文章來(lái)源：網(wǎng)貸天眼 作者：尹凡  轉(zhuǎn)自互金偵探

網(wǎng)貸天眼獲悉，近日，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室召開(kāi)閉門(mén)工作會(huì)議。

會(huì)上，黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定，除了再次重申互金企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)“雙降”承諾外，黃浦區(qū)還在全國(guó)首次對(duì)現(xiàn)金貸利率封頂，要求不得超過(guò)36%。不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除。此外，整治辦還重申P(guān)2P不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，否則不予備案。不能有活期產(chǎn)品，出借資金不能隨借隨取，活期只能銀行來(lái)做。

另外，網(wǎng)貸天眼也從上海監(jiān)管部門(mén)獲悉，浦東新區(qū)金融局也在8月10日下發(fā)了類(lèi)似文件，要求互金平臺(tái)切實(shí)履行“雙降”承諾，否則不予備案。

上海浦東新區(qū)金融局下發(fā)的P2P整改通知
嚴(yán)令現(xiàn)金貸年化利率不得超過(guò)36%

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室明確指出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須核實(shí)借款人身份（身份信息、銀行信息），利率必須在國(guó)家規(guī)定的36%以內(nèi)，不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進(jìn)行暴力催收。

網(wǎng)貸天眼注意到，這是全國(guó)首個(gè)對(duì)現(xiàn)金貸利率提出明確封頂?shù)牡貐^(qū)。36%的利率意味著此前現(xiàn)金貸行業(yè)的狂亂繁榮走到了盡頭。

過(guò)去幾年里，現(xiàn)金貸行業(yè)涌現(xiàn)出了上千家公司，行業(yè)規(guī)模高達(dá)6000到10000億元。在快速發(fā)展的同時(shí)，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出 “高成本、高利息、高收入”的三高特征。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均年化利率差別懸殊，螞蟻金服、京東金融等持牌機(jī)構(gòu)年化利率大概20%-40%；一些相對(duì)大型和知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，年化利率通常超過(guò)50%；還有占市場(chǎng)大多數(shù)的小平臺(tái)年化利率基本超過(guò)100%，極端甚至達(dá)到500%，大大超過(guò)了最高院規(guī)定的民間借貸年化利率36%以內(nèi)的范圍。

據(jù)媒體報(bào)道，去年以來(lái)，A股上市公司二三四五(002195,股吧)憑借現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)賺的盆滿缽滿，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)率高達(dá)53%。但該公司曾對(duì)外界“高利貸”的質(zhì)疑表示，按年測(cè)算，平臺(tái)的息、費(fèi)年化綜合成本為96%-162%。如果以年化利率36%來(lái)劃線，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)根本無(wú)法覆蓋成本，整個(gè)行業(yè)也就不存在了。

今年4月14日，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》和《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》兩份函件，直接將現(xiàn)金貸納入互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治范圍，為呈井噴之勢(shì)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)按下了急剎車(chē)。

《通知》中治指現(xiàn)金貸風(fēng)控基本為零，利率、壞賬率畸高，以及暴力催收等問(wèn)題。但是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利率如何界定、合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和整改方向仍較為模糊。

黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室表示，遇到高于36%利率的現(xiàn)金貸平臺(tái)，用戶可在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)舉報(bào)信息平臺(tái)上進(jìn)行投訴。目前，黃浦區(qū)已收到十幾個(gè)投訴信息，目前舉報(bào)內(nèi)容主要集中在：催收不當(dāng)、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。

互金企業(yè)需承諾實(shí)現(xiàn)“雙降”

黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室指出，該區(qū)共20余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，已下發(fā)整改事實(shí)認(rèn)定書(shū)的企業(yè)共18家。據(jù)了解，企業(yè)提交書(shū)面整改報(bào)告會(huì)由上海市黃浦區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。

另?yè)?jù)了解，黃浦區(qū)互金企業(yè)中有7家企業(yè)退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，其中6家企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，1家企業(yè)進(jìn)行注銷(xiāo)，占比接近30%。

會(huì)議指出，每月的5號(hào)和26號(hào)區(qū)金融辦會(huì)收集企業(yè)的上報(bào)數(shù)據(jù)，企業(yè)如有重大事項(xiàng)變更需上報(bào)檢查小組，如股權(quán)法人變更、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、合作單位、逾期規(guī)模等，并不得虛報(bào)數(shù)據(jù)。

