近年來，消費金融市場井噴，市場規(guī)模達(dá)數(shù)萬億，傳統(tǒng)銀行、產(chǎn)業(yè)系消費金融平臺和P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛入局。

然而幾乎所有的借貸平臺都遭遇過騙貸，雖然各家對逾期數(shù)據(jù)諱莫如深，但逾期率居高不下亦勿庸置疑，其間騙貸占比頗高，專業(yè)化組織化的欺詐騙貸行徑已然是個暗瘡，成了互金行業(yè)難以逃避的隱痛。

其中，團伙欺詐遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個人欺詐。現(xiàn)在的“黑產(chǎn)”鏈條中，欺詐已然成為一個產(chǎn)業(yè)，甚至在某些地區(qū)、某個村子里面整個都是欺詐團伙。

因此，對從業(yè)機構(gòu)來說，最重要的可能還不是成本，而是風(fēng)險是否可控。就消費金融行業(yè)而言，平臺與欺詐者之間的“貓鼠游戲”恐怕是一場持久戰(zhàn)。

不過，“魔高一尺，道高一丈”。

提高風(fēng)控水平已成為主旋律。在大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)的推動下，部分領(lǐng)先的公司正以金融科技為基礎(chǔ)的自動化決策取代以人為媒介的風(fēng)控審批制度。

到頭來，誰能把握最核心的優(yōu)勢，擁有自身核心的產(chǎn)品和強風(fēng)控，誰就能在市場上占有一席之地。

一：社會信用體系不健全

我國的征信行業(yè)起步較晚，目前基本上是以人行征信中心為主導(dǎo)，民營征信機構(gòu)為補充的混合格局，截至2016年6月，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，但其中有信貸紀(jì)錄人群僅為3.8億征信覆蓋人群有限，個人征信體系建設(shè)尚不完善。

作為央行征信的補充，央行先后頒發(fā)了8塊個人征信牌照，關(guān)乎商業(yè)利益，各機構(gòu)信用數(shù)據(jù)自成孤島，開放整合難度巨大。金融平臺盡數(shù)接入則成本高企不堪重負(fù)。除此之外，社會對小額失信的懲戒力度仍然不夠，個人違約成本較低，這讓部分騙貸行為有機可乘，也是導(dǎo)致騙貸行徑猖獗的根本原因。

二：行業(yè)竟?fàn)幖觿?/p>

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢方面看，隨著行業(yè)監(jiān)管政策清晰落地，小額消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，進入此領(lǐng)域的金融平臺越來越多，行業(yè)竟?fàn)幖觿?，抬高平臺運營成本，在獲客方面，平臺獲得一個有效借款用戶的成本不低于300元，這讓各家互金公司頭疼不已。

而P2P網(wǎng)貸行業(yè)在當(dāng)下仍普遍追

三：消費信貸理念尚不成熟

從借款人方面分析，當(dāng)前的中國，人們對金錢的迷戀與崇尚，雖不言空前絕后，但也到了一個非常高的巔峰。金錢雖不是萬能的，但沒有金錢是萬萬不行的，雖說通過消費信貸提升生活品質(zhì)無可指責(zé)，但借款人只圖借款消費而無視還款能力的現(xiàn)象卻值得擔(dān)憂。歐美的消費信貸是建立在用戶消費理念相對成熟的基礎(chǔ)之上，而目前國內(nèi)的消費者在這方面尚需培育。

此前被各媒體狂批的裸貸事件中，女大學(xué)生出鏡成為主角，作為正在接受高等教育，將要成為未來社會中堅力量的大學(xué)生群體紛紛中招，成為手法并不高明的犯罪目標(biāo)。雖然出鏡人數(shù)相對大學(xué)生總數(shù)占比很小。但是，中招人數(shù)動輒數(shù)以百計，就不能單純的將其作為學(xué)生個人的問題來看待，這一現(xiàn)象折射出來的正是當(dāng)前我國消費者在消費理念不成熟的現(xiàn)狀。

四：網(wǎng)絡(luò)信息安全問題突出

最讓金融平臺痛恨的專業(yè)化欺詐騙貸犯罪行為，則是與當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息安全現(xiàn)狀息息相關(guān)，此類犯罪行為大體都是從有組織成批量的獲取用戶信息數(shù)據(jù)開始的。

去年全球已曝光的數(shù)據(jù)泄漏事件高達(dá)1818起，數(shù)據(jù)泄漏記錄總數(shù)超過了9.78億條，數(shù)據(jù)泄漏已成為危害互聯(lián)網(wǎng)安全的頭號難題。長期從事網(wǎng)絡(luò)信息安全服務(wù)的十方衛(wèi)士CEO孫治法對每日金融記者表示：當(dāng)前絕大多數(shù)金融平臺不具備對抗專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)安全攻擊的防御能力，事實證明，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺都曾出現(xiàn)過用戶遭遇賬戶被盜的情況。

如何保障客戶的數(shù)據(jù)安全也成為各平臺面臨的現(xiàn)實問題。對此，宜貸網(wǎng)首席風(fēng)控官伍鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺除了在技術(shù)、人才以及管理三方面加大投入之外，還需要相關(guān)部門針對網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域完善網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)體系。

在消費金融領(lǐng)域若想成功突圍，場景和技術(shù)都不可或缺。未來，在場景基礎(chǔ)上，加入技術(shù)以及全生命周期運營，平臺才能結(jié)出不凡的果實。

場景對消費金融而言，其價值在于引流。購買行為與場景結(jié)合，具備針對性強、指向性明顯的特點，便于精準(zhǔn)獲客。截至目前，主流的消費金融場景分別包括電商、汽車、旅游、醫(yī)療美容以及教育消費金融等。其中，僅醫(yī)美消費金融一個細(xì)分行業(yè)，業(yè)內(nèi)預(yù)計其規(guī)模到2020年將會達(dá)到2620億元。

而技術(shù)則應(yīng)用于變化的場景之下，以提高整體風(fēng)控力和運營力。在新的場景之下，如何運用新的技術(shù)去做好風(fēng)控。

相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶群體，盡管長尾市場用戶為互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來更大的風(fēng)險控制和風(fēng)險定價的挑戰(zhàn)，但大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)的運用使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道數(shù)據(jù)獲取、高效數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與自動化決策。比如，通過運用大數(shù)據(jù)對客戶進行畫像、精準(zhǔn)營銷、運用自動技術(shù)、自動實施。

過去，消費分期的風(fēng)控有諸多技術(shù)壁壘，尤其是消費分期需要大量用戶和海量數(shù)據(jù)資源的支持。如今，科技進步降低了業(yè)務(wù)壁壘，提高了風(fēng)控精準(zhǔn)度，技術(shù)正在成為消費分期騰飛的“翅膀”。未來，擁有大量數(shù)據(jù)資源，具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力將會成為消費分期的核心競爭力。

對此，華金證券分析師譚志勇亦認(rèn)為，從海外消費金融的經(jīng)驗來看，Capital One 能夠從一家小銀行發(fā)展成消費金融的巨頭，其優(yōu)勢就在于通過信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)研究防控風(fēng)險。

在競爭趨于同質(zhì)化的市場，同一派別的消費金融公司其資金來源、資金成本幾近一致，因此競爭的差異化就體現(xiàn)在各個公司的風(fēng)控水平上。