獲批。同時(shí)，和傳統(tǒng)小貸公司相比，網(wǎng)絡(luò)小貸能夠突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向全國(guó)范圍內(nèi)的客戶(hù)發(fā)放貸款，因此，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照近兩年正在變得日益搶手。在重慶，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的發(fā)起人匯聚了阿里巴巴、京東、樂(lè)視、小米、百度、海爾等諸多知名企業(yè)。而萬(wàn)達(dá)集團(tuán)、騰訊財(cái)付通等也都成立了互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。目前，京東白條、阿里花唄、百度有錢(qián)花等產(chǎn)品的放貸資質(zhì)均由其相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司承擔(dān)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有可能泛濫成災(zāi)的現(xiàn)象，銀監(jiān)會(huì)此前已經(jīng)發(fā)出了警示。今年初，銀監(jiān)會(huì)官員指出，正在研究網(wǎng)絡(luò)小額貸款的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，希望各地謹(jǐn)慎地審批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

網(wǎng)貸天眼注意到，有明顯跡象顯示，部分地區(qū)正搶在銀監(jiān)會(huì)收緊審批權(quán)限之前加快核準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前各地審批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的政策不一，審批速度也各不相同。從已審批牌照數(shù)量上看，廣州和重慶以及江蘇最多。從速度上看，江蘇今年上半年一口氣核準(zhǔn)了10多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，堪稱(chēng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸最熱情的地區(qū)。

180家網(wǎng)絡(luò)小貸名單

26家消費(fèi)金融牌照名單

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)欲探索研究互聯(lián)網(wǎng)貸款(注：互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指借款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交借款申請(qǐng)，貸款人運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)模型，全流程線(xiàn)上為符合條件的借款人提供的，用于其消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款)管理模式和風(fēng)控舉措，按照城市銀行部相關(guān)通知要求，擬征求聯(lián)合貸款(相關(guān)定義和具體操作環(huán)節(jié)見(jiàn)附件)模式的相關(guān)意見(jiàn)。

“聯(lián)合貸款”主要分為以下環(huán)節(jié)：一是由銀行和合作機(jī)構(gòu)通過(guò)書(shū)面協(xié)議，確定雙方出資比例、合作規(guī)模、合作期限等；二是合作機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立備付金賬戶(hù)，并存入充足資金作為貸款發(fā)放頭寸；三是雙方共同確定客戶(hù)篩選標(biāo)準(zhǔn)，并篩選出聯(lián)合貸款目標(biāo)客戶(hù)并進(jìn)行聯(lián)合授信；四是通過(guò)授信審批的客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請(qǐng)，系統(tǒng)后臺(tái)進(jìn)行欺詐判斷后，在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)放貸款；五是銀行與合作機(jī)構(gòu)每日對(duì)賬，確保賬實(shí)相符。

第一條 【合作機(jī)構(gòu)定義】本辦法所指合作機(jī)構(gòu)是指貸款人在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱(chēng)聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

第二條 【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入】貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序，針對(duì)不同類(lèi)型合作機(jī)構(gòu)，分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)合法性等方面進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，確保合作機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和提供服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

第三條 【合作協(xié)議規(guī)范】貸款人應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽署書(shū)面合作協(xié)議，約定雙方的權(quán)利義務(wù)，嚴(yán)格限定合作事項(xiàng)范圍，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)行為，保障借款人信息安全。

第四條 【系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全】貸款人與合作機(jī)構(gòu)應(yīng)建立滿(mǎn)足合作業(yè)務(wù)需求的信息系統(tǒng)，并通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)敏感信息的有效隔離，保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全合規(guī)的環(huán)境下進(jìn)行。

第五條 【聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)條件】貸款人開(kāi)展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備1年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機(jī)制建設(shè)完善，風(fēng)險(xiǎn)模型有效性經(jīng)過(guò)充分驗(yàn)證，存量貸款風(fēng)險(xiǎn)水平較低。

第六條 【聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)】貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)限定于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款人應(yīng)建立合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，確保合作機(jī)構(gòu)具備發(fā)放貸款的資質(zhì)。

合作機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款人的貸款調(diào)查、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管控的全流程機(jī)制進(jìn)行評(píng)估，充分了解并接受貸款人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，與貸款人共同確認(rèn)授信審批標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，參與貸款管理。

第七條 【聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)】聯(lián)合貸款應(yīng)由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的出資比例進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承擔(dān)。

第八條 【防范聯(lián)合貸款集中】貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機(jī)制，避免聯(lián)合貸款過(guò)度集中于單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第九條 【其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制】貸款人應(yīng)區(qū)分不同類(lèi)型合作機(jī)構(gòu)采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施：(一)對(duì)于開(kāi)展客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的機(jī)構(gòu)，貸款人應(yīng)重點(diǎn)審查并持續(xù)監(jiān)控該機(jī)構(gòu)受托營(yíng)銷(xiāo)行為是否依法合規(guī)，并督促該機(jī)構(gòu)對(duì)可能的欺詐行為采取切實(shí)有效的防范措施。