同時(shí)，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)承諾，即“整改過(guò)程中業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng)”、“不開(kāi)展不合規(guī)業(yè)務(wù)”和“不合規(guī)業(yè)務(wù)的存量必須為0”。

值得注意的是，北上廣和大連等地監(jiān)管部門(mén)均對(duì)當(dāng)?shù)鼗ソ鹌髽I(yè)下發(fā)口頭或書(shū)面通知，要求在整改期間業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng)，存量不合規(guī)業(yè)務(wù)要壓降至零，不得新增不合規(guī)業(yè)務(wù)。

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在監(jiān)管政策的要求下，雖然無(wú)需再擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，但并不能降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，或?qū)?dǎo)致平臺(tái)虧損進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，禁止平臺(tái)做增量業(yè)務(wù)，有可能會(huì)導(dǎo)致部分實(shí)力較弱、業(yè)務(wù)不合規(guī)的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露出來(lái)，甚至產(chǎn)生兌付危機(jī)。

P2P必須是直接借貸模式

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室對(duì)P2P提出了五點(diǎn)要求：

1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須是信息中介的身份；

2.業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式；

3.不得觸碰紅線；

4.規(guī)范存管要求；

5.信息披露完整。

專(zhuān)項(xiàng)整治小組要求P2P“業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式”，每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同，不能有列表清單的形式代替逐筆交易。這意味著P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能發(fā)布一對(duì)一的借貸投資產(chǎn)品，不得將債權(quán)打包，或利用自動(dòng)投標(biāo)工具將投資人的資金分散投資。

今年6月，上海市金融辦發(fā)布《上海網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中首次提出“存管銀行屬地化”，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇在上海設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)銀行進(jìn)行資金存管。本次閉門(mén)會(huì)議又再次強(qiáng)調(diào)了“規(guī)范存管要求”，客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，這也意味著部分平臺(tái)不得不重新選擇存管銀行。

此外，銀監(jiān)會(huì)早在2014年就明確了P2P網(wǎng)貸的四條紅線，一是要明確這個(gè)平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

網(wǎng)貸不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，否則不予備案

此次，黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室明確強(qiáng)調(diào)，“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，有校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)一律不予備案”。

2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)，下稱(chēng)26號(hào)文），要求各地金融辦和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大整治力度?，F(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并逐步消化存量業(yè)務(wù)。

《通知》下發(fā)后，大批網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛退出校園貸，銀行等持牌隊(duì)開(kāi)始入場(chǎng)。不過(guò)，據(jù)媒體報(bào)道，近期校園貸有死灰復(fù)燃的跡象。

禁做活期產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須用企業(yè)自有資金

在此次會(huì)議上，黃浦區(qū)互金風(fēng)險(xiǎn)整治辦公室還特別強(qiáng)調(diào)了以下幾項(xiàng)重點(diǎn)整改問(wèn)題：

1、小額分散的要求，不得開(kāi)展20萬(wàn)以上的業(yè)務(wù)；

2、18周歲以下，60周歲以上，在校學(xué)生，沒(méi)有償還能力的人士不能作為投資人；

3、不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息，不得設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，企業(yè)如果要設(shè)立，必須用企業(yè)的自有資金，不得扣取客戶的資金。

4、不能有活期產(chǎn)品，出借資金不能隨借隨?。ㄌ岬搅瞬荒苡行率职幕顒?dòng)）（偵探注：可能是新手標(biāo)活動(dòng)，畢竟接觸網(wǎng)貸這么久，還沒(méi)聽(tīng)過(guò)“新手包”），活期產(chǎn)品只能由銀行來(lái)做；

5、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體；
　　

附全文：

黃浦區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作閉門(mén)會(huì)會(huì)議記錄

2017.8.11

（黃浦區(qū)金融辦整治辦領(lǐng)導(dǎo)向24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表宣講了國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定）

上海市黃浦區(qū)共24家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已下發(fā)整改事實(shí)認(rèn)定書(shū)的企業(yè)共18家，下發(fā)整改意見(jiàn)書(shū)的共16家，其中已收到反饋書(shū)面整改報(bào)告的企業(yè)共7家。有部分企業(yè)退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，有6家企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，有1家企業(yè)進(jìn)行了注銷(xiāo)。

企業(yè)提交書(shū)面整改報(bào)告會(huì)由區(qū)金融辦整治辦審核后提交給上海市金融辦。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)承諾：

1、 整改過(guò)程中業(yè)務(wù)規(guī)模不得增長(zhǎng)；

2、 不開(kāi)展不合規(guī)業(yè)務(wù)；

3、 不合規(guī)業(yè)務(wù)的存量必須為0.

每月的5號(hào)和26號(hào)區(qū)金融辦會(huì)收集企業(yè)的上報(bào)數(shù)據(jù)，企業(yè)如有重大事項(xiàng)變更（股權(quán)法人變更、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、合作單位、逾期規(guī)模等）需上報(bào)檢查小組。企業(yè)數(shù)據(jù)會(huì)由區(qū)級(jí)上報(bào)市市級(jí)再上報(bào)國(guó)家級(jí)，企業(yè)不得進(jìn)行數(shù)據(jù)虛報(bào)，以免造成不良影響。

對(duì)P2P的規(guī)定要求：

1、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須是信息中介的身份；

2、業(yè)務(wù)必須是直接借貸模式；

3、不得觸碰紅線；

4、規(guī)范存管要求；

5、信息披露完整。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展校園貸，有校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)一律不予備案。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須核實(shí)借款人身份（身份信息、銀行信息），利率必須在國(guó)家規(guī)定的36%以內(nèi)，不得收取砍頭息、服務(wù)費(fèi)不能在本金中扣除、不得打亂還款順序、不得進(jìn)行暴力催收。

目前國(guó)家已設(shè)立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)，平臺(tái)接到群眾投訴舉報(bào)后會(huì)通知各地區(qū)金融辦，由市金融辦下發(fā)到企業(yè)所需的區(qū)金融辦進(jìn)行約談和事件警告或整改。黃浦區(qū)目前已收到十幾個(gè)投訴信息，目前平臺(tái)收到的群眾舉報(bào)內(nèi)容主要集中在：催收不當(dāng)、借款利息高、收取砍頭息、合同條款不清晰、虛假承諾和虛高承諾幾方面。

整改的幾個(gè)重要問(wèn)題：

1、小額分散的要求，不得開(kāi)展20萬(wàn)以上的業(yè)務(wù)；

2、借款人的真實(shí)身份信息記錄和還款能力等評(píng)估；

3、投資人的真實(shí)身份信息記錄，風(fēng)險(xiǎn)提示和分級(jí)管理，對(duì)投資人的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等了解。18周歲以下，60周歲以上，在校學(xué)生，沒(méi)有償還能力的人士不能作為投資人；

4、不得在官網(wǎng)、APP、合同和宣傳中承諾保本保息，監(jiān)管要求不得設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，企業(yè)如果要設(shè)立，必須用企業(yè)的自有資金，不得扣取客戶的資金，不得在合同和任何廣告中進(jìn)行宣傳，也就是說(shuō)不得以此向客戶透露投資風(fēng)險(xiǎn)低從而招攬客戶；

5、不允許期限拆分，投資期限和借款期限不匹配不對(duì)應(yīng)，長(zhǎng)期借款被拆分為多個(gè)短期借款等；

6、不能有活期產(chǎn)品，出借資金不能隨借隨?。ㄌ岬搅瞬荒苡行率职幕顒?dòng)），活期產(chǎn)品只能由銀行來(lái)做；

7、債權(quán)轉(zhuǎn)讓必須寫(xiě)清楚持有期限，產(chǎn)品名稱(chēng)后面必須醒目標(biāo)注，滿多長(zhǎng)時(shí)間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)浞窒蚩蛻粽f(shuō)明投資風(fēng)險(xiǎn)，到期后可能無(wú)法成功轉(zhuǎn)讓?zhuān)荒馨雌谑栈刭Y金，并由投資人確認(rèn)知悉；

8、每一筆交易都需要有出借雙方的電子交易合同，不能有列表清單的形式代替逐筆交易；

9、不得自行發(fā)售和代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，并向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人收取服務(wù)費(fèi)，只能信息作為信息中介進(jìn)行撮合業(yè)務(wù)；

10、客戶資金存管必須和唯一的一家商業(yè)銀行進(jìn)行合作，銀行必須在上海有經(jīng)營(yíng)實(shí)體；

11、線下門(mén)店嚴(yán)格管理，只能提供咨詢和客戶身份審核業(yè)務(wù)，不允許出現(xiàn)易拉寶等線下宣傳物料。

北京、上海、深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)地區(qū)，會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等違規(guī)監(jiān)察